1. Öppna Excel, eller, om det är du mamma: Ta fram ett A4-ark och en vässad blyertspenna.
2. Ha mobilt bank-id redo.
3. Gå in på www.minpension.se och logga in i övre högra hörnet.
4. Gå in på "Min intjänade pension".
5. Beskåda miraklet - din arbetsgivare har under dina yrkesarbetande år lagt undan runt 18% av din lön i denna magiska pengamaskin kallad inkomstpension halleluja hebretika prisad vare herren!***
Det är nu du öppnar ditt Exceldokument och för in de olika raderna ovan. Personligen föredrar jag att inte grotta ner mig i detaljer utan plockar ut två element ur ovan vy: "Inkomstpension" respektive "Premiepension". Jag noterar dessa siffror i mitt Hello Kitty-block och för sedan över dem i min Excel med samma radrubriker. Som kolumnrubrik skriver jag dagens datum.
6. Därefter trycker jag på knapp "Tjänstepension"; den som av minpension.se visualiseras av en pyramid med ett blått parti i mitten. Tillhör du de 7 av 8 som någon gång jobbat med kollektivavtal har du tjänstepension.
Nä nu...ÄNNU mer stålars! Det är ju inte klokt, nivån av curling av mig själv alltså, jag borde avsäga mig tjänstepensionsdelen till någon i ett land där konceptet pension, än mindre tjänstepension inte är introducerat, non?
Jag bara skoja, det räcker med att jag slutar klaga på att det är så synd om mig när orangea kuvertet kommer. Any Heuw, som du ser raddas det nu upp ett antal fonder och summor i anslutning till dessa (röda figurer ovan). Jag skapar radetiketter även för dessa och för in i mitt Exceldokument. Då ser det ut som nedan:
Varför denna omständliga exercis kanske du tänker nu, det räcker väl med att jag går in och slänger ett getöga eller? Haha, tillåt mig hånskratta, inte ens en tredjedel av er har varit inne på den här sidan och har ni gjort det har ni inte grottat er djupare än att ni kastat er över flik "Gör pensionsprognos" erkänn! Tanken med ovan övning**** är att du själv ska känna dig bekväm med den orangea informationen. När dagligmedia ryar ska du, till skillnad från dina olycksbröder och systrar, inte känna ångest. Du ska känna "Tell me something I didn't know suckers!". DET är kontrollbehov i dess renaste, vackraste form. Dessutom säger en Exceltabell mer än en ögonblicksbild på minpension.se eftersom den senare inte spar historisk data. Med hjälp av min sammanställning ovan kan jag le i mjugg åt det faktum att min pensionsportfölj ökat drygt 400 000 kr eller 25% på två år. Cavaläge!
Nu kommer vi till det roliga - ska du börja göra FIRE-prognoser för just dig. Inte helt otippat går du då in på "Pensionsprognos" - den färggladaste av pyramider. Du ska nu klicka på texten "Lägg till tillfälligt förändrad inkomst i prognosen".*****
Välj "studera" bland de tre alternativen. Vilket år skulle du vilja kicka FIRE? Ange det året i rutan "När kommer du att börja studera?". Ange "0%" på "Lön under studier" och ange även "0%" på "Hur stor del av din lön kommer du att ha när du studerat klart?". Voilà, här har du din FIRE-prognos. Skoj skoj.
