Sidor

Effektivt sparknep - börja från scratch

Min konstnärliga rådgivare var tvungen att köpa ny (begagnad) bil för ett tag sedan och i och med det blev hennes sparkonto tömt. Kvar fanns 167 kronor. Det går ingen nöd på henne i stort - hon tjänar mycket bra och har ett rejält stash på ISK:en. 

Hon har ibland beklagat sig över att hon har svårt att hitta sparmotivation. Hon skulle utan att anstränga sig kunna lägga undan hälften av sin lön och bygga ekonomisk frihet på bara ett par år från och med nu. Problemet är att hon inte har några större incitament. Hon trivs bra på jobbet och hon har ju trots allt sjusiffrigt i fonder. "Vad ska jag spara till?" säger hon.

Magin i att börja från scratch

Men när hon i april nu blev buffertlös hände enligt henne något märkligt, nämligen att hon fick enorm sparmotivation. Lite kniven-mot-strupen-känsla. För likt mig är hon en rävhona, vill ha minst två reservutgångar. Det gör att vi förutom ISK har buffertkonton och här vill vi se pengar. Åtminstone nog att hålla en flytande ett bra tag ifall något otippat skulle hända. 

När buffertkontot nu var tomt blev hon mycket sparivrig och la upp en plan för hur hon skulle hantera kommande tre löner för att se till att det så snabbt som möjligt skulle addera upp till tidigare belopp. "Jag har inte handlat något på en vecka!" utbrast hon förtjust i vår dagliga avstämning. Är det inte märkligt? Hon lät nästan glad? Inte nästan, hon lät glad över att ha fått denna utmaning.

Jag blir private banking-kund hos Avanza

I april gick mina innehav, likt alla andras, upp en del och en dag upptäckte jag att mitt konto på Avanza - om jag inkluderar barnens sparande och lite kontanter på ett konto med usel ränta - passerade tre miljoner kronor. Det här är ju ett fiktivt belopp eftersom en stor del som sagt är barnens. De flesta banker har ju fem miljoner som gräns för att låsa upp private banking-tjänster, men Avanza har tre. 

Det finns väl egentligen inga större fördelar för mig att bli det, jag menar, jag suktar inte direkt efter privat rådgivning eller lägre courtage. Men jag blev det för att jag kunde. Dessutom hävdar de att man får snabbare betjäning i kundtjänst, vilket kan vara bra den gång om året jag hör av mig med något perifert ärende av typen starta upp ny ISK till ett barn. 

Känslan av ett tomt sparkonto

Innan jag mailade Avanza om att bli private banking-kund ville jag säkerställa att en nedgång de kommande dagarna inte skulle ta mig under tremiljonerstrecket, varför jag förde över ett stycke kosing från mitt vanliga sparkonto i Kuckelimuck Bank. Plötsligt hade jag inte alls så mycket pengar till hands som jag är van vid. Och samma sak drabbar mig! 

Inte för att jag har så vansinnigt många inkomstströmmar att vittja för månadsspar, men jag kände att jag omedelbart blev lite mer alert. Jag kan nu tänka mig att ta vissa gig som jag tidigare kanske skulle ha tackat nej till av bekvämlighet eller för att jag tycker att de verkar tråkiga. Det är helt enkelt en väldigt bra örfil - att ha ett tomt konto som behöver fyllas. 

Att börja spara från grunden är kul

Jag berörde det här ämnet i ett tidigare inlägg som handlade om att det kan kännas trögt och meningslöst att påbörja ett sparande. Det här gäller kanske först och främst dig som aldrig sparat tidigare och som förknippar sparande med uppoffringar och lidande. Men om man likt jag och min vän är lite sålda på det här med finansiell trygghet, är det tydligt att vi tycker att det är såväl motiverande som roligt att fylla på från scratch. 

Hur använda "spara från grunden" i ditt löpande sparande?

Om du lever i en hyfsat förutsägbar lönemiljö och redan har kommit igång med ett sparande kan du tillämpa den här principen nästan omgående. Detta gör du genom att tömma ditt buffertkonto och föra över beloppet till ISK:en. Om det känns för läskigt att köpa värdepapper för pengarna (det är trots allt dina buffertpengar) kan du låta dem ligga löst eller på ett konto utanför ISK:en med låg ränta av den typ jag har (Avanzas samarbete med Collector, i skrivande stund 0,5% råttränta). 

Du kommer med stor sannolikhet att erfara att det drar till lite i överlevnadsnerven. Det där terrassmöblemanget i fejkrotting känns inte lika görbar nu va, när du har 75 kronor på "sparkontot" på din ordinarie bank? Sen är det strunt sak samma att du de facto har pengar någon annanstans som med lätthet hade kunnat bekosta kalaset. Det är känslan du vill åt. "Sense of urgency" som man uppmanades att ha på Corporation AB 24/7. Så töm sparkontot, gör det idag! Och när beloppet vuxit sig stort och mulligt gör du samma sak igen. Propp ur, mirakelkur.

Har du mycket pengar liggande på ett sparkonto som gör dig fat cat lazy?

