Biblio och ett år på blögga!

Vad gjorde jag utan den här bloggen kan en undra. I kölvattnet av ett random inlägg om elcyklar får man av läsarna tipset om en gratis ljudboksapp från våra svenska bibliotek som heter Biblio. Jag ska villigt erkänna att jag inte är någon fan av ljudböcker oklart varför, men i takt med att jag bulklyssnat klart på de poddar jag gillar* har ett tomrum uppstått, särskilt eftersom jag tillbringar mellan 2-3 timmar om dagen ute på promenad och även om Ludde är gullig och så så erbjuder han ingen intellektuell stimulans. Plus att det ibland blir lite väl informellt och flamsigt i poddarna - då kan det vara välgörande med utgiven litteratur där texterna filats fram som små diamanter och allra helt blivit inspelade av behagliga röster som Helge Skoog.

Därför kom tipset (tack Emma, Anna m fl) om Biblio i rättan tid. Och Mon Dieu. Fråga till allmänheten: Varför prenumererar någon på Storytel och liknande tjänster när du har det gratis från bibblan? Ja okej, det kanske inte är exakt samma utbud jada jada, men ärligt talat svenne banan - hur många ljudböcker hinner du knöka in en månad? Efter ett initialt scrollande i Biblio hittar jag såväl hyfsat ny skönlitt/fakta men också en gedigen backlist och inte helt dålig ungdomssektion. Jag fick också tipset att spontansöka istället för att gå på Biblios kategorier vilket stämmer - det ger bättre napp (men då ska man ju veta vad man söker).

Du kan låna fem böcker i veckan och även ladda ner dem hemma för lyssning ute på språng. Jag tänker som så att du - om du är lagd åt consumer suckerae-hållet, kan börja med att plöja igenom utbudet på Biblio för att gå över till en prenumeration på Storytel om du känner dig klar och dessutom tycker att 169 kronor per månad i en indexfond de närmaste åren är en börda.** Min första lyssning var en faktatitel - "Fakta om kungen och drottningen".

Det kanske syns dåligt i synopsisen ovan, men det står: "Kungen och drottningen är mycket omtyckta i Sverige. Men vem är de egentligen? Det får vi veta i den här boken".*** Eller så kan du kolla på någon av de dokumentärer 5:an sänt historiskt. Nedan några andra titlar (man får låna max fem i veckan vilket jag girigt tog fasta på):

Två noveller, två aktietitlar och en faktabok om "Compassioneffekten" från NoK. På bara någon minut laddar du ner alla titlar så att du kan lyssna offline. Novellerna för kortare sträckor på buss etc, de andra titlarna för mina långpromenader. Vilket för mig in på den översta titeln "Compassioneffekten - att utveckla självtillit och trygghet" av Christina Andersson. När man väl tagit sig igenom förordet av "Konsten-att-vara-snäll-Einhorn****, hennes förnumstiga dialekt och överanvändning av "hen", är det en för FIRE-communityn relevant bok. Det handlar om det dopaminboostade högintensiva livet vs. det oxitycinstinna lågintensiva livet. Nu har jag inte lyssnat klart på boken än men jag har redan fått en mängd aha-upplevelser kring varför jag - åtminstone historiskt - agerat på vissa sätt. Varför drabbades jag exempelvis av en dipp vid varje semesteravgång, när jag gick från högvarv till lågvarv? Varför var jag otrevlig mot mina barn efter en dag med Hin Håle en av mina största kunder? Varför kommer missbruk ofta i flock, ex. att jag brukade stora mängder nikotin och shopping medan min mamma brukade noll mängder av detsamma? Om du är nyfiken på hur du kan närma dig en mindre intensiv och konsumtionskrävande livsstil kan leda till större grad av välbefinnande och förnöjsamhet, är detta en bok för dig bitch.******

Ladda ner, ladda ner! Och apropå communities och att dela idéer & kunskap. Idag fyller blögga ett år och den har skänkt mig oändlig glädje och sparat mig en del stålars, hjälpt mig sortera mina tankar och göra klokare val (kunde gått riktigt illa med PPM där). Jag har fått en Katarina-kompis till på köpe (alltså en riktig, inte en Mållgan som ni andra, även om ni inte är så illa ni heller tokfransar). Om det är så att du sitter på din kammare och funderar på vad du ska skaffa mig i ettårspresent vill jag be dig läsa ett inlägg av The Escape Artist; "Your part in The Revolution is to pay it forward". Om du därefter känner för att hjälpa till på vägen har jag redan förberett ett par länkar som du kan distribuera till de i din omgivning som visar FIRE-tendenser eller ger uttryck för att de hellre haft ett liv med mer ekonomisk slack och frihet nämligen:

The Shockingly Simple Math Behind Early Retirement
How to Go from MiddleClass to Kickass in one blog post
eller podden ChooseFI, förslagsvis episod The Why of FI eller avsnittet med Vicki Robin.

Vaffö? Jo kära du, här sitter en ann och dinglar med benen i toppen av den Maslowska behovspyramiden i denna freakin drömtillvaro som är 2000-talets Sverige (om du inte håller med, gå tillbaka hit innan du klankar på mig) och bara njuter. Forskningen visar att när man likt jag, Bill Gates, Warren B och några andra, känner sig klara med sitt eget välfärdsprojekt, gärna hjälper andra. Inte alla behöver hjälpas, det är sant. Runt hälften av de svenska yrkesmänniskorna känner sig faktiskt motiverade på jobbet. Men om det i din närhet råkar finnas någon av de övriga procenten, kanske någon som i ett svagt ögonblick dryftat att han eller hon gärna hade gått ner något i arbetstid för att få ägna sig åt en hobby eller sin familj, eller någon som inte har råd att skilja sig på grund av taskig ekonomi, please share. Det behöver naturligtvis inte handla om att du konverterar folk till den Sanna Läran (FIRE), det räcker med att du hjälper en privatekonomiskt illitterat släkting född på 40-talet att öppna en ISK eller byta en aktivt förvaltad storbanksfond med usel avkastning mot en indexfond (jag kan helt enkelt inte låta bliiiii att sjunga indexfondens lov va), eller göra något så banalt som att ge bort en tvättbar disktrasa i lin nästa gång du går på middag, istället för att köpa krimskrams. Kanske är det just detta lilla frö som sår en tanke om en mer hållbar och lågintensiv livsstil?

Mvh/
FruEfficientBadass

* Exempelvis tog det gott och väl ett halvår att ta sig igenom ChooseFI men nu är det klart.

** I don't blame you man, vi snackar dryga 12 000 kronor på fem år i alternativvinst - jobbigt att fundera ut vad du ska göra med de pengarna.
*** Den är 19 minuter lång så det betvivlar jag inte.
**** OT men den mannen kan, vid sidan av att vara snäll också vara motsatsen. Bland annat gjorde jag under bokåren misstaget att inte genast känna igen honom***** på ett förlagsmingel varefter jag fick en spydig kommentar och från topp-till-tå-screening med hissade ögonbryn.
***** Okej jag kände inte igen honom även efter fem minuter och det kanske var lite otaktiskt att adressera aktuellt förlags stjärnförfattare med ett "och vad jobbar du med här på förlaget?" när man trots allt stått och pratat en stund men what have you, jag är ansiktsblind, inte mitt fel.
****** Du får bland annat lära dig att inte tolerera att okända människor kallar dig bitch.

När är det nog?

Imorgon fyller bloggen ett år, hjälp mig komma över 200 på Instagram! 

Ni som följt mig ett slag vet ju att jag numera med en dåres nit försöker laga och putsa på mina favoritprylar så att jag i möjligaste mån slipper tjacka nytt. Jag börjar nu komma till vägs ände med ett par favoritprylar från höstkollektionen och jag behöver kollektivets tumme upp/tumme ner för att komma vidare i mitt tankearbete.

Stöveln på bilden är en i ett par om två och de jag alltid tjatar om. Exempelvis här, här eller här. Jag har sagt att de är cirka sju år gamla men frågan är om de inte är äldre. Potentiellt kan de vara över tio. De har kommit att bli en del av mig, precis så som iPhone har blivit en del av den moderna cyborgen och tanken på att skiljas från dem är plågsam, även om jag har ett helt nytt /identiskt/ par på vänt sedan två-tre år tillbaka. Nu har emellertid blixtlåset på den vänstra stöveln gått sönder - IGEN. Exakt samma sak hände förra eller möjligen förrförra vintern, och det var inte första gången. Jag vill minnas att det var rätt dyrt att få det fixat, säg runt 400 kr, men att jag gillade tanken på att göra det av en mängd olika skäl varav förnumstighet var ett. Men ska jag göra det igen? Finns det en korrelation mellan en stövels ålder och frekvensen av blixtlåsbyten, d.v.s. är detta vad jag har att vänta - en driftskostnad på 400 kr/år för ett par stövlar som kostar knappt 2 000 kr i nyskick? Vad ska jag göe?

