Sidor

Mjölka pensionsapparaten tidigt ja eller nej?

En sak som jag och min man kom att fundera över i helgen är följande:

Vad händer om man gör några tunga uttag ur den gängse pensionsapparaten (d.v.s. den pension du ser när du loggar in på minpension.se) tidigt, för att istället låta ISK:en jobba vidare under några år? Med tidigt menar jag att pumpa slut ett par av tjänstepensionskontona under 5-10 år istället för att låta dem tugga på livsvarigt. 

Jag har alltid tänkt på den normala pensionen som något abstrakt som jag inte ämnar röra förrän svenne banan gör det, exempelvis vid 67 eller 79 års ålder. Det har helt enkelt känts för läskigt att slakta tidigt och vilket snöpligt slag mot min grandiosa självbild att hamna på sockenstugan vid 85, när side hustle-potentialen kan antas vara förverkad. Allt medan mina dygdiga vänner som sparat sina feta tjänstepensioner åker på rymdresor och dricker spirulinamohitos på mars. 

Men så här diskuterade vi:

1. Vi talar inte om en total likvidiering av hela pensionen under fem år. Snarare att man, lite snabbare än snittet, knapar i sig en del av tjänstepensionen mellan exempelvis 55-65 i den mån så tidiga uttag medges, det diffar stort mellan de poster jag har exempelvis. (Alla som någon gång jobbat med kollektivavtal har tjänstepension men dessvärre syns den inte i det orange kuvertet, vilket skapar stor nationell olust varje Q1. Gå in på minpension.se och logga in med mobilt bank-id för att se nivå två i din pensionspyramid.)

2. Pensionsplaceringar är även de börsplaceringar, men i regel mer defensiva än en indexfond e d. Gör man en prognos på minpension.se ligger estimatet för framtida tillväxt på 2 procent. Gissningsvis kommer det som ligger på din ISK att utvecklas i snabbare takt än så såvida du inte hamnar i The Great Depression.

3. OCH OCH OCH du har väl hört: Man kan bli överkörd av en buss och det imorgon alleredan. Såvida du inte tickat i ruta "återbetalningsskydd" absorberas då din pension in i det stora maskineriet och delas ut till de som är i din årskull. Grunna på det en smula: Den där kaxige killen i 8c, han som brukade göra apminen när han såg dig, får del av dina pensionspengar. Om du cashar ut tidigt under ordinarie pensionsålder har du liksom "bankat" den degen. Din ISK tillfaller undantagslöst de du själv valt. Och om du inte har några arvingar och inte skrivit testamente är mitt tips att du gör det, även om allmänna arvsfonden säkert gör bra saker.

Så summerat: Slack för ISK:en att jobba några år till, mer turbo i innehaven och säkerställda pengar. Nackdel? Den uppenbara: Att du får sämre pension åren som kommer. Men då har ju förhoppningsvis ISK:en hunnit växa till sig så att du inte behöver bry dig om det. Om börsen faller precis när du ska börja plocka ut? Ja, då får du försöka finna tröst i att historiska korrektioner i snitt varat i 196 dagar. Eftersom du fortfarande plockar ut en del pension, exempelvis din allmänna samt från några av de tjänstepensioner du inte rörde vid din initiala räd, blir konsekveserna av ett accentuerat uttag under dessa dagar troligtvis inte överdrivet dramatiska. 

Jag labbade lite på minpension.se i helgen (flik "simulatorn") och bara genom att aggressivt tömma en av mina tre tjänstepensionsfonder under fem år med start om tio år ålder 55 (mot defaultalternativet börja vid 65 och fördela på "livstid") fick jag rejält med slack. Såpass mycket att jag knappt skulle behöva röra ISK:en under denna femårsperiod. Och ni vet väl vad man säger om femårsperioder? Historiskt sett har 87 procent slutat på plus.

Jag har inte gjort några avancerade kalkyler på detta, men som övergripande tanke känns det som en bättre satsning att mjölka över snittet mycket vanlig pension några år i början för att på så vis skydda sin ISK. Åsikt?


