DIY Finansiell Plan 3/3: Fru EB:s plan

Så slutligen då, kronan på denna rafflande serie inlägg -  min egen finansiella plan.

Jag skrev den bokstavligen på en kafferast, för som du ser är den är ganska enkel. Men det var ändå en nyttig övning; att sätta saker på pränt är avgörande. Det ger en styrka i tider av darr och fladder. Och precis som Kaktus tänker jag kräva av mig själv att jag måste ändra i min finansiella plan innan jag får tillåtelse att gå åstad och heppköpa saker på känn.

Jag tänker nu printa ovan och skriva ut de "börscitat" jag samlat i min stora feta bok. Ni kanske är ivriga att se vilka maffiga citat jag samlat i min bok? Jaja, lugna er en smula så ska ni få:

Då måste ni ha med er att jag samlat dessa sedan 2015 och vissa av sakerna är jag inte överdrivet intresserad av idag, men strunt samma, så här står det:

- Investmentbolag, köps med "rabatt" (substansrabatt): Investor (Industrivärden), Kinnevik, Latour, Lundbergföretagen, Melker Schörling. 10-15 år bakåt: slagit index OMX med ibland mycket stora tal.*
- Svenska aktier och fonder hellre än utländska.**
- Börs tenderar att vara svagare på sommaren än under vintermånaderna bla bla...***
- Det bästa tillfället att sälja är aldrig.
- Sälj inte för att kursen står och stampar på i stort sett samma punkt. Stå fast vid ditt ursprungliga beslut förutsatt att de fundamentala faktorerna som låg bakom köpet fortfarande gäller. Sätt rimliga mål, håll dig till målen och hitta placeringar som uppfyller dina mål.
- Historiskt har aktier givit en avkastning på 7-8% per år.
- Att investera i aktier handlar om att koncentrera sin uppmärksamhet på den avkastning som bolagen ger - inte på de kortsiktiga fluktuationerna som börskurserna uppvisar.
- 4%-regeln tar hänsyn till inflation. 3-7% ok att räkna på. "Most of the time, taking only 4% meant at the end of your days you left behind buckets of money".
- "We buy high and we sell low. This is the way humans are. We are psychologically unsuited to prosper in volatile markets. It takes an act of will and effort to understand, accept and then change this destructive behaviour" (MMM 7 mars 2013).
- "Even slightly beating the index year after year is vanishingly difficult. 'That's why I let index funds do the heavy lifting in my portfolio'". (MMM, samma post)
- "The market of the daily stock market report - the market that, if you are smart and want to build wealth over time, you will absolutely ignore. Learn how to ignore. Understand that what media wants from their commentators is drama." (MMM, samma post).

Nu utesluter jag en del J Collins-citat av typen "ombalansera en gång per år och övergå till 25% obligationer när du närmar dig Wealth Preservation Phase", helt enkelt för att jag inte lever efter den eller tycker att den är tillämpbar på min situation eftersom jag siktar på att fördröja uttag så länge jag kan plus att obligationer i nuvarande ränteläge inte är optimalt. Men utöver de bortklippta citaten tycker jag att min nya, fräscha finansiella plan gifter sig rätt väl med de tankar jag ackumulerat längs med resans gång. Tack Storugglan och Kaktus för era bidrag till denna miniserie. Som inte är riktigt slut än. På tisdag presenterar jag en reviderad finansiell plan (i kölvattnet av att jag åtgärdat den sista punkten).

På tal om Storugglan så petade han lite nonchalant in lite hands-on tips längst ner i kommentatorstråden till inlägget om elcykeln, som en replik till Anonym 15:23:s fråga.

Anonym 15:23: "Har precis läst The Simple Path to Wealth av Collins och den var bra men jag undrar - vad finns det för alternativ till Vanguard?? De fonderna går ju inte köpa i Sverige. Och andra fonder har ju inte i närheten samm låga avgift som Vanguard. Förutom typ avanza global och avanza zero. Men är dessa fonder verkligen lika bra som Vanguard?"

Jag: "En mycket mycket bra fråga. En väsentlig skillnad, förutom avgiften, är att Vanguard äger en liten del i i princip hela den amerikanska ekonomin, d.v.s. en riskspridning som helt enkelt inte är jämförbar med någon av de fonder vi till vardags diskuterar i den svenska bloggosfären (åtminstone inte i denna blogg). Ecorren pratar en del om Fidelity men jag har inte följt upp hur man köper den i Sverige än. Avanza Global börjar ju närma sig men i övrigt vet jag inte. Inspel?"

Storugglan: "Jag tycket inte att det är något problem eftersom vi har fonder med tillräckligt låga avgifter även här i landet. Viktigare är balansen mellan räntor och aktiefonder och balansen mellan Sverige och övriga världen. Övervikt Sverige kan vara rimligt om man räknar med att bo här i landet. 20-40% Sverige och resten globalfond. Vill man ha lite mer risk och därmed högre förväntad långsiktigt avkastning kanske man lägger till 10-20% tillväxtmarknader. (Kanske vill man även lägga till småbolagsfonder, men den specialiteten överlämnar jag åt FEB att utveckla.)

Sverigefonder:
Avanza Zero (30 värdemässigt mest omsatta aktierna) och den bredare SPP Aktiefond Sverige (80 till 100 största bolagen)

Globalfonder:
Avanza Global (lägre andel icke utvecklade länder) och SPP Aktiefond Global (högre andel icke utvecklade länder)

Tillväxtmarknader:
Länsförsäkringar Tillväxtmarknad Index och SPP Emerging Markets SRI

Annars rekommenderar jag även att följa vad Småspararguiden skriver om val av fonder."

Minns: Köp aldrig något som aktivt säljs på dig. Storugglans rekommendation, insmugglad längst ner i en elcykelkommentatorstråd, är knappast att betrakta som aggressiv marknadsföring. Såvida det inte försiggår scam på oerhört omständlig nivå.****

Mvh/
FruEfficientBadass

* Detta är ju compliant med min nuvarande investeringsfördelning då merparten ligger i Spiltan Aktiefond Investmentbolag med just dessa innehav. Vill minnas att ovan citat kom från ett reportage i DI 2015.
** Minns ej varifrån jag fått detta, men har troligtvis med någon old saying av typen "spara i den valuta du planerar att ta ut pengarna i" mixat med "Stockholmsbörsen är en av de börser som haft bäst procentuell utveckling de senaste 20-30 åren." Även denna punkt håller jag mig ju till i och med ägande i Spiltan.
*** Orkar inte slutföra detta anekdotiska citat. Det fyllde någon form av snuttefiltsbehov av mig under de första åren då jag rationellt sökte 'förklaringar' till att börsen betedde sig på ett visst vis.
**** Illuminati kan aldrig uteslutas till 100%. Jag säger som Elaine Paige i Chess: "Never take a strangers advise". Men Storugglan är ju ingen främling.