Så lova mig nu, dyrt och heligt, handen på Bibeln, att du aldrig någonsin mer blir "tagen på sängen" eller få "ångest"****** av detta orangea kuvert. Nästa kuvert kommer runt mars nästa år. Kan du inte avge som nyårslöfte här och nu att du helt enkelt slutar få dessa kuvert? Det gör du genom att skaffa en digital brevlåda så får du uppgifterna dit istället. Men istället för att gå in och kolla pensionsmyndighetens sammanställning, gör din egen enligt bilderna ovan. Kanske under julens lediga dagar, när livet känns enkelt och fullt med kall Mariestad. Och när dina svenne banan-kollegor står i fikarummet och uttalar kuvert-floskler i marsgloppet, då myser du vid tanken på att du, trots att du planerar att lämna ekorrhjulet åratal före dem, kanske decennier före dem, ändå kommer att inhösta pension och du vet exakt hur din prognos ser ut*******och du vet exakt hur många spänn i side hustles du måste få in för att parera ett inkomsttapp. Ett inkomsttapp som faktiskt inte är så besvärande eftersom du sedan länge upphört att vara consumer sucka och med din slimmade inkomstkostym är du lätt som en sylfid, mitt i ett Tchaikovskysprång.
Du kommer också, efter att ha genomgått detta stålbad av Excelövningar, att ha lättare att bedöma om du behöver göra några ändringar i dina pensionsinnehav. Jag återkommer om detta imorgon.
Mvh/
FruEfficientBadass
* Min mormors pedagogiska ess i rockärmen.**
** Som ett litet stickspår nämnde jag detta som en hemsk anekdot för en brittisk vän för ett par år sedan och han skakade på huvudet och sa: "That's crazy. I give my kids cold showers if they disobey".
***Eller så kan du sälla dig till populas, ta på dig valfri offerkofta och snyfta lite över din prekära livssituation i detta välfärdens toppen av pyramiden. Buhu buhu.
****Det uppdateras inte jätteofta. Typ en gång per år, minns bara inte när. Troligtvis i anslutning till att dagligmedia gör reportage om gråtande complainypants vilket brukar inträffa under årets första kvartal.
***** Varje gång jag kommer till den här kan jag inte låta bli att le ett rävleende: "Youbettja det blir förändrade inkomster i prognosen". Så tänker jag mot den stackars mjukvaran som inte gjort mig något ont.
****** Ångest kan man tillåtas att få efter en dödsdom, efter att man insett att man inte kan ge sina barn tillräckligt med mat eller av att se mördarsniglar krypande över vägen i det fall man har mördarsnigelfobi. Ångest av orangea kuvert är för blötdjur.
******* Du ser ännu mer exakt hur det ser ut om du går in på pensionärsskattekalkylatorn och lägger in det bruttobelopp som anges på minpension.se, eftersom pension skattas lite mer än lön.
* Min mormors pedagogiska ess i rockärmen.**
** Som ett litet stickspår nämnde jag detta som en hemsk anekdot för en brittisk vän för ett par år sedan och han skakade på huvudet och sa: "That's crazy. I give my kids cold showers if they disobey".
***Eller så kan du sälla dig till populas, ta på dig valfri offerkofta och snyfta lite över din prekära livssituation i detta välfärdens toppen av pyramiden. Buhu buhu.
****Det uppdateras inte jätteofta. Typ en gång per år, minns bara inte när. Troligtvis i anslutning till att dagligmedia gör reportage om gråtande complainypants vilket brukar inträffa under årets första kvartal.
***** Varje gång jag kommer till den här kan jag inte låta bli att le ett rävleende: "Youbettja det blir förändrade inkomster i prognosen". Så tänker jag mot den stackars mjukvaran som inte gjort mig något ont.
****** Ångest kan man tillåtas att få efter en dödsdom, efter att man insett att man inte kan ge sina barn tillräckligt med mat eller av att se mördarsniglar krypande över vägen i det fall man har mördarsnigelfobi. Ångest av orangea kuvert är för blötdjur.
******* Du ser ännu mer exakt hur det ser ut om du går in på pensionärsskattekalkylatorn och lägger in det bruttobelopp som anges på minpension.se, eftersom pension skattas lite mer än lön.
Love this!
