Oro för pensionen

Under hösten har jag bett min man att ta hem Di från jobbet. Di har den där pregnanta, krispiga texturen som är så lätt att starta brasor med i våra kakelugnar, till skillnad från det glansiga gratismaterial som dimper ner i brevlådan då och då*. Ibland händer det att en cirka två veckor rosa tidning får följa med mig i läsfåtöljen en stund innan jag sliter den i bitar och då kan det hända att jag hajar till på ett eller annat och då menar jag inte de redan förväntade braskande löpen med feta röda kurvor nedåt, de ser jag inte längre.

Nej, en sektion som fångat mitt intresse på sistone är den som jag själv skulle titulerat "Di for retards" men som egentligen heter "Di smarta pengar", som är en sorts hjärtespalt för den otypiske Di-läsaren där Di:s privatekonomiexperter Hans Bolander och Jenny Petersson svarar på "läsarnas frågor" (exqueze mina citationstecken men är det trovärdigt att frågor av typen nedan hamnar hos Di? Normalt borde de hamna i mer lämpliga forum, typ Flashback eller hos den privatekonomiska säljaren hos hens Kuckelimuck bank).

Jag fastnar för signaturen Philip, en 90-talist som oroar sig för sin ålderdom. 
"Allt oftare hör jag att pensionssystemet inte kommer att fungera för oss 90-talister. Vad kan vi göra, pensionssparande är inte så inspirerande?"
Här hör vi alltså från en kille i 20-årsåldern** som är orolig för sin framtida pension och dukar bordet duktigt åt Di:s privatekonomiska experter så att de ska kunna ge hen inspiration. Dream Case! Men okej, låt oss utgå från att "Philip" finns på riktigt och då måste jag ändå säga: Eloge till Di för att ha en sund inställning till pensionsfrågan. Med tanke på hur dramatiskt tidningen förhåller sig till diverse andra ekonomiska orosmoln hade det inte förvånat mig om man här tagit tillfället i akt att jaga på massorna en smula. Men ej:
"Först anser Smarta Pengar att pensionssystemet inte är så dåligt som många målar upp. Enligt regelbundna oberoende genomgångar av pensionssystem i ett fyrtiotal länder, utförda vid ett universitet i Melbourne, ligger Sverige bland de fem främsta länderna. Vi har ett robust system som tål påfrestningar, men detaljer kan förbättras. Nyligen tog riksdagen första steget i att åldersanpassa pensionerna, vilket är nödvändigt då vi lever allt längre och pensionerna följaktligen ska räcka i fler levnadsår. Det är den främsta förklaringen till att pensionerna urholkas i stora delar av världen."
Liknande resonemang hörde jag i Sparpodden för drygt två år sedan, men oftare hör man ju motsatsen nämligen de effektfulla bongotrummorna av "Välfärden rasar som ett korthus, fly till [insert utopialand]". Däremot är jag inte lika impad av Di Pengars slutkläm som rör själva inspirationsbiten, ety den låter som en copy paste på när någon från politiskt håll uttalar sig om svenne banan och hens finansiella rörelseutrymme:
"Det viktigaste man kan göra är att jobba så många år som möjligt, gärna i verksamheter där det finns kollektivavtal eftersom du då är garanterad avsättningar till en tjänstepension. [...] Ta för vana att sätta undan en del av din inkomst till långsiktigt sparande, till exempel i aktier eller fonder på ett ISK-konto. En bra tumregel är att spara 10% av inkomsten. Senare i livet kan det kapitalet användas till exempelvis bostadsköp eller andra nödvändiga investeringar."
Jag tänker inte ens kommentera att landets största finanstidning tycker att 10% är bra sparat. Jag stör mig mer på att man kallar buffertsparande till lägenhetsinsats för "långsiktigt sparande". Det är väl en vanlig kontantbuffert eller hvad? Långsiktigt sparande är för mig synonymt med din pengamaskin, det som ska generera den avkastning du behöver för att leva ett fritt och inspirerat liv? 

