Äldsta barnets pengamaskin - ett tillägg

Jag berättade för ett tag sedan att jag satt av en pott pengar till äldsta barnet då hen nalkar sig studiemedelsdags/gymnasieålder och ju mer jag tänker på det, desto mer genialt är det. För min primära ambition med att låta barnet få en rejäl slant in i egen förvaltning är inte att hen ska lära sig bli en fena på att utvärdera innehav och sälja/köpa som en day trader (det hade tvärt om varit ett underbetyg till min undervisning). Ribban ligger på ett helt annat plan. Min målsättning är att barnen, under åren mellan 16-18, ska lära sig saker som att:

- Logga in på Avanza.
- Lära sig hur man ska se utveckling av egna innehav.
- Lära sig att sätta in pengar på sitt ISK.
- Lära sig att ta ut pengar från sitt ISK.
- Få en en vana av att månadsspara, om än bara en 50-lapp.

Ovan kan tyckas rudimentärt, men enligt min erfarenhet är det ungefär på den nivån de av mina sparande vänner utanför FIRE-communityn ligger på. Och jag slogs av en insikt som var så banal att jag nästan inte tänkte skriva om den men jag gör den ändå:

Lön är nästan helt irrelevant när det kommer till att skapa frihetspott. Vad hjälper det att du tjänar 100 000 kr/månad om du aldrig låter dessa komma i kontakt med ett ISK och istället plöjer in sparutrymmet i renoveringar, resor och krogbesök? En alldeles modest lön, kanske med ett startkapital i botten (barnet får 50 000kr som egentligen bara är barnbidrag vi ackumulerade under de feta åren) med ett modest månadsspar samt ett antal år för ränta-på-ränta att götta till sig, klår höglönaren, precis som fabeln om haren och sköldpaddan.

Och jag tror att den stora vattendelaren är att vissa aldrig fått ISK avdramatiserat av extern part. Om man bara tar del av investerar-info från dagligmedia eller affärspress (eller hör av grannen på bussen) får man ju lätt intryck över att det är a) Farligt b) Krångligt c) Krångligt. De av mina vänner som hör av sig och vill ha hjälp att starta ISK är många gånger tekniskt bevandrade i den mening att de obehindrat kan skapa egna webbsidor, fixelidona med sociala medie-upplägg och redigera filmer till YouTube e d. Men så fort det handlar om banktjänster verkar det som att det slår till ett relä - GÅR inte att följa stegen i "Bli Kund" på Avanza utan att hålla hand.

Och jag tror jag vet varför. Det blir läskigt för att det är bank. Jag ser ju samma beteende hos snart 16-åringen: Oro för att trycka på fel knappar, "ha sönder något", råka sälja av eller på något vis trampa i klaveret. Vad jag vill komma till är att min ut-push av barnen i investeringsvärlden handlar mycket lite om att lära dem bli savvy investors. Det handlar om att gnugga av dem kontaktskräcken med ISK:t. När de flyttar hemifrån ska Avanza-appen ligga som en lika självklar ikon på mobilen som Instagram eller YouTube. De ska med lätthet kunna kolla av sin värdeutveckling och de ska med ett knapptryck kunna justera sina månadsöverföringar (för månadsöverföringar ska de ha om så än bara några tior, annars tar jag tillbaka pengamaskinen). Och jag inser att den här KBT:t vis-a-vis ISK inte på något vis är löjlig. Jag vet att den är helt avgörande, eftersom jag ser på vuxna omkring mig hur skrämmande dessa verktyg är.

Jag kompletterade också min hand-over av ISK:en med ett dokument i vilket jag presenterade några uträkningar från Jan Bolmesons eminenta ränta-på-ränta-kalkylator. Ett A4-ark, som jag gick igenom med barnet i fråga. Fritt ur minnet:

- Låta de 50' föröka sig med enda tillskott 100 kr/mån: X kronor vid 26 (tyckte en tioårsperiod kändes hyfsat motiverande utan att gå miste om ränta-på-ränta). Räknade f ö med 8% årlig avkastning som är standard i snurran. Med tanke på att jag hjälpt barnet till valet för de 50 pappen och lagt dem i min all time favourite Spiltan Aktiefond Investmentbolag, ser jag detta som konservativt.
- Låta de 50' föröka sig med tillskott 150 kr/mån. Från barnets studiebidrag då såklart, som hen får tillgång till från och med hösten i år. Diff 9 000 kr om tio år, jämfört med första scenariot.
- Låta de 50' föröka sig på egen hand + 150 kr/månaden + födelsedags+julpeng om 1000/tillfälle (omallokeringar från redan existerande barn-ISK:en, men för motivationens skull): Annan summa.
- Allt enligt sista punkten+sommarjobb/sparande från studiemedel mellan 19-23 på runt 2 000kr/månad: Heeeelt annan summa vid 26.
- Allt enligt sista punkten+efter 23 ett månatlig tillskott på 3 000kr/månad, amazing.

Om den sista punkten skulle implementeras eller om Spiltan skulle leverera som vanligt betyder det att barnet vid 40 (ok, jag utmanar ödet med lång, avskräckande tidshorisont här) har drygt 2 millar på kontot vilket skulle innebära en genomsnittlig månatlig avkastning på runt 12 000 kronor vilket för det här frugala barnets del skulle betyda rörelsefrihet att leva i sus och dus, åtminstone jobba deltid de sista 30 åren. Utan särskilt mycket späk dessförinnan. Nu räknar jag inte 4%-regel utan 8%, vilket kanske är lite dumdristigt. Men i krig och investeringspedagogik är allt tillåtet.

Inser ett gäng fallgropar här. Jag har inte räknat med standardproceduren inflation 2%, korrekt. Å andra sidan har Spiltan presterat bra mycket bättre än 6+2% like 4 ever. Vidare är det bara en tankelek, ett sätt att få barnet att förstå kraften i att börja tidigt. Och att sparande inte behöver vara blod, svett och tårar. Jag avslutade mitt dokument med några punkter som var i stil med:

1. Investera när börsen är hög och när börsen är låg, månadsvis. Ett månadsspar på 50 kronor är bättre än inget månadsspar alls.
2. Slakta aldrig någonsin din pengamaskin. Möjligen kan du någon gång plocka ut avkastningen från, säg ett enskilt år, för att göra något du behöver göra. Men sälj inte av grundplåten.
3. Undvik ekonomimedia och affärspress, de har ingenting med dig att göra.

Min förhoppning är att äldstingen under gymnasiet ska börja engagera sig, om ens lite grand, i sitt sparande. Det MÅSTE ju vara lite ball för ett barn som tidigare haft hundralappar, möjligen tusenlappar, att röra sig med på kontot, att plötsligt ha 50 000 kronor. Det måste skapa någon form av finansiellt självförtroende? Att då och då gå in och kika och se WTF jag har tjänat 2 000 kronor sen sist!

Vi har ju pratat mycket om barnspar här på blögga. Tror ni att jag valt en framkomlig väg? Eller har jag, som det gamla ordstävet lyder, skitit i det blå skåpet?

Mvh/
FruEfficientBadass