SvaraRaderaKanoninlägg. Fundering, har du satt dig in i IPT2 och hur det slår i kombo med FIRE?/kvinna45
SvaraRaderaITP2 såklart.../kvinna45
RaderaDu tänker på att man ska ha jobbat i minst 30 år och att den ges i förhållande till vad man har för lön när man går i pension menar du? Nej, jag tycker det är svårt att göra några beräkningar på detta och jag är för dåligt insatt i detaljerna. Mina tankar kring pension är ungefär såhär: Får jag ut någonting alls (läs: Garantipension 7tkr före skatt) är det toppen. Allt utöver det - ännu mer toppen. Min prio är att försöka skydda min privata pengamaskin framöver så att jag har ett visst eget kapital vid "pensionsålder" och slipper ligga sömnlös på nätterna och fundera kring hur min ITPK2 kommer att se ut. Eller annorlunda formulerat: Inga pensionsregler i världen skulle få mig att prioritera bort ett liv i frihet (sade jag sturskt och får leva på era allmosor den dagen jag fyller 65: "Skänk en slant till en som försökte sig på ett liv utanför the Matrix"). Så svaret är nej, jag har ingen bra redogörelse för hur ITPK2 funkar i kombination med FIRE utan ser prognosen på minpension.se som en indikation.
SvaraRadera@Kvinna45: Jag googlade lite och hittade en artikel från Expressen 2017 som handlar om att det är artvidrigt att gå i "tidig pension, ibland så tidigt som 61", men där sägs ändå att: "Så fort man tänker att man vill gå i pension så gå in på minpension.se och se vad händer när man går tidigare. ”Tyvärr kommer man att bli ganska besviken, men det är bra att se vilka förutsättningar som gäller”, säger Kristina Kamp." https://www.expressen.se/dinapengar/15-rad-for-dig-som-vill-ga-i-pension-i-fortid/ vilket ger av handen att det borde vara en hyfsat rimlig prognos...eller? Du satte igång några funderingar hos mig, jag hade inte koll på att ITPK2 var i stort avhängig av att man måste ha jobbat i trettio år (vilket jag ju inte kommer att göra). Någon pensionsmänniska som vet? Jurist-K?
SvaraRaderaTack! Tänker som du att detta är inget jag räknar, mer som en bonus. Men borde nog sätta mig in i det nån gång mer av anledningen att faktiskt ha koll och att inte nåt väsentligt missas./kvinna45
RaderaDet är ju outforskat område men kommer nog att bli vanligare i takt med gig-ekonomins framtida utbredning.
RaderaJag tycker summan som oranga kuvertet lovar, räcker gott och väl. Däremot tvivlar jag starkt på att pengarna kommer finnas när det är dags. Politikerna tycker säkert att det är rätt och riktigt att skänka dem till "bättre behövande" (=någon som klagar mer högljutt), eller använda till sina knasprojekt. Det är nog behovsbaserad pension efter 85 som blir normen då. Det är nog säkrast att ha en säck pengar privat, och eventuell pension får bli en bonus...
SvaraRaderaDet är nog en vanlig oro du ger uttryck för Kalle. Men min bedömning är att så inte kommer att ske eftersom konsekvensen därav skulle bli anarki och upplopp (om än mesiga sådana eftersom anarkisterna i regel är drabbade av artros och demens). En modern stat vill ogärna skapa a) anarki b) upplopp.
RaderaDäremot är höjningar av lägsta p-ålder - av det slag vi såg förra året - att vänta pö om pö framöver. Detta är ett kvitto på att vårt välfärdsprojekt verkligen fått jackpott. Herregud Kalle, dina barn kommer att bli >100 år gamla! Vore ju matematiskt oansvarigt att låta vårt obsoleta pensionssystem knata på som om allt är som förr.* Nackdelen är att förändring skapar oro av det slag duger uttryck för ovan.
