Sidor

Sammanfattning vecka 15

Vecka 15 var en skön kortvecka. Eftersom många kunder tagit påsklov var det lugnt både på mail och telefon. Rent finansiellt har jag inte gjort mycket väsen av mig vilket var bra eftersom jag då fick möjlighet att gå in i denna vecka på plus 120 kronor. Eftersom jag inte har så mycket nytt att dryfta ger jag mig i kast med en läsarfråga som dök upp för någon vecka sedan:
"Jag skulle uppskatta om du skriver om hur man ska tänka och göra i rådande inflation kring lån (både bolån och privatlån) gällande amortering/ extra amortering/lösa lån om man har möjlighet i förhållande till att spara på sparkonto med ränta eller investera i fonder/aktier."
Mina tankar kring privata lån
Jag antar att här avses smålån av typen "låna 200 000 kronor till köksrenovering" eller konsumentkrediter. Dessa har i regel höga räntesatser och eftersom de ofta aktivt säljs på dig kan du utgå från att du blir blåst. 

Jag försökte söka på Compricer och Lendo för aktuella räntesatser men eftersom man först måste ange en massa information om sig själv struntade jag i det. 

Swedbank erbjuder på sin hemsida lån till 8,48 % (med räntespann 6,70%-16,84%, bara en parentes) och eftersom erbjudandet innehåller humor måste jag saxa lite: "Totalt belopp att betala under lånets löptid är 121 853 kr och 121 553 kr för Nyckelkund". Aaah jag visste väl att det skulle löna sig att vara Nyckelkund. 

Själv får jag löpande kärleksbrev från Kuckelimuck där de frestar mig med möjligheten att låna några hundra tusen för att göra skojiga saker. Jag uppskattar dessa brev, eftersom jag kan använda dem till att tända i kakelugnen. 

"En copywriter engagerades"

Min fasta övertygelse är att du som människa bör beta av alla lån av ovan typ innan du börjar investera. Syftena är två:

1. Du kommer billigare undan. Du betalar ränta på dina lån. Det är dåligt. Du får i regel pengar av att investera dem på börsen, det är bra. Visserligen gick börsen ner med närmare 30 procent förra året, vilket var surt. Men under åren 1990-2019 har Stockholmsbörsen avkastat i runda slängar tolv procent per år. Du vill maxa dina insättningar dit. Men inte förrän du pluggat igen hålen i din läckande eka, nämligen privatlånen. De kostar dig oavsett om börsen är hög eller låg.  

2. Zen factor. Att begränsa lån till bolån och möjligen studielån (som ju normalt anses vara ett "snällt" lån även om jag själv upplevde CSN som rätt räviga när det begav sig) gör din ekonomi slimmad och fin. Inte en massa skrammel och räkningar som kommer, du vet vad du har att röra dig med. Det bygger enligt mig också en viss värdighet att slippa ha dessa lån. För att inte tala om att slippa det potentiella hotet från deras torpeder. Minns inte vad factoringbolagen heter nu men säg Svea Kredit, Intrum, Cosa Nostra.

Läsaren frågar också om "spara på sparkonto med ränta" som ett alternativ till att betala av privata lån. Svar nej. Om vi som exempel utgår från att räntan på ett sparkonto uppgår till 2,5% och att sparat kapital är 100 000, har du vid årets slut en intjänad ränta på 2 500 kronor. Om du istället betalar av ett lån på samma belopp, ett lån som ligger på 8% i ränta, så sparar du 8 000 kronor. Differensen mellan de två alternativen blir alltså 5 500 kronor fördel alternativ två, det vill säga att betala av lånet. 

Mina tankar kring amortering
Jag har tidigare skrivit om mina tankar kring att investera vs amortera här. Jag argumenterar där, liksom i Sparboken, för att hellre investera än amortera. Detta eftersom genomsnittlig börsavkastning i regel överträffar den sparade räntekostnad som blir konsekvensen av amortering. Detta var särskilt tydligt när vi var i en lågräntemiljö. Jag har dåligt sifferminne, men vår bolåneränta var nere och sniffade på 1,2 innan skiten slog i fläkten. Nu har vi 3,54 procent via SBAB. Detta bör då ställas mot alternativkostnaden: Börsavkastning.