DIY Finansiell Plan 2/3: Planens innehåll

"An Investment policy statement (IPS) is a statement that defines general investment goals and objectives. It describes the strategies that will be used to meet these objectives and contains specific information on subjects such as asset allocation, risk tolerance, and liquidity requirements." (Bogleheads.org)

Som du kanske minns från igår så la läsare Herr Kaktus även till: "Man kan börja extremt enkelt men om man tar in mer detaljer så är det lättare att se om något inte längre stämmer. Ta med hur stor buffert ska vara. Se till helheten, t ex även PPM och lån. Jag har också med konkreta mål eller milstolpar."

Han länkar till nedan exempel på bogleheads.org:



Om vi skalar bort allt "typiskt amerrikannnskt" som min mormor skulle sagt (=alla akronymer som börjar på V, snacket om Roth IRA, 401k etc) så är det helt enkelt en sammanställning av vilken övergripande filosofi man har samt ungefär vilka finansiella instrument man bedömt gynnar den filosofin i långa loppet. Inget för day-traders, men väl något för svenne banan. Gör så här:

Steg 1: Sätt ord på dina mål. Till vad sparar du?
Steg 2: Vilken typ av investeringar känns rimliga att använda givet den risknivå du är beredd att ha? Vad har du för plan B i det fall plan A inte levererar som den ska under en sammanhängande tid (jämfört med likvärdiga tillgångsslag)?

Steg 3: Nu citerar jag direkt från Boglehead: "Select the best (usually lowest cost) investments to fulfill your desired asset allocation. Using all or mostly index funds further simplifies the process."

Kaktus från oss tillägger (hoppas ok med dig att jag fläker ut ditt privatliv på det här sättet):

"Själv så satte jag två olika långsiktiga mål: 1 - spara X kr per månad inför pensionsåren, 2 - spara ihop Y kr till datum Z för att ha tillräcklig avkastning då för att kunna jobba deltid 80 %. För mål 1 så öronmärkte jag också en av våra fonder som 'pensionsfonden'. På vägen kommer vi behöva följa upp hur vi ligger till för pensionsfonden. De andra fonderna räknas till mål 2. Jag har också lagt in sparkvot."

Ikväll tänker jag sätta mig med den sammanställning jag redan har (ni minns den avseende pension etc) och mina börscitat* och imorgon ladies & gents, ska ni få min finansiella plan, right in ya faces!

Mvh/

FruEfficientBadass

* En samling citat jag samlat på mig under mina första år på börsen, för att läsa likt böner när börsen gjorde små ledsna skutt nedåt under slutet av 2015, början av 2016.

DIY Finansiell Plan 1/3: Snillen spekulerar

I somras skrev jag ett random inlägg om Rosling som slutade i en diskret undran om man som god investerare inte borde kika mot de marknader som står inför att bli tillväxtmarkander, så kallade frontier-marknader (typ Pakistan, Nigeria). Detta resulterade i högkvalitativ input från två av mina högkvalitativa läsare* som menade att man bör upprätta en ekonomiskt plan för att inte dras med i förvirrade och destruktiva människobesluts-processer av den sort jag fläkte upp inför öppen ridå i kommentatorsfältet. Jag har väl lite löst formulerat en "strategi" sedan några år och det är billiga indexfonder. Men så en dag när jag satt och skrev på ett annat inlägg råkade jag blanda in en aktivt förvaltad Didner & Gergefond och fick en omedelbar lust att köpa på mig av densamma. Jag nämnde detta för mina kommentatorer och nedan trialog blev resultatet. Tema: Blinda hönor bör ha en finansiell plan.

Jag: "Bla bla frontier Afrika bla bla..."

Kaktus: "Men en växande ekonomi betyder inte en ökande aktiebörs. Bland annat för att andelen företag som konkar är klart högre i snabbväxarländerna. Det är en scam av smarta kapitalförvaltare att man 'inte får missa tåget'".

Jag: "Vad skulle du själv satsa på om man vill närma sig frontier? Det måste ju finnas ett mellanting mellan etablerat och nytt/vobbligt?"

Kaktus: "Efter att jag läst mycket stat som visar på att snabbväxande ekonomier generellt inte är lika med snabbväxande börser och efter att ha bränt mig på sydostasien och östeuropa så släppte jag det där med tillväxtmarknader. Det kanske finns nån annan som kan bidra med nåt. För min del tror inte längre att det är nåt för indexinvesterare som inte vill hoppa in och ut hela tiden." 

Storugglan: "'Snabbväxande ekonomier generellt inte är lika med snabbväxande börser'. Det tål verkligen att tänkas på för de som har för kort tidshorisont. Varför skulle man vilja äga tillväxtmarknader om man bor i Sverige? Det enda rationella skälet som jag kommer på är att man är beredd att ta på sig extra risk för att på lång sikt (10+ år) få högre avkastning jämfört med en bred global portfölj (som redan i sig innehåller ca 12% tillväxtmarknader om jag inte minns fel). Vill man detta så tycker jag att man gör det enklast med någon av de billiga indexfonderna för tillväxtmarknader. Nej, jag tror inte mig själv eller någon annan om att kunna klå marknaden. Ser därför alla avvikelser en bred globalfond som något jag måste kunna legitimera på andra grunder än att jag förstått något om marknaden som få andra begripit. T.ex. önskan om högre risk, vetskapen att jag kommer att bo i ett visst land etc."

Jag: "Jag håller mig på mattan då. Men jag har långt gångna planer på att sälja 1/4 av Spiltan Investmentbolag mot Didner & Gerge småbolag. Vad tror?"