Den V-ringade cashmeretröjan är bara ett par år gammal men har redan fått fyra små hål och en spricka i mudden. Höll jag på att skriva innan jag såg nedan bild som föreställer mig i tröjan, tillsammans med ett barn som idag är 11 år och på bilden är typ...i dagisålder? Så fine, tröjan är minst sex år gammal, kanske till och med sju-åtta för jag minns verkligen inte när jag skaffade den och den har använts mycket flitigt. Är det värt det? Tunnar cashemere ut så att det efter en viss brytpunkt lättare uppstår hål, eller är det bara en tillfällighet att det just i år blivit fyra hål?

Jag tänker på Tom Alandh-dokumentären om Bergmans hushållerska. Hon berättade att Ingmar hade en fix idé kring sina skjortor. Ni vet de där gubbiga rutiga historierna han alltid sågs klädd i, matchade med beige byxor och beige gubbjacka. Han vägrade köpa nytt utan dessa - visserligen apdyra - flanellskjortor skulle lagas och pysslas med tills Döden. Han bar faktiskt en av dem på sin begravning.

Jag slits just nu mellan två motstridiga känslor: Min önskan att leva ett kostnadseffektivt liv och därför undvika driftskostnader >400kr/stövel och år samt min önskan att en dag bli lika klädekologisk som Sveriges störste buskisfilmare. Vilket ska jag välja?

Mvh/
FruEfficientBadass

Ny riktålder pension och annat pensionsigt

Eftersom ni vet att jag går på evig nyhetsdetox från dagligmedia får jag ibland nyhetstips från er och igår skickade Maria en nyhet som gick ut vid lunchtid igår nämligen:

"Pensionsmyndigheten har tittat på riktåldern, som innebär att pensionsåldern ska anpassas efter hur länge vi lever. Och enligt förslaget ska pensionsåldern höjas. Dagens 35-åringar bör enligt riktlinjerna arbeta tills de är 70 år om pensionen ska bli runt 70-80 procent av lönen. För dem som är födda mellan 1958 och 1966 är riktåldern 66-67 år."

För min del skulle det - i en parallell verklighet då statens stipulerade pensionsålder hade haft bäring på mitt liv - inneburit pension vid 69. Nu har det inte det, eftersom jag är en frugal weirdo som bara räknar med någon form av garantipension någon gång framöver, knappt ens det.  Men, som Maria uttryckte det i mailtexten; "Låt mig förutspå att FIRE och hysteriskt sparande kommer bli norm inom kort." Jag satsar på ett alternativt och/eller parallellt spår nämligen att hysteriskt klagande kommer bli norm inom kort. Men vad nytt under solen. 

Any Heuw, igår kväll var jag på en pensionskväll som arrangerades av mitt fackförbund och det var fest må ni tro. Faktum är att jag lärde mig ett par saker och här får ni dem bam in ya faces. Först en kort repetition av den allmänna pensionen, den som kommer i ett orange kuvert varje Q1:

1/ Den statliga allmänna inkomstpensionen (ni minns den nedersta delen av pyramiden): Inga konstigheter, bara knega på så landar 16% av din lön däri (förutsatt att du drar in minst 19 000 kronor om året före skatt - en information som bara kan vara av intresse för tonåringar och FIREs). Ytterligare 2,5% avsätts i PPM-delen och alla svenskar har PPM. AP7 Såfa/AP7 aktiefond är bra val, detta diskuterades i detta inläggs jättelånga kommentatortråd. Man kan ha max fem fonder i PPM. Väljer du AP7 Såfa kan du bara ha en fond, nämligen den. Men AP 7 aktiefond går att kombinera. Hävstång och annat göttigt kommer på köpe.

NU RÖR VI OSS BORT FRÅN DET ORANGEA KUVERTET:

2/ Tjänstepensionen (nivå två i pyramiden om du minns från exempelvis detta inlägg)*. 8 av 9 svenskar har tjänstepension p.g.a. jobb med kollektivavtal. Här finns två diametralt olika lösningar med skillnaden att den första (ologiskt nog kallad ITP2) är en form av "garanti" att du ska få en viss procent av din lön (och där ligger pengarna låsta i Alecta) medan den andra varianten (ologiskt nog kallad ITP1) är mer marknadsliberal; du får själv välja vilka fonder dina pensionspengar ska läggas i men det blir vad det blir på slutet, inga garantier eller "procent av lön". 

- ITP2: För fölk födda före 1979. Inga valmöjligheter, den ligger fast i Alecta och bygger på att du får någon form av komplex stege i förhållande till vilken lön du har när du går i pension. Börjar ticka in vid ålder 28, bummer (ITP1 börjar redan vid 25). Denna måste man ha haft i 30 år för att få ut max av. Kvinna 45 ställde frågan "Har du satt dig in i ITP2 och hur det slår i kombo med FIRE?" i kommentatorstråden till detta inlägg, och jag ska villigt erkänna att det hade jag inte. Men nu har jag svar! Så här gör du för att kolla hur landet ligger för dig även om du kvistar från kåken i förtid:

Steg 1: Logga in med mobilt bank-id på www.collectum.se. Du ser då nedan bild (dock utan ram, ramen är mitt påhitt):

Den första punkten anger: "En del som heter ITP2 och som finns fastlåst utav bara helvete på Alecta" (det var jag som la till kraftuttrycket, för att på ett pedagogiskt vis inpränta i dig gamling att du inte behöver göra några val för du får inte). 

Steg 2: Klicka på den blå texten "Alecta". Du omdirigeras nu till ytterligare en pensionsinstans på nätet som jag fram till igår inte visste fanns (further into the rabbit hole). För mig ser det ut så här:

Om man trycker på knapp "räkna på pension" nere till höger under ovan bild kommer man till ytterligare en bild:

Här framgår alla mina små slattar, jag har både ITP2 och ITP1, en pott renderar mig 1kr/månad före skatt vilket jag tyckte var kul. Tydligen kan man ha ITP1 även om man är född före 1979, det beror på vilka kollektivavtal man haft. Enligt föreläsaren skulle det nu finnas en ruta med texten "Så här mycket blir det utan fler inbetalningar" (det enda som då justeras är inflationen). Jag hittar inte denna ruta. Vilket jag tror kan bero på att jag för närvarande inte har några inbetalningar till min ITP. Så jag hoppas och antar att de här 5 300 kronorna före skatt (runt 3 700 kr efter skatt) är vad jag kommer att få. Tallyhoo i så fall. Hade jag fortsatt pumpa in i 14 år till hade beloppet fördubblats (minns - ITP2 börjar betalas in först vid 28 så jag har bara 14 års inbetalningar). Men det faktum att inbetalningarna slutar nu gör inte att jag står på bar backe, för att återanknyta till frågan från Kvinna 45. Nota Bene: föreläsaren sa också att den prognos avseende ITP2 som man kan göra på minpension.se kan vara lite svajig, så det är bra att gå direkt till kärnan enligt ovan (Alecta).

- ITP1: För fölk födda efter 1979. Börjar räknas redan vid 25 års ålder (jmfr ITP2 som börjar vid 28). ITP1 är en fast avsättning som "blir vad den blir" istället för som i fallet ITP2 som är en sorts löfte om en viss procent av lönen. Den goda nyheten för dig född efter 1979 är att du kan vara med och påverka mer, de ligger inte fastlåsta i Alecta så som är fallet med ITP2. Så länge du låter minst 50% ligga i en "traditionell pensionsfond"** får du gå loss hur du vill med resten. Kolla Alectas förklaring av de olika ITP:na också.

Sen finns ITP-K (K som i Komplettering); 2% av lönen som sätts av utöver de ovan nämnda ITP-mockajängerna. Och det valet gör du, precis som val av eventuella ITP1-val, på Collectums sida/punkt 3: Placera pengar/(scrolla ner:) "Flytta intjänade pengar". Här ser du vad du har i dagsläget. För mig ser det ut som nedan:

Om jag fattar det rätt är det här vi kommer att se förändringar på måndag - både avseende fondbolag (exempelvis ser jag inte Movestic i rullgardinslisten ovan) men framför allt i fondutbudet - det utbud du kommer att se 2-4 månader efter att du bytt fondbolag (i det fall du önskar byta fondbolag vill säga), fått hem brev med inloggningsuppgifter för att sen göra ditt fondurval hos det/de fondbolag du valt. Fonderna är ju desamma som de du köper över disk hos din bank, men Collectums stora förtjänst är att de varit och är så bra på att förhandla avgifter. Den genomsnittliga fondavgiften, även inklusive aktiv förvaltning, ligger på 0,13% vilket blir avgörande under så lång förvaltningstid som vi talar när det gäller pension (för det är ju inte bara fram till pensioneringsdagen du ska tänka utan pengarna fortsätter ju att förvaltas även under uttagsperioden eftersom du inte får allt i klumpsumma). 

Vad händer om du struntar i att välja enskilda fonder utan bara väljer ur rullgardinen ovan (d.v.s. enbart fondbolag?). Då hamnar du i en så kallad entréfond, som tydligen inte är så dum heller. Ungefär hälften av de som har ITP1 och ITPK ligger i dessa fonder och vad jag förstår är det en mix av aktier och räntor.