Om inte av andra skäl tycker jag att svenne banan borde ha en mille var i ISK:en för att mota en del av denna oro i grind. Det är för mig helt ofattbart att man från statligt håll (ex kommunikationsdirektören på Pensionsmyndigheten) uppmanar till privat sparande. Istället sneligger man (tack Morsan) med V och lägger ostkroksskatt på privata investeringar för småsparare för att riktigt drämma in budskapet: ”Vad du än gör medborgare, ta inga egna initiativ.”
*Förr= död 5-7 år efter pensionsdagen.
Att man INTE uppmanar till privat sparande från statligt håll skulle det vara
Radera.."oansvarigt att låta vårt obsoleta pensionssystem knata på som om allt är som förr"
RaderaJo det är självklart att det behöver reformeras eftersom det är designat för att vi ska dö vid 83, då går systemet back varje år vi klamrar oss kvar. MEN man hade kunnat behålla 61 års gränsen som det var innan och justerat ner beloppet istället. Men det skulle ju innebära att vi själva ska besluta hur länge vi orkar arbeta och hur mycket pengar vi behöver.
Och visst, signalvärdet på ostkroksskatten är ju helt vansinnig... precis som vänsterns partiprogram.
@Kalle Det håller jag helt med om - att sänka beloppet. Dessvärre tror jag att det hade genererat samma, om inte värre, kalabalik hos välmående medelklass eftersom det enda man hört (velat höra?) varit "Du kan gå i pension vid 61", för att sedan vänta sig samma payoff som tidigare. Om man ska se NÅGOT positivt av hela "höjd-pensionsålder"-debaclet är det ju att en och annan kanske lockas att ta större ansvar över sitt liv.
RaderaAlltså jag kan inte påstå att jag någonsin fått ångest över det orangea kuvertet, däremot så har det under långa tider i det förflutna inte gjorts något åt det. Något som idag lönat sig bra. Har inte gjort några egna revolutionerade val av fonder. Jämfört med min sambo som var kreativ (på den tiden vi inte kände varandra) så har jag ökat min pension mer, trots färre arbetsår (studerade och skuttade runt på diverse tillfälliga deltidsjobb under tjugoåren). Vi gjorde dock en kalkyl över vilka kostnader som kommer att försvinna när vi slutar jobba (bl a två bilar och resor tof jobb) och i det perspektivet så är pensionen inte på något sätt katastrofal. Fast det underlättar att man är två.../C
SvaraRaderaDet är dessvärre min erfarenhet också, försökte spela balla allan. Har nu flyttat tillbaka allt till soffliggar-Såfa AP 7.
RaderaOch det är lite småkul faktiskt. Efter hårt och upprepat dissande av all aktiv förvaltning så går du all-in på en aktivt förvaltad fond. Med hävstång dessutom...
RaderaVisst är det uppfriskande med paradoxer?
RaderaJag hade som synes ovan bland annat Avanza Zero tidigare och den lämnar ju mer att önska vad indexfonder anbelangar (syns även i min jämföresle i Investment School For Retards).
Jag vet inte på vilket sätt förvaltningen gällande Såfan skiljer sig från aktiv förvaltning i största allmänhet, men tror du att det finns fog för en svenne banan-gissning att statens förvaltning har en mer långsiktig och diversifierad placeringsstrategi än en fondförvaltare i ett privat förvaltningsbolag (potentiellt även med en snävare geografisk marknad som exempelvis China Fund jag hade ovan?) där det bonusgrundande incitamentet tenderar att vara kortsiktig attraktion av fondmedel snarare än långsiktig avkastning för fondens ägare? Dessutom får Såfan troligtvis bra rabatter givet sin fondstorlek. Jag säger inte att det ÄR på det sättet, jag bara försöker tänka högt. Något rätt har de ju gjort sedan start och till och med marknadsliberaler av typen Småspararguiden är ju in favour. De skriver, precis som du är inne på, om hävstångseffekten i Såfan: "För dig som har långt till pensionen har den tom lite mer än 100% aktier – dvs de lånar lite pengar och köper extra aktier. Eftersom aktier är det säkraste sättet att få hög pension på lång sikt är det toppen."