Storugglan: "Min kunskapsnivå är så låg att jag försöker hålla mig till de parametrar jag har någon möjlighet att påverka. Med den ansats jag själv valt så skulle jag för min egen del inte göra ett sådant byte. Varför inte? Småbolag ger högre risk och förhoppningsvis högre avkastning på lång sikt. Jag äger redan 20% tillväxtmarknader och 40% Sverige (varav hälften av det senare är en bredare indexfond än OMX30). Har därmed tillräckligt med extra risk."

Kaktus: "Jag hoppas verkligen det blir bättre och bättre möjligheter att spara billigt och passivt i fonder för småbolag. Jag tycker den skevheten (att stora bolag dominerar så för en indexsparare) är ett större problem som indexsparare än det här med geografisk spridning. Det är en stor brist i Sverige dessutom när det gäller tillgång till finansiering för små bolag så det skulle vara kul att stötta. Tills vidare verkar direktägande i investmentbolag vara bästa alternativet för att kunna vara med i mindre bolag. Jag förstår inte vad man får för de 0,5 procent som man betalar spiltan för deras passiva investmentbolagsfond även om Per Börjesson är ett föredöme, och Didners 1,6% avgift är för mkt för mig som bestämt mig för passivt 'köp och behåll'".

Jag: "@Storugglan; bytet pga att jag jämförde de två på tio års sikt och även efter avgift drog D&G iväg avsevärt. Annars brukar Spiltan ligga bra till i de benchmarks jag gör, särskilt om jag jämför mot bankernas storfonder av aktivt slag. @Kaktus: det är det du beskriver jag vill åt - småbolagen som kanske inte kommer med. Med säkerhet inte i en bred indexfond av typen zero, men kanske inte heller genom ägande i Spiltan Aktiefond Investmentbolag. Givet min låga kunskapsnivå kring vad investmentbolagen i ovan Spiltanfond äger, kan jag inte säga att jag gm att ha massivt mkt i Spiltan även kan sägas ha min småbolagskvot tillfredsställd. Det som framgår med all tydlighet är att de inte speglar varandra, då D&G gått betydligt bättre de senaste 10 åren. Eftersom jag sparar på 15-20 års sikt känns det som att det är bättre att göra’t nu, inte om fem år (byta in lite D&G alltså)."

Storugglan: "Småbolagseffekten är en anomali som jag tror är väl etablerad. Spiltan Investmentbolag ska därför per definition över tid prestera sämre än en småbolagsfond som D&G:s (jag jämförde respektive fonds Style Box på morningstar.se: Spiltan Investmentbolag resp D&G Småbolag). Det i sig tycker jag därför inte är ett argument för att byta. Men om du behöver (för avkastningens skull) och känner att du klarar av högre risk (bl.a. volatilitet) så kan säkert en övervikt småbolag vara motiverat. Jag blev intresserad, kollade upp lite och det väcktes följdfrågor. Varför just dyra D&B Om du ska ha en aktivt förvaltad småbolagsfond. Varför inte billiga AMF Aktiefond Småbolag (förvalt.avgift 0,60%)? De har samma rating på Morningstar och kollar man historiken i tabellerna ser den snarlik ut (men grafen på 5+ år till D&G:s fördel). Såg också att det finns en relativt ny indexförvaltning för små- resp. mikrobolag (Nya indexfonder för småbolag). Kostar 0,40% i förvaltningsavgift. Varför föredrar du dyra och aktiva D&G (och AMF) före dessa? Är orsaken endast D&G:s historik? När ett sådant argument kommer upp brukar jag alltid tänka på Skagen Global, som har varit en sedelärande historia. Jag känner igen mig i och håller med om det Kaktus skriver nedan. Även jag och min fru har en fastställd investeringsstrategi. Gör det enklare för oss båda att förstå vad vi håller på med. Den bygger på David Swensens Unconventional Success: A Fundamental Approach to Personal Investment (vars innehåll kan summeras rätt kondenserat; varför skriver amerikaner som inte behöver stålarna som om varje ord gav en extra dollar?). Swensens fokus är risknivå och tillgångsallokering, inte val av aktie, fond etc. Det är därför jag tänker som jag gör."

Jag: "Anledningen till D&G var att jag skrev ett inlägg inspirerad av Joel Dahlbergs Bankbluffen (2010) där han häcklar storbankernas aktiva förvaltning vs ”vissa mindre fondförvaltare ex Odin, Skagen och D&G” (men högst av allt håller han likt de flesta utan alltför mycket bias indexfonden). När jag därefter grafade 5 år på ovan fonder var D&G solklar vinnare. Sen blev det kafferast och jag nördade in på en artikel om krukväxter och där stannade resonemanget."

Storugglan: "Det är därför David Swensen-fokus och indexfonder passar mig så bra. Finns så mycket annat kul i livet än att aktivt välja och bevaka fonder och aktier". 

Kaktus: "Som Storugglan redan skrivit är valet mer mellan aktivt eller passivt. När man kollar utvecklingen som DGs fond har haft sista fem åren så blir man ju lite grön. De har gjort ett bra jobb. De har mest i ett par halvstora bolag, Trelleborg och Husqvarna är väl inte precis småbolag. Men vad gör man om förvaltaren ersätts med någon annan? Eller om det helt enkelt bara går helt snett ett år? Jag brukar också tänka hur kul är det med t ex 1,4% avgift ett år då kurserna sjunker. Jag vill själv inte hålla på med sådana val hela tiden. Jag tror inte det blir bra. Och för att inte börja flaxa omkring så måste jag ha en skriftlig investeringspolicy. Om jag vill ta in något nytt så måste jag ändra först i policyn. Det bromsar mig. Det finns en mall på forumet bogleheads** t ex. Jag vill ha en andel små och onoterade bolag. Då är svenska investmentbolagen bra tycker jag."

Jag: "'För att inte börja flaxa omkring så måste jag ha en skriftlig investeringspolicy'. Förstår jag dig rätt när du själv har gjort en sådan avseende dina egna investeringar? Det är ju ta mig fan genialt. Får jag ta idén till ett inlägg? För övrigt tack för att du fick tillbaka mig på banan igen. Jag blev lite aktiv-berusad där häromdagen. Jag måste sätta min investeringspolicy på pränt och laminera den."