Vidare gick de igenom en massa prat prat prat om efterlevandeskydd o d men mitt tips där att gå in på Colletum/Skydd/Välja skydd och läsa om de olika skydden (de är rätt bra beskrivna). Det är framför allt om du har barn som du bör gå in och välja återbetalningsskydd (eftersom default-läget är "ej valt"). Återbetalningsskyddet innebär att "Om du går bort innan du gått i pension betalas pengarna ut som ett månadsbelopp [till din familj] i fem år. Om du går bort medan din pension betalas ut övertar din familj de utbetalningar som återstår." Återbetalningsskyddet är kostnadsfritt, men du ingår då inte längre i den del av befolkningen som tar del av pensionerna från de som dör och som inte tecknat återbetalningsskydd. 

Mer om Collectum nästa vecka. 

Mvh/

FruEfficientBadass

* Här avhandlades bara tjänstepension för privatanställda tjänstemän så om du jobbar inom stat, landsting etc är det inte applicerbar kunskap. Apropå kommentar från Anonym 21:44 i detta inlägg - jag kommer inte att kunna hjälpa dig vidare. 

** "Traditionell förvaltning" är ex. AMF, SEB, Skandia, Alecta, Folksam aktie/ränteblandningar med stabil men lägre avkastning än rena aktiefonder.

Storstädning i ISK:en - a sequel

OMG ambitionsnivån i den här läsarskaran allt-så. Jag har knappt hunnit hämta mig från de engagerade kommentarerna kring IPS med Vanguard hit och ETF:e dit och gör si gör så och Lysa Pysa och när jag så äntligen kunde lägga mig i viloläge framför Netflix med ett glas uppbyggligt rosé, då sitter unge studenten herr A uppe långt efter läggdags och författar ett kärleksbrev till om inte mig, så till min portfölj och skåden hans input:

"Du har alltså ungefär 21,5 % (0,272 *79 = 21,48) av din totala portfölj i Industrivärden och 21,3% (0,27 * 79 = 21,3) i Investor. Det är rätt maffiga andelar av portföljen, två bolag står för nästan 43 % av din portfölj, jag personligen tycker det är lite för dålig riskspridning. Jag kan ha räknat fel här så dubbelkolla gärna!*

Så här tänker jag:

• Avanza Global, vikt 50%
• Spiltan Investmentbolag, vikt 30%
• Swedbank Robur Access Asien (fonden består av 54,35% Emerging Asia och 45,65% Asia Developed), vikt 20%

Regionfördelning, totalt för portföljen med ovan allokering:
32,3% Nordamerika
30,5% Sverige (30% via spiltan och 0,5% via globalfonden)
21% Asien (20% via asienfonden och 1 % via globalfonden)
10,6% Västeuropa
4,2% Japan
1,3% Australien & Nya Zeeland
0,1% Afrika och Mellanöstern

10 Största innehav:
8,16% Industrivärden
8,1% Investor
3% Lundbergföretagen
2,97% Kinnevik
1,32% Ica Gruppen
1,32% Latour
1,3% i Apple
1,26% Ratos
1,1% i Tencent
0,95% i Amazon

Tanken här är inte att värdera vilka bolag du är exponerade mot utan mer för att illustrera att inget bolag har större vikt än 2,07% av din totala portfölj. Både Asienfonden och Globalfonden är ”självrengörande” det vill säga att det underliggande indexet som de följer har riktlinjer som gör att bolag åker ur och nya kommer in.

Avgifter:
Avanza Global 0,1% Vikt 50%
Swedbank Robur Access Asien 0,32%, Vikt 20%
Länsförsäkringar Sverige Indexnära 0,2%, vikt 30%

(0,1*0,5)+(0,32*0,2)+(0,24*0,3) = 0,186% Totala avgifter

2157 stycken** bolag över hela världen där du får:

• Övervikt Sverige (då vi bor och verkar i Sverige)
• Svenska investmentbolag som historiskt överavkastad index
• Stor vikt mot USA (världens största aktiemarknad)
• God exponering mot Asien (framtida tillväxt)

Låt även Kaktus och Storugglan ta en titt på detta, om de approvar så tycker jag att du spikar din strategi och sen följer den till punkt och pricka och lägger den tid som blir över på mer roliga aktiviteter än investeringar =).

Källor***:
VTSAX antal innehav: https://jlcollinsnh.com/2012/04/19/stocks-part-ii-the-market-always-goes-up/
Swedbank Robur Access Asien: https://www.morningstar.se/Funds/Quicktake/Portfolio.aspx?perfid=0P00016L22&programid=0000000000
Underliggande index fördelning mellan Developed Markets och Emerging markets: http://portfolios.morningstar.com/fund/summary?t=BAJKX&region=usa&culture=en_US
Spiltan Aktiefond Investmentbolag:
https://www.morningstar.se/Funds/Quicktake/Portfolio.aspx?perfid=0P0000ULAP&programid=0000000000

Vill du ha lite större diversifiering och riskspridning byter du ut Spiltan Aktiefond Investmentbolag till Länsförsäkringar Sverige Indexnära, då blir dina topp 10 största innehav:

10 Största innehav:
2,07% i Nordea
1,68% i Volvo
1,56% i Ericsson
1,3% i Apple
1,23% i Swedbank
1,1% i Tencent
0,95% i Amazon
0,95% i Microsoft
0,94% i Samsung
0,9% i Taiwan semiconductors

Med 3 stycken "självrengörande" fonder och 2235 stycken bolag i väskan =)

Oavsett hur du gör är det superviktigt att du hela tiden behåller samma allokering i väskan, det vill säga om du sätter in pengar varje månad så sätter du in pengar för att behålla rätt allokering, på så sätt fyller man på i de fonder som gått sämre. Detta fungerar på samma sätt om man tar ut pengar ur portföljen, men då tar man ut pengar från fonden som fått för stor vikt (gått upp mer), på så sätt säljer man av andelar i det som blivit dyrast :)

Mvh/

Studenten A"

Jag är rörd till tårar av all den tid som lagts ner på denna input och jag tackar Studenten A av hela mitt frugala hjärta. Några kommentarer från mig:

1/ Jag ställer mig inte oäven till att omallokera från Spiltan till exempelvis Länsförsäkringar Sverige Indexnära, men i så fall av andra skäl än de du nämner (att övervikten Industrivärden respektive Investor är för stor). Jag har inte koll på hur fördelningen i % ser ut inom respektive investmentbolag, men där ligger såväl Ericsson, Volvo, storbank, diverse industri av typen Sandvik, ABB, Atlas Copco, Husqvarna, SCA och liknande bolag av den typen du listar ovan men därtill, exempelvis genom Investors EQT, en del investeringar i Europa, USA och Asien i mindre bolag som kan antas vara en del i framgången särskilt då svensk ekonomi taktar på och då det är svårt att slå index på att äga breda, generiska indexfonder av typen Länsförsäkringar (http://www.eqtpartners.com/Investments/Current-Portfolio/).****

2/ Jag vill inte släppa taget om Save Earth Fund. 

Det jag känner är angeläget är att öka på Asien (på bekostnad av Spiltan) så det skulle inte förvåna mig om jag går åstad och köper på mig lite sådant framgent som en siger. Sen är det såklart alltid lockande att komma ner i fondavgift, i det här fallet med cirka 0,11%, men mitt stora "utgiftsmonster" är ju Save Earth Fund och den vill jag som sagt inte plocka bort. 

Mvh/

FruEfficientBadass

* As if (FruEB kommentar), när man kan lägga upp på blögga och låta andra granska kritiskt
**VTSAX som JL Collins förespråkar innehåller ca 3600 innehav i USA)

*** Gott folk - det är så här man ser att studenten A faktiskt varit student. han anger källor! (FruEBs kommentar)
**** Och för att spara tid för den som nu känner sig manad att skriva ett "Ha, där ser du själv, du vill slå index och går därmed på en aktivt förvaltad fond" säger jag: gå till kommentarerna i detta inlägg för mina tankar kring huruvida strategin att äga Spiltan Aktiefond Investmentbolag är synonymt med strategin att äga aktivt förvaltade fonder. 

Storstädning i ISK:en

I onsdags sålde jag mina 666 aktier i HM (number of the beast). De var äntligen uppe och sniffade på något som man lite välvilligt skulle kunna kalla GAV-kurs*. Det hela är lite trist i det att jag verkligen vill tro på HM. Jag har HM-nära folk omkring mig som verkligen gör det (tror på HM). Men jag tror inte att marknaden tror på HM. Och jag orkar inte med debaclet.

Dessutom var det en ögonöppnare för mig när jag, inspirerad av konversationen med Storugglan och Kaktus, insåg att min investeringsmålbild innehåller exakt 0% aktier. Varför? Jag är lat, så enkelt är det. Och orolig. Jag gillar inte att behöva ha ögonen på händelseutveckling av typen "Karl-Johan har skrynklig lugg, betyder det att han sover dåligt på grund av sin inkompetens?" utan vill känna att jag rider på någon form av global börsvåg. Om jag går ner, ska alla drunkna med mig, den typen av solidarisk känsla och jag behöver bry mig noll om ett texilt lager i E-tuna. Dessutom har jag kommit att identifiera mig med min roll som okritisk indexdyrkare och i den rollen måste jag ju digga index. Index index tjalalallala, index index tjaaalalalalala.