Men åter till pensionen: Det är naturligt att vi, trots Malmöskjutningar, är fredsskadade och i tryggt tillstånd blir människan ett orossökande djur. Jag har själv ibland dragits med i mediarabalder av olika slag (varför jag inte längre konsumerar dagligmedia men väl Kvartals timslånga veckopanel som ger såväl rekapituering som viss analys från olika politiska perspektiv samt en daglig trepunktsnotis från Schibstedts tjänst Omni för att kunna hänga med i klassrumsreferenserna) och ett tag även varit orolig för min framtida pension (jag hade ett tag en hel palett oro, drastiskt minskad post jobb). Så jag frågar nyfiket dig, är du orolig för din framtida pension?

Mvh/
FruEfficientBadass

* Fast i förrgårs kommentatorsfält fick jag en länk till en YouTubefilm som visar hur man faktiskt tänder en kakelugn så nu kan jag be honom sluta ta hem den. Tack igen Anonym 23:09!
** Nog för att Di-läsarna är lite vassare en snittet men så är även jag och när jag var i 20-årsåldern innehöll min Topp 100 fokuslista cirka 0% "pensionsbry". Men jag skulle aldrig dra mig så långt som till att påstå att "Philip" (deras citationstecken!) är hittepå.

65 kommentarer:

  1. Jag är inte orolig för min pension, däremot ifall jag når fram till den ;-D.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Hej, jag är Theresa Williams Efter att ha varit i förhållande med Anderson i flera år, han delade upp mig, jag gjorde allt för att få honom tillbaka men allt var förgäves, jag ville ha honom tillbaka så mycket på grund av den kärlek jag har till honom, Jag bad honom med allt, jag lovade men han vägrade. Jag förklarade mitt problem till min vän och hon föreslog att jag snarare skulle kontakta en stavhjul som skulle kunna hjälpa mig att förtrolla för att få honom tillbaka men jag är den typ som aldrig trodde på stava, jag hade inget annat val än att prova det, jag skickade till stavmästaren, och han sa till mig att det inte var något problem att allt kommer att vara okej innan tre dagar, att min ex kommer tillbaka till mig innan tre dagar, han kastade trollformeln och överraskande under den andra dagen, det var runt 16:00. Min ex ringde mig, jag blev så förvånad, jag svarade på samtalet och allt han sa var att han var så ledsen för allt som hände att han ville att jag skulle återvända till honom, att han älskar mig så mycket. Jag var så glad och gick till honom att det var så vi började leva tillsammans lyckligt igen. Sedan dess har jag lovat att någon jag känner som har ett relationsproblem, jag skulle vara till hjälp för en sådan person genom att hänvisa honom eller henne till den enda riktiga och kraftfulla stavskärmaren som hjälpte mig med mitt eget problem. Hans e-postadress: {drogunduspellcaster@gmail.com} Du kan skicka e-post till honom om du behöver hans hjälp i ditt förhållande eller något annat fall.
      1) Älska trollformler
      2) Lost Love Spells
      3) Skilsmässor
      4) Giftermål
      5) Bindande trollformler
      6) Uppdelningar
      7) Dödsförtroll
      8.) Du vill bli befordrad på ditt kontor
      9) vill tillfredsställa din älskare 10) Lotteri
      Kontakta denna fantastiska man om du har problem för en varaktig lösning
      genom {drogunduspellcaster@gmail.com}

      Radera
  2. @Anonym 07:03: Det beror ju helt på sparkvot. Sparar du 80% av din inkomst är du ju där om tre-fyra år. Värre är om du väntar på att den allmänna pensionen ska falla ut, då löper du cirka 17 gånger högre risk att bli överkörd av en buss på vägen dit.

    SvaraRadera
  3. Inte personligen oroad. Sedd från rätt håll blir även min måttliga pension en rejäl guldkant ovanpå avkastningen.

    //Ingolf

    SvaraRadera
    Svar
    1. Ungefär min inställning. Garantipensionen på 7 000 före skatt kommer att smaka fågel. Lite öronmärkt tjänstepension på det och saken är biff. Ibland verkar det som att folk tror att även tjänstepensionen skulle riskera att kollapsa i det fall det allmänna pensionssystemet skulle råka ut för någe skit.