Kaktus: "Ja precis. Jag flaxade omkring. Aktiv-berusad är bra beskrivning. Som många. Tyckte jag var jättesmart och med i gamet. Det är väl sedan jag hittade fram till bl.a. bogleheads.org och deras Investment Policy Statement som det blivit lite struktur på det hela. Det var liksom hopplöst att utvärdera min strategi när jag inte visste vad jag hade haft för strategi. Kul om du skriver om det här utifrån svenskt perspektiv. Och ja, jag har det skriftligt. Annars håller jag mig inte till det. Utvärderar årligen och när nåt större händer. Man kan börja extremt enkelt men om man tar in mer detaljer så är det lättare att se om något inte längre stämmer. Ta med hur stor buffert ska vara. Se till helheten, t ex även PPM och lån. Jag har också med konkreta mål eller milstolpar."

Därefter hade Kaktus den goda smaken att åka på en halsåkomma så att hen hade tid att maila mig lite mer info om detta med Investment Policy Statement, och det är detta jag kommer att konkretisera imorgon. Men med ovan dialog illustrerar inte helt ovanliga tankar (hoppas jag - eller så är det bara jag som är en retard) man som svenne banan-investerare har non?

Mvh/

FruEfficientBadass

P.s. För er som är intresserade av live-streaming av några idoler ikväll (MMM, Mad Fientist, Mr 1500) klockan 21:00, klicka på denna länk. Man kan också skriva önskemål på frågor innan till Katie Donegan på ukchautauqua@gmail.com. Hon skriver: "Tune in live and ask the panellists your questions about FI, life and everything. If you can’t tune in live, never fear! You can watch the video back afterwards on our Facebook page." D.s.

* Fröken har inga favoriter, men om jag rent hypotetiskt skulle ha några skulle Kaktus och Storugglan eventuellt kunna ingå i den skaran.
** Bogleheads: Ett forum för indexnördar, inspirerat av John Bogle som startade Vanguard - USA:s ledande indexfondsinstitut.

Hjälp sökes...pelargonrelaterat

Blomexpert, vars är du? Jag behöver din hjälp och det nu. Jag har i vanlig ordning skaffat ljung eller liknande till blomlådorna för att höst-styla. Men de pelargoner som står i blomlådorna är bara så fina, jag har inte hjärta att slänga dem! Inte heller har jag plats för dem inomhus. Jag har visserligen ett källarförråd men det är utan fönster. Hur ska jag göe?

För övrigt är ett frugal hack i höstetider att dra ner på blomprakten. Det är för övrigt ett bra tips även i icke-höst-tider. Jag minns med fasa de belopp vi la i diverse handelsträdgårdar när vi bodde i hus. Vi fyllde rabatter, urnor, krukor och balkonglådor för tusentals, ja tusentals kronor varje år. Till vilken nytta? Det var kanske lite trevligt när det begav sig men, handen på hjärtat: Hur ofta stannar du till och verkligen, verkligen reflekterar över hur pyntat ett hus är? Om jag går till mig själv kan jag möjligen förmå mig att registrera om det övergripande intrycket är städat och välvårdat, eller om ett hus verkar innebos av hillbillys.* När jag bodde i förorten passerade min fångtransport buss dagligen en villa som hade en tomte klättrandes över taket, året om. Den tomten störde mig något oerhört. Bortsett från den här typen av ohygienfaktorer ser jag mycket litet. Exempelvis skäms jag över att erkänna M att jag faktiskt inte såg de vackert arrangerade krukorna framför ditt hus när jag kom förbi första gången. Å andra sidan fanns det för mig, givet att det var första gången i detta fantastiska hus, så mycket annat att ta in och därtill ett litet får att hålla ögonen på.

Vem behöver Plantagen med ett hus som detta?

Så min poäng är denna: Se till att ha rent och snyggt omkring dig. Ta hand om din träpanel, klipp din häck, sopa rent framför ytterdörren och ta bort allt som bär neonfärg när barnen dragit sig in för vintern. Addera sedan en-två units som du sätter blomster i och ha från början en tydlig budget. Jag har satt max 500 kr/år på mina två balkonglådor och krukor. Om Ellinor eller annan pelargonkunnig person kan hjälpa mig i detta inlägg kommer jag att kunna slajsa denna kostnad till hälften.

Mvh/
FruEfficientBadass

*I Hälsingland är det exempelvis populärt att pryda tomten med avställda bilar, traktordelar och rostiga badkar. 

FruEB:s pensionsspecial. Del två - vidta åtgärder?

Med jämna mellanrum dyker det upp någon dagligmediaartikel av typen "Jan-Åke får bättre pension än lön" och så någon random svenne banan som säger saker som "Det enda ja gjorde varå gå in och kolla läget lite då och då, ändra i de fonder som gått dåligt och flytta till de bra." Ofta ser reportagepersonen ut något i stil med nedan:

Nej, det gör han inte. Ovan är en Harvardprofessor. Jan-Åke ser mer ut så här:

Är jag negativt inställd mot denna typ av dagligmedia-"reportage"? Ja, det är jag. Dels för att de är anekdotiska - även en blind höna hittar ett korn etc. Plus att de riskerar att elda upp dagligmedialäsare att tro att de också kan daytradea framgångsrikt med pensionspengarna som hönan Jan-Åke. Jag menar, det är så hela investeringspopulationen är uppbyggd - någon hör en historia (Buffet!) och tänker replikera historien ("Jag ska göra som Buffet!") och sen är bollen i rullning. Sanningen är att det av många skäl är oerhört svårt, för att inte säga omöjligt, att överträffa index. Därför tycker jag att man som pensionssparare ska fokusera på att hitta indexfonder med låga avgifter. Låga avgifter är, i motsats till "överträffa index" ett helt oslagbart sätt att dra alla andra vid näsan om vi talar lång tidshorisont. Vilket de gör.

Nu ska jag presentera en modell för dig. Jag har snott den rakt av från minpension.se men har pimpat den med lite mer info. Om du lägger en trettio sekunder på att begrunda och memorera bilden nedan kommer du att veta mer om det svenska pensionssystemet än 99 svenne bananas som går förbi dig på gatan idag.

Ovan bild är den korta versionen. Nedan kommer den långa versionen. Men slutklämmen kommer att vara densamma - ligg kvar i AP7 avseende premiepensionen och skaffa billiga indexfonder i tjänstepensionen den dagen (efter 1 oktober) resultate av Collectums förhandlingar offentliggörs. Det verkar som om de gjort bra upphandlingar så vi bör vara glada.