På tal om det. Bara för att jag gillar index betyder det inte att jag gillar alla indexfonder. Avanza Zero har ju glidit under radar länge nog tack vare dess smöriga 0%-are till avgift. Efter en benchmark av mina favoritfonder i Investment School for Retards tog jag emellertid beslutet att någon gräns för dumheterna fick det ju ändå vara. Någon smart i läsarskaran konstaterade att det i huvudsak beror på Zeros snäva index (OMX30?) och att det helt enkelt inte är good enough, även om det kostar gratis. Så den rök också. När jag ändå var igång och minimalist-städade min ISK passade jag på att slänga två gamla nostalgislattar från Swedbanktiden: Robur Access USA+Asien. Eftersom min plan var att köpa Avanza Global kändes det onödigt att ha en separat USA-fond. Jag hade bara en slatt pengar i Asienfonden så den föll ur bara därför.

Eftersom jag i övrigt är väldigt tjock på svenskt i Spiltan Aktiefond Investmentbolag beslöt jag att lägga lösöret i två globala fonder nämligen Länsförsäkringar Global Indexnära (0,2% i avgift) och Avanza Global (0,1% i avgift). Nu ser min portfölj ut ungefär som nedan och snittar fondavgift 0,30% vilket får anses vara rätt ok med tanke på att jag splurgar med en aktivt förvaltad miljöfond:

Ni kanske undrar varför jag ligger med 1% i DNB Global Indeks i en i övrigt städad ISK, men det är en annan historia. Nu ligger jag med 79% svenska innehav och 21% globala innehav. Min investeringsstrategi (se söndagens inlägg) säger 70/30, vilket innebär att eventuella framtida insättningar primärt kommer att ske i Avanza Global eller Länsförsäkringar Global Indexnära.

Min investeringsstrategi är därmed justerad enligt plan och det jag idag kommer att laminera ser ut som nedan:

Mvh/
FruEfficientBadass

* Om man räknar in utdelningen under året vilket är helt inkorrekt men vad gör man inte för att få sig själv på bättre humör.

4%-regeln revisited

Howdy losasuckas! Yes, det är dubbel negation idag.

Nyligen hörde jag ett ChooseFI-avsnitt med Big Ern (Early Retirement Now i blogglistan till höger)*. Avsnittet har nummer 35 och heter Sequence of Return Risk. Ni känner ju redan till 4%-regeln. Om ni inte känner till den klickar ni här eller här. Diskussionerna kring 4%-regeln har stötts och blötts i mängder av FIRE-bloggar och artiklar. Kan man lita på regeln? Är den för försiktig? Är den för oförsiktig? Michael Kitces, en av referenserna på området, är optimistisk. Om du kan leva på 4% av ditt börsplacerade kapital kommer du med stor sannolikhet att ha ett lika stort inflationsjusterat kapital på din dödsbädd som du vid pensioneringens start (såvida du idag inte är under fem år gammal eftersom man normalt räknar på 4%-regeln som ett 90-års-scenario d.v.s. pengarna ska räcka i 90 år.)**

Som jag nämnde i serien Tidig pension förra året, kan man approchera 4%-regeln med ett visst mått av flexibilitet. Exempelvis kommer de flesta av oss i Sverige att få någon form av pension - om så bara garantipension på 7 000kr före skatt. Detta ger 4%-regeln slack. En del av oss kommer framåt 60-70-årsåldern dessutom att få ärva några kronor av generationen över oss. Även detta ger 4%-regeln slack. Ytterligare några av oss som vill gå i tidig pension kan tänka sig att, trots etiketten "tidig pension", ta ett gig någon gång ibland. Exempelvis jobba extra som guide, läxhjälp, hundvakt, kajakinstruktör, frilansskribent, garderobiär, IT-support, stafettläkare vad vet jag. Även detta bidrar till att luckra upp 4%-regeln. Inget nytt under solen. Men det som fångade mig i BigErn-avsnittet var den fullständigt banala approachen som jag uttolkar enligt nedan:

Börsen går upp och ner. Om du har otur och går i pension precis det år en lågkonjunktur inträffar, är det inte så lämpligt att ta ut 4% av ditt kapital eftersom du då urholkar det. Din tillfälligt decimerade portfölj har inte "täckning" för att du ska kunna ta ut 4%. Så den person som går i pension och statiskt förväntar sig att kunna ta ut 4% varje år fram till döden utan att ta hänsyn till konjunkturläget, står en viss risk. I värsta fall håller lågkonjunkturen i sig längre än vanligt och då kanske kapitalet - till följd av de statiska 4%-uttagen - har urholkats så till den grad att det inte återhämtar sig utan sakta börjar minska för att senare ta slut innan dödsdagen. Den person som däremot kontinuerligt (en-två gånger per år) gör en ny 4%-beräkning och förhåller sig till det aktuella portföljvärdet, har god chans att lyckas bibehålla sitt kapital, oavsett konjunkturens skiftningar.

Men buä buä det betyder ju att jag inte kan gå i tidig pension om börsen svänger ner samtidigt som jag vill gå i tidig pension? Jo, det kommer du. Men du kommer att behöva göra något av nedan för att skydda din portfölj under året/åren som följer, eller tills börsnedgången upphört:

a Minska dina utgifter
b Öka dina inkomster

Kanske en kombination av de två. Jag vet inte varför jag inte tänkt på detta superenkla sätt att tweaka 4%-regeln innan (=att räkna om varje år). Jag har väl mer tänkt att jag ska ta 4% men att jag på något diffust sätt ändå ska dra in lite extra deg då och då för att kunna ha som krockkudde om det smäller. Men det är ju egentligen samma sak som BigErn-resonemanget, med skillnaden att han formaliserar det på ett enkelt sätt: Räkna om 4%-regeln vid varje nytt år och anpassa ditt liv därefter istället för att haka upp dig på att alltid, oavsett världshändelser, kunna ta ut 4%.

Personligen räknar jag mer på en 8-9%-regel eftersom jag kallt räknar med att gigga, få lite pension samt ärva ett par spänn någon dag. Är du anhängare av 4%-regeln och hur tänker du kring den?

Mvh/
FruEfficientBadass

* Med den fina tag-linen "You can't afford not to retire early". Ocl blogglitan syns bara i PC-läge. För övrigt heter han Karsten och verkar tysk/amerikansk.
** Men normalt sett brukar man börjar intressera sig för privatekonomi efter 5.

DIY Finansiell Plan 3/3: Fru EB:s plan

Så slutligen då, kronan på denna rafflande serie inlägg -  min egen finansiella plan.

Jag skrev den bokstavligen på en kafferast, för som du ser är den är ganska enkel. Men det var ändå en nyttig övning; att sätta saker på pränt är avgörande. Det ger en styrka i tider av darr och fladder. Och precis som Kaktus tänker jag kräva av mig själv att jag måste ändra i min finansiella plan innan jag får tillåtelse att gå åstad och heppköpa saker på känn.

Jag tänker nu printa ovan och skriva ut de "börscitat" jag samlat i min stora feta bok. Ni kanske är ivriga att se vilka maffiga citat jag samlat i min bok? Jaja, lugna er en smula så ska ni få:

Då måste ni ha med er att jag samlat dessa sedan 2015 och vissa av sakerna är jag inte överdrivet intresserad av idag, men strunt samma, så här står det:

- Investmentbolag, köps med "rabatt" (substansrabatt): Investor (Industrivärden), Kinnevik, Latour, Lundbergföretagen, Melker Schörling. 10-15 år bakåt: slagit index OMX med ibland mycket stora tal.*
- Svenska aktier och fonder hellre än utländska.**
- Börs tenderar att vara svagare på sommaren än under vintermånaderna bla bla...***
- Det bästa tillfället att sälja är aldrig.
- Sälj inte för att kursen står och stampar på i stort sett samma punkt. Stå fast vid ditt ursprungliga beslut förutsatt att de fundamentala faktorerna som låg bakom köpet fortfarande gäller. Sätt rimliga mål, håll dig till målen och hitta placeringar som uppfyller dina mål.
- Historiskt har aktier givit en avkastning på 7-8% per år.
- Att investera i aktier handlar om att koncentrera sin uppmärksamhet på den avkastning som bolagen ger - inte på de kortsiktiga fluktuationerna som börskurserna uppvisar.
- 4%-regeln tar hänsyn till inflation. 3-7% ok att räkna på. "Most of the time, taking only 4% meant at the end of your days you left behind buckets of money".
- "We buy high and we sell low. This is the way humans are. We are psychologically unsuited to prosper in volatile markets. It takes an act of will and effort to understand, accept and then change this destructive behaviour" (MMM 7 mars 2013).
- "Even slightly beating the index year after year is vanishingly difficult. 'That's why I let index funds do the heavy lifting in my portfolio'". (MMM, samma post)
- "The market of the daily stock market report - the market that, if you are smart and want to build wealth over time, you will absolutely ignore. Learn how to ignore. Understand that what media wants from their commentators is drama." (MMM, samma post).