      Radera
    2. Samma inställning hos IGMRs. Pensionen är guldkant. Resten fixar vi själva.

      Radera
    3. Som jag älskar den här nördosfären.

      Radera
  4. Inte det minsta oroad, ser pensionspengarna som en eventuell bonus ☺️.

    //32-åring med 50% sparkvot.

    SvaraRadera
    Svar
    1. @Annelie: Kick ass YOU! Önskar att jag varit lika smart i din ålder.

      Radera
  5. Snälla, kan inte någon gå in på Fisher Investments annonser idag och kolla vad det är för råd de ger i sin pensionsguide? Jag är så nyfiken men kan inte klicka på mina egna annonser.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Du kommer till den här sidan om man klickar på reklamen. Antar att du kan gå in via den. Jag ville inte gå längre och fylla i mina upogifter för att få den kostnadsfria guiden och regelbundna uppdateringar från dem.
      https://www.fisherinvestments.com/sv-se/campaigns/den-kompletta-guiden-till-din-pensionsinkomst/8a/?PC=GOOSEGREHD&CC=CMA7&gclid=EAIaIQobChMIvIDWpePD5gIVFxgYCh3IGwwoEAEYASAAEgKeK_D_BwE

      Radera
    2. Du har fått den på mail nu! Jag hämtade hem den genom att fylla i lite fejk-uppgifter. Även påhittad mailadress funkade prima då man fick länken till den fantastiska guiden direkt efter.

      Radera
    3. Badass Hea. Ska genast kolla. Tack!

      Radera
  6. började spara för ett knappt år sen och är på väg mot 60år. tyvärr så hinnner jag inte få ihop någon större portfölj men...är ändå inte orolig. Dra ner på kostnader, bo mindre, downsiza , ha inneboende osv osv. är faktiskt också alternativ.

    SvaraRadera
    Svar
    1. @Unknown 08:59: Den inställningen är så ovanlig. De braskande löp man ser handlar ju i regel om folk i din ålder som inte förstått att man kanske måste göra vissa livjusteringar vid pension. Exempelvis att downsiza. Cudos till dig som har en hjärna.

      Radera
  7. Din reklam länkar till en sida där man ska göra en enkät för att släppa ifrån sig sina personuppgifter för att sedan bli mail-spammad av dem! Men si så lättlurade är vi inte!

    Med största sannolikhet får man ett erbjudande med höga avgifter som de och inte vi tjänar på! Men huvudsaken är ju att fruEB tjänar på reklamen så att du inte slutar skriva.

    SvaraRadera
    Svar
    1. @Skogsanna: Exakt! Idag har jag tjänat 36 kronor på FI! Ni kan sluta maila nu, har fem pdf:er liggande i inkorgen. Stort tack!

      Radera
    2. Roligt att du har så många tjänstvilliga läsare :)

      Radera
    3. Vad anser du om Fishers råd? Jag har inte heller velat spamma min inkorg, men är onekligen nyfiken!

      Radera
  8. Allmänna pensionen är en bonus. Tjänstepension är krydda. Fondportföljen är grädden. Och basen är utdelningsportföljen.

    SvaraRadera
    Svar
    1. @Bagarn: Hear hear! För min del i lite annan ordning då ej varandes utdelningskramare.

      Radera
  9. Inte ett dugg orolig. Skulle nog kunna gå redan nu men då kan det ta emot att ta semestrar utomlands. Jobbar nog tills jag är sextio (om drygt tio år, enda problemet är att min bättre hälft är lite yngre och jag vill att vi ska gå samtidigt.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Var och en har sin plan. Så länge du gillar't.

      Radera
  10. På fisher ska man ladda ner en pensionsplan som pdf.
    Man kommer åt den den här vägen också.
    https://www.fisherinvestments.com/sv-se/insikter/investeringsguider?PC=GOOSEF2K28&CC=9BS3&alleycode=k1&gclid=CjwKCAiA__HvBRACEiwAbViuUwxxTEe5QD-tZonqkCLIv2maok8uy7tsYxfsN3powx8nIdrEPaP9ChoC7iwQAvD_BwE

    SvaraRadera
    Svar
    1. OK nu har jag läst foldern och kan sammanfatta den för er som är nyfikna: Livet är jävligt komplicerat och fullt av grafer med nuffror och det bästa du kan göra (förutsatt att du har tre mille liggandes löst på något konto) är att omgående höra av dig till FI för rådgivning. Och FI står i den här kontexten inte för Financial Independence.