Kommentar gällande premiepensionen: Hade jag legat kvar med samtliga premiepensionspengar i det förbestämda alternativet sjunde AP7/Såfa, hade jag historiskt haft en bättre utveckling än om jag joxat runt med skiten*. Men om du har joxat runt med skiten och vill tillbaka till AP7, ska du göra så här: Gå till www.pensionsmyndigheten.se. Adressen är snarlik den du var inne på igår, det är bara ett litet mindfuck från Illuminati för att förvirra pöbel så att den riktiga eliten kan sköta om sin pension i fred.

Logga in med e-legitimation. Den första text som möter dig här är "Så här hittar du ditt orange kuvert" och med ett enkelt klick ser du både årets och fjolårets kuvert. Det upptäckte jag nu när jag skulle göra den här guiden. Any Heuw, vi pratade om premiepension och fondbyten. Du loggar in, går till "Mina tjänster" och skrollar ner till "Min premiepension" och "Byta fonder".

Detta behöver du ta ställning till: Det finns i dagsläget >850 fonder. Ska du på riktigt sitta och grotta i detta och benchmarka dig fram till den absolut mest optimala fondmixen utifrån dina hemmasnickarde heppningar? Eller ska du hålla till godo med det statliga alternativet som gjort typ bäst ifrån sig sedan start? Valet är ditt, men jag skulle råda dig att spara på krafterna här och istället fokusera på tjänstepensionen som, i det fall du har kollektivavtal, handlar om betydligt mer pengar.

Tjänstepensionen, vänta, vilken var det nu igen? Jo, det var den som på www.minpension.se (gårdagens sajt) symboliserades av piktogrammet pyramid med blått parti i mitten (du ser den även på bilden ovan). För att se vilka fonder din tjänstepension ligger sparade i måste du logga in på en tredje hemsida. I kid you not. Det var ett krav från familjen Rothchild att det skulle vara på det viset, så att den tysk-judiska makteliten skulle kunna fortsätta pensionsspara i lugn och ro utan att svenne bananas skulle belasta bandbredden. I vilket fall, du scrollar längst ner på förstasidan till knapp längst ner till höger som heter "Flytta intjänade pengar".

Vän av ordning noterar nu en liten text som dyker upp i nästa vy:

Vad står det, kan du se? "Just nu finns det ett reducerat antal bolag att välja mellan pga. den upphandling Collectum genomfört. Om du vill ha fler bolag att välja mellan ska du logga in igen efter 1 oktober." Sedär, du ligger i framkant i planeringen! Det finns flera goda nyheter till dig idag:

1/ Du har, genom att lurka runt på www.minpension.se, börjat äga din egen pensionsdata och kommer från och med nu sluta känna dig överrumplad när det snackas orange kuvert-panik i dagligmedia.

2/ Själva kuvertet har du redan avbeställt och spar på så vis lite miljö. Du har koll på din egen pensionsutveckling i ditt Excelark och gör löpande egna pensionsprognoser baserat på det år du önskar gå i pension, tidig eller ej.

3/ Du har sett över dina premiepensionsval, den där lilla tårtbiten i botten jämte din inkomstpension, och möjligen konstaterat att AP7 Såfa inte var ett så dumt alternativ.**

4/ Du har också hittat in till ytterligare ett ställe där du kan ändra den betydligt viktigare tjänstepensionen och du vet att det inte någon ko på isen för du vet att det inte är så mycket att göra förrän 1 oktober.

5/ Därtill pekar det mot att Collectum gjort bra förhandlingar med sänkta fondavgifter som resultat, vilket är positivt eftersom du troligen har en del år kvar till pension och har du lärt dig något i min investeringsskola så är det att det är låga avgifter som i mångt och mycket avgör om du är en vinnare i det långa loppet.

Du kan nu glida in i kontorets fikarum med en air av pensionssjälvförtroende och när Svenne Jörgen spefullt sneglar på dig vid kaffeautomaten och frågar dig om du, liksom han, är deppig över denna pissiga pensionprognos som staten tänkt spotta ut över er vid 70, kan du likt ett lömskt kattdjur knycka på nacken och säga något i stil med "Tja, jag har återfört premiepensionen till AP7 eftersom staten upp-en-bar-lig-en kan sin sak, det har ju inte minst de senaste fem åren med snittavkastning över 16% bevisat. Vad gäller tjänstepensionen väntar jag på att Collectum landar förhandlingen för att utvärdera mina nuvarande val, men det lutar väl åt att det blir fortsatt index där. Hur tänker du själv SJ?". 

Vi fortsätter med del tre i oktober när vi har alla Collextumkort på bordet. Tills dess - gosa runt på dina pensionshemsidor tills du kan dem utan och innan. Gör egna sammantällningar, gör olika prognoser på minpension.se, jämför fonders utveckling. Om du grottar ner dig i detta en gång för alla kan det leda till många fantastiska bieffekter om tjugotrettio år. Allt från att du inser att du faktiskt får mer ut ur pensionsmaskineriet vid tidig pension än vad du hade kunnat föreställa dig. Men också för att du kan flytta om en eller annan fond som - genom låga avgifter - genererar hundratusentals kronor till dig extra i slutänden. Men nästan bäst av allt - du kan en gång för alla ditcha den där barnsliga orangea kuvert-ångesten.

Mvh/
FruEfficientBadass

* Avanza Zero, Länsförsäkringar Global Indexnära, Handelsbanken Europafond Index, snittavkastning de senaste fem åren på 12%, mot AP7:s dryga 16%, varför jag, efter att ha skrivit detta inlägg, faktiskt gick in och ändrade. För info kan man inte blanda AP7 med andra fonder, utan det är all or nothing. Avgiften 0,13% kan jag leva med alla dar i veckan. Diffen för mig, om vi antar att mitt tidigare val legat kvar och puttrat med 4% sämre årlig avkastning än AP7, hade om 25 år resulterat i dryga fem millar. Det är TIDEN som är nyckel. Kan man få till en något lägre avgift och kanske gör bedömningen att en fond gör liiite bättre ifrån sig - då är man kung i slutänden. Men detta är strukturella beslut - man tar dem max ett par gånger under spartiden. Det är inte resultatet av, som Buffet säger: "dancing in and out of the market."
** Låt mig citera Pär Ståhl på Placera: "Jag kapitulerar inför AP7. AP7 Aktiefond är en global aktiefond med hävstång. Det innebär att avkastningen kan variera kraftigt mellan åren. Men nu är vi långsiktiga. Fondens fem största innehav är de amerikanska teknikbolagen Apple, Microsoft, Amazon, Facebook och kinesiska Tencent Holdings. De väger bara 6 procent. Fonden har många innehav - knappt 3 000 - vilket ger en bra riskspridning. Finans och fastigheter är den största sektorn på drygt 23 procent.  

