Mjölka tjänstepension asap

Under CampFI kom vi att tala om vanlig pension, orange kuvert-style. Den hen som kommenterar med signatur "Peter S" nämnde att många pensionärer i Sverige idag är rätt nöjda, det vill säga: De får ut mer pension än vad de räknat med. Gissningsvis beror det på att 87 procent av populas (mitt estimat) tror att det orange kuvertet visar total pension, emedan det tillkommer ett potentiellt fläskigt tjänstepensionspåslag för de som jobbat med kollektivavtal vilket omfattar nio av tio i Sverige. För att se din totala pension loggar du in på minpension.se

De pensionärsgrupper som syns i kvällspress är ofta undantag av typen män som avstått förvärvsarbete för att vara hemma med barn alternativt kvinnor som drivit eget men inte prioriterat att avsätta tillräckligt mycket i pension. 

Jag skojar givetvis, kvinnorna har stannat hemma och männen att meckat med egen firma. Men som helhet är åtta av tio svenskar nöjda med sin pension. Och då får man betänka att "klaga på pension" utvecklats till nationalsport varför det hade legat nära till hands att tro att folk svarar att de är missnöjda av bara farten varför jag tror att svensken i gemen är nöjdare än vad dessa siffror ger av handen. 

Frihetsgrader tipsade under träffen om att inte ta ut allmän pension för tidigt eftersom man då skattar satan (tydligen är den högsta skattesatsen för de som tar ut allmän pension vid ett visst tillfälle, minns ej vilka årsspann så Frihetsgrader eller annan kunnig får gärna kommentera). 

Detsamma gäller tjänstepension, det vill säga: Ju tidigare du tar ut den, desto lägre tjänstepension får du (förutsatt att du väljer ”livsvarigt”) och ju mer skattar du på den. Frågan är om här utgår samma straffskala som avseende den allmänna pensionen, hittar inga siffror.

Pensionsmyndigheten:

De flesta tjänstepensioner kan du tidigast ta ut från 55 års ålder, om du jobbar inom staten så kan du tidigast ta ut tjänstepension från 61 års ålder. Ju tidigare du tar ut din pension, desto lägre blir din pension per månad. Du betalar högre skatt på din pension när du tar ut den tidigt.

Här minns jag att Peter S sa något intressant som jag dessvärre inte minns helt och fullt men om jag minns konturerna av det så var det typ: Det är inte den totala tjänstepensionen som blir lägre utan beloppet per månad i det fall du nallar i förtid.

Det är ju logiskt eftersom tjänstepensionen, till skillnad från den allmänna pensinen, är din och bara din. Som sagt, framskjuten lön. Väljer du att ta ut tjänstepensionen tio år tidigare än tänkt kommer det månatliga beloppet naturligtvis att bli lägre. 

Men tjänstepensionen i sin helhet kommer att vara densamma för dig oavsett när och hur du tar ut den. Undantag: Du tar ut enligt rekommenderad pensionsprognos på minpension.se (d.v.s. "livsvarigt") och trillar av pinn tidigare än staten estimerat. Då går du eller rättare sagt dina arvingar förlorande ur det.

Brasklapp för att nedan resonemang enbart är för min ekonomi, inte allmän ekonomisk rådgivning. Jag leker med tanken på att under åren 55-67 tanka ur min tjänstepension till hundra procent. Det innebär en bruttopension på 14 500 kronor vilket blir runt 12 000 kronor netto vid normal skattesats. Reservation för av mig okänd straffskatt, så säg 10-11 000 kronor i månaden fram tills det att jag kan börja ta ut allmän pension vid 67. 

För att visa mig duktig i statens ögon väntar jag ytterligare ett halvår med att ta ut allmän pension och först vid 67 år och 6 månader tar jag ut den och får då samma belopp som tjänstepensionen innan, eller några hundralappar lägre. 

Fördelarna med ovan är:

1. Jag är garanterad min uppskjutna lön i form av tjänstepension. Dör jag tillfaller en relativt intakt ISK mina barn.

2. Relaterat till ovan: Under åren 55 till 67 kommer jag att röra ISK:en i betydligt mindre omfattning än om jag enbart förlitat mig på avkastning. Jag kan betala en stor del av mina levnadsomkostnader i form av räkningar och mat med tjänstepension och låta ISK:en puttra på. 