Nu utesluter jag en del J Collins-citat av typen "ombalansera en gång per år och övergå till 25% obligationer när du närmar dig Wealth Preservation Phase", helt enkelt för att jag inte lever efter den eller tycker att den är tillämpbar på min situation eftersom jag siktar på att fördröja uttag så länge jag kan plus att obligationer i nuvarande ränteläge inte är optimalt. Men utöver de bortklippta citaten tycker jag att min nya, fräscha finansiella plan gifter sig rätt väl med de tankar jag ackumulerat längs med resans gång. Tack Storugglan och Kaktus för era bidrag till denna miniserie. Som inte är riktigt slut än. På tisdag presenterar jag en reviderad finansiell plan (i kölvattnet av att jag åtgärdat den sista punkten).

På tal om Storugglan så petade han lite nonchalant in lite hands-on tips längst ner i kommentatorstråden till inlägget om elcykeln, som en replik till Anonym 15:23:s fråga.

Anonym 15:23: "Har precis läst The Simple Path to Wealth av Collins och den var bra men jag undrar - vad finns det för alternativ till Vanguard?? De fonderna går ju inte köpa i Sverige. Och andra fonder har ju inte i närheten samm låga avgift som Vanguard. Förutom typ avanza global och avanza zero. Men är dessa fonder verkligen lika bra som Vanguard?"

Jag: "En mycket mycket bra fråga. En väsentlig skillnad, förutom avgiften, är att Vanguard äger en liten del i i princip hela den amerikanska ekonomin, d.v.s. en riskspridning som helt enkelt inte är jämförbar med någon av de fonder vi till vardags diskuterar i den svenska bloggosfären (åtminstone inte i denna blogg). Ecorren pratar en del om Fidelity men jag har inte följt upp hur man köper den i Sverige än. Avanza Global börjar ju närma sig men i övrigt vet jag inte. Inspel?"

Storugglan: "Jag tycket inte att det är något problem eftersom vi har fonder med tillräckligt låga avgifter även här i landet. Viktigare är balansen mellan räntor och aktiefonder och balansen mellan Sverige och övriga världen. Övervikt Sverige kan vara rimligt om man räknar med att bo här i landet. 20-40% Sverige och resten globalfond. Vill man ha lite mer risk och därmed högre förväntad långsiktigt avkastning kanske man lägger till 10-20% tillväxtmarknader. (Kanske vill man även lägga till småbolagsfonder, men den specialiteten överlämnar jag åt FEB att utveckla.)

Sverigefonder:
Avanza Zero (30 värdemässigt mest omsatta aktierna) och den bredare SPP Aktiefond Sverige (80 till 100 största bolagen)

Globalfonder:
Avanza Global (lägre andel icke utvecklade länder) och SPP Aktiefond Global (högre andel icke utvecklade länder)

Tillväxtmarknader:
Länsförsäkringar Tillväxtmarknad Index och SPP Emerging Markets SRI

Annars rekommenderar jag även att följa vad Småspararguiden skriver om val av fonder."

Minns: Köp aldrig något som aktivt säljs på dig. Storugglans rekommendation, insmugglad längst ner i en elcykelkommentatorstråd, är knappast att betrakta som aggressiv marknadsföring. Såvida det inte försiggår scam på oerhört omständlig nivå.****

Mvh/
FruEfficientBadass

* Detta är ju compliant med min nuvarande investeringsfördelning då merparten ligger i Spiltan Aktiefond Investmentbolag med just dessa innehav. Vill minnas att ovan citat kom från ett reportage i DI 2015.
** Minns ej varifrån jag fått detta, men har troligtvis med någon old saying av typen "spara i den valuta du planerar att ta ut pengarna i" mixat med "Stockholmsbörsen är en av de börser som haft bäst procentuell utveckling de senaste 20-30 åren." Även denna punkt håller jag mig ju till i och med ägande i Spiltan.
*** Orkar inte slutföra detta anekdotiska citat. Det fyllde någon form av snuttefiltsbehov av mig under de första åren då jag rationellt sökte 'förklaringar' till att börsen betedde sig på ett visst vis.
**** Illuminati kan aldrig uteslutas till 100%. Jag säger som Elaine Paige i Chess: "Never take a strangers advise". Men Storugglan är ju ingen främling.

DIY Finansiell Plan 2/3: Planens innehåll

"An Investment policy statement (IPS) is a statement that defines general investment goals and objectives. It describes the strategies that will be used to meet these objectives and contains specific information on subjects such as asset allocation, risk tolerance, and liquidity requirements." (Bogleheads.org)

Som du kanske minns från igår så la läsare Herr Kaktus även till: "Man kan börja extremt enkelt men om man tar in mer detaljer så är det lättare att se om något inte längre stämmer. Ta med hur stor buffert ska vara. Se till helheten, t ex även PPM och lån. Jag har också med konkreta mål eller milstolpar."

Han länkar till nedan exempel på bogleheads.org:



Om vi skalar bort allt "typiskt amerrikannnskt" som min mormor skulle sagt (=alla akronymer som börjar på V, snacket om Roth IRA, 401k etc) så är det helt enkelt en sammanställning av vilken övergripande filosofi man har samt ungefär vilka finansiella instrument man bedömt gynnar den filosofin i långa loppet. Inget för day-traders, men väl något för svenne banan. Gör så här:

Steg 1: Sätt ord på dina mål. Till vad sparar du?
Steg 2: Vilken typ av investeringar känns rimliga att använda givet den risknivå du är beredd att ha? Vad har du för plan B i det fall plan A inte levererar som den ska under en sammanhängande tid (jämfört med likvärdiga tillgångsslag)?

Steg 3: Nu citerar jag direkt från Boglehead: "Select the best (usually lowest cost) investments to fulfill your desired asset allocation. Using all or mostly index funds further simplifies the process."

Kaktus från oss tillägger (hoppas ok med dig att jag fläker ut ditt privatliv på det här sättet):

"Själv så satte jag två olika långsiktiga mål: 1 - spara X kr per månad inför pensionsåren, 2 - spara ihop Y kr till datum Z för att ha tillräcklig avkastning då för att kunna jobba deltid 80 %. För mål 1 så öronmärkte jag också en av våra fonder som 'pensionsfonden'. På vägen kommer vi behöva följa upp hur vi ligger till för pensionsfonden. De andra fonderna räknas till mål 2. Jag har också lagt in sparkvot."

Ikväll tänker jag sätta mig med den sammanställning jag redan har (ni minns den avseende pension etc) och mina börscitat* och imorgon ladies & gents, ska ni få min finansiella plan, right in ya faces!

Mvh/

FruEfficientBadass

* En samling citat jag samlat på mig under mina första år på börsen, för att läsa likt böner när börsen gjorde små ledsna skutt nedåt under slutet av 2015, början av 2016.

DIY Finansiell Plan 1/3: Snillen spekulerar

I somras skrev jag ett random inlägg om Rosling som slutade i en diskret undran om man som god investerare inte borde kika mot de marknader som står inför att bli tillväxtmarkander, så kallade frontier-marknader (typ Pakistan, Nigeria). Detta resulterade i högkvalitativ input från två av mina högkvalitativa läsare* som menade att man bör upprätta en ekonomiskt plan för att inte dras med i förvirrade och destruktiva människobesluts-processer av den sort jag fläkte upp inför öppen ridå i kommentatorsfältet. Jag har väl lite löst formulerat en "strategi" sedan några år och det är billiga indexfonder. Men så en dag när jag satt och skrev på ett annat inlägg råkade jag blanda in en aktivt förvaltad Didner & Gergefond och fick en omedelbar lust att köpa på mig av densamma. Jag nämnde detta för mina kommentatorer och nedan trialog blev resultatet. Tema: Blinda hönor bör ha en finansiell plan.

Jag: "Bla bla frontier Afrika bla bla..."

Kaktus: "Men en växande ekonomi betyder inte en ökande aktiebörs. Bland annat för att andelen företag som konkar är klart högre i snabbväxarländerna. Det är en scam av smarta kapitalförvaltare att man 'inte får missa tåget'".

Jag: "Vad skulle du själv satsa på om man vill närma sig frontier? Det måste ju finnas ett mellanting mellan etablerat och nytt/vobbligt?"

Kaktus: "Efter att jag läst mycket stat som visar på att snabbväxande ekonomier generellt inte är lika med snabbväxande börser och efter att ha bränt mig på sydostasien och östeuropa så släppte jag det där med tillväxtmarknader. Det kanske finns nån annan som kan bidra med nåt. För min del tror inte längre att det är nåt för indexinvesterare som inte vill hoppa in och ut hela tiden." 