Nu har vi i år faktiskt valt att amortera 400 000 kronor på vårt bolån för lägenheten i Stockholm. Detta för att minska den månatliga räntekostnaden och för att känna oss duktiga i största allmänhet. Eftersom vi inte amorterat på åtta år kändes det också bra att göra ett ryck vis-à-vis bolåneinstitutet (inte för att vi fick beröm direkt, det var mest krångel att få rätt inbetalningskort). 

När jag ser nedan jämförelse ”besparing p.g.a. amortering jämfört med potentiell börsavkastning vid investering av samma belopp” vill jag emellertid gråta en smula.


Om vi för exemplet antar att Riksbanken inte får ännu ett farfarsryck och genom räntehöjning tror sig ha lösningen på vår svenska finans kommer vår bolåneränta att ligga kvar på 3,54 procent. Om vi simulerar att amorteringen skedde årets första bankdag får vi i år en minskad räntekostnad på drygt 14 000 kronor. Det kan ju tyckas vettigt och bra. Men läs vidare.

Om vi istället satt in motsvarande belopp på ISK/indexfond samma datum i januari och vi leker att börsen håller ställningarna på i skrivande stund 9,84 procent (Year To Date i fredags) fram till och med nyår, hade vi fått närmare 40 000 i avkastning på våra 400 000 kronor. 

Hade börsen givit genomsnittlig avkastning i år (d.v.s. 12%) hade vi istället gått 48 000 kronor plus. En diff mot vår räntebesparande åtgärd på runt 34 000 kronor. Det är pengar det med. Och jag tänker inte ens räkna på vad som hänt om börsen rusar. Det är väl just detta, att det inte finns några garantier för börsavkastning (bara gammal go statistik) som gör att folk gillar att amortera. Hellre en fågel i handen.

Vi har väl här fallit i den fälla som så många andra gör för tillfället. Att vi använder magen snarare än hjärnan. ”Hjälp, räntan är HÖG, bort dumma ränta!”. Att räntan ur ett historiskt perspektiv faktiskt inte ÄR särskilt hög har vi svårt att greppa eftersom vi är människor och således har guldfiskminne.

Det fundamentala problemet är inte den stigande räntan utan det faktum att vi och övriga svenne banan dragit på oss stora lån eftersom våra guldfiskminnen får oss att tro att det ska vara i stort sett gratis att ha dem. 

Förutom att vi i år sannolikt går miste om motsvarande två deltidsmånadslöner i förlorad avkastning har vi begränsat vår ekonomiska rörelsefrihet. Det är inte bara att plocka ut pengar ur lånet om situationen skulle uppstå (”Situationen”: Ryssen kommer och vi måste evakuera till Färöarna). 

Jag tog själv ut 100 000 kronor ur lägenheten i början av sparresan för att kicka igång ränta-på-räntaeffekten i ISK:en och det föregicks av en massa jidder. På den tiden hade vi bolånen hos K-muck och vår personliga säljare ville veta vad jag skulle göra med pengarna men hade uppenbart svårt att tro på mig när jag berättade att jag skulle köpa indexfonder. 

Vidare var vi tvungna att ta ut ett nytt pantbrev som behövde snurra upp i bostadsrättsföreningens styrelse där den säkert satte igång sladdriga spekulationer hos gubbarna. Jag var inte förtjust alls. Minns vad jag tidigare sagt:

"A man can at any given time pay off a morgage. A morgage down-payment, however, cannot at any given time be him giveth back."

Så jag måste vidhålla min tidigare linje: Investera hellre än att betala av på bolånen. Åtminstone så länge räntan inte överskrider genomsnittlig börsavkastning. Smärtgränsen närmar sig kanske vid sex procent i bolåneränta, men vi har ju en bit kvar dit. 

Summerat
1. Betala av privata lån och konsumentkrediter innan du investerar.
2. Investera hellre än amortera.

Frågor på det?

