Sidor

Inför "Mitt sparår"

Jag skrev för ett tag sedan att jag kommer att följa min bok nästa år och redovisa resultaten på bloggen. Jag låg på sofflocket i början på december med min vän Excel och började förbereda mig mentalt genom att gå igenom de utgifter jag haft under året för att kunna estimera sparkvot 2023. Det var en nedslående upplevelse. Eftersom el och räntor är som de är kommer min sparkvot vara betydligt lägre än den jag med hög svansföring proklamerat i ett tidigare inlägg. Jag får vara glad om jag framåt sommaren kan lägga undan 25 procent. Och då kommer jag troligtvis lagga rejält från första tertialet eftersom monster-elräkningarna kommer att trilla in då.

Men det var inte om detta jag ville tala utan om ett par teknikalitet kring att följa boken. Att döma av försäljningen blir vi ett par hundra i alla fall och för att undvika shit storm deluxe tänker jag nu ta mig friheten att bli granulär. Du som inte har några planer på att följa boken kan hoppa detta inlägg.

Varje månad inleds som sagt med en tabell där man listar sina utgifter och sina inkomster. Min metod bygger på att man redan när lönen kommer in på kontot den 25:e månaden innan en specifik månad, betalar de räkningar som är på väg att förfalla, öronmärker "månadspeng" för månaden efter samt för över mellanskillnaden till aktie/fondköp. Så att man under aktuell månad inte nallar från aktiekapitalet, det ska så att säga bankas innan du ens hinner tänka tanken lönedagsshopping. 

Ditt sparår börjar således redan den 23:e december, om fyra dagar (förutsatt att du brukar få lön den 25:e som i år infaller på röd dag vilket ger den 23:e). Vissa arbetsgivare betalar ut decemberlönen redan i mitten av månaden vilket för mig är obegripligt. Jag antar att tanken är att man vill säkerställa att svenne banan - vars normalläge är att vara lidande pank - ska kunna köpa klappar åt barnen sina. Vilket kanske är snällt tänkt, förutom att fölk då får en rejäl baksmälla i januari eftersom räkningspengarna sprätts iväg på Åhléns parfymavdelning och Elgiganten varför hen tvingas till sms-lån några månader innan en är i fas igen. 

Jag tappar tråden. Den 23:e december får du in de pengar som ska skrivas in på rad "Summa inkomster" på sidan 19 i boken, en sida som avser januari månad. Det är också här du listar de räkningar du betalar i slutet av december. På linjen längst upp på sidan 19 skriver du "Januari", vilket kan kännas kontraintuitivt eftersom det fortfarande är december. 

Se det som att den lön som utbetalas i december avser omkostnader och sparande i januari. Om du hade väntat med att föra in lön och utgifter för januari tills den 25:e januari hamnar du i ofas, eftersom den månadspeng som du löpande använder under januari månad som "fickpengar" kommer från decemberlönen. Om du följer boken på detta sätt hinner du dessutom inte avsluta ditt sparår under 2023, utan sista uppföljningen sker då i slutet av januari 2024 vilket, som kidsen säger, är unsatisfying. Så kortfattat (ifrågasätt inte): För in de räkningar du betalar i samband med decemberlönen på sidan 19.

Apropå räkningarna så fick jag tänka till en smula. Jag har under de senaste åren börjat betala räkningarna löpande, det vill säga samma dag som jag fått dem. Det har känts tillfredsställande att veta att inget ligger och släpar. Men med sparåret och dess upplägg i åtanke har jag återigen börjat sikta på den 26:e som betaldag. Det blir på något sätt renare då. Det var lätt förr att samla pappersräkningarna på hög för att sedan beta av dem kvällen den 25:e (för att därefter riva dem och slå lönecava i glasen). 

Men nu har jag ställt om allt till antingen e-fakturor eller Kivra. Jag är rädd att jag ska glömma bort någon räkning om jag inte tar tag i den direkt, eftersom de ligger på tre olika ställen (mail, Internetbank och Kivra). Därför började jag i december gå över till att lägga in dem med dragning den 26:e. Jag lägger betalningen via Kuckelimuck, eftersom Kivras samarbetsparter Tink ibland har fallerat vilket för en ordningsmänniska är djupt frustrerande. Jag är noga med att markera räkningen som hanterad efter det att jag lagt in den för betalning, eftersom det är sjukt trist att behöva gå tillbaka i kontohistoriken för att påminna sig själv om huruvida man betalt något eller inte. Räkningar ska ta så lite dyrbar livstid som möjligt. 

