Tidig pension 1: 4%-regeln

Innan jag börjar denna serie inlägg om tidig pension lägger jag in ett par feta disclaimers: Jag vill gå i tidig pension av ett antal olika skäl, exempelvis för att jag har för många tps-reports och för få höns i mitt liv. Att sträva efter tidig pension är inte ädlare än någon annan strävan i livet och det är som i Östersjön - valfritt. Nedan, och övriga inlägg i denna serie, är mina personliga reflektioner och ska inte ses som någon absolut sanning eller rekommendation för just dig ärtapärta. Se det jag skriver som en novell med inslag av FIRE-romantik. Eftersom jag vet att en del lätt blir ofokuserade när det blir prat om siffror och pension, utlovar jag att i slutet av varje inlägg i serien publicera en göteborgsvits.


Med detta sagt: Jag är inte den första i den här bloggosfären att behandla 4%-regeln, men det känns ofullkomligt att börja en serie om tidig pension och ekonomiskt oberoende utan att åtminstone göra ett snabbstopp vid den. Så här är det, snabbstoppet: Du kan lämna yrkeslivet den dag du kan bekosta ditt leverne på 4% av ditt sparkapital, förutsatt att detta kapital är placerat på börsen (exempelvis i en indexfond). Läs hur MMM beskriver konceptet här. Om du exempelvis har ett börsinvesterat kapital på tre miljoner kronor, kan du konsumera 4% av dessa (=120 000 kronor/år) utan att ditt kapital minskar i värde över tid. Du kan alltså utan problem plocka ut 10 000 kronor i "månadslön" till dig själv, men de tre miljonerna kommer att finnas kvar när du dör. 4%-regeln är testad i en mängd olika börsscenarier från 1900-talets början, genom börschkriser och långkonjunkturer och anses av de flesta inom early retirement-rörelsen vara en hyfsat säker uttags-nivå.

För mig är det inte så viktigt att pengarna ska ligga intakta resten av mitt liv. Det räcker med att de bygger en bro mellan mitt medelålders jag och mitt 65-åriga jag. För oavsett vad man tror om vårt pensionssystem så vet jag att jag åtminstone kommer att få några tusen i månaden (för även om den allmänna pensionsrätten känns lite svajig är åtminstone tjänstepensionen öronmärkt), vilket räcker för att pimpa min kalkyl. Så jag tänker använda runt 7% av mitt börsplacerade kapital den dagen jag slutar jobba (7% är ju också vår inflationsjusterade börsavkastning i modern tid). Eftersom jag har omkostnader på runt 15 000 kronor i månaden betyder det att jag behöver ett kapital på 2 600 000 kronor för att vara hemma (2 600 000*0,07/12). Jag kan då plocka ut lite drygt 15 000 kronor i månaden i runt 20 år för att sedan spä ut med pensionspengar på cirka 10 000kr/mån från 65 och framåt. Men för att ge dig något att förhålla dig till (jag vet ju ingenting om dig eller hur långt du har till pension), bör du räkna på konservativa 4%. Behöver du svensk snittnettolön (runt 22 000kr) för att gå runt en månad, behöver du 6 500 000 kronor innan du kan gå i pension (6 500 000*0,04/12=21 667kr). Kan du nöja dig med 18 000kr i månaden, behöver du "bara" 5 400 000 kronor investerade på börsen. Sök efter en app på temat Compound Interest i appstore för enklare kalkylering.


Mvh/
FruEfficientBadass


Vilket land har de sämsta hotellen?
Filippinerna, där ligger Manilla.