Storugglan: "'Snabbväxande ekonomier generellt inte är lika med snabbväxande börser'. Det tål verkligen att tänkas på för de som har för kort tidshorisont. Varför skulle man vilja äga tillväxtmarknader om man bor i Sverige? Det enda rationella skälet som jag kommer på är att man är beredd att ta på sig extra risk för att på lång sikt (10+ år) få högre avkastning jämfört med en bred global portfölj (som redan i sig innehåller ca 12% tillväxtmarknader om jag inte minns fel). Vill man detta så tycker jag att man gör det enklast med någon av de billiga indexfonderna för tillväxtmarknader. Nej, jag tror inte mig själv eller någon annan om att kunna klå marknaden. Ser därför alla avvikelser en bred globalfond som något jag måste kunna legitimera på andra grunder än att jag förstått något om marknaden som få andra begripit. T.ex. önskan om högre risk, vetskapen att jag kommer att bo i ett visst land etc."

Jag: "Jag håller mig på mattan då. Men jag har långt gångna planer på att sälja 1/4 av Spiltan Investmentbolag mot Didner & Gerge småbolag. Vad tror?"

Storugglan: "Min kunskapsnivå är så låg att jag försöker hålla mig till de parametrar jag har någon möjlighet att påverka. Med den ansats jag själv valt så skulle jag för min egen del inte göra ett sådant byte. Varför inte? Småbolag ger högre risk och förhoppningsvis högre avkastning på lång sikt. Jag äger redan 20% tillväxtmarknader och 40% Sverige (varav hälften av det senare är en bredare indexfond än OMX30). Har därmed tillräckligt med extra risk."

Kaktus: "Jag hoppas verkligen det blir bättre och bättre möjligheter att spara billigt och passivt i fonder för småbolag. Jag tycker den skevheten (att stora bolag dominerar så för en indexsparare) är ett större problem som indexsparare än det här med geografisk spridning. Det är en stor brist i Sverige dessutom när det gäller tillgång till finansiering för små bolag så det skulle vara kul att stötta. Tills vidare verkar direktägande i investmentbolag vara bästa alternativet för att kunna vara med i mindre bolag. Jag förstår inte vad man får för de 0,5 procent som man betalar spiltan för deras passiva investmentbolagsfond även om Per Börjesson är ett föredöme, och Didners 1,6% avgift är för mkt för mig som bestämt mig för passivt 'köp och behåll'".

Jag: "@Storugglan; bytet pga att jag jämförde de två på tio års sikt och även efter avgift drog D&G iväg avsevärt. Annars brukar Spiltan ligga bra till i de benchmarks jag gör, särskilt om jag jämför mot bankernas storfonder av aktivt slag. @Kaktus: det är det du beskriver jag vill åt - småbolagen som kanske inte kommer med. Med säkerhet inte i en bred indexfond av typen zero, men kanske inte heller genom ägande i Spiltan Aktiefond Investmentbolag. Givet min låga kunskapsnivå kring vad investmentbolagen i ovan Spiltanfond äger, kan jag inte säga att jag gm att ha massivt mkt i Spiltan även kan sägas ha min småbolagskvot tillfredsställd. Det som framgår med all tydlighet är att de inte speglar varandra, då D&G gått betydligt bättre de senaste 10 åren. Eftersom jag sparar på 15-20 års sikt känns det som att det är bättre att göra’t nu, inte om fem år (byta in lite D&G alltså)."

Storugglan: "Småbolagseffekten är en anomali som jag tror är väl etablerad. Spiltan Investmentbolag ska därför per definition över tid prestera sämre än en småbolagsfond som D&G:s (jag jämförde respektive fonds Style Box på morningstar.se: Spiltan Investmentbolag resp D&G Småbolag). Det i sig tycker jag därför inte är ett argument för att byta. Men om du behöver (för avkastningens skull) och känner att du klarar av högre risk (bl.a. volatilitet) så kan säkert en övervikt småbolag vara motiverat. Jag blev intresserad, kollade upp lite och det väcktes följdfrågor. Varför just dyra D&B Om du ska ha en aktivt förvaltad småbolagsfond. Varför inte billiga AMF Aktiefond Småbolag (förvalt.avgift 0,60%)? De har samma rating på Morningstar och kollar man historiken i tabellerna ser den snarlik ut (men grafen på 5+ år till D&G:s fördel). Såg också att det finns en relativt ny indexförvaltning för små- resp. mikrobolag (Nya indexfonder för småbolag). Kostar 0,40% i förvaltningsavgift. Varför föredrar du dyra och aktiva D&G (och AMF) före dessa? Är orsaken endast D&G:s historik? När ett sådant argument kommer upp brukar jag alltid tänka på Skagen Global, som har varit en sedelärande historia. Jag känner igen mig i och håller med om det Kaktus skriver nedan. Även jag och min fru har en fastställd investeringsstrategi. Gör det enklare för oss båda att förstå vad vi håller på med. Den bygger på David Swensens Unconventional Success: A Fundamental Approach to Personal Investment (vars innehåll kan summeras rätt kondenserat; varför skriver amerikaner som inte behöver stålarna som om varje ord gav en extra dollar?). Swensens fokus är risknivå och tillgångsallokering, inte val av aktie, fond etc. Det är därför jag tänker som jag gör."

Jag: "Anledningen till D&G var att jag skrev ett inlägg inspirerad av Joel Dahlbergs Bankbluffen (2010) där han häcklar storbankernas aktiva förvaltning vs ”vissa mindre fondförvaltare ex Odin, Skagen och D&G” (men högst av allt håller han likt de flesta utan alltför mycket bias indexfonden). När jag därefter grafade 5 år på ovan fonder var D&G solklar vinnare. Sen blev det kafferast och jag nördade in på en artikel om krukväxter och där stannade resonemanget."

Storugglan: "Det är därför David Swensen-fokus och indexfonder passar mig så bra. Finns så mycket annat kul i livet än att aktivt välja och bevaka fonder och aktier". 

Kaktus: "Som Storugglan redan skrivit är valet mer mellan aktivt eller passivt. När man kollar utvecklingen som DGs fond har haft sista fem åren så blir man ju lite grön. De har gjort ett bra jobb. De har mest i ett par halvstora bolag, Trelleborg och Husqvarna är väl inte precis småbolag. Men vad gör man om förvaltaren ersätts med någon annan? Eller om det helt enkelt bara går helt snett ett år? Jag brukar också tänka hur kul är det med t ex 1,4% avgift ett år då kurserna sjunker. Jag vill själv inte hålla på med sådana val hela tiden. Jag tror inte det blir bra. Och för att inte börja flaxa omkring så måste jag ha en skriftlig investeringspolicy. Om jag vill ta in något nytt så måste jag ändra först i policyn. Det bromsar mig. Det finns en mall på forumet bogleheads** t ex. Jag vill ha en andel små och onoterade bolag. Då är svenska investmentbolagen bra tycker jag."

Jag: "'För att inte börja flaxa omkring så måste jag ha en skriftlig investeringspolicy'. Förstår jag dig rätt när du själv har gjort en sådan avseende dina egna investeringar? Det är ju ta mig fan genialt. Får jag ta idén till ett inlägg? För övrigt tack för att du fick tillbaka mig på banan igen. Jag blev lite aktiv-berusad där häromdagen. Jag måste sätta min investeringspolicy på pränt och laminera den."

Kaktus: "Ja precis. Jag flaxade omkring. Aktiv-berusad är bra beskrivning. Som många. Tyckte jag var jättesmart och med i gamet. Det är väl sedan jag hittade fram till bl.a. bogleheads.org och deras Investment Policy Statement som det blivit lite struktur på det hela. Det var liksom hopplöst att utvärdera min strategi när jag inte visste vad jag hade haft för strategi. Kul om du skriver om det här utifrån svenskt perspektiv. Och ja, jag har det skriftligt. Annars håller jag mig inte till det. Utvärderar årligen och när nåt större händer. Man kan börja extremt enkelt men om man tar in mer detaljer så är det lättare att se om något inte längre stämmer. Ta med hur stor buffert ska vara. Se till helheten, t ex även PPM och lån. Jag har också med konkreta mål eller milstolpar."

Därefter hade Kaktus den goda smaken att åka på en halsåkomma så att hen hade tid att maila mig lite mer info om detta med Investment Policy Statement, och det är detta jag kommer att konkretisera imorgon. Men med ovan dialog illustrerar inte helt ovanliga tankar (hoppas jag - eller så är det bara jag som är en retard) man som svenne banan-investerare har non?

Mvh/

FruEfficientBadass

P.s. För er som är intresserade av live-streaming av några idoler ikväll (MMM, Mad Fientist, Mr 1500) klockan 21:00, klicka på denna länk. Man kan också skriva önskemål på frågor innan till Katie Donegan på ukchautauqua@gmail.com. Hon skriver: "Tune in live and ask the panellists your questions about FI, life and everything. If you can’t tune in live, never fear! You can watch the video back afterwards on our Facebook page." D.s.

* Fröken har inga favoriter, men om jag rent hypotetiskt skulle ha några skulle Kaktus och Storugglan eventuellt kunna ingå i den skaran.
** Bogleheads: Ett forum för indexnördar, inspirerat av John Bogle som startade Vanguard - USA:s ledande indexfondsinstitut.

