FruEB:s pensionsspecial. Del två - vidta åtgärder?

Med jämna mellanrum dyker det upp någon dagligmediaartikel av typen "Jan-Åke får bättre pension än lön" och så någon random svenne banan som säger saker som "Det enda ja gjorde varå gå in och kolla läget lite då och då, ändra i de fonder som gått dåligt och flytta till de bra." Ofta ser reportagepersonen ut något i stil med nedan:

Nej, det gör han inte. Ovan är en Harvardprofessor. Jan-Åke ser mer ut så här:

Är jag negativt inställd mot denna typ av dagligmedia-"reportage"? Ja, det är jag. Dels för att de är anekdotiska - även en blind höna hittar ett korn etc. Plus att de riskerar att elda upp dagligmedialäsare att tro att de också kan daytradea framgångsrikt med pensionspengarna som hönan Jan-Åke. Jag menar, det är så hela investeringspopulationen är uppbyggd - någon hör en historia (Buffet!) och tänker replikera historien ("Jag ska göra som Buffet!") och sen är bollen i rullning. Sanningen är att det av många skäl är oerhört svårt, för att inte säga omöjligt, att överträffa index. Därför tycker jag att man som pensionssparare ska fokusera på att hitta indexfonder med låga avgifter. Låga avgifter är, i motsats till "överträffa index" ett helt oslagbart sätt att dra alla andra vid näsan om vi talar lång tidshorisont. Vilket de gör.

Nu ska jag presentera en modell för dig. Jag har snott den rakt av från minpension.se men har pimpat den med lite mer info. Om du lägger en trettio sekunder på att begrunda och memorera bilden nedan kommer du att veta mer om det svenska pensionssystemet än 99 svenne bananas som går förbi dig på gatan idag.

Ovan bild är den korta versionen. Nedan kommer den långa versionen. Men slutklämmen kommer att vara densamma - ligg kvar i AP7 avseende premiepensionen och skaffa billiga indexfonder i tjänstepensionen den dagen (efter 1 oktober) resultate av Collectums förhandlingar offentliggörs. Det verkar som om de gjort bra upphandlingar så vi bör vara glada.

Kommentar gällande premiepensionen: Hade jag legat kvar med samtliga premiepensionspengar i det förbestämda alternativet sjunde AP7/Såfa, hade jag historiskt haft en bättre utveckling än om jag joxat runt med skiten*. Men om du har joxat runt med skiten och vill tillbaka till AP7, ska du göra så här: Gå till www.pensionsmyndigheten.se. Adressen är snarlik den du var inne på igår, det är bara ett litet mindfuck från Illuminati för att förvirra pöbel så att den riktiga eliten kan sköta om sin pension i fred.

Logga in med e-legitimation. Den första text som möter dig här är "Så här hittar du ditt orange kuvert" och med ett enkelt klick ser du både årets och fjolårets kuvert. Det upptäckte jag nu när jag skulle göra den här guiden. Any Heuw, vi pratade om premiepension och fondbyten. Du loggar in, går till "Mina tjänster" och skrollar ner till "Min premiepension" och "Byta fonder".

Detta behöver du ta ställning till: Det finns i dagsläget >850 fonder. Ska du på riktigt sitta och grotta i detta och benchmarka dig fram till den absolut mest optimala fondmixen utifrån dina hemmasnickarde heppningar? Eller ska du hålla till godo med det statliga alternativet som gjort typ bäst ifrån sig sedan start? Valet är ditt, men jag skulle råda dig att spara på krafterna här och istället fokusera på tjänstepensionen som, i det fall du har kollektivavtal, handlar om betydligt mer pengar.

Tjänstepensionen, vänta, vilken var det nu igen? Jo, det var den som på www.minpension.se (gårdagens sajt) symboliserades av piktogrammet pyramid med blått parti i mitten (du ser den även på bilden ovan). För att se vilka fonder din tjänstepension ligger sparade i måste du logga in på en tredje hemsida. I kid you not. Det var ett krav från familjen Rothchild att det skulle vara på det viset, så att den tysk-judiska makteliten skulle kunna fortsätta pensionsspara i lugn och ro utan att svenne bananas skulle belasta bandbredden. I vilket fall, du scrollar längst ner på förstasidan till knapp längst ner till höger som heter "Flytta intjänade pengar".

