tisdag 5 december 2017

Tidig pension 2: Olika scenarier

Om gårdagens inlägg om tidig pension gjorde dig lite smådeppig - upp med hakan! Det finns lika många takes på tidig pension som det finns tidiga pensionärer och dagens inlägg kommer att handla om hur du kan laborera med livsdesignen. Exempelvis:
a) Du säljer en bostad eller lösgör annat kapital (arv?) som kan pumpas in i pengamaskinen.
b) Du minskar dina kostnader så att du inte behöver så mycket för att bekosta ditt liv. Ponera att du klarar dig på studentpengar, d.v.s. runt 11 000kr/månad. Då behöver du bara 3 300 000kr.
c) Du minskar dina kostnader till studentnivå och tar ett extrajobb som ger 3 000kr/månad (hundvakt?). Du behöver då bara 2 500 000kr.
d) Du säsongsjobbar, ex. i skidindustrin på vintern eller som trädgårdsmästare på sommaren, vilket minskar trycket på din pengamaskin.
e) Är du 40 år eller äldre har du ditt mer på det torra i det att du redan tjänat ihop en del pension som ligger och växer till sig under åren som kommer. Samt att du bara behöver klara dig fram tills dess att denna pension börjar betalas ut.


Det finns en bra räknesnurra om du vill se lite olika scenarier för din egna tidiga pension (det går bra att peta in SEK inte dollar). Observera att denna inte per automatik räknar på 4%-regeln utan du för själv in siffror avseende "beräknad avkastning" samt "beräknad inflation". Eftersom jag är lite mer liberal än 4%-fundamentalister, räknar jag på 9% avkastning och 2% inflation = 7%-regel nedan. Fet brasklapp för den som inte är så bekant med börsens karaktär: Du kan aldrig räkna med en jämn årsavkastning på en viss procent om du investerar i aktier. Ett år kan det gå upp jättemycket för att nästa år (eller rad av år) gå ner lika mycket. Men en genomnittlig, inflationsjusterad avkastning om 7% är inte ett dåligt antagande tycker jag, givet hur börsen presterat historiskt. Om du, som jag, planerar att leva ett antal år på börsavkastning, bör du vara utrustad med ett flexibelt sinne där du kan tänka dig att ändra körplan under resans gång.


Exempel 1: Du är trettio år, har 50 000kr i kapital och kan tänka dig spara 13 000kr i månaden i 14 år

Nu räknade jag förvisso på 7% avkastning inte 4% som man ska göra om man ska vara helt på den säkra sidan. Å andra sidan tar snurran hänsyn till en genomsnittlig inflation på 2%. Som synes ovan om du klickar på tabellen går du i "statlig pensionsålder" med dryga 11 miljoner på banken.


Scenario 2: Allt annat lika, men du kan bara lägga undan 9 000 kronor per månad. Däremot realiserar du en bostadsvinst vid 45 när du säger upp dig och skaffar en hyresrätt/billigare boende på annan ort.


Men se där, det gick alldeles utmärkt det med. Har du ingen fet bostadsrätt att sälja? Dröj kvar:


Du är 30 år, har 50 000kr i startkapital, kan bara lägga undan 9 000 kronor men har ingen bostad att sälja. Däremot är du ett födogeni och tömmer åren efter tidig pension (vid 45) de sista terminerna studiebidrag från CSN genom att läsa tidlösa kurser i gammalgrekiska och swahili. Därtill är du daghusse/matte åt en hund som i storstadsregionerna ger runt två tusen i månaden:



Nota bene att inget av exemplen ovan räknar med att du får ett öre av staten i pension. Vill du vara pensionsdystopisk, tänk på att vi har garantipension på 7 000kr/månad i Sverige. Mata in den i den sista kalkylen och du får nedan resultat d.v.s. drygt 11 millar att testamentera bort förutsatt att du fortsätter att leva ett hyfsat sparsamt liv på inflationsjusterade 35 583kr/månad.




Gå in på Ultimate Retirement Calculator och gör din kalkyl du också. Var kreativ! Det är inget som säger att du måste äga din bostad hela livet. Eller att du måste bo i en storstad. Fundera på vilka påhugg eller säsongsjobb som skulle kunna gå att förena med ett intresse - kanske kan detta delfinansiera din tidiga pension?  Se åtminstone till att labba med ett scenario som inte tvunget betyder att du behöver jobba fram tills att du fyller 70, den tanken är bara för deprimerande. Hur du än vänder och vrider på det betyder fem årslöner på banken minst fem år mer av frihet (mer om du lägger dem i aktier/fonder, mindre om du fegar på lönekontot) - oavsett om du väljer att ta dem i anslutning till den statliga pensionen eller mitt i livet.