      Radera
    2. Till Finansinspektionen alltså ;-)

      Om du inte är lagd åt Gudrun-hållet och kan tänka dig att sätta eld på alla pengar förståss, det blir en härlig brasa. Fördel att du minskar på kontanter, vilket enligt banker och andra förstå-sig-påare enbart används av kriminella och brottslingar, nackdelen är att du retar upp Greta-anhängarna genom utsläpp vid förbränning av papper. Ja, hur man än gör har man häcken bak. Får nog konsultera Aftonbladet för att få fram sanningen i just det här dilemmat.

      Radera
  11. Nej inte alls orolig. Oftast när det gäller, i detta fall, överdriven hysteri, det var bättre för och allmänt gnäll på nätet att nu jääälar går det åt helvete är sanningen, eller iaf möjligheten oftast tvärtom.

    Såklart enkelt att plocka politiska poäng på att skrika om pensionssystemet, enklare än att försöka sätta sig in lite.
    Pengarna räcker, och med min egna sparkvot så blir det mer än guldkant. Mitt problem är snarare hur länge jag pallar med att jobba, och att jag som person kan oroa mig över allt. En dålig löpsedel o min hjärna är fucked för resten av dagen/veckan. Inte logiskt men så är det.

    SvaraRadera
    Svar
    1. "..och allmänt gnäll på nätet att nu jääälar går det åt helvete" haha, spot on Oberoendefrihet. Vi är som sagt fredsskadade. Ett vänligt råd: Kisa när du går förbi löpen.

      Radera
  12. Det fanns en tid då jag var orolig för pensionen. Det var i början av nittiotalet. Före revisionen av pensionssystemet. Då var jag strax över trettio. Då skrevs mycket i pressen om pensionerna. Det var också en tid då ledande politiker kunde gå ut och säga att den som hade privat sparande skulle få mindre pension från det allmänna.

    Det bra som kom ut av denba oro var att jag och exet trots politiska hot började spara mera systematiskt. Främst genom att amortera på huslånen som på den tiden kostade typ 15% i ränta. Jag startade också ett litet pensionsparande som nu kommer att ge mig typ garantipension i fem år.

    Så nu vid 58 år är jag inte det minsta orolig. Jag kommer i sinom tid få pension som gott och väl täcker mina behov. Jag har en dessutom en pengamaskin som bör generera en rejäl guldkant.

    Jag kommer heller inte att behöva downsiza eftersom jag systematiskt har valt att inte "upsiza" när jag har klivit upp i lönehierarkierna.

    Det som kan vara bra med alla larmartiklar om pensionen är att en och annan kan inse att det finns behov av att ta lite eget ansvar här och tänka lite framåt.

    SvaraRadera
    Svar
    1. @Frihetsgrader: Minns inte detta med att det talades om att eget sparande skulle generera mindre från det allmänna. Det var väl För Hväl att detta inte är läget idag. Och jag håller med dig om att larmartiklar kan föda en och annan konstruktiv tanke hos en liten del av befolkningen. Den stora massan kommer emellertid att döva sin ångest i MOS.

      Radera
    2. Jo, att eget sparande, inkluderande kollektivavtalad tjänstepension, skulle minska den statliga pensionen låg helt i linje med det Socialdemokraterna tidigare gjort, dvs den s.k. engångsskatten som togs ut på privat pensionssparande 1986 och 1987, motsvarande ca 40 miljarder i dagens penningvärde drogs in till staten.

      När statens kassakista riskerar att bli tom, ja då finns det inga spärrar för påhittighet för att få in degen.

