Mjölka tjänstepension asap

Under CampFI kom vi att tala om vanlig pension, orange kuvert-style. Den hen som kommenterar med signatur "Peter S" nämnde att många pensionärer i Sverige idag är rätt nöjda, det vill säga: De får ut mer pension än vad de räknat med. Gissningsvis beror det på att 87 procent av populas (mitt estimat) tror att det orange kuvertet visar total pension, emedan det tillkommer ett potentiellt fläskigt tjänstepensionspåslag för de som jobbat med kollektivavtal vilket omfattar nio av tio i Sverige. För att se din totala pension loggar du in på minpension.se. 

De pensionärsgrupper som syns i kvällspress är ofta undantag av typen män som avstått förvärvsarbete för att vara hemma med barn alternativt kvinnor som drivit eget men inte prioriterat att avsätta tillräckligt mycket i pension. 

Jag skojar givetvis, kvinnorna har stannat hemma och männen att meckat med egen firma. Men som helhet är åtta av tio svenskar nöjda med sin pension. Och då får man betänka att "klaga på pension" utvecklats till nationalsport varför det hade legat nära till hands att tro att folk svarar att de är missnöjda av bara farten varför jag tror att svensken i gemen är nöjdare än vad dessa siffror ger av handen. 

Frihetsgrader tipsade under träffen om att inte ta ut allmän pension för tidigt eftersom man då skattar satan (tydligen är den högsta skattesatsen för de som tar ut allmän pension vid ett visst tillfälle, minns ej vilka årsspann så Frihetsgrader eller annan kunnig får gärna kommentera). 

Detsamma gäller tjänstepension, det vill säga: Ju tidigare du tar ut den, desto lägre tjänstepension får du (förutsatt att du väljer ”livsvarigt”) och ju mer skattar du på den. Frågan är om här utgår samma straffskala som avseende den allmänna pensionen, hittar inga siffror.

Pensionsmyndigheten:

De flesta tjänstepensioner kan du tidigast ta ut från 55 års ålder, om du jobbar inom staten så kan du tidigast ta ut tjänstepension från 61 års ålder. Ju tidigare du tar ut din pension, desto lägre blir din pension per månad. Du betalar högre skatt på din pension när du tar ut den tidigt.

Här minns jag att Peter S sa något intressant som jag dessvärre inte minns helt och fullt men om jag minns konturerna av det så var det typ: Det är inte den totala tjänstepensionen som blir lägre utan beloppet per månad i det fall du nallar i förtid.

Det är ju logiskt eftersom tjänstepensionen, till skillnad från den allmänna pensinen, är din och bara din. Som sagt, framskjuten lön. Väljer du att ta ut tjänstepensionen tio år tidigare än tänkt kommer det månatliga beloppet naturligtvis att bli lägre. 

Men tjänstepensionen i sin helhet kommer att vara densamma för dig oavsett när och hur du tar ut den. Undantag: Du tar ut enligt rekommenderad pensionsprognos på minpension.se (d.v.s. "livsvarigt") och trillar av pinn tidigare än staten estimerat. Då går du eller rättare sagt dina arvingar förlorande ur det.

Brasklapp för att nedan resonemang enbart är för min ekonomi, inte allmän ekonomisk rådgivning. Jag leker med tanken på att under åren 55-67 tanka ur min tjänstepension till hundra procent. Det innebär en bruttopension på 14 500 kronor vilket blir runt 12 000 kronor netto vid normal skattesats. Reservation för av mig okänd straffskatt, så säg 10-11 000 kronor i månaden fram tills det att jag kan börja ta ut allmän pension vid 67. 

För att visa mig duktig i statens ögon väntar jag ytterligare ett halvår med att ta ut allmän pension och först vid 67 år och 6 månader tar jag ut den och får då samma belopp som tjänstepensionen innan, eller några hundralappar lägre. 

Fördelarna med ovan är:

1. Jag är garanterad min uppskjutna lön i form av tjänstepension. Dör jag tillfaller en relativt intakt ISK mina barn.

2. Relaterat till ovan: Under åren 55 till 67 kommer jag att röra ISK:en i betydligt mindre omfattning än om jag enbart förlitat mig på avkastning. Jag kan betala en stor del av mina levnadsomkostnader i form av räkningar och mat med tjänstepension och låta ISK:en puttra på. 

Och inget ont menat pensionsmyndigheten, men historiskt har OMX30 utvecklats bättre än den genomsnittliga pensionsförvaltningen som räknar med en genomsnittlig avkastning på 2 procent (även om det gått betydligt bättre för många pensionsbolag de senaste åren).

För även om du har betydligt större inflytande på ditt pensionskapital idag än tidigare, är det ändå med en känsla av trögrörlighet åtminstone jag gjorde rockad bland mina pensionsalternativ för några år sedan.

Genom att mjölka tjänstepension tidigt ger jag ISK:en (och Lysa) andrum att göra sin grej. Och tanken svindlar. Redan om nio år kan jag börja plocka ut en rätt kännbar pension vilket gör att jag inte behöver känna samma press på att hösta in extrajobb åren som kommer eftersom ISK:en med stor sannolikhet kommer att klara att hålla mig under armarna under denna tidsperiod och dessutom lämna en betydande pott som kan förränta sig under tjänstepensionsåren.

Nu är ju det här bara lösa tankar i mitt huvud och jag behöver er som bollplank. Vad missar jag? Och om jag inte missar något, varför gör inte fler så här? Bör jag dra det ännu längre och ta ut tjänstepensionen under, säg, fem år för att dessutom kunna investera det som blir över när räkningarna är betalda?

Mvh/
FruEfficientBadass