Mvh/
FruEfficientBadass

32 kommentarer:

  1. När jag gör mina beräkningar sätter jag alltid tjänstepensionerna på 10 års uttag och räknesnurran på ränta på ränta och mina iskfonder med 0 kr i uttag och 0 kr i månadsspar i 10 år. Då får jag tillräckligt varje månad från tjänstepensionen och fonderna växer till dig bra tills jag börjar ta ut den som komplement till allmäna pensionen när tjänstepensionerna är slut. Ser ingen nackdel bara fördelar.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Ungefär i de banorna tänker jag med. Tar ut tjänstepension aggresivt i X antal år (ser till att ligga tillräckligt lågt bara så att jag inte behöver betala för mycket skatt) stoppar det som inte går åt i ISK som sedan hjälper upp allmänna pensionen.
      Ser ingen anledning till att låta tjänstepensionen ligga kvar i de olika bolagen? Jag vill ha kontroll själv!
      /C

      Radera
    2. Skulle kunnat skriva så själv.

      Radera
  2. Glöm inte skatteeffekten. Tar du ut tjänstepension aggressivt, tex under 5 år, så kanske du hamnar över brytpunkten för statlig skatt. Det gör stor skillnad och mer av dina besparingar ryker i skatt…

    SvaraRadera
    Svar
    1. Och där får man ju väga in alternativkostnaden att offra ISK-innehav mot pensionsförvaltning. Kanske lönar sig den extra beskattningen ändå i slutänden?

      Radera
    2. Menar du att tjänstepensionspengarna du tar ut med extra 20% statlig skatt sedan kan placeras bättre på ISK och ge bättre avkastning? Det tror jag blir en svår kalkyl att ro hem. Men beror ju på hur du kan ha tjänsteP kapitalet placerat. Sen är det ju alltid så att om man behöver pengarna nu, så behöver man dem nu😀

      Radera
  3. Jag tänker att det är rätt tänkt, ta ut och förbruka tjänstepensionen. När man lyssnar på ”rådgivare” så talar de alltid om att låta pengarna stå, ibland tror jag att de prioriterar sin egen vinst… Det är tjänstepensionen man förstår ränta-på-ränta, har småbolagsfonder som stått 20 år, det blir pengar även från små insättningar. Skatt går inte att undvika, har aldrig brytt mig om den, det är bara att betala.

    SvaraRadera
  4. Lyssnade på Rikatillsammans förra avsnitt med Monica Sjödin. Hon driver en pensionsgrupp på FB - kolla där. FIRE perspektiv och skarp kvinna. Spontant tänker jag att det kan finnas skatteeffekter man inte har koll på.

    https://rikatillsammans.se/monica-sjodin/

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tack för upplysningen IGMR!
      Googlade lite på detta (https://www.pensionsmyndigheten.se/content/dam/pensionsmyndigheten/blanketter---broschyrer---faktablad/publikationer/rapporter/2020/Pension-och-skatt-2020.pdf) och inser att det var ganska stora effekter och en gräns går vid 66. Kanskee bättre att tänka om?
      Leva på ISK:n fram till 66 sedan ta ut tjänstepensionen?
      Det här behöver man aknske sätta sig in i lite mer...
      /C

      Radera
  5. Jag kommer plocka ut så tidigt jag kan (men det lär inte gå att få ut något innan 65 år ändå för mig, är 90-talist). Jag räknar med statlig pension vid 70 års ålder. Tycker överlag det känns säkrare/bättre att själv få ta ansvar för sina pengar. Du kommer få ut mindre men vad gör det? "Hellre fattig och frisk än rik och sjuk" men ännu "hellre rik och frisk än fattig och sjuk".

    Min morfar jobbade i 50 år på samma fabrik (15-65 år). Alltid rätt dåligt med pengar tills barnen blev självförsörjande. När hälsan började ge efter växte plånboken alltmer. Han hann nog känna sig "rik och frisk" i 10 år eller så innan han dog som miljonär efter många år med krämpor.

    Jag tänker mig att jag inte behöver mer än en säng, en dator och möjlighet att ta mig utomhus. Framför allt inte som 80+-åring. Tror knappast jag kommer orka resa världen runt då, så det gör inget om det börjar bli lite skralare i ekonomin efter 75.