      Det är en väl utprovad väg: antalet röster man som parti kan förlora på att höja skatten är färre än antalet röster man kan köpa genom att höja eller bibehålla bidrag/förmåner. Ett politiskt partis hela raison d'être är ju att sitta vid makten och den skaffar man sig främst genom att få (flest) människor att rösta på partiet ifråga.
      Att ett parti skulle göra tvärtom - se till att människor inte rösta på partiet är ju, ja vadå?

      För de som vill läsa mer om engångsskatten föreslår jag att googla med sökord som
      engångsskatt pensionsförsäkring 1986 försäkringsbolag

      Radera
    3. @Anonym 13:17: Med tanke på att dagens konsumtions/sparutrymme är större än på 80- och 90-talen (d.v.s. vi har en växande andel medel- och övre medelklass i Sverige) borde incitamenten att bestraffa dessa grupper vara mindre idag än idag. Om utvecklingen fortsätter Rosling style, d.v.s. den materiella och monetära standarden fortsätter att förbättras för de fattigaste (drygt 130 000 om dagen lyfts ur extrem fattigdom) bör röstfisket rimligtvis ske hos välmående medelklass framgent, åtminstone i OECD-länderna?

      Radera
    4. Mindre idag än då. Försöker kolla Alien samtidigt som jag kommenterar går sådär.

      Radera
  13. Jag lite, lite bitter. För när jag var i början av tjugoårsåldern, så lyfte jag just frågan om pension med min dåvarande bank. Fick då svaret att det behövde jag inte alls tänka på, lev livet och kom tillbaka när du är fyrtio typ.

    Tänk, hade jag sparat 500 kr/månad (som jag föreslog) hade jag haft 163' att ha roligt för (eller såklart fortsätta spara). Suck...

    Hur som, jag är inte särskilt brydd i pensionen, eftersom jag sparar för att gå i pension tidigare. Dock måste jag ta tag i hur mycket jag bör få ut ifall jag slutar jobba innan 67 år (eller är åldern högre nu?), så jag kan justera mina uträkningar. Just nu räknar jag bara med garantipensionen och det fick jag ju bassning på senaste träffen av dig. ;-)

    Dock, när jag lydigt loggade in på minpension.se så såg det helt annorlunda ut än tidigare, så jag vet inte om jag kan använda de superbra inlägg du hade om pension förut. När jag såg att det var ny layout (nya funktioner också?) så loggade jag bara ut och bestämde att jag skulle ta tag i det sen (om 10 år förmodligen).

    Nån som har koll på hur den nya minpension.se funkar?

    SvaraRadera
    Svar
    1. @Fri2032: Leta upp den där kuckelimunkbanktjänstemannen och ge han spö. Att aktivt bidra till att en ung person går miste om det Einstein kallade världens sjunde (åttonde?) underverk är att grovt åsidosätta god etisk banksed med påföljd på mellan 2-12 år i FruEB:s brottsbalk.

      Alltså nya Min Pension är ju precis lika pedagogisk som den förra fröken ajöken? Du går in i simulatorn (min hade till och med sparat mitt default-läge "ingen förvärvsinkomst forevva") och för in ålder för start uttag och din heppning kring värdeutveckling. Jag skrev att jag tänker börja vid 68 och kommer att få cirka 20' före skatt resten av livet, party party. Varför kan jag göra detta segervissa antagande? De räknar för tusan med 2,1% i värdeutvecklingen? Staten kanske inte är bäst på allt, men förvalta pengar kan de. Nästa inlägg handlar om AP7 Såfa och jag säger bara: You Go Staten!

      Radera
    2. Men jag hittar ingenstans där jag kan fylla i att år x har jag ingen inkomst. Bara en där jag fyller i vad jag har idag. :-( Då får jag 6100 kr före skatt när jag fyllt 65 år och det är mindre än den garantipension jag räknat med. Känner mig som en dum blondin, men jag skyller på att jag snart är julledig för första gången på typ tio år.

      Radera
    3. Sjukt fö att mitt konto på avanza innehåller mer pengar än min ihopsparade pension. Det sistnämnda har jag ju hållit på med i 12 år...

      Radera
    4. @Fri: Ah, jag fattar, går inte att justera årtal. Inte bra.