En annan sak att klura på är vilken exakt dag du ska påbörja ditt sparår. Är det dag efter lön i december, är det prick den första oavsett veckodag eller är det den måndag som ligger i närmast anslutning till den första januari? 

Man kan göra som man vill, men jag hade nog inte tänkt städa kylskåp på julafton eller i mellandagarna. Jag tar därför ett diktatoriskt beslut, pekar med hela handen och säger: Vårt gemensamma sparår börjar måndagen den 2:a januari. I den grå vardagen, men med nyårsnattens vackra löften färskt i minnet. Den som väljer annan dag gör det på egen risk och jag noterar namnen på er inför nästa utvecklingssamtal.

Det uppstår då ett vakuum på åtta dagar mellan lön och att jag ska börja fylla i min dagliga spending den 2:a. Det löser jag genom en ad hoc-åtgärd: Jag ser till att det efter att räkningarna dragits i december finns fickpengar för hela januari på lönekontot PLUS fickpengar för sista veckan i december. Det här problemet kommer bara att inträffa en gång och det är vid årsuppstart, sen löser det sig kemiskt. Om du tröttnat på mina förklaringsmodeller säger jag "Gör bara så här så blir det rätt":

- Betala dina räkningar när decemberlönen kommer in. Skriv ner dem i tabellen på sidan 19.
- Bestäm hur stor fickpeng du ska ha per dag. Säg 200 kronor.
- Multiplicera summan med antal dagar i berörd månad. Januari har 31 dagar = 6 200 kronor. 
- Du behöver därutöver fickpengar för årets sista vecka, troligtvis för 24-31 december om du har den 25:e som lönedag. Det blir åtta dagar gånger 200 kronor = 1 600 kronor. Du ska således ha 7 800 kronor på lönekontot på julafton och dessa ska räcka december ut samt januari ut. För in beloppet i tabellen på s. 19 rad "Avsatt månadspeng".



- Måndagen den 2:a januari drar vi igång med sid. 21 (dagens uppgift) och sid. 23 (dagens spending). Du ska då ha 6 200 kronor på lönekontot. Förutsatt att du valt 200 kronor/dag som fickpeng. Har du valt exempelvis 100 kronor om dagen ska du ha 3 100 kronor på lönekontot.
- Senast måndagen den 2:a januari bör du också köpa aktier för det som eventuellt blev över av decemberlönen när räkningar och månadspeng dragits bort. Lägg in summan på rad "Efter månadspeng" på sid. 19 samt skriv aktuellt datum på rad "Aktieköp/datum:".

Sen rullar det bara på per automatik. Boken säger till när du får tillåtelse att sätta sprätt på eventuellt överskott av månadspeng. Ett tips är att skriva med blyerts i det fall du vill göra om ditt sparår något annat år, alternativt om du vill ge bort boken till någon när du är klar. 

Har du inte skaffat boken men vill vara med? Än är det inte för sent. Om du beställer den nu har du en rimlig chans att få den i början av vecka ett. Missar du några dagar kan du se vecka etts uppgifter om du klickar på "Läs ett smakprov" under bokbilden här. 

Mvh/
FruEfficientBadass

23 kommentarer:

  1. Meddelar i förtid om att jag kommer påbörja sysslorna tis el ons (3-4/1) pga släktresa innan dess! Men jag jobbar i kapp den första veckan för att vara i fas!

    Skrattar också gott åt tanken att vi ska ha utvecklingssamtal över Meet…!!

    SvaraRadera
  2. Oj oj, vad betalar du med den jättefickpengen? Jag har 1500 för en hel månad.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Kul vinkel att snacka vidare om: vad som ingår i fickpengen. För mig är det till exempel mat men har man kort och betalar notan i slutet av månaden så ingår nog inte det.

      Vänligen, Hanna

      Radera
    2. Det känns som att jag borde infoga en stående brasklapp om att månadspengen bara är en schablon. Man kan ersätta talet "6 000" med exempelvis "60".

      Radera
  3. Jag är på! Men jag undrar också vad "kuckelimuck" betyder?

    SvaraRadera
  4. Tycker det där är så svårt. Vi betalar allt med kortet där vi får bonus. Men sen räknar de från vad man handlat från 5:e till den 4:e och det ska betalas månaden efter. Så ex. det vi har handlat i oktober ska vi betala i slutet av november för pengar som då ska in i kassaboken för december. Blir så krångligt hur man ska tänka. För om man ska följa upp och göra budget hur pengarna fördelar sig under året så blir ex. februaris post väldigt hög bara för att man handlade väldigt mycket julmat och julklappar i december men det är ju inte förrän då som det märks på bankkontot.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Be om kvitto när ni handlar i butik och det som handlas över nätet skrivs upp varje tillfälle i ett block. Så gör jag och skäms inte för att slösa naturens resurser på fysiskt kvitto.
      Enklast vid många köp är att skaffa en pärm och lägga kvittona i kronologisk ordning i plastfickor så blir det lättare att skriva in i kassabok.