Mvh
FruEfficientBadass

36 kommentarer:

  1. Jag agerar med magen. Amorterar 3x mer på bolånet än vad som går in på ISK per månad. Om ca ett år kommer jag vara helt SKULDFRI. Tänk er känslan.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tänker att det blir mer värt det när man närmar sig skuldfrihet som du än om skillnaden är 3 miljoner mot 2,995 miljoner. Åtminstone mentalt och motivationsmässigt. Är avis din kommande skuldfrihet. Den låter underbar! /frihetsmamman

      Radera
    2. Sant Frihetsmamman. I vårt fall känns det lite som att häva en hink vatten ur ett badkar. Grattis till Anonym 06:54.

      Radera
  2. Vi amorterar också delvis med magen, ca dubbelt så mkt som vi ”ska” enligt banken- men då är vi också skuldfria tills vi är 60. Men jag håller med om FEB:s prio, dock måste man ju väga in magkänslan på vad som känns bäst. Det måste ju också kännas bra i magen!

    SvaraRadera
    Svar
    1. Ingen investeringsstrategi är värt något om man ligger sömnlös.

      Radera
  3. Amorterar så mycket vi måste, resten sparas. Boendekostnaden ligger runt 10" i skrivande stund, 2 av 3 bolån bundna, det "stora" löper ut i slutet av nästa år.

    SvaraRadera
  4. Håller helt med dig om punkt 1. Men punkt 2 är jag själv mer lagd åt amorteringshållet. Eller i alla fall någon slags fifty-fifty. För precis som du skriver är vi som kollektiv alldeles för högbelånade. Och den grejen skrämmer mig en hel del.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Om lånebubblan rämnar blir det oskönt i samhället. Det är väl dit vi är på väg.

      Radera
  5. Nu när räntorna höjdes märkte jag hur svårt det var att försöka byta bank trots att jag har en hög sparkvot och lågt belånat lägenhet. Jag tjänar helt enkelt för lite som ensamstående mamma. Då kände jag att det var dags att sänka lånet (och höja lönen) för att få lite större makt över mitt liv. En amorterad tusenlapp per månad fick det bli, men det tar emot lite eftersom jag vet att det rent ekonomiskt är oklokt. Dock tillfredställande att se hur lånet minskar!

    Vänligen, Hanna

    SvaraRadera
    Svar
    1. Härligt att en tusenlapp i månaden räcker för att se att lånet minskar, fortsätt för guds skull.

      Radera
  6. Hej, balanserar pengarna som kan bli antingen spara eller amortera. Nu blev det hälften/hälften. Vi la på lite extra för att bli av med dessa på 10 år. Samtidigt som vi försöker gneta lite extra pengar till sparande.

    Med amoreringen ser vi att räntekonstnaden minskar varje månad, så det är en motivator för oss.

    Pandan

    SvaraRadera
    Svar
    1. Menade så klart att vi la på lite extra på bo-lånen.

      Radera
  7. Vi har en belåningsgrad på ~25% men väljer numera ändå att amortera en handfull tusenlappar varje månad. Det är lite mer motiverande att amortera nu när bolåneräntan är över 3% igen.

    SvaraRadera
    Svar
    1. När jag tänker på det är det här (det här: ökad ränta) kanske precis det vi behöver som nation efter åratal av räntecurling.

      Radera
  8. Jag har tagit fullt lån på lägenheten. Men skulle nåt hända kan jag sälja fonder och lösa hela lånet direkt (nåja, har tre månader bundet). Det känns bra i magen. Däremot är det verkligen hopplöst att få reda på vilken ränta man har (LF bank), det enda jag lyckas få ur dem är vilken rabatt på räntan jag har. Jojo, men vad är räntan som det är rabatt på då? Suck...

    SvaraRadera
  9. Vi skulle näääästan kunna betala av lånet nu. Men då ska jag bokstavligen ha en kniv mot strupen. Noll rörelsefrihet.