Och inget ont menat pensionsmyndigheten, men historiskt har OMX30 utvecklats bättre än den genomsnittliga pensionsförvaltningen som räknar med en genomsnittlig avkastning på 2 procent (även om det gått betydligt bättre för många pensionsbolag de senaste åren).

För även om du har betydligt större inflytande på ditt pensionskapital idag än tidigare, är det ändå med en känsla av trögrörlighet åtminstone jag gjorde rockad bland mina pensionsalternativ för några år sedan.

Genom att mjölka tjänstepension tidigt ger jag ISK:en (och Lysa) andrum att göra sin grej. Och tanken svindlar. Redan om nio år kan jag börja plocka ut en rätt kännbar pension vilket gör att jag inte behöver känna samma press på att hösta in extrajobb åren som kommer eftersom ISK:en med stor sannolikhet kommer att klara att hålla mig under armarna under denna tidsperiod och dessutom lämna en betydande pott som kan förränta sig under tjänstepensionsåren.

Nu är ju det här bara lösa tankar i mitt huvud och jag behöver er som bollplank. Vad missar jag? Och om jag inte missar något, varför gör inte fler så här? Bör jag dra det ännu längre och ta ut tjänstepensionen under, säg, fem år för att dessutom kunna investera det som blir över när räkningarna är betalda?

Mvh/
FruEfficientBadass

25 kommentarer:

  1. Varför inte fler tar ut tjänstepensionen redan från 55 år är för att de flesta lönearbetar, har inget stort sparkapital och behöver tjänstepensionen samtidigt som allmän pension när de pensionerar sig vid 65-68. För de som har hög lön idag vore det dumt att ta ut tjänstepensionen samtidigt som vanlig lön eftersom man då kommer över gränsen för statlig skatt. Så förutsättningen för att det ska vara intressant att ta ut tjänstepensionen vid 55 är att man inte längre jobbar, dvs. att man "går i pension"/FIRE.

    Att ta ut tjänstepensionen på 5 år låter som en omväg. Många av de tjänstepensionsavtal jag känner till privat/kommunal/region/stat erbjuder att man sparar i fonder. Bland annat indexfonder med rabatterade avgifter. Så att flytta från "Icke-valsalternativets" traditionella försäkring till en fondförsäkring inom avtalet låter som en bättre idé i mina öron. (Undantaget är de som flyttat till ett annat land med lägre skatter och där kan plocka ut tjänstepensionen med riktigt låg skatt.)

    Bloggaren Utdelningssmålänningen planerar att göra som du föreslår när han går FIRE om ett par år, dvs. att ta ut tjänstepensionen från 55 för att avlasta ISK:n.

    SvaraRadera
  2. Missade att skriva att för Fru Efficient Badass tror jag det kan vara en god idé att plocka ut tjänstepensionen redan från 55, även om skatten är högre under perioden. Det är väl politikerna som kan ställa till det. Jag såg en intervju med en Socialdemokratisk minister som mycket irriterat sa att den som tar ut sin tjänstepension i förtid, minsann ska straffas med mindre allmän pension / garantipension. På tal om de där exemplen som dyker upp i kvällspressen så har jag även sätt de som av någon bankperson "lurats" att ta ut sin tjänstepension samtidigt som när de jobbar 55-65, för att sedan inse att den allmänna pensionen inte räcker när de blir 65. De hade nog inte tagit pengarna och satt in i ISK:n utan konsumerat upp den ökade "inkomsten" direkt.

    SvaraRadera
  3. Du missar nog inget. Ser att du tänkt på att man hamnar i dyra skattekolumn 6 för pensioner uttagna 55-65 år, såklart för att hålla kvar oss i arbetskraften. Dessutom är grundavdraget högre över 65 år.

