Mjölka pensionsapparaten tidigt ja eller nej?

En sak som jag och min man kom att fundera över i helgen är följande:

Vad händer om man gör några tunga uttag ur den gängse pensionsapparaten (d.v.s. den pension du ser när du loggar in på minpension.se) tidigt, för att istället låta ISK:en jobba vidare under några år? Med tidigt menar jag att pumpa slut ett par av tjänstepensionskontona under 5-10 år istället för att låta dem tugga på livsvarigt. 

Jag har alltid tänkt på den normala pensionen som något abstrakt som jag inte ämnar röra förrän svenne banan gör det, exempelvis vid 67 eller 79 års ålder. Det har helt enkelt känts för läskigt att slakta tidigt och vilket snöpligt slag mot min grandiosa självbild att hamna på sockenstugan vid 85, när side hustle-potentialen kan antas vara förverkad. Allt medan mina dygdiga vänner som sparat sina feta tjänstepensioner åker på rymdresor och dricker spirulinamohitos på mars. 

Men så här diskuterade vi:

1. Vi talar inte om en total likvidiering av hela pensionen under fem år. Snarare att man, lite snabbare än snittet, knapar i sig en del av tjänstepensionen mellan exempelvis 55-65 i den mån så tidiga uttag medges, det diffar stort mellan de poster jag har exempelvis. (Alla som någon gång jobbat med kollektivavtal har tjänstepension men dessvärre syns den inte i det orange kuvertet, vilket skapar stor nationell olust varje Q1. Gå in på minpension.se och logga in med mobilt bank-id för att se nivå två i din pensionspyramid.)

2. Pensionsplaceringar är även de börsplaceringar, men i regel mer defensiva än en indexfond e d. Gör man en prognos på minpension.se ligger estimatet för framtida tillväxt på 2 procent. Gissningsvis kommer det som ligger på din ISK att utvecklas i snabbare takt än så såvida du inte hamnar i The Great Depression.

3. OCH OCH OCH du har väl hört: Man kan bli överkörd av en buss och det imorgon alleredan. Såvida du inte tickat i ruta "återbetalningsskydd" absorberas då din pension in i det stora maskineriet och delas ut till de som är i din årskull. Grunna på det en smula: Den där kaxige killen i 8c, han som brukade göra apminen när han såg dig, får del av dina pensionspengar. Om du cashar ut tidigt under ordinarie pensionsålder har du liksom "bankat" den degen. Din ISK tillfaller undantagslöst de du själv valt. Och om du inte har några arvingar och inte skrivit testamente är mitt tips att du gör det, även om allmänna arvsfonden säkert gör bra saker.

Så summerat: Slack för ISK:en att jobba några år till, mer turbo i innehaven och säkerställda pengar. Nackdel? Den uppenbara: Att du får sämre pension åren som kommer. Men då har ju förhoppningsvis ISK:en hunnit växa till sig så att du inte behöver bry dig om det. Om börsen faller precis när du ska börja plocka ut? Ja, då får du försöka finna tröst i att historiska korrektioner i snitt varat i 196 dagar. Eftersom du fortfarande plockar ut en del pension, exempelvis din allmänna samt från några av de tjänstepensioner du inte rörde vid din initiala räd, blir konsekveserna av ett accentuerat uttag under dessa dagar troligtvis inte överdrivet dramatiska. 

Jag labbade lite på minpension.se i helgen (flik "simulatorn") och bara genom att aggressivt tömma en av mina tre tjänstepensionsfonder under fem år med start om tio år ålder 55 (mot defaultalternativet börja vid 65 och fördela på "livstid") fick jag rejält med slack. Såpass mycket att jag knappt skulle behöva röra ISK:en under denna femårsperiod. Och ni vet väl vad man säger om femårsperioder? Historiskt sett har 87 procent slutat på plus.

Jag har inte gjort några avancerade kalkyler på detta, men som övergripande tanke känns det som en bättre satsning att mjölka över snittet mycket vanlig pension några år i början för att på så vis skydda sin ISK. Åsikt?

Mvh/
FruEfficientBadass