    /Arbetsplanen

    SvaraRadera
    Svar
    1. "Framför allt inte som 80+-åring." Eller hur? Den stora tankevurpan: att man behöver så vansinnigt mycket pengar i hög ålder, då såväl behov som ambitioner krymper på ett förhoppningsvis småputtrigt sätt för varje kvartal. Det är ju i alert ålder man behöver kosing. Träffade ett par i 60+-åldern på CHARTER i Marocko under pre-FIRE och de passade på att resa långt medan de ändå var i hyfsat skick. "Nära resor gör vi sen".

      Radera
  6. Jag kommer att göta just det, plocka ut en del privat- och tjänstepension nästa år. Men ni som funderar i de banorna, titta en gång till i skattetabellen!
    Som jag förstår det hamnar den typen av inkomster under kolumn 6 i skattetabellen, till och med det år man fyller 65. Kolumn 6 är blodig och finansministerns dröm, för det handlar om tusenlappar mer i månaden i skatt jämfört med lönearbete.

    SvaraRadera
  7. Här måste var och en göra mycket noggranna personliga undersökningar. Både av sin pengamaskin, sina pensionsavtal, sin hälsa och sitt psyke.

    Få saker är så individuella som tjänstepensionen.

    Och som IGMR skriver kan skatteeffekterna bli brutala. Då talar jag inte bara om statsskatt eller ej. Folk i allmänhet tror att den förhatliga pensionärsskatten är avskaffad. Det är sant från året man fyller 66. Pensionsinkomster uttagna före det året är de inkomster som beskattas absolut hårdast. Ett faktum jag har blivit plågsamt medveten om sen jag började ta ut min privata pensionsförsäkring.

    Ett enkelt räkneexempel som man lätt kan göra på skatteverkets hemsida visar att för en pension på tex 25 000 kr/månad (dvs långt under gränsen för statsskatt), blir skillnaden mellan vad en sextioåring och en sextiosexåring ska betala i skatt drygt 20 000/år.

    Som sagt: Det här är extremt individuellt. Jag skrev nyligen ett inlägg om hur jag själv har resonerat utifrån mina förutsättningar.

    Andra kan ha helt andra pensionsavtal. Speciellt om man har en splittrad bild med massor av olika pensioner med var för sig ganska blygsamma belopp kan bilden bli en helt annan.

    SvaraRadera
  8. Så snabbt som möjligt. När vi är i 65 årsåldern är både min mans och mina föräldrar över 100 och även om vi vill ha kvar dem så länge som möjligt så finns det 2 villor i Stockholm som kommer att ärvas någon gång. Visst, skatt på tjänstepensionen och vinstskatt på villorna men i slutändan kommer vi att ha mer än vi behöver ändå.

    SvaraRadera
  9. Bra inlägg!

    Jag har 5 år kvar till 55. Kommer att plocka ut allt under 5 år, investera och konsumera. Efter 5 år har ISK-n växt och klarar gott och väl att försörja både mig och frugan i evighet. Så är planen. Så kommer det att bli om inte våra värdelösa politiker kräver ännu mer av MINA pengar!
    Mvh Martin

    SvaraRadera
  10. Jag har också ca 10 år till 55 och har också funderat i banorna att ta ut större delen av tjp mellan 55 och 65 men kommit fram till slutsatsen att det tyvärr inte går att planera för långt i förväg för man vet inte hur reglerna är när det är dags att plocka ut pensionen.

    // M

    SvaraRadera
    Svar
    1. "det tyvärr inte går att planera för långt i förväg för man vet inte hur reglerna är när det är dags att plocka ut pensionen" Sant. Men kul att diskutera.

      Radera
  11. Är inte säkert att bilden förblir den samma så det är svårt att veta vad som blir bäst. Politiska beslut kan slå åt båda hållen.

    Någon ny politisk "vänskatt" skulle kunna "banta" din ihopsamlade tjänstepension (om den står kvar) till förmån för någon annan mindre bemedlad. Samtidigt så tror jag att det är rätt troligt att förmögenhetsskatt kommer att återinföras och fokus på innehav i ISK kan absolut komma att beskattas hårdare så att tömma din tjänstepension och låta ISK växa skulle mycket väl kunna göra att du får skatta hårdare för din tillväxta förmögenhet i ISK:en samtidigt som du kanske har fått skattat extra högt när du tog ut din tjänstepension på kort tid.
    /to

    SvaraRadera
    Svar
    1. Den som inte blir överkörd av en buss får se.