    Gå in på din tjänstemanna-tjänstepension direkt och simulera uttagstider så ser du att de vill att man ska lämna arbetskraften för gott för att få ta ut tjänstepensionen redan vid 55 år. Detta tycker jag är lite konstigt då man ju kan ändra sig. Och hur ska det kontrolleras? Och vad kan de göra i efterhand?

    Min plan har hela tiden varit att gå i FIRE-pension vid 55 år och tömma ut denna fram till allmän pension. Jag vet skatten är högre på tidigt uttagen pension men min Pengamaskin räcker inte till själv så alternativet är att jobba flera år till vilket inte känns rätt för mig.

    Det jag väljer mellan nu är att:
    1. Ta ut tjänstepensionen så fort som möjligt för (55-60 år) för att ge lite mer kapital till bla husrenovering och resor som "ung" pensionär. Detta ger inkomstdipp mellan 61-64 år innan allmän pension men kanske Pengamaskinen har vuxit till sig något då?
    2. Ta ut tjänstepensionen från 55-64 år och sedan allmän pension vilket ger en jämnare inkomstkurva.

    PS Skönt att du inte sällar dig till de som ser pensionen som en bonus om det skulle komma några kronor därifrån.

    SvaraRadera
  4. Spelar nog inte så stor roll men då är det väl RE istället för FIRE? (om man plockar ut pensionen)

    SvaraRadera
    Svar
    1. Det beror på hur du ser på pensionskapitalet. Om man som jag ser det som en del av mitt totala kapital för passiva inkomster tycker jag det kan vara FIRE ändå.

      Radera
    2. Jag håller med dig egentligen och det verkar vettigt - även om det i princip betyder att man skulle kunna ta 'FIRE' vid tex 64 års ålder med den allmäna pensionen :D

      Radera
    3. ...eller bara R eftersom E står för early. :-)

      Radera
  5. För er som vill veta istället för att spekulera: prova att räkna själv hur stor skatten blir om du tar ut pensionspengar innan staten vill att du tar ut dem
    https://app.skatteverket.se/rakna-skatt-client-skut-skatteutrakning/rakna-ut-skatt/fyll-i-underlag
    Här är det alltså viktigt i början att fylla i (sitt) födelseår, eftersom din ålder styr hur mycket skatt du betalar på inkomst av pension.
    Observera att pension alltså beskattas annorlunda (högre) än inkomst av tjänst samt är dessutom tidskritiskt.
    Räkna som sagt själva, generellt kan sägas att det skiljer många tusenlappar per månad i extra skatt du betalar när du tar ut pension innan rätt ålder inträffar. Här kan man dessutom ha i bakhuvudet att "rätt ålder" hela tiden justeras uppåt enligt riksdagsbeslut, tagna och kommande, vilket alltså i praktiken innebär att du betalar högre skatt på pension i allt högre åldrar. 55-65 gäller inte längre utan är mer 55-67 nu och 55-70 om något/några år.
    Nu är det ju upp till var och en, men det kanske är tvärtom: dvs att knapra på ISK ytterligare något år kompenserar med råge den extra skatt du tvingas betala på pensioninkomsten (jämfört med alternativkostnaden indexavkastningen på motsvarande uttagna pengar). Räkna som sagt själva.

    Om du endast har inkomst av kapital, att ta ut småslattar av pension är naturligtvis oslagbart, dvs så länge du håller dig runt grundavdraget på 20.000:- per år. Då blir ju skatten ungefär noll. Räkna själv som sagt.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Jag funderade på att låta ISK minska under perioden 55 t o m 60 år (nyligen lägsta allmänpensionålder 61 år) och inte ta ut pension p g a den höga skatten, men när de höjde till 64 år och hög skatt till 65 år kände jag att det skulle skada ISKn för mycket.

      Radera
  6. Uttag av pension är ett komplicerat ämne. Och ytterst individuellt. Statistiken ger en hint för ett kollektiv över tid men säger tyvärr ingenting om vad som är smartast för en enskild individ under ert begränsat antal år.

    Viktiga faktorer är dels de egna avtalen. Hur pensionspengarna är placerade. Vilka lån och/eller tillgångar man har och hur de är placerade. Hur gammal man är. När man tänker lämna arbetslivet.