    SvaraRadera
  10. Tack för dina tankar kring lån/ amortering/ investering, det uppskattas. Jag har tänkt lika i fråga om att blir fri dyrare lån först, för att sedan kunna investera. Jag har lite andra funderingar, som egentligen inte har så mycket att göra med ovanstående frågor. Vad händer med ditt arbete framöver ( har för mig att du fick ett halvår med inte alltför stora chanser till förlängning) och vad kommer du att göra framåt? Fortsätta jobba ett tag till, vara ledig ett tag eller någon annan plan? Jag lyssnade på ditt avsnitt på Rika Tillsammans, väldigt intressant. Där sa du att du inte hade höns längre, jag är nyfiken på varför? Hoppas att du får en fin vecka!🌷
    Mvh läsaren med frågorna
    /P

    SvaraRadera
    Svar
    1. På a svarar jag att jag fått fast anställning och tippar ett par år till på samma ställe. På b säger jag att de sista hönsen rök när vi bara hade två kvar. Resten hade blivit tagna av räv och rovfåglar och de är ju flockdjur så vi gav bort de sista till grannarna som har en flock. Nyhetens behag hade så att säga svalnat och de kändes mest som en (skitande) förpliktelse. Men o så ljuvligt det var första året. Jag rekommenderar alla att skaffa höns (och kycklingar).

      Radera
  11. Ett tillägg till ovanstående frågor... Vad gäller att spara på sparkonto med ränta eller investera, var är "bryttiden" för att hellre investera på ISK istället för att ha pengarna på sparkonto? Alltså exempelvis; Om jag behöver pengarna inom x (valfritt lämpligt år ) antal år så är det bättre att ha pengarna på konto istället för på ISK".

    /P

    SvaraRadera
    Svar
    1. Om du frågar mig 2-3 år. Om du frågar gemene expert: 5 år (d.v.s. behöver du pengarna inom fem år ska de vara på räntekonto). Väl defensivt om du frågar mig. Beror också på vad du ska ha pengarna till. Har du en vag tanke om att göra det ena eller det andra kan du vara mer våghalsig än om du de facto vet att du har en utgift som kommer om X antal år.

      Radera
    2. Jag har även hört om alternativ 3. Om du ska ha pengarna om 10 år kan du ha 100% placerat för att sen räkna ner andelen placerade kronor med 10%/år. Alltså om pengarna ska användas om 5 år kan hälften vara investerat. Vad som är rätt i detta har jag inte en aning om. Man får väl hitta en religion som passar en helt enkelt
      /Lotta

      Radera
  12. Gick emot boken och amorterade först och sparade sen. Kanske hade haft mycket mer pengar nu men känslan av att vara skuldfri överträffar det för mig. /M

    SvaraRadera
  13. Skuldfrihet är ett välsignat tillstånd.

    /Max

    SvaraRadera
  14. Håller inte med dig om amorteringar. Har man en hög belåningsgrad på bostaden bör man av två skäl amortera ner. 1) om marknadsvärdet går ner kan banken kräva dig på att betala mellanskillnaden om du har lån som överskrider lånen. Så man bör ha en belåningsgrad så man klarar fortsatta nedgångar.
    2) ränteavdragen går ner när man har allt för höga räntekostnader. Minns inte brytpunkten för 30% ligger ( tror det var 100kSEK per år och sedan 22% på allt över det).
    Annars är jag helt enig.

    SvaraRadera
  15. Hej og velkommen til Spotcap Global Financial Services, mit navn er Claudia Klein, jeg er en långiver og også en finansiel konsulent. Jeg tilbyder alle former for låneydelser

    Har du hårdt brug for økonomisk forstærkning? Har du brug for et lån til forskellige formål? hvis dit svar er ja, vil jeg råde dig til at kontakte mit firma via | spotcapglobalservices@gmail.com | eller send en sms på WhatsApp via: +31642117819 | og har et lån på din konto inden for 24 timer, fordi vi leverer fremragende lånetjenester over hele verden.

    Vi tilbyder alle former for låneydelser (Personligt lån, Erhvervslån og mange flere), vi tilbyder både langfristede og kortfristede lån, og du kan også låne op til 15 millioner euro, og vi giver lån til en lav rente på 3 % om året. Mit firma hjælper dig med at nå en række forskellige mål med en bred vifte af låneprodukter.