Jag kanske har en Mr Hide som skriver ibland, men vill inte minnas att jag dissat hävstång? Jag är freakin Queen of Hävstång! Så sent som 2013 ökade jag upp bolånet med 100 000 och de pengarna har idag dubblat i värde (Spiltan Investmentbolag). (För nya läsare: Inte nödvändigtvis rätt att göra detta ensam hemma, inlägg kommer längre fram.)
För att summera: Jag tycker att indexinvestering i de allra flesta fall är bäst. Men jag håller inte fast vid alla indexfonder i alla lägen, särskilt inte om historiken kan visa att en alternativ plkacering ger bättre nettoavkastning och min bedömning är att de incitament som legat till grund för historisk avkastning kommer att gälla även under överskådlig tid framgent. Vilket blir fallet om jag dissar Avanza Zero samt övriga aktiva fonder som syns i mina tidigare PPM-val ovan för Såfan. Att klänga fast vid något "bara för att" är ungefär lika framgångsrikt som att betala 1,50% i avgift på en av storbankernas aktiva fonder som skuggar OMX30.
Någon här som vet hur beloppets storlek på pensionen hänger ihop med hur mycket man kan förväntas få ut i framtiden? Och hur mycket pension man bör ha lyckats skrapa ihop vid en viss ålder?
SvaraRaderaHar en tråd om det här också, men har tyvärr inte fått några svar:
https://svenskafire.se/index.php?topic=25.0
Hälsningar,
mrFIRE
svenskafire.se
Får man heppa ett svar ur hatten? På a borde det vara 100% korrelerat. Jag jämför min mammas pensionspott (deltidsarbetande lärare) med min egen och de är i princip jämnstora trots att hon jobbat dubbelt så länge som jag. Hon får ut lika mycket i allmän pension idag som jag estimeras få enligt progonosen på minpension.se.
Raderaink dropout yrkesliv från och med nu. Hade jag däremot fortsatt min högintensiva livsstil med knega knega ink tjänstepension hade jag fått ut mer än det dubbla enligt prognos. Eller menar du på annat sätt? På b: Hur långt är ett snöre? Vad vill du ha när? Jag tycker att en rimlig utgångspunkt är garantipensionsn om 7tkr. Allt utöver detta bör du kunna täcka ur din ISK genom att sluta ägna dig åt consumer suckerae och miljödränerande okynnescharter för att inte tala om vansinnesrenvoeringar av fem år gamla kök. Skulle du få ut mer än 7tkr före skatt är det bara att dansa glädjedansen.
Tycker jag trallala.
I grova drag:
RaderaDin pension=Ditt belopp/förväntat antal pensionsår*
*=genomsnittlig livslängd - ålder då pension börjar tas ut.
På a; Bra referens och det låter rimligt att om beloppet är lika stort så betalas det ut ungefär samma (även om du kanske har en längre förväntad livslängd än morsan) och ekvationen går ihop.
RaderaPå b; Jag var nyfiken på vilken summa som man bör ha samlat ihop vid t.ex 30, 40, 50 år ålder för att inte halka efter för mycket. Låt säg att du lallar runt mellan 20-30, skaffar barn mellan 30-40 och då kan det vara bra om man kan se hur mycket man ligger efter och om det isf behöver jobbas in innan det är för sent. Nu kvittar ju det iom ens badass kunskaper om FIRE, men man är ju ändå nyfiken.
Ekvationen "Din pension=Ditt belopp/förväntat antal pensionsår*
*=genomsnittlig livslängd - ålder då pension börjar tas ut" verkar vettig, men varför redovisas det inte på det sättet då? Avskyr kuckelimuck-maskiner som pensionsprognosen där man matar in godtyckliga siffror och den fräser ur sig ett svar utan att redovisa hur det beräknades fram. Ställde dessutom frågan till "experterna" som kom till arbetsplatsen för ett tag sen för att prata pension och de kunde inte svara på hur beloppet hänger ihop med utbetald pension.