    Skatteeffekterna är stora och komplexa. Läs noga vad anonym 9:23 skriver ovan.

    Fredrik ovan har också en point när det gäller att inte stirra sig blind på månadsbeloppet utan också räkna på hur mycket man får ut totalt.

    Själv har jag valt att ta ut min tjänstepension tidigast möjligt (61år enligt statens tjänstepensionsavtal) men valt allt livsvarigt. Detta för att skatteeffekterna i mitt fall hade blivit brutala och hade definitivt inte kompenserade av börsutfallet 2022

    SvaraRadera
    Svar
    1. Råkade publicera lite snabbt...
      Jag ville också ha en stabil och förutsägbar inkomst i botten.

      För mig var det ett vettigt och bra beslut. För andra tex Fru EB är svaret med säkerhet något annat.

      Min point är att alla MÅSTE sätta sig in i vad som gäller för just dem under just de år man tänker sig att ta ut pengarna. Man måste också vara fullt medveten om att när man väl har börjat ta ut tjänstepensionen kan det inte stoppas eller ändras på mågot sätt.

      Radera
  7. Äntligen, som jag har väntat på denna frågeställning!

    Undrar själv hur jag borde agera nu då jag har slutat att arbeta, nyligen passerat 55 och har sen tidigare privat sparad tjänstepension via avsättning från lön hos Skandia med traditionell förvaltning motsvarande 5 års kostnader. Gjorde ett kort inhopp i arbetslivet i vintras och insåg då att min allergi mot "corporate bullshit" inte var övergående. Vad jag förstår så påverkar inte privat sparad tjänstepension möjligheten att arbeta upp till 100% om jag skulle jag få ett erbjudande som jag inte kan säga nej till. Är sedan en tid oinvesterad och nallar nu på dessa pengar tills jag kommer på något bättre.

    Är det samma skattetabell för all tjänstepension eller är det lägre skattesats för privat sparad tjänstepension via avsättning från lön?

    Kanske är enklast att göra enligt något av @Utdelningssmålänningen förslag och låta pengarna på banken arbeta hos tex Avanza Zero/frivilligpensionär

    SvaraRadera
  8. Det är samma skattetabell för all typer av pensionsinkomster som utbetalas före en viss ålder (som kryper uppåt). Dvs tjänstepensioner, allmän pension och privat pensionssparande. Jag TROR att aktuell brytpunkt i dagsläget är året då man fyller 67.

    Om jag räknar på mina egna pensionsinkomster så innebär det att jag idag betalar drygt 30 000 kr mer i skatt per år än vad jag hade gjort om det hade varit arbetsinkomst eller om jag hade fyllt 67. Ganska trist.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Enligt diagram 1 sidan 10 (https://www.pensionsmyndigheten.se/statistik-och-rapporter/rapporter/pension-och-skatt-2022) blir skillnaden mellan före och efter brytpunkten som nu är det år du fyller 67 år, ca 8%-enheter.

      Alla aktiviteter som ger mindre än 8% netto i avkastning avstås tills den månatliga run-rate är avdragen från bankkontot. Resten förblir investerade i något lämpligt (indexfond?). Tjänstepension som kan tas ut till 0% skatt aktiveras så snart som möjligt. I dag 1.716 sek i månaden förutsatt inga andra inkomster som måste beskattas.

      För mej skulle det betyda 15.000-1.716 sek = 13.284 från bankkontot per månad tills jag når det år brytpunkten uppstår. För enkelhetens skull säger vi om 10 år. 120 månader x 13.284 sek = 1.594.080 sek behöver totalt finnas tillgängligt under dessa 10 år.
      Är det så enkelt?/frivilligpensionär

      Radera
    2. @Frivilligpensionär: You lost me at "Enligt".

      Radera
  9. Jag känner mig hopplöst förvirrad när det kommer till pension. Tror verkligen att jag måste sätta mig ned med en expert alternativt skärmdumpa till min blogg och be er andra om hjälp. För som det är nu blir det jättekonstiga siffror om jag slutar idag, samtidigt som jag inte kan få fram hur det blir om jag slutar om tex 10 år. För att inte tala om hur jag ska fixa och ändra med tjänstepensionen (som jag har uppdelat på alldeles för många småduttar pga flera olika arbetsgivare). Suck och stön...