Mvh/
FruEfficientBadass



Hur många göteborgare bor det i Kanada?
Åttava?

7 kommentarer:

  1. Hej! Jag tycker också att det är jätteintressant att räkna på sånt här, och 4%-regeln känns som den håller att lita på. Men hur sjutton ska man veta vad mat och hyra kostar om 20-30 år...? Att 20000 i månaden räcker nu är ju en sak, men man måste ju räkna på vad man behöver i framtiden för att det ska bli rätt...?

    SvaraRadera
    Svar
    1. Hej,
      4%-regeln ska ta hänsyn till någon form av genomsnittlig inflation, tror man talar om runt 2% om året vilket är någon form av modernt snitt i västvärlden. Men ingenting garanterar att inflationen kommer att ligga på den nivån om 30 år. Det som är positivt är ju att hög inflation också brukar gå hand i hand med hög tillväxt (som under 80-talet exempelvis) och då ökar ju också ditt innehav i värde. Det viktigaste av allt tror jag är att acceptera att det inte finns några 100%-iga uträkningar som alltid kommer att hålla i alla väder. Det viktiga tror jag är förmågan att vara anpassningsbar. Ex. om oljepriset drar iväg på ett sätt som du inte räknat med i din kalkyl - överväg att skippa bilen. Återkommer till det senare i veckan. Jag är själv kontrollfreak och vill gärna ha den utlimata kalkylen, gärna någons signatur på den, men inser att vissa saker får man ta som de kommer. Eller vad säger Newman som redan gjort slag i saken, åtminstone till 50%?

      Radera
  2. Kontrollfreak var ordet!! Hemskt att man ska vara så styrd jämt av sina värsta farhågor, men det är man (jag...). Suck!! Men hur som helst så läser jag din blogg med både stort nöje och stor behållning, och du är vetkl7fen jätteinspirerande!! :-)

    SvaraRadera
    Svar
    1. O men tack Ewwa! Det är så underbart att komma i kontakt med likasinnade, ibland känner man sig som en ö.

      Radera
  3. Ja, allt går ju inte att förutse, väldigt lite, faktiskt. Däremot kan man ju alltid vara flexibel och dra ner utgifterna och kanske jobba mer vid behov. Ja, jag har läst MMM ;-)

    Min största chansning är min lågbelånade lägenhet, som tjänstgör som pensionsförsäkring och vid behov kan säljas och dryga ut en garanterat låg pension. Jag tror och hoppas att den kommer att vara värd en del den dagen farbror blir senior. När jag är 65, kommer jag att ha 17 års kötid på Boplats, så jag bör kunna välja och vraka bland hyresrätter, inshallah :-)

    50 % anställning inom Gbg:s kommun är min basinkomst, som jag förvisso klarar att leva på. Dock jobbar jag även lite extra ibland på jobbet men även med saker som är roliga (det var ingen lönehöjarmening...) och ger några tusenlappar per år. Inga jättesummor, men det är det som gör att jag ändå kan resa några gånger per år om jag vill det.

    Funderar faktiskt på att gå ner till 40 % om det skulle funka med arbetsgivaren, under förutsättning att jag kan jobba två hela dagar per vecka och inte tre eller fyra kortare pass. Det skulle vara en utmaning, som det heter på politiska!

    Mvh
    Newman



    SvaraRadera
    Svar
    1. Lite samma strategi här. Jag har stått i Sthlms Kooperativa Bostadsrättsförening sedan blöjåldern och räknar kallt med en etta i 55-årsåldern (om jag har tur t.o.m. en tvåa -Stöckhölm är fantastiskt). I så fall blir den nuvarande lägenheten den fallskärm som hjälper mig/oss in i kaklet/döden. Jobba 2 dagar i veckan låter underbart, lycka till med det!

      Radera

Avkastning vs. miljö

Ja herreminje. Det var i sanning bättre förr. När vi inte producerade en massa prylar som förstörde vår jord, när vi inte strävade efter evi...