Hjälp sökes...pelargonrelaterat

Blomexpert, vars är du? Jag behöver din hjälp och det nu. Jag har i vanlig ordning skaffat ljung eller liknande till blomlådorna för att höst-styla. Men de pelargoner som står i blomlådorna är bara så fina, jag har inte hjärta att slänga dem! Inte heller har jag plats för dem inomhus. Jag har visserligen ett källarförråd men det är utan fönster. Hur ska jag göe?

För övrigt är ett frugal hack i höstetider att dra ner på blomprakten. Det är för övrigt ett bra tips även i icke-höst-tider. Jag minns med fasa de belopp vi la i diverse handelsträdgårdar när vi bodde i hus. Vi fyllde rabatter, urnor, krukor och balkonglådor för tusentals, ja tusentals kronor varje år. Till vilken nytta? Det var kanske lite trevligt när det begav sig men, handen på hjärtat: Hur ofta stannar du till och verkligen, verkligen reflekterar över hur pyntat ett hus är? Om jag går till mig själv kan jag möjligen förmå mig att registrera om det övergripande intrycket är städat och välvårdat, eller om ett hus verkar innebos av hillbillys.* När jag bodde i förorten passerade min fångtransport buss dagligen en villa som hade en tomte klättrandes över taket, året om. Den tomten störde mig något oerhört. Bortsett från den här typen av ohygienfaktorer ser jag mycket litet. Exempelvis skäms jag över att erkänna M att jag faktiskt inte såg de vackert arrangerade krukorna framför ditt hus när jag kom förbi första gången. Å andra sidan fanns det för mig, givet att det var första gången i detta fantastiska hus, så mycket annat att ta in och därtill ett litet får att hålla ögonen på.

Vem behöver Plantagen med ett hus som detta?

Så min poäng är denna: Se till att ha rent och snyggt omkring dig. Ta hand om din träpanel, klipp din häck, sopa rent framför ytterdörren och ta bort allt som bär neonfärg när barnen dragit sig in för vintern. Addera sedan en-två units som du sätter blomster i och ha från början en tydlig budget. Jag har satt max 500 kr/år på mina två balkonglådor och krukor. Om Ellinor eller annan pelargonkunnig person kan hjälpa mig i detta inlägg kommer jag att kunna slajsa denna kostnad till hälften.

Mvh/
FruEfficientBadass

*I Hälsingland är det exempelvis populärt att pryda tomten med avställda bilar, traktordelar och rostiga badkar. 

FruEB:s pensionsspecial. Del två - vidta åtgärder?

Med jämna mellanrum dyker det upp någon dagligmediaartikel av typen "Jan-Åke får bättre pension än lön" och så någon random svenne banan som säger saker som "Det enda ja gjorde varå gå in och kolla läget lite då och då, ändra i de fonder som gått dåligt och flytta till de bra." Ofta ser reportagepersonen ut något i stil med nedan:

Nej, det gör han inte. Ovan är en Harvardprofessor. Jan-Åke ser mer ut så här:

Är jag negativt inställd mot denna typ av dagligmedia-"reportage"? Ja, det är jag. Dels för att de är anekdotiska - även en blind höna hittar ett korn etc. Plus att de riskerar att elda upp dagligmedialäsare att tro att de också kan daytradea framgångsrikt med pensionspengarna som hönan Jan-Åke. Jag menar, det är så hela investeringspopulationen är uppbyggd - någon hör en historia (Buffet!) och tänker replikera historien ("Jag ska göra som Buffet!") och sen är bollen i rullning. Sanningen är att det av många skäl är oerhört svårt, för att inte säga omöjligt, att överträffa index. Därför tycker jag att man som pensionssparare ska fokusera på att hitta indexfonder med låga avgifter. Låga avgifter är, i motsats till "överträffa index" ett helt oslagbart sätt att dra alla andra vid näsan om vi talar lång tidshorisont. Vilket de gör.

Nu ska jag presentera en modell för dig. Jag har snott den rakt av från minpension.se men har pimpat den med lite mer info. Om du lägger en trettio sekunder på att begrunda och memorera bilden nedan kommer du att veta mer om det svenska pensionssystemet än 99 svenne bananas som går förbi dig på gatan idag.

Ovan bild är den korta versionen. Nedan kommer den långa versionen. Men slutklämmen kommer att vara densamma - ligg kvar i AP7 avseende premiepensionen och skaffa billiga indexfonder i tjänstepensionen den dagen (efter 1 oktober) resultate av Collectums förhandlingar offentliggörs. Det verkar som om de gjort bra upphandlingar så vi bör vara glada.

Kommentar gällande premiepensionen: Hade jag legat kvar med samtliga premiepensionspengar i det förbestämda alternativet sjunde AP7/Såfa, hade jag historiskt haft en bättre utveckling än om jag joxat runt med skiten*. Men om du har joxat runt med skiten och vill tillbaka till AP7, ska du göra så här: Gå till www.pensionsmyndigheten.se. Adressen är snarlik den du var inne på igår, det är bara ett litet mindfuck från Illuminati för att förvirra pöbel så att den riktiga eliten kan sköta om sin pension i fred.

Logga in med e-legitimation. Den första text som möter dig här är "Så här hittar du ditt orange kuvert" och med ett enkelt klick ser du både årets och fjolårets kuvert. Det upptäckte jag nu när jag skulle göra den här guiden. Any Heuw, vi pratade om premiepension och fondbyten. Du loggar in, går till "Mina tjänster" och skrollar ner till "Min premiepension" och "Byta fonder".

Detta behöver du ta ställning till: Det finns i dagsläget >850 fonder. Ska du på riktigt sitta och grotta i detta och benchmarka dig fram till den absolut mest optimala fondmixen utifrån dina hemmasnickarde heppningar? Eller ska du hålla till godo med det statliga alternativet som gjort typ bäst ifrån sig sedan start? Valet är ditt, men jag skulle råda dig att spara på krafterna här och istället fokusera på tjänstepensionen som, i det fall du har kollektivavtal, handlar om betydligt mer pengar.

Tjänstepensionen, vänta, vilken var det nu igen? Jo, det var den som på www.minpension.se (gårdagens sajt) symboliserades av piktogrammet pyramid med blått parti i mitten (du ser den även på bilden ovan). För att se vilka fonder din tjänstepension ligger sparade i måste du logga in på en tredje hemsida. I kid you not. Det var ett krav från familjen Rothchild att det skulle vara på det viset, så att den tysk-judiska makteliten skulle kunna fortsätta pensionsspara i lugn och ro utan att svenne bananas skulle belasta bandbredden. I vilket fall, du scrollar längst ner på förstasidan till knapp längst ner till höger som heter "Flytta intjänade pengar".

Vän av ordning noterar nu en liten text som dyker upp i nästa vy:

Vad står det, kan du se? "Just nu finns det ett reducerat antal bolag att välja mellan pga. den upphandling Collectum genomfört. Om du vill ha fler bolag att välja mellan ska du logga in igen efter 1 oktober." Sedär, du ligger i framkant i planeringen! Det finns flera goda nyheter till dig idag:

1/ Du har, genom att lurka runt på www.minpension.se, börjat äga din egen pensionsdata och kommer från och med nu sluta känna dig överrumplad när det snackas orange kuvert-panik i dagligmedia.

2/ Själva kuvertet har du redan avbeställt och spar på så vis lite miljö. Du har koll på din egen pensionsutveckling i ditt Excelark och gör löpande egna pensionsprognoser baserat på det år du önskar gå i pension, tidig eller ej.

3/ Du har sett över dina premiepensionsval, den där lilla tårtbiten i botten jämte din inkomstpension, och möjligen konstaterat att AP7 Såfa inte var ett så dumt alternativ.**

4/ Du har också hittat in till ytterligare ett ställe där du kan ändra den betydligt viktigare tjänstepensionen och du vet att det inte någon ko på isen för du vet att det inte är så mycket att göra förrän 1 oktober.

5/ Därtill pekar det mot att Collectum gjort bra förhandlingar med sänkta fondavgifter som resultat, vilket är positivt eftersom du troligen har en del år kvar till pension och har du lärt dig något i min investeringsskola så är det att det är låga avgifter som i mångt och mycket avgör om du är en vinnare i det långa loppet.

Du kan nu glida in i kontorets fikarum med en air av pensionssjälvförtroende och när Svenne Jörgen spefullt sneglar på dig vid kaffeautomaten och frågar dig om du, liksom han, är deppig över denna pissiga pensionprognos som staten tänkt spotta ut över er vid 70, kan du likt ett lömskt kattdjur knycka på nacken och säga något i stil med "Tja, jag har återfört premiepensionen till AP7 eftersom staten upp-en-bar-lig-en kan sin sak, det har ju inte minst de senaste fem åren med snittavkastning över 16% bevisat. Vad gäller tjänstepensionen väntar jag på att Collectum landar förhandlingen för att utvärdera mina nuvarande val, men det lutar väl åt att det blir fortsatt index där. Hur tänker du själv SJ?". 