Hälsningar,
mrFIRE
svenskafire.se
Ja det är ju det här som är så problematiskt. Min vän jurist-K, som var med på ekonomiuppesittarkvällen hos mig häromsistens, har till och med jobbat specifikt med pensionsfrågor på sin förra firma men har ändå inte stenkoll på det. Jag ska själv snart på en "expertkväll" gm mitt fackförbund snart och ska försöka formulera din fråga. Medans - kolla in den här kuckelimuckmaskinen om du inte redan har gjort det fniss: http://www.pensionarsskattekalkylatorn.se/
RaderaVad jag tycker om med dej förutom ditt blixtrande intellekt är din osentimentala ta själv ansvar var inte ett offer mentaliteten..
SvaraRaderaTack! Så länge man inte själv är ett offer är det lätt att vara ansvarsfull. Eller så kanske det är tvärt om.
RaderaFör övrigt en sjukt snäll komplimang. "Blixtrande intellekt". Det får bli till min ödmjuka gravsten.
RaderaOch då ska fröken ändå veta att jag ser det som en underdrift..
RaderaHåller med Anonym. Ett föredöme, och så jäkla rolig också. Så jäkla trött på offermentaliteten. Alla kan förbättra sin ekonomi utifrån sina förutsättningar. Lånar från Sparo (utan bild): om offerkoftan inte räcker till: offerallen!
SvaraRaderaMagnus
Så länge man har valfrihet i livet (läs: är frisk och lever i en relation med någon man kan dela kostnader med) är det inget att bekymra sig över. Det är möjligt att jag har tagit på mig en förkastlig offerkofta men som utförsäkrad, uppsagd och ingen aaaaaning om när/om hälsan återvänder är det inte lika självklart att vara obekymrad för framtiden.
SvaraRaderaTänkvärt,ungefär som när människor med pengar svänger sej med klyschor typ "pengar är inte allt" men har man inga tänker man knappast på annat.
SvaraRaderaSå är det ju. Min erfarenhet är emellertid att även välmående medelklass med halvamorterade villor beklagar sig över det orangea kuvertet. För att ett par dagar senare boka in ett par Thailandsveckor.
RaderaHej, tack för en bra blogg! Min mening är inte att leka besserwisser men bara för säkerhets skull, jag får en svag aning om att du ibland blandar ihop allmän pension/premiepension med tjänstepension? Men du vet att det orangea kuvertet inte har något med tjänstepensionen du får från arbetsgivaren va?
SvaraRaderaMenade såklart: Men du vet att det orangea kuvertet inte har något att göra med tjänstepensionen som du får från arbetsgivaren va?
RaderaDu får besserwissra mig efter morgondagens inlägg där jag rullar ut pyramiden - är ingen pensionsexpert så kan säkert ha fått saker om bakfoten. Helt ärligt kollar jag inte i mitt orange kuvert (särskilt inte efter att jag skaffat Kivra) utan håller mig till minpension.se där jag kan se såväl allmän pension som tjänstepension. Det är nog som du säger, att orangea kuvertet bara är allmän pension.
RaderaÄr det DÄRFÖR populas blir så ledsen varje Q1? För att man inte fattar att man ska få tjänstepension också?
Antar att jag som utlandssvensk borde ha rätt till lite svenska pensionspengar också? Jag jobbade heltid i 4 år innan jag flyttade utomlands.
SvaraRaderaSB
Fetglöm - avfällingars pensionspengar använder vi till att bygga pensionsportaler och pensions-hjälpcenter.
RaderaBra inlägg! Frågor besvaras av pensionsmyndigheten (ingår i svensk välfärd).
SvaraRaderaOch på a svarar de ”Jobba heltid” och på b ”Jobba länge”.
Radera