Mvh/
FruEfficientBadass


12 kommentarer:

  1. Snarare tvärtom. Eftersom jag kände att jag låg bra till i min riskfördelning när börsen gav sig för drygt ett år sedan, känner jag att 25-30% av mitt sparande vill jag ha riskfritt. Det vill säga på ett meningslöst sparkonto med 0,90% ränta. Om börsen kraschar vill jag känna mig bekväm med att det är alla pengar jag har och kan sova gott ändå. Och just nu har jag ett fasligt sjå att hinna peta in pengar på sparkontot i samma takt som börsen stiger. Sen inser jag att fördelningen kanske justeras när beloppen blir allt högre, men det är då det./ Horsewood9

    SvaraRadera
    Svar
    1. Jag tänkte likadant förra året, men inser att en % fördelning inte är rätt för oss. Ett års utgifter är ett bättre mål för oss inser jag.
      /C

      Radera
  2. Fick mig en tankeställare här!
    Har rätt mycket på buffertkontot och kanske är det dags att stänga av kranen dit? Mer in på ISK.
    Tack för uppvaknandet och påminnelsen.
    /C

    SvaraRadera
  3. Kul att du blivit PBkund hos Avanza! Vi ligger själva på 2,9M om vi räknar in frugans belopp så det är nära för oss med.
    Du nämner att det inte finns något särskilt positivt för dig att bli PBkund men har ni inget bolån alls på vare sig lägenheten eller huset? Om ni har det så lockar ju 0,99% ränta som PB. Den räntan suktar jag efter. Inte för att det blir så oteroooligt stor skillnad jämfört med nuvarande, men det känns som att den räntan inte kommer höjas alls lika fort när väl boräntorna så sakteliga kommer gå uppåt. Då kommer det sparas många kr per månad.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Ni är väl medvetna om att man inte längre får räkna ihop familjemedlemmarnas sammanlagda sparande på Avanza? Sedan slutet av 2020 måste EN person ha över 3 milj. Sedan räknas förmånerna för hela hushållet. Dumt tycker vi som sparar lika mycket på bådas konton och siktar på PB till nästa vår.

      Radera
    2. Upptäckte detta till mitt förtret tidigare i år! Helt klart irriterande men tänkte lösa det genom att frugan sätter över allt till mig. Är man gifta så äger man ju ändå hälften var.

      Radera
  4. Jag blev ju lite nojjig när jag hade på tok för lite pengar att skuffa in i börsen när den sjönk i fjol, så jag bestämde mig för att ha två buffertar på 15' vardera i mina två banker. Så jag i första hand kan stoppa in 15' extra i fonderna när det kommer en sättning och må lite bra i magen.

    Sen har det dykt upp några oväntade utgifter, så det har tagit tid att få ihop pengarna. Men nu när jag är i mål uppfylls jag av en enorm tillfredsställelse och känner mig liksom bäst i världen.

    Så bara det kommer en liten sättning tjoffar jag in alla pengarna och börjar om. För det är verkligen en rolig känsla. :-D

    SvaraRadera
  5. Tror också att det är lite svårare att glädjas för de lite mindre summorna om de läggs in på kontona där summorna består av många nollor och går mycket upp och ner beroende på börsens dagsform. Börjar man från noll kan man ju glädjas när man ser summan växa hela tiden och även de små insättningar gör skillnad.

    SvaraRadera
  6. GoFi aka 87 månader kvar28 maj 2021 kl. 20:38

    Tips för att bli pb-kund på avanza, flytta tjänstepension dit, den räknas in.

    Kör Allt sparande på ISK. Dvs 100% fonder.

    Sen nån småslatt (10tkr) som buffert förutom 75tkr i kontokredit.
    Tänker att om man blir arbetslös (provade i höstas) så har man tid att pausa isk-spar och vips har man luft i kalkylen.
    Sen har jag faktiskt precis upplevt tjusningen att börja från noll. Vid jobbyte blev jag av med tjänstebil så var tvungen att köpa (gammal) begagnad bil.
    För att parera bilkostnader startades månadsspar på sparkonto och det är ju hur kul som helst att se dett växa!

    SvaraRadera
  7. Sparkontot är lite klent nu för tiden då jag prioriterat ta ut lite lön i AB och desto mer utdelning, så i september dyker nästan 300k skattefritt in på kontot. Allt enligt 12:3 reglerna. Tacka högern.

    Det har varit motiverande att inte ta ut lön och ha lite på sparkontot, då kommer man tillbaks på nivån att köpa riskakor på willys för 9.90 istället för 13.90 på ICA, äta mer bönbaserad kost, egen äppelmos till havregrynsgröt osv osv. I like.

    SvaraRadera
  8. Har dryga 25k på buffert, men även 25k i ett separat rese/nöjekonto ifall det skulle krisa. Samtidigt äger vi ingen bil och bor i hyresrätt, så eventuella stora utgifter är minimala i vår familj.

    Men jag är inte mer benägen o spara bara för att buffert kontot är tomt. Jag har, om det skulle krisa, inga problem med o sälja några aktier. Pengar är pengar, oavsett vilken form dom tar.

    SvaraRadera
  9. Vi har rätt mycket på buffertkontot. Jag har av någon anledning alltid tyckt att det är roligare att sätta in pengar där än på isk. Det känns mer som att de pengarna "finns". Isk:n är som ett svart hål på något sätt.
    Men å andra sidan mådde jag inte heller dåligt när börsen gick ner ifjol så har nog lagom på buffertkontot för min risknivå.

    Men i och med min fabläss för att spara till sparkonto vore din idé kanske något för mig.

    SvaraRadera