    Jeg anerkender, at det altid har været et stort problem at få et lovligt lån. For personer, der har økonomiske problemer og har brug for en løsning på det, har mange mennesker det så svært med at få et egenkapitallån fra deres lokale banker eller andre finansielle institutioner pga. høj rente, utilstrækkelig sikkerhed, gæld i forhold til indkomst, lav kreditscore eller andre årsager

    Ikke flere ventetider eller stressende bankbesøg. Vores service er tilgængelig 24/7 - du kan få et lån og gennemføre dine transaktioner, når og hvor du har brug for det

    Vi leverer 24 timers lånetjenester i verdensklasse. For forespørgsler/spørgsmål? - Send en e-mail til | spotcapglobalservices@gmail.com | eller send en sms på WhatsApp via: +31642117819 | & Modtag et svar med det samme

    Din familie, venner og kolleger behøver ikke at vide, at du mangler kontanter, bare skriv til os, og du vil modtage et lån.

    Din økonomiske frihed er i dine hænder!!

    SvaraRadera
  16. Två Månadslöner18 april 2023 kl. 12:52

    Man kan vända och vrida på vad som är bäst för var och en. För vissa är det att vara skuldfria, för andra maximera avkastningen. Jag tror som allt annat i livet så ska det finnas bra balans. Att bara investera på börsen och ha jättelån på bostaden är ganska dumt (tycker jag). Tänk på oron för högre räntor, förhandla lån hela tiden och se skulden stå stilla från månad till månad och veta att man aldrig kommer betala av skulderna.

    Att bli skuldfri och ha inget sparandet är också dålig ide.

    Jag gör båda, sparar allt mellan 2 000 - 15 000 i månaden (beroende på hur börsen utvecklas) och amorterar nästan 10 000 i månaden. Det är bara 1-2 år kvar och då är skulden borta. Att veta att bostaden är min gör mig mer trygghet och jag kan strunta i räntor, dom kan vara 9% på bolån, påverkar mig inte alls. Den känslan att vara skuldfri är värd mycket för mig, därför vill jag bli av med skulden.

    Hur många kan säga i 32 års åldern att dom har avbetalad hus och rejäl sparande på börsen?

    Jag gör det för att ha stabil och bra ekonomi hemma, tryggheten och kunna sluta jobba när jag vill, om jag vill. Det kommer, om det blir vid 50 eller 58 eller 45 kan jag inte svara idag, men det kommer inte bli 68.

    Alla ska göra som det känns bäst för en själv. Man kan inte säga att investera på börsen är bättre än att amortera. Börsen kan falla -50% eller mer. Förlorar man jobbet samtidigt och har 5 miljoner i skulder så kommer det svida så mycket att man har svårt att föreställa det. Lagom är bäst.

    Glöm inte amortera!

    Hälsar, Två Månadslöner

    SvaraRadera
  17. "Börsen kan falla -50% eller mer. Förlorar man jobbet samtidigt och har 5 miljoner i skulder så kommer det svida så mycket att man har svårt att föreställa det." Riktigt och sant. Man bör använda sin hjärna.

    SvaraRadera
  18. Det är intressant och ganska skrämmande att inse hur låneberoende svenskar i allmänhet tycks ha blivit.

    Jag blev chockad över hur många som insisterade på att jag skulle se till att vara väl belånad när jag slutade jobba eftersom jag inte skulle kunna låna sen. Den allmänna meningen tycktes vara att det var onaturligt och lite farligt att vara skuldfri.

    Hur vi har kommit dit är svårt att förstå men om de nu något mer normala räntorna leder till en tillnyktring så vore det ju inte helt fel.

    SvaraRadera
  19. RIKTIGT BRÅDSKANDE EFFEKTIV STAVNINGSSTYRNING FÖR ATT HJÄLPA TILLBAKA EX ÄLSKAN OCH RÄDDA ÄKTENSKAP
    Hej alla mitt namn Rosalba är så överväldigad av glädje tack vare Dr.GURU. Min man lämnade mig för en annan kvinna för några år sedan och jag var väldigt förkrossad eftersom jag aldrig gjorde något fel mot honom, jag blev kvar med mina två barn och ett jobb som betalar lite. Jag höll nästan på att ge upp tills jag såg ett vittnesbörd på nätet om Dr.GURU hur han har hjälpt många människor, så jag kontaktade honom överraskande 24 timmar efter att jag gjorde det läkaren bad mig att göra. Min man kom tillbaka dagen efter besvärjelsen och tiggde. mig att förlåta honom och lovade att aldrig lämna. Min man har varit tillbaka i 6 månader nu och vi har aldrig haft några problem, jag är glad att jag inte tvivlade på Dr.GURU. Nu är jag säker på att han också kan lösa eventuella problem med snabb avlösning. Du kan också kontakta honom för hjälp nu.
    E-post: saguruu087@gmail.com eller whatsapp +12098373537