    Just nu i min prognos räknar jag med att jag får garantipension från 67 års ålder, allt annat blir bonus. Vilket samtidigt känns dumt, eftersom jag inte vill jobba för länge i onödan.

    Ska nog fila på det där inlägget...

    SvaraRadera
  10. Det där med att månadsinkomsten inte är allt, utan de totala utbetalningarna är lika viktiga, kan med fördel appliceras även på den statliga pensionen. På den tiden när de oranga kuverten var begripliga kunde man räkna ut att ett pensionsuttag från 61 fram till en förmodad död vid 80 (medellivslängd för män (?)) gav ungefär lika mycket sammanlagt som ett uttag från 65.

    SvaraRadera
  11. För några dagar sedan fick jag en online gratis konsultation med Dr.oduduwa, jag kommunicerade med honom oro och han tar tillbaka min ex kärlekspartner efter att vi har skilsmässa i nästan 6 år nu, jag är mycket tacksam och glad att dela med mina vänner det nya sätt jag upptäcker att få tillbaka ex kärlekspartner även efter så många års separation, de kommer fortfarande att tänka på din kärlek och de kommer tillbaka för att be om ursäkt till dig utan att du ber dem eller ringa dem att återvända, det här är en bra kärleksstava Charm inkantationsböner som fungerar riktigt bra och snabbt.
    Få gratis konsultation nu via (dr.oduduwaspellcaster@gmail.com)
    https://wa.link/q5f107

    SvaraRadera
  12. Tar man ut tjänstepension, så får man inte arbeta.
    Men...
    Om man t.ex tar ut den mellan 55-60 år, så kan man kan starta ett AB och arbeta utan att ta ut lön. Man tar bara schablonutdelning enligt 3:12-reglerna. Efter 60 kan man ta ut accumulerat kapital som lön till 67 år och därefter pension.

    SvaraRadera
    Svar
    1. "Tar man ut tjänstepension, så får man inte arbeta."

      Nästan rätt då vi troligen har mest tjänstemän här, men jag har varit arbetare halva mitt arbetsliv och den tjänstepensionen går faktiskt ta ut även ihop med arbete.

      Kollade Alecta och för tjänstemän får man för att ta ut tjänstepension bara jobba mindre än 8 timmar/vecka.

      Detta är inget problem för mig dock som faktiskt tänkt sluta jobba vid 55 år.

      Radera
    2. Tack det var värdefull information.
      Jag har också varit arbetare i början på arbetslivet.
      Då kan jag lägga en parameter till i planen.
      Men för tjänstemannaavtalen, kan det ju vara bra att veta att man kan jobba som konsult i eget AB. Men att man då inte tar ut någon lön, då man inte får "arbeta".

      Radera
    3. Det vore väl konstigt annars då både Ruinfeldt och HSB gjort dettta och fått "lön" av riksdagen samtidigt.

      Radera
    4. Hans A, jättebra tips om eget AB. Jag kanske ändå bara startar enskild firma då jag definitivt vill jobba mindre än 20% (<8h/40h) om jag bestämmer mig för att jobba.

      Radera
    5. @utdelingssmåläningen, det måste vara ab, inga utdelningar i enskild firma.

      Radera
  13. för några dagar sedan fick jag en gratis konsultation online med Dr.Oduduwa, jag kommunicerade med honom oro och han hämtade tillbaka min ex kärlekspartner efter att vi har skilt oss i nästan 6 år nu, jag är väldigt tacksam och glad över att dela med mina vänner den nya sätt jag upptäcker att få tillbaka ex kärlekspartner även efter så många år av separation, de kommer fortfarande att tänka på din kärlek och de kommer tillbaka för att be dig om ursäkt utan att du ber dem eller kallar dem att återvända, det här är en bra kärleksform charm besvärjelse böner som fungerar riktigt bra och snabbt.
    Få gratis konsultation nu via dr.oduduwaspellcaster@gmail.com

    SvaraRadera