Vi fortsätter med del tre i oktober när vi har alla Collextumkort på bordet. Tills dess - gosa runt på dina pensionshemsidor tills du kan dem utan och innan. Gör egna sammantällningar, gör olika prognoser på minpension.se, jämför fonders utveckling. Om du grottar ner dig i detta en gång för alla kan det leda till många fantastiska bieffekter om tjugotrettio år. Allt från att du inser att du faktiskt får mer ut ur pensionsmaskineriet vid tidig pension än vad du hade kunnat föreställa dig. Men också för att du kan flytta om en eller annan fond som - genom låga avgifter - genererar hundratusentals kronor till dig extra i slutänden. Men nästan bäst av allt - du kan en gång för alla ditcha den där barnsliga orangea kuvert-ångesten.

Mvh/
FruEfficientBadass

* Avanza Zero, Länsförsäkringar Global Indexnära, Handelsbanken Europafond Index, snittavkastning de senaste fem åren på 12%, mot AP7:s dryga 16%, varför jag, efter att ha skrivit detta inlägg, faktiskt gick in och ändrade. För info kan man inte blanda AP7 med andra fonder, utan det är all or nothing. Avgiften 0,13% kan jag leva med alla dar i veckan. Diffen för mig, om vi antar att mitt tidigare val legat kvar och puttrat med 4% sämre årlig avkastning än AP7, hade om 25 år resulterat i dryga fem millar. Det är TIDEN som är nyckel. Kan man få till en något lägre avgift och kanske gör bedömningen att en fond gör liiite bättre ifrån sig - då är man kung i slutänden. Men detta är strukturella beslut - man tar dem max ett par gånger under spartiden. Det är inte resultatet av, som Buffet säger: "dancing in and out of the market."
** Låt mig citera Pär Ståhl på Placera: "Jag kapitulerar inför AP7. AP7 Aktiefond är en global aktiefond med hävstång. Det innebär att avkastningen kan variera kraftigt mellan åren. Men nu är vi långsiktiga. Fondens fem största innehav är de amerikanska teknikbolagen Apple, Microsoft, Amazon, Facebook och kinesiska Tencent Holdings. De väger bara 6 procent. Fonden har många innehav - knappt 3 000 - vilket ger en bra riskspridning. Finans och fastigheter är den största sektorn på drygt 23 procent.  

FruEB:s pensionsspecial. Del ett - ta kommandot!

Blott Sverige folk som gnäller över orangea kuvert har. Alltså, hade jag fått en spänn varje gång jag hört complainypantsying av typen "Man törs ju inte öppna'n", "Hur förväntar sig staten att en ska överleva när en blir äldre?" eller dagligmediajargong av typen "Du upptäcker förskräckt det orange kuvertet bland posten. Var inte rädd" hade jag varit 4% withdrawal-FIRE:d nu. Dags att ta kommandot bitch, om det så ska krävas att jag kastar en skopa kallvatten på dig.* Så här gör du:

1. Öppna Excel, eller, om det är du mamma: Ta fram ett A4-ark och en vässad blyertspenna.
2. Ha mobilt bank-id redo.
3. Gå in på www.minpension.se och logga in i övre högra hörnet.

4. Gå in på "Min intjänade pension".

5. Beskåda miraklet - din arbetsgivare har under dina yrkesarbetande år lagt undan runt 18% av din lön i denna magiska pengamaskin kallad inkomstpension halleluja hebretika prisad vare herren!***

Det är nu du öppnar ditt Exceldokument och för in de olika raderna ovan. Personligen föredrar jag att inte grotta ner mig i detaljer utan plockar ut två element ur ovan vy: "Inkomstpension" respektive "Premiepension". Jag noterar dessa siffror i mitt Hello Kitty-block och för sedan över dem i min Excel med samma radrubriker. Som kolumnrubrik skriver jag dagens datum.

6. Därefter trycker jag på knapp "Tjänstepension"; den som av minpension.se visualiseras av en pyramid med ett blått parti i mitten. Tillhör du de 7 av 8 som någon gång jobbat med kollektivavtal har du tjänstepension.

Nä nu...ÄNNU mer stålars! Det är ju inte klokt, nivån av curling av mig själv alltså, jag borde avsäga mig tjänstepensionsdelen till någon i ett land där konceptet pension, än mindre tjänstepension inte är introducerat, non?

Jag bara skoja, det räcker med att jag slutar klaga på att det är så synd om mig när orangea kuvertet kommer. Any Heuw, som du ser raddas det nu upp ett antal fonder och summor i anslutning till dessa (röda figurer ovan). Jag skapar radetiketter även för dessa och för in i mitt Exceldokument. Då ser det ut som nedan:

Varför denna omständliga exercis kanske du tänker nu, det räcker väl med att jag går in och slänger ett getöga eller? Haha, tillåt mig hånskratta, inte ens en tredjedel av er har varit inne på den här sidan och har ni gjort det har ni inte grottat er djupare än att ni kastat er över flik "Gör pensionsprognos" erkänn! Tanken med ovan övning**** är att du själv ska känna dig bekväm med den orangea informationen. När dagligmedia ryar ska du, till skillnad från dina olycksbröder och systrar, inte känna ångest. Du ska känna "Tell me something I didn't know suckers!". DET är kontrollbehov i dess renaste, vackraste form. Dessutom säger en Exceltabell mer än en ögonblicksbild på minpension.se eftersom den senare inte spar historisk data. Med hjälp av min sammanställning ovan kan jag le i mjugg åt det faktum att min pensionsportfölj ökat drygt 400 000 kr eller 25% på två år. Cavaläge!

Nu kommer vi till det roliga - ska du börja göra FIRE-prognoser för just dig. Inte helt otippat går du då in på "Pensionsprognos" - den färggladaste av pyramider. Du ska nu klicka på texten "Lägg till tillfälligt förändrad inkomst i prognosen".*****

Välj "studera" bland de tre alternativen. Vilket år skulle du vilja kicka FIRE? Ange det året i rutan "När kommer du att börja studera?". Ange "0%" på "Lön under studier" och ange även "0%" på "Hur stor del av din lön kommer du att ha när du studerat klart?". Voilà, här har du din FIRE-prognos. Skoj skoj.

Så lova mig nu, dyrt och heligt, handen på Bibeln, att du aldrig någonsin mer blir "tagen på sängen" eller få "ångest"****** av detta orangea kuvert. Nästa kuvert kommer runt mars nästa år. Kan du inte avge som nyårslöfte här och nu att du helt enkelt slutar få dessa kuvert? Det gör du genom att skaffa en digital brevlåda så får du uppgifterna dit istället. Men istället för att gå in och kolla pensionsmyndighetens sammanställning, gör din egen enligt bilderna ovan. Kanske under julens lediga dagar, när livet känns enkelt och fullt med kall Mariestad. Och när dina svenne banan-kollegor står i fikarummet och uttalar kuvert-floskler i marsgloppet, då myser du vid tanken på att du, trots att du planerar att lämna ekorrhjulet åratal före dem, kanske decennier före dem, ändå kommer att inhösta pension och du vet exakt hur din prognos ser ut*******och du vet exakt hur många spänn i side hustles du måste få in för att parera ett inkomsttapp. Ett inkomsttapp som faktiskt inte är så besvärande eftersom du sedan länge upphört att vara consumer sucka och med din slimmade inkomstkostym är du lätt som en sylfid, mitt i ett Tchaikovskysprång.

Du kommer också, efter att ha genomgått detta stålbad av Excelövningar, att ha lättare att bedöma om du behöver göra några ändringar i dina pensionsinnehav. Jag återkommer om detta imorgon. 

Mvh/

FruEfficientBadass
* Min mormors pedagogiska ess i rockärmen.**
** Som ett litet stickspår nämnde jag detta som en hemsk anekdot för en brittisk vän för ett par år sedan och han skakade på huvudet och sa: "That's crazy. I give my kids cold showers if they disobey".
***Eller så kan du sälla dig till populas, ta på dig valfri offerkofta och snyfta lite över din prekära livssituation i detta välfärdens toppen av pyramiden. Buhu buhu.
****Det uppdateras inte jätteofta. Typ en gång per år, minns bara inte när. Troligtvis i anslutning till att dagligmedia gör reportage om gråtande complainypants vilket brukar inträffa under årets första kvartal.
***** Varje gång jag kommer till den här kan jag inte låta bli att le ett rävleende: "Youbettja det blir förändrade inkomster i prognosen". Så tänker jag mot den stackars mjukvaran som inte gjort mig något ont.  
****** Ångest kan man tillåtas att få efter en dödsdom, efter att man insett att man inte kan ge sina barn tillräckligt med mat eller av att se mördarsniglar krypande över vägen i det fall man har mördarsnigelfobi. Ångest av orangea kuvert är för blötdjur.
******* Du ser ännu mer exakt hur det ser ut om du går in på pensionärsskattekalkylatorn och lägger in det bruttobelopp som anges på minpension.se, eftersom pension skattas lite mer än lön.