FruEB:s pensionsspecial. Del ett - ta kommandot!

Blott Sverige folk som gnäller över orangea kuvert har. Alltså, hade jag fått en spänn varje gång jag hört complainypantsying av typen "Man törs ju inte öppna'n", "Hur förväntar sig staten att en ska överleva när en blir äldre?" eller dagligmediajargong av typen "Du upptäcker förskräckt det orange kuvertet bland posten. Var inte rädd" hade jag varit 4% withdrawal-FIRE:d nu. Dags att ta kommandot bitch, om det så ska krävas att jag kastar en skopa kallvatten på dig.* Så här gör du:

1. Öppna Excel, eller, om det är du mamma: Ta fram ett A4-ark och en vässad blyertspenna.
2. Ha mobilt bank-id redo.
3. Gå in på www.minpension.se och logga in i övre högra hörnet.

4. Gå in på "Min intjänade pension".

5. Beskåda miraklet - din arbetsgivare har under dina yrkesarbetande år lagt undan runt 18% av din lön i denna magiska pengamaskin kallad inkomstpension halleluja hebretika prisad vare herren!***

Det är nu du öppnar ditt Exceldokument och för in de olika raderna ovan. Personligen föredrar jag att inte grotta ner mig i detaljer utan plockar ut två element ur ovan vy: "Inkomstpension" respektive "Premiepension". Jag noterar dessa siffror i mitt Hello Kitty-block och för sedan över dem i min Excel med samma radrubriker. Som kolumnrubrik skriver jag dagens datum.

6. Därefter trycker jag på knapp "Tjänstepension"; den som av minpension.se visualiseras av en pyramid med ett blått parti i mitten. Tillhör du de 7 av 8 som någon gång jobbat med kollektivavtal har du tjänstepension.

Nä nu...ÄNNU mer stålars! Det är ju inte klokt, nivån av curling av mig själv alltså, jag borde avsäga mig tjänstepensionsdelen till någon i ett land där konceptet pension, än mindre tjänstepension inte är introducerat, non?

Jag bara skoja, det räcker med att jag slutar klaga på att det är så synd om mig när orangea kuvertet kommer. Any Heuw, som du ser raddas det nu upp ett antal fonder och summor i anslutning till dessa (röda figurer ovan). Jag skapar radetiketter även för dessa och för in i mitt Exceldokument. Då ser det ut som nedan:

Varför denna omständliga exercis kanske du tänker nu, det räcker väl med att jag går in och slänger ett getöga eller? Haha, tillåt mig hånskratta, inte ens en tredjedel av er har varit inne på den här sidan och har ni gjort det har ni inte grottat er djupare än att ni kastat er över flik "Gör pensionsprognos" erkänn! Tanken med ovan övning**** är att du själv ska känna dig bekväm med den orangea informationen. När dagligmedia ryar ska du, till skillnad från dina olycksbröder och systrar, inte känna ångest. Du ska känna "Tell me something I didn't know suckers!". DET är kontrollbehov i dess renaste, vackraste form. Dessutom säger en Exceltabell mer än en ögonblicksbild på minpension.se eftersom den senare inte spar historisk data. Med hjälp av min sammanställning ovan kan jag le i mjugg åt det faktum att min pensionsportfölj ökat drygt 400 000 kr eller 25% på två år. Cavaläge!

Nu kommer vi till det roliga - ska du börja göra FIRE-prognoser för just dig. Inte helt otippat går du då in på "Pensionsprognos" - den färggladaste av pyramider. Du ska nu klicka på texten "Lägg till tillfälligt förändrad inkomst i prognosen".*****

Välj "studera" bland de tre alternativen. Vilket år skulle du vilja kicka FIRE? Ange det året i rutan "När kommer du att börja studera?". Ange "0%" på "Lön under studier" och ange även "0%" på "Hur stor del av din lön kommer du att ha när du studerat klart?". Voilà, här har du din FIRE-prognos. Skoj skoj.

Så lova mig nu, dyrt och heligt, handen på Bibeln, att du aldrig någonsin mer blir "tagen på sängen" eller få "ångest"****** av detta orangea kuvert. Nästa kuvert kommer runt mars nästa år. Kan du inte avge som nyårslöfte här och nu att du helt enkelt slutar få dessa kuvert? Det gör du genom att skaffa en digital brevlåda så får du uppgifterna dit istället. Men istället för att gå in och kolla pensionsmyndighetens sammanställning, gör din egen enligt bilderna ovan. Kanske under julens lediga dagar, när livet känns enkelt och fullt med kall Mariestad. Och när dina svenne banan-kollegor står i fikarummet och uttalar kuvert-floskler i marsgloppet, då myser du vid tanken på att du, trots att du planerar att lämna ekorrhjulet åratal före dem, kanske decennier före dem, ändå kommer att inhösta pension och du vet exakt hur din prognos ser ut*******och du vet exakt hur många spänn i side hustles du måste få in för att parera ett inkomsttapp. Ett inkomsttapp som faktiskt inte är så besvärande eftersom du sedan länge upphört att vara consumer sucka och med din slimmade inkomstkostym är du lätt som en sylfid, mitt i ett Tchaikovskysprång.

Du kommer också, efter att ha genomgått detta stålbad av Excelövningar, att ha lättare att bedöma om du behöver göra några ändringar i dina pensionsinnehav. Jag återkommer om detta imorgon. 