    SvaraRadera
  20. Vårt bolån är numera under 50 procent av vår bostads värde. Vi har ett särskilt ISK konto som döpts till bolån. En större bonus lika med halva bolånet sattes in där. Investerat i indexfonder. Jag tänker mig att lämna den ISKn tills den växt lika med bolånebeloppet, och då kan överskottet användas till att betala räntekostnader samt "guldkant". Borde bli ungefär när vi tänkt sluta jobba dessutom, så passar fint i livsplanen.

    SvaraRadera
  21. GOD DAG OCH VÄLKOMMEN TILL TONY_LOAN SERVICE LTD Behöver du 100 % finansiering? Jag kan fixa dina ekonomiska behov med ett ländryggsproblem på 2% ränta. Oavsett dina omständigheter, egenföretagare, pensionerad, har dålig kreditvärdighet, kan vi hjälpa dig. flexibel återbetalning, kontakta oss på: ( tony_loanservice01@aol.com )

    Ansök nu om alla typer av lån och få pengar omgående!
    * Starta en franchise
    * Företagsförvärv
    * Affärsexpansion
    * Kapital / Infrastrukturprojekt
    * Köp av kommersiella fastigheter
    * Kontraktsutförande
    * Handelsfinansiering mm.

    Företagets e-post: tony_loanservice01@aol.com
    WhatsApp: +1 970 527-1745

    Företagets facebooksida: https://www.facebook.com/tony.loanservice?_rdc=1&_rdr

    SvaraRadera
  22. Behöver du någon ekonomisk hjälp som ett lån?? om ja kontakta oss via e-post: tony_loanservice01@aol.com
    WhatsApp: +1 (970) 527-1745

    SvaraRadera
  23. Är du trött på att leta efter lån och bolån, eller har du ständigt blivit avvisad av banker och andra finansiella institutioner eller ett mikrofinansieringssystem. Med detta vill vi informera dig med 100% garanti om att vi erbjuder lån av valfritt belopp till en ränta på 2% per månad. Vi tillhandahåller LÅN för affärsutveckling. konkurrensfördel/verksamhetsexpansion. Se till att vi är certifierade, pålitliga, pålitliga, effektiva, snabba och dynamiska. och deltagande finansiär för fastigheter och all form av företagsfinansiering, vi tillhandahåller långfristiga lån på max två till femtio år och alla räntor samt beräknar och möjliggör årlig betalning E-post: loancreditinstitutions00@gmail.com .

    Vi erbjuder följande typer av lån och mycket mer;

    * Personliga lån (lån utan säkerhet)
    * Företagslån (lån utan säkerhet)
    * Konsolideringslån
    * Kombinationslån
    * Renovering

    För att kontakta för lånesökning vänligen svara med ditt e-post-ID så att jag kan skicka mer för ditt godkännande
    Tack, kontakta oss via e-post: loancreditinstitutions00@gmail.com
    ring eller WhatsApp: +393512114999

    SvaraRadera
  24. Har du letat efter finansieringsalternativ för ditt nya bostadsköp, byggande, fastighetslån, refinansiering, skuldsanering, personliga eller affärsmässiga syften? Välkommen till framtiden! Finansiering görs enkelt med oss. Kontakta oss eftersom vi erbjuder vår finansiella tjänst till en låg och överkomlig ränta på 3% för lång och kort lånetid, med 100% garantilån. Intresserad sökande bör kontakta oss för ytterligare låneförvärvsprocedurer via: joshuabenloancompany@aol.com

    SvaraRadera