      Radera
    2. Fast samtidigt är det ju kassaflödet man behöver förhålla sig till vid aktieköp. Det är i min värld inte så noga vilken månad kostnaden hör hemma rent bokföringstekniskt, utan när/var/hur man yxar loss degen som ska in på ISK:en. Eller tänker jag fel?

      Radera
    3. Jag tänker nog lite mer på kontroll än på kassaflöde, att bli medveten om vad man köper och till vilket pris. Det ena utesluter inte det andra, men om man får bra koll på båda är det lättare att påverka totalen och förstå konsekvenserna av det man inte trodde man köpte.
      (Jag kommer att gå på djupet i din sparårsanda och speca bättre, december är uppvärmningsmånaden!)

      Radera
    4. "att bli medveten om vad man köper och till vilket pris" Fattar hur du tänker. Men samtidigt: Om du rensat i räkningsträsket och efter dragna räkningar avsätter en månadspeng tvingas du ju tänka till inför varje köp. Eftersom min doktrin bygger på att man inte får låna av framtida dagspeng utan enbart ackumulera för kommande större utgift, blir det per definition en bromskloss och som tvingar till eftertanke kring de utgifter du kan påverka. Gissningsvis kan du inte påverka ditt räkningsflöde så mycket, det är vad det är.

      En variant är ju att försöka klara sig utan kreditkort vilket ju är görbart om man inte har stora utlägg i jobbet som tärvar firmakort. Om man då avsätter en större pott månadspeng som även ska inbegripa mat blir det ju hyfsat i fas?

      Nackdelen blir då som Anonym 14:44 säger att man går miste om göttiga poäng. Då får man kanske tugga i sig att det blir lite hallabaloo med förutsägbarheten. Jag landar emellertid gång på gång i att ett stadigt grepp om plånboksmuskulaturen i vardagen förr eller senare lönar sig, och det är det bokens övningar samt veckouppföljningar handlar om. The rest is noise.

      Radera
    5. Jag förstår poängen, men med en son som haft otroligt bra betyg på ekonomiprogrammet i gymnasiet men som behövde 15 min för att förstå teoretiskt hur man hänger tvätten ute på långa linan och ändå ringde och undrade vad jag menade med att man skulle hänga lakanet dubbelt, så går det på automatik när någon uttrycker att något är svårt.
      Jag ser fram emot de nya kunskaperna som kommer med coachning av sparåret, av någon med annan synvinkel!

      Radera
  5. Oj oj det här ska bli spännande!

    SvaraRadera
    Svar
    1. Jorå. Alla andra suckers längtar efter julen, sparnördarna längtar till 2:a februari.

      Radera
  6. Hej Fru EB!

    Jag får lön den 10:e varje månad. Blir det knas då?

    Vänligen,
    Ebba

    SvaraRadera
    Svar
    1. Nej inget knas, ditt sparår började för tio dagar sedan. ;)

      Radera
    2. Precis, du får vara facit för oss andra. Hur går det?

      Radera
    3. Jobbar så mycket att jag knappt hinner bränna deg. Köpte dock en fluffig halsduk till mig själv i julklapp. Gick förbi Stockholms bästa secondhandbutik och i skyltfönstret hängde halsduksrackaren och talade till min själ. Amorterar 10 papp i månaden (amorteringskravet för mitt bolån är 3800 pix/månad) samt extraamorterar för att det är kul. Känns som mitt sparår har börjat bra. Fick dessutom din bok i julklapp av min börsnörd till far. Nu kör vi! :)

      Radera
  7. Ser verkligen fram emot att det här gemensamma uppdraget. Kan ju ibland kännas lite ensamt och utmanande att hålla i och hålla ut.
    God jul o gott nytt år!
    /Frugala hedonisten

    SvaraRadera
  8. Jag funderar till och med på att starta en # på mitt döende Instagrams. Funderar bara på vilken. #FruEBsparår borde vara ledigt non?

    SvaraRadera
  9. Tack för de förtydligandena! Jag fick hem boken idag och det var precis de frågorna som dök upp när jag såg vad vi ska fylla i varje månad. Det ska bli så kul, och bra med accountablility (hittar inget lika bra ord på svenska).

    SvaraRadera