Vän av ordning noterar nu en liten text som dyker upp i nästa vy:

Vad står det, kan du se? "Just nu finns det ett reducerat antal bolag att välja mellan pga. den upphandling Collectum genomfört. Om du vill ha fler bolag att välja mellan ska du logga in igen efter 1 oktober." Sedär, du ligger i framkant i planeringen! Det finns flera goda nyheter till dig idag:

1/ Du har, genom att lurka runt på www.minpension.se, börjat äga din egen pensionsdata och kommer från och med nu sluta känna dig överrumplad när det snackas orange kuvert-panik i dagligmedia.

2/ Själva kuvertet har du redan avbeställt och spar på så vis lite miljö. Du har koll på din egen pensionsutveckling i ditt Excelark och gör löpande egna pensionsprognoser baserat på det år du önskar gå i pension, tidig eller ej.

3/ Du har sett över dina premiepensionsval, den där lilla tårtbiten i botten jämte din inkomstpension, och möjligen konstaterat att AP7 Såfa inte var ett så dumt alternativ.**

4/ Du har också hittat in till ytterligare ett ställe där du kan ändra den betydligt viktigare tjänstepensionen och du vet att det inte någon ko på isen för du vet att det inte är så mycket att göra förrän 1 oktober.

5/ Därtill pekar det mot att Collectum gjort bra förhandlingar med sänkta fondavgifter som resultat, vilket är positivt eftersom du troligen har en del år kvar till pension och har du lärt dig något i min investeringsskola så är det att det är låga avgifter som i mångt och mycket avgör om du är en vinnare i det långa loppet.

Du kan nu glida in i kontorets fikarum med en air av pensionssjälvförtroende och när Svenne Jörgen spefullt sneglar på dig vid kaffeautomaten och frågar dig om du, liksom han, är deppig över denna pissiga pensionprognos som staten tänkt spotta ut över er vid 70, kan du likt ett lömskt kattdjur knycka på nacken och säga något i stil med "Tja, jag har återfört premiepensionen till AP7 eftersom staten upp-en-bar-lig-en kan sin sak, det har ju inte minst de senaste fem åren med snittavkastning över 16% bevisat. Vad gäller tjänstepensionen väntar jag på att Collectum landar förhandlingen för att utvärdera mina nuvarande val, men det lutar väl åt att det blir fortsatt index där. Hur tänker du själv SJ?". 

Vi fortsätter med del tre i oktober när vi har alla Collextumkort på bordet. Tills dess - gosa runt på dina pensionshemsidor tills du kan dem utan och innan. Gör egna sammantällningar, gör olika prognoser på minpension.se, jämför fonders utveckling. Om du grottar ner dig i detta en gång för alla kan det leda till många fantastiska bieffekter om tjugotrettio år. Allt från att du inser att du faktiskt får mer ut ur pensionsmaskineriet vid tidig pension än vad du hade kunnat föreställa dig. Men också för att du kan flytta om en eller annan fond som - genom låga avgifter - genererar hundratusentals kronor till dig extra i slutänden. Men nästan bäst av allt - du kan en gång för alla ditcha den där barnsliga orangea kuvert-ångesten.

Mvh/
FruEfficientBadass

* Avanza Zero, Länsförsäkringar Global Indexnära, Handelsbanken Europafond Index, snittavkastning de senaste fem åren på 12%, mot AP7:s dryga 16%, varför jag, efter att ha skrivit detta inlägg, faktiskt gick in och ändrade. För info kan man inte blanda AP7 med andra fonder, utan det är all or nothing. Avgiften 0,13% kan jag leva med alla dar i veckan. Diffen för mig, om vi antar att mitt tidigare val legat kvar och puttrat med 4% sämre årlig avkastning än AP7, hade om 25 år resulterat i dryga fem millar. Det är TIDEN som är nyckel. Kan man få till en något lägre avgift och kanske gör bedömningen att en fond gör liiite bättre ifrån sig - då är man kung i slutänden. Men detta är strukturella beslut - man tar dem max ett par gånger under spartiden. Det är inte resultatet av, som Buffet säger: "dancing in and out of the market."
** Låt mig citera Pär Ståhl på Placera: "Jag kapitulerar inför AP7. AP7 Aktiefond är en global aktiefond med hävstång. Det innebär att avkastningen kan variera kraftigt mellan åren. Men nu är vi långsiktiga. Fondens fem största innehav är de amerikanska teknikbolagen Apple, Microsoft, Amazon, Facebook och kinesiska Tencent Holdings. De väger bara 6 procent. Fonden har många innehav - knappt 3 000 - vilket ger en bra riskspridning. Finans och fastigheter är den största sektorn på drygt 23 procent.