      Radera
  12. Bra inlägg med följande kommentarer. Min plan är om allt går i lås att plocka tjänstepensionen från 55år och gå ner till att jobba deltid, x antal timmar som behövs för att få ihop till levernet, sen plocka vanliga pensionen vid 64-65 eller när man nu kan börja ta den.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Kolla villkoren noggrant, i många fall är det då att du inte får ta ut tjänstepension och ha arbetsinkomst samtidigt

      Men du kanske kan göra en reinfeldtare- dvs ha eget AB, jobba och fakturera kunder men inte ta ut någon lön utan låta pengarna stanna i bolaget.
      Som sagt kolla noga, det vore ju jobbigt att bli av med tjänstepensionen för att man bryter mot avtalsvillkoren.
      Upptäcksrisken minskar väl med avståndet till Sverige så om man befinner sig tex i innersta av Afrika är nog risken för eventuella upptäckt låg. Men avtal är avtal, så

      Radera
    2. Hmm ok, skumt, det har jag missat, vet du om det gäller inom det avtalet eller allt. Säg att man jobbat inom ett LO yrke hos X och har en påse avtalspengar hos Avanza, och sen börjar man lyfta dom, och börjar jobba hos annan arbetsgivare. Tack för infon.

      Radera
  13. NR 3 är varför jag inte skulle ta ut all tjänstepension under en begränsad kortare tid. Blir man äldre än ca genomsnittet kommer man ju totalt få mer än vad som motsvarar vad ens egen försäkring räckt till. Jag skulle hellre antingen ta slut på mitt eget sparande och då ha en pension som jag ändå klarar mig på. Eller börja ge bort om man märker att man knappast kommer behöva pengarna.

    SvaraRadera
  14. Tänk vad mycket enklare det vore om man visste sitt dödsdatum.

    SvaraRadera
  15. Det här blogginlägget fick mig att tänka till och jag kom fram till att det inte finns någon anledning att vänta med tjänstepensionen om man ska leva på ISK-pengar. Lika bra att ta ut allt så fort som möjligt utan att komma över till statlig skatt (ingen risk här)

    SvaraRadera
  16. Hej Fru Badass. Det är väldigt roligt att kunna läsa nya inlägg av dig igen.
    Jag håller dock inte riktigt med om att man bör lägga upp sitt sparande utifrån att "korrektioner varar i snitt 196 dagar". Jag tror det innebär från botten till toppen? Jag antar att en sättning på 5 procent ett visst år går rätt snabbt att ta igen. Vilket förklarar den korta snittiden för börsen att komma tillbaka. Men New York-börsen behövde fem år för att komma igen efter krisen 2008 och nästan tretton år för att komma igen efter sättningen år 2000. Det är två kriser på 20 år bara och krisen 2008 hade lätt kunnat bli mycket värre om inte riksbankerna pumpat ut pengar på marknaden under många år.
    För de som behövde sälja av aktier för att köpa hus eller nåt under de sättningarna var det inte så kul. Samtidigt som man också förlorat mycket pengar om man hållit pengar utanför aktiemarknaden. Så det är inte så lätt att räkna på det. Var och en behöver göra sin bedömning om kommande behov av likviditet och om de är beredda att sälja i ett taskigt läge som lätt kan vara i fem år eller mer. Bäst är att vara väldigt rik.

    SvaraRadera
    Svar
    1. https://www.visualcapitalist.com/sp-500-market-crashes/ lämnar denna här tror den kommer förklara mycket sidan är i övrigt också väldigt bra

      Radera
  17. Tack för din punkt nummer 2. Har haft lite småpanik i flera år när jag kollat prognos på minpension, men det känns lite bättre att veta att de räknat på 2%. Hade jag ingen aning om! Hoppas på lite mer än det .. både för min PPM och ISKs skull.

    SvaraRadera