Mvh/

FruEfficientBadass
* Min mormors pedagogiska ess i rockärmen.**
** Som ett litet stickspår nämnde jag detta som en hemsk anekdot för en brittisk vän för ett par år sedan och han skakade på huvudet och sa: "That's crazy. I give my kids cold showers if they disobey".
***Eller så kan du sälla dig till populas, ta på dig valfri offerkofta och snyfta lite över din prekära livssituation i detta välfärdens toppen av pyramiden. Buhu buhu.
****Det uppdateras inte jätteofta. Typ en gång per år, minns bara inte när. Troligtvis i anslutning till att dagligmedia gör reportage om gråtande complainypants vilket brukar inträffa under årets första kvartal.
***** Varje gång jag kommer till den här kan jag inte låta bli att le ett rävleende: "Youbettja det blir förändrade inkomster i prognosen". Så tänker jag mot den stackars mjukvaran som inte gjort mig något ont.  
****** Ångest kan man tillåtas att få efter en dödsdom, efter att man insett att man inte kan ge sina barn tillräckligt med mat eller av att se mördarsniglar krypande över vägen i det fall man har mördarsnigelfobi. Ångest av orangea kuvert är för blötdjur.
******* Du ser ännu mer exakt hur det ser ut om du går in på pensionärsskattekalkylatorn och lägger in det bruttobelopp som anges på minpension.se, eftersom pension skattas lite mer än lön.

Bicicleta Eléctrica

Jag har en bra och en dålig nyhet - vilken vill du ha först?

Okej då präktiga du, här kommer den dåliga:

Du har varit med och betalat min elcykel. 6 100 kronor har FruEB fått ur det allmänna för att ägna sig åt consumer suckerae. Så här såg den ut när den kom:

Observera hur noggrant jag suddat ut varumärket för att inte få stryk av min jurist 

Så här såg den ut när jag packat upp den (den kom helt monterad minus pedalerna):

Här har jag av oklara skäl suddat ut min yngstas anletsdrag. Det är liksom rätt liten risk att hennes polare läser blögga.

Så här ser det ut när jag lastar återvinning i den:

Och så här ser den ut när jag lastar barn i den:

Vi gjorde ju oss av med bilen i våras i samband med att jag bytte jobb. Halleluja moment. Enda orosmoment: Hur ska vi ta oss ut till förorterna i Stockholm för att kunna bada under sommarhalvåret? Vi hade inte behövt vara oroliga. Min tantkärra i kombination med det kommunala bussnätet gjorde susen. Sommarsemestern var ytterligare en källa till horribla mardrömmar och tandagnissel, men där lyckades vi lösa det med hyrbil. Ett par nötter återstod att knäcka: Hur åka och handla samt åka till återvinningen när vi är korta vistelser på landet, off season? För vi kommer inte att hyra bil varje gång vi är där av en mängd skäl varav det monetära enbart är ett (avstånd till biluthyrningsfirma ett annat). På höst/vinter/vår är våra enda behov egentligen att anskaffa föda (10-15 min cykelväg bort) och avyttra återvinning (samma sträcka). Detta var skälen till att vi skaffade denna holländska el-lastcykel. 

Den är nu testad för de olika scenarios jag redogjort för ovan plus att de går att forsla två barn i i det fall vi vill ta oss till stranden en otippad baddag i september eller bara åka in till "stan" för att mota eventuell lappsjuka i grind.*

Den goda nyheten då? Jamen det är väl uppenbart:

a Den spar miljö

b Den spar pengar**

c Jag "marknadsför" genom min byfåniga look på cykeln, konceptet elcykel på orten, vilket kanske kan få framtida bilintressenter att åtminstone överväga elcykel, åtminstone för kortare sträckor.

d Genom att berätta om det här kanske jag kan få DIG att överväga att skaffa elcykel och därmed få DIG att profitera på punkt a+b. Det var väl värt 6 000 spänn non?

Att köra elcykeln är en helt otippat trevlig upplevelse. Jag trodde aldrig att den var så stark! Det känns lite som att ha en Hulk som springer bredvid en med handen i ens rygg, som en sorts överdriven medvind så fort du trampar (det är haken - elen aktiveras bara när du trampar, du kan inte slöa helt och hållet, då hade det tydligen klassats som moped). 

Mvh/

FruEfficientBadass

*Det hälsingska bussystemet är inte utbyggt i samma utsträckning som det bussnät som servar Stockholm med omnejd. Att åka hemifrån oss till stranden i Hälsingland (en sträcka som normalt tar tio minuter med bil) tar med X-trafik en timme och en kvart. Hur åker de egentligen, via Uppsala?

** Bruttopris runt 25 000kr, du får tillbaka 25% via Naturvårdsverket (gäller endast nyköp). Om du är lite sugen skulle jag råda dig att göra slag i saken relativt snart då jag tror att ett regeringsskifte alt. annat politiskt skulle kunna avsluta dessa elcykelspremier då uttagen varit större än estimerat. ***

*** Vilket är märkligt eftersom man kan tro att elcykelssubventionen kommit till för att regeringen vill att så många som möjligt skaffar elcykel. Äsch, jag begriper mig inte på politik och sånt däringa.

Äppelmos

Ja herregud, i fredags kom vi till landet och det var massivt med äpplen. Massivt. Förra året kom tre äpplen och eftersom vi är tre i familjen som äter äppelmos dagligen kände jag snålvattnet rinna till omedelbart. Hela lördagen tillbringade jag vid mostillverkningen och så här gick det till:

Jag skalade och delade äpplena i grova klyftor. Sedan kokade jag dem i 5-15 minuter.*

Sen mixade jag de mosiga äppelbitarna med lite heppat socker och blandade ut ett kryddmått askorbinsyra i en kopp mos som jag sen rörde ner i moset. Askorbinsyra är ett fancy ord för C-vitamin och eftersom varken vi eller marsvinen kan producera detta själva är det bra att tillföra det i kosten. Plus att det hindrar moset från att mörkna.

Om du kör på samma glasburkar med vacuum-gummiringar som jag gör, ska du sedan ställa mosburken till 3/4 i sjudande vatten i drygt tio minuter så att luften pressas ur och på så vis konserverar moset. Reservation för att det bara får sjuda, jag kokade en burk lite på slutet och den gick sönder buhu.

Det blev tio burkar inalles varav de stora rymmer två liter och de små 4-7 dl så ett snitt på säg 1,5 liter. En snabb benchmark mot Mathem och deras 730 ml refill à 20kr gör gällande att jag nu mosat till ett butiksvärde av 10*40=400kr. Och en satisfying känsla av att äta samma äppelmos som morfar gjorde när han var liten eftersom träden är över hundra år gamla.

Gör du mos?

Mvh/
FruEfficientBadass

* Beroende på vilken turordning ner i kastrullen de hade.

