Det kom ett mail från Kjell A. Jag stod i rubrikvalet mellan "safande"/ "sejfande" och "försiktighetsnivå" och valde det mellersta, även om det inte är optimalt. Ni fattar vad jag menar. Jag måste säga att jag tyckte att det var svårt med nedan. Jag menar, sparande och börs är så mycket psykologi och det är ofta hjärnan som fäller en.
Rent rationellt skulle jag ju säga åt Kjell att av 15' sparade per månad sätta av åtminstone 10' i indexfonder och lägga max 5' i buffertspar (jag menar, hen kommer inte att likvidera indexfonderna på pensionsdagen utan merparten av investeringarna kommer att ha många fina år på sig att götta till sig).
Men Kjell ska ju också kunna sova gott om natten. Om Kjell inte sover gott om natten och ligger och våndas över de dippar som kommer att inträffa under de fem åren som föregår hens pension, är det ju inte så mycket lönt eftersom:
a) Livet ska vara kul och härligt, inte präglas av dålig nattsömn och...
b) ...risken är då överhängande att Kjell gör något dumt, som att sälja av i nedgång.
Så här skriver hun:
"Hej!
Tack för all inspiration? Jag fick Sparboken i julklapp o har lusläst! SÅ kul skrivet !!
Vill gärna höra hur Du ser på detta: Är gift, har vuxna barn (tre st - varav yngsta 18 år bor hemma). Vi har ett hus med lån på 1,1 miljoner som vi ej amorterar på just nu. Arbetar heltid på ett trivsamt arbete med en "svår chef". Underbara arbetskamrater! (FruEB kommenar: Jag vill veta mer om "svår chef!")
Har nu ett månatligt sparande på 7000 kr/mån. Tänkte försöka öka till 10-15 000. Jag har 330 000 kr. Har pengarna på Avanza, indexfonder med låg avgift. Under förra o detta året har jag (o de flesta) sett hur pengarna sjunkit ihop...Målet är att gå FIRE om 5 år. Har 20 000 i buffert på (Collector med 3,8%).
Funderar på om jag ska "safa" och spara på vanligt bankkonto...
Vet inte om nerverna tål börsens upp o nersvängningar med min snäva tidshorisont.
MVH Kjell Alinge"
Det tråkiga svaret är väl att det inte går att svara på hur man ska göra, utan det måste man känna efter själv hur man hanterar risk..
SvaraRaderaMen sen förstår jag inte varför alla envisas med sparkonton med ränta.. du har ju 5% skattefri ränta på skattekonto idag!? Bara ösa in pengar där och framförallt inte ta ut skatteåterbäringen när den kommer..
Alltså, intäktsräntan på skattekontot är i dag 2,25%, skattefritt. Det motsvarar 3,21 % i skattepliktig inkomstränta för en fysisk person som betalar 30 % skatt på ränteinkomster (enligt Redovisningshuset.se) 5% är kostnadsräntan, alltså det du må betala på restskatt…
RaderaC
Jag hängde inte riktigt med där.
RaderaHaha. Jag menade att Anonyms kommentar om 5% ränta på skattekontot är fel. Räntan på pengar du har på skattekontot är 2,25%.
RaderaOm du sparar 15.000 i månaden i fem år på ett sparkonto, kommer du ha knappt 1 miljon, plus de pengar du redan har i fonder. Jag vet inte hur gammal du är och om du har tänkt att dina FIRE-pengar ska vara en kortsiktig brygga fram till du får pension - eller om du har tänkt att FIRE-pengarna ska vara länge? Beroende på hur stora dina utgifter är, kommer ju inte dryga miljonen räcka väldigt många år, speciellt inte om du vill ha lite risk och ha allt på sparkonto. Men generellt är ju börsen för pengar du behöver på längre sikt, och om det bara är fem år, är grundregeln att ha det på sparkonto. Den stora frågan är väl om du då har tillräckligt för FIRE?
SvaraRaderaC
Jag tror det gör stor skillnad om kjells partner ska fortsätta jobba eller inte. Som I exemplet Mi30 så Kan lika väl slänga allt in på börsen pga fruns lön finns men utan en sådan 'krycka' behövs lite mer sejfandet tycker jag
SvaraRaderaKjell Alinge besvarar sin egen frågeställning:
SvaraRadera"Vet inte om nerverna tål börsens upp o nersvängningar med min snäva tidshorisont"
Det blir med andra ord säkert räntesparande, med statlig insättningsgaranti, som sparande kommer att ske.
Om hr Alinge känner att han missar eventuell risk/chans kan ju trösta sig med att han har annat sparande, tex PPM, där han kan välja att ligga 100% mot aktiemarknaden om han så vill. Där är det möjligt att själv bestämma när man vill ta ut pengarna, och i vilken omfattning, så tidshorisonten kan väl sträckas ut 10-20 år innan uttag "måste" göras.
Liknande finns inom tjänstepensionen, med såväl flexibel uttagstid (oftast 5 år - 20 år - livstid) som uttagsstartålder (55 år och uppåt, dvs 65 år , 75 år). Kolla villkoren för mer exakt begränsning vad gäller just dig och dina avtal.
Om hr Alinge däremot tänkte gå hundra procent kryptovalutor, ja det blir svårt inom det vanliga reglerade pensionssparandet ;-)
p.s
Brukade lyssna på Kjell Alinge på SR, en mycket bra radioröst och välartikulerade program. Är dock övertygad om att om det inte varit radiomonopol så hade det funnits många andra som varit lika bra, eller bättre, att lyssna på.
d.s
Jag tänker att om du inte väldigt riskrädd så är det ett fantastiskt tillfälle att just när du ska öka på ditt sparande så har priserna sjunkit, du får mer för pengarna!
SvaraRaderaMen ingen av oss har facit.
Men om du inte ska använda allt om exakt fem år, utan under en längre tid därefter, så är ju tidsperioden en annan, och inte så kort.
Och därmed kanske mindre risky.
Eftersom du är min idol kastar jag generöst denna (livsavgörande?) fråga på dig:
SvaraRaderaJag är 30 år, min sambo 32. Vi har helt gemensam ekonomi. Vi träffades för 15 år sedan (det har inget med saken att göra men jag gillar att berätta det för alla). Vi har i år flyttat in i vårt nybyggda hus på landet. Tack vare lyckade bostadsförsäljningar och ett hetsamorteringsbeteende har vi lån på 2,4 miljoner trots att bygget kostade 6. Vi har en buffert på 100k och en fond på ca 200k. Vi äger båda våra gamla bilar utan lån. Vi får ut ca 60k efter skatt tillsammans och har utgifter på minst 30k per månad om jag räknar bort amortering och djuren håller sig friska. Och även om huset är klart kommer trädgård/altan m.m kosta multum, men vi försöker dock att låta det ta tid.
Nu tror jag att vi börjat känna att det är dags för knoddar.
Skulle du i vår livssituation ändå lägga dom 20-30 vi har över i månaden på fonder, beta av mer på lånet i och med räntan (4,6%) eller öka bufferten? Jag vill jobba mindre i framtiden, speciellt om vi får barn kommer vi nog välja att (över)leva på en inkomst 1 år för att vara hemma längre.
@anonym 21:13. Jag kan tänka mig att det känns bra att lägga in pengar i amortering då vi har en relativt hög ränta men era pengar blir då bundna tills ni säljer. Jag hade trappat ner amorteringarna och byggt en liten buffert och mer på börsen. Men förstår att det är gött att minska räntan
SvaraRadera