      Radera
  14. La ner åtskilliga timmar på att utreda min pension ur ett FIRE-perspektiv för ett antal år sedan. Här är huvuddragen från det:

    Allmänna pensionen är ju var den är och är mycket sårbar för framtida politiska beslut. Jag räknar inte ens med att få någon, det kanske kommer något tillägg att du måste arbetat i 30år för att få rätt till den t.ex. vilket slår hårt mot oss FI-fria.

    Tjänstepension ITP2 - är baserad på antal år i tjänst samt hårt viktad mot de sista fem åren i arbetslivet. En fullkomlig katastrof för oss FIRE-människor som vill sluta långt innan 68! (ITP1 är bättre lämpad för de yngre då den är premiebestämd) Hittade dock en lösning, som inte funkar för alla, genom "alternativ ITP" eller vanligtvis kallad tio-taggare. Genom alternativ ITP får du hantera alla pengar som kommer in själv och lämnar därigenom allt som har med antal arbetsår, slutlön, osv. Vanlig portföljförvaltning med andra ord.

    Ser precis som många här ovan pensionen som guldkanten(respengar) och de egna portföljerna som pensionen.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Så ambitiöst. Kan du labba med tiotaggar-uppsättningar även efter avslutad tjänst eller vad? En tanke i det fall de sista åren är så förbannat viktiga är ju att helt sonika ta en anställning eller starta eget. Jag utesluter som sagt inte att det kommer jobbas, men det är uteslutet att det kommer att jobbas 100% i kontorslandskap i det här hushållet i alla fall.

      Radera
  15. Tack, gillar att nörda ner mig i saker, även om pensionen kanske inte var det mest uppiggande projektet.
    Nej, du kan kontrollera innehavet men du kan tyvärr inte omvandla befintliga ITP2-pensioner utan det är något du endast kan göra med en nuvarande arbetsgivare.
    En tanke som du lyfter är ju att "bara" jobba de där sista fem åren, kanske i egen firma där du sparat ihop pengar under många år. Problemet är att det kostar bolaget sjukt mycket pengar i pensioninbetalningar för att matcha din nuvarande "lön" i ITP2 och kompensera för de år du varit borta. Detta är en risk i hela ITP2-systemet där en person varit borta X antal år från arbete helt enkelt blir för dyr att återanställa. Alla de insättningar som "missats" ska ju betalas in av den nya arbetsgivaren. Tror tyvärr att alldeles för många FIRE-vänner i Sverige has missat detta. Notera att detta system "bara" gäller de som är födda 1978 och tidigare, alla andra kan andas ut och äta klart ärtsoppan.
    Går ju att hitta en lösning med nya arbetsgivaren genom att avtala bort ITP2 till förmån för ITP1 i och för sig.

    SvaraRadera
    Svar
    1. @PalmaOnFIRE: Men jag som är född 1976 har både och. Kan jag också äta klart ärtsoppan? Typ cirka?

      Radera
    2. Du får äta halva, så kan du oja dig sen. Skämt åsido, du har de "pengar" du har i både systemen även om det för oss FIRE är mer fördelaktigt med ITP1 eller tiotaggaren. Jag sitter också med både gamla ITP1 och ITP2, det är var det är och vi får leva med att vi kan inte kan FIRE-optimera allt i efterhand. Viva la portföljia!

      Radera
    3. jag fattar verkligen ingenting Palma On fire... Jag är def född före 1978 Om jag slutar jobba nästa år och lever på typ ärtsoppa i fem år, sen börjar jobba igen , då måste min arbetsgivare som anställer mig täcka upp för de fem åren jag har varit borta ?? Vet han det när han anställer mig ? Blinkar det varningstext i min profil ?

      Radera
    4. Usch sånt här myndighetsystemsjox ger mig utslag, specialregler hittan o dittan, rena minfältet.
      Men särskilt orolig är jag inte, det blir nog inte som man tänkt sig men man får försöka mitigera riskerna genom det man kan påverka själv istället.

      Radera
    5. Hej unknown. Det är ett superkrångligt system, men som jag förstått det - JA.
      Exempel (