Min första arbetsfria dag - en berättelse

När jag under jobbvåren började ana vartåt det lutade (att möjligheten till avsked var realistisk), skissade jag på en plan, nämligen att första dagen som arbetsfri, ändå gå upp vanlig tid, klä på mig och cykla mot jobbet. OBS inte till jobbet, det hade blivit väldigt obekvämt om jag stegat in där med cykelhjälmen under armen som om inget hade hänt och liksom "Va? Varför sitter det någon annan på min stol?" utan mot jobbet. Jag skulle stanna på behörigt avstånd (c:a 5 minuter ifrån) och verkligen insupa känslan av frihet innan jag sedan styrde kosan åt annat håll.

Så kom då Dagen D - det var i månadsskiftet juli/augusti. Barnen for samtliga på scoutläger på lördagen så jag och min man ägnade söndagskvällen åt det man som god scoutförälder lämpligtvis gör, nämligen dricker GT på lokal och går på bio och ser Bergmandokumentär.* Därför var vi lite sega måndag morgon men 08:30 var jag på språng. Tillsammans med några andra tillbaka-till-jobbet-klädda stockholmare cyklade jag mot Roslagstull med en fiktiv lunchlåda i cykelkorgen. Väl framme i den stora rondellen satte jag mig en stund och blickade bort mot min gamla arbetsplats. Jag svarade lite på era plattratt-kommentarer (jättekul haha, tänk att jag fick så många bra svar på den frågan) och sen gjorde jag det jag målsatt mig att göra: I went with the flow. 

Så jag styrde mot nordöst, förbi Frescati, Stockholms Universitet och Naturhistoriska Muséet och tog sen av in i det härliga funkisområdet vars namn jag alltid glömmer. Sen ägnade jag hela förmiddagen åt att utforska Norra Djurgården. Jag såg en orm, jag talade med några pappor, jag vaskade av min panna i det svala vattnet, jag såg illegal drogreklam på en parkbänk, jag hakade på en pappa och hans två barn när de cyklade och låtsades att jag var mamman i familjen**, jag hittade en helt ny butik och köpte glassbakelser på lösvikt som jag delade med en främling. Kort sagt - det var högt och lågt (med betoning på lågt) och när jag kom hem lade jag mig nöjd och skvalpade runt i ett svalt bad för att sedan äta en enkel lunch och skriva detta inlägg. Under eftermiddagen hade jag tänkt uppsöka blodbussen som verkar ha parkerat i närheten och göra slag i saken - jag har tänkt på detta i flera års tid men aldrig "haft tid". Nu har jag tid och nu är det payback time. Åderlåt mig!

Så istället för att ägna dagen åt att sitta i en kvalmigt kontorslandskap, lyssna på tunga suckar från kollegor varvat med hysteriska tongånger från en uptight controller, hade jag en Helt Underbar Dag. Jag insåg att jag då, precis då, stod inför ett vägskäl i livet.***

Mvh/
FruEfficientBadass

* Spoiler alert: Han dör på slutet.
** Ja jag vet, lite psykvarning men what have you - jag är ju arbetslös då blir man labil.
***Jag var tvungen att skriva så för att motivera infog av denna bedårande skogsbild - första gången jag fick se grön inte gul natur på veckor.

Enskilda aktier vs indexfond

Tänker hon verkligen ge sig in i detta? En avdankad säljare med hobby krukväxter och vedklyvning, skriva ett blogginlägg om enskilda aktier vs. fonder,* nä nu!

You're darn righ att jag tänker göra det. Eller...jag tänker förmedla andra människors åsikter om det. Som ni vet är jag en stor fan av ChooseFI podcast och i augusti lyssnade jag igen gamla avsnitt, exempelvis Episod 75R "Mainstream Adoption"; en diskussion kring veckans tidigare avsnitt som denna vecka gästades av en aktiekramare nämligen Brian Feroldi.

Även om Brian sa många vettiga saker, sympatisk ser han ut att vara också, var det diskussionen under fredagens "round-up" mellan programledarna Jonathan och Brad som blev riktigt intressant och inte ett gäng vilda hästar hade kunnat hålla mig ifrån att delge delar av dess innehåll. Jonathan fastande nämligen lite för Brians aktie-lockrop, vilket den andre programledaren Brad inte gjorde.

Och behöver jag ens tillägga att lyssnarna hade en del inspel i ämnet (att hojta om enskilda aktier i en FIRE-community är som att kasta in ett brinnande spjut i en myrstack - det tas inte väl emot). Any Heuw, Brad citerar Carl på bloggen 1500 days som menar att han (Carl) gjort stora aktievinster historiskt och tror på detta tillgångsslag kortsiktigt, men att han är orolig för den långsiktiga utvecklingen av enskilda aktier. Varför? (c:a 37 minuter in i avsnittet):

"Disruption happens fast now and the pace of it is accelerating. Eleven years ago, Nokia and Blackberry dominated. Did anyone think Apple and Google would disrupt them? No empire last for ever and they die faster than ever now. I think it's easy to jump on Google and Amazon now. But knowing when to get off is very difficult."

Programledare Brad går över i egen reflektion:

"The timing of this is just so difficult [...] I've come to the conclusion that for myself this is just, it's a fools errand for me because: 
a) I don't want to/beleive that I can do the research that adds any value
b) I'm not sure that I can time the buying properly, to get value
c) I sure as hell don't know when to sell
So, maybe if I knew two of them, but 0 out of 3, that is 'stay away as far as possible' for me."

Jag vet att detta inte är ett nytt resonemang; det förs till höger och vänster bland indexkramare och andra dagdrivare. Men jag tycker att det var en så stringent sammanfattning om varför vi - i egenskap av svenne bananas - ska hålla oss på armlängds avstånd från enskilda aktier. Brad är ändå en rätt erfaren revisor och intresserad av privatekonomi, så till den grad att han ägnar sin mesta vakna tid åt ämnet genom podden där han också träffar experter på området personal finance. Så om han tagit det beslutet, kanske det är en hint om hur en del andra, ungefär likvärdigt men även mindre intresserade människor, bör förhålla sig till att cherry-picka enskilda aktier. Eller vad tror du?

Mvh/
FruEfficientBadass

* Som på denna blogg översätts "indexfonder" eftersom aktiv förvaltning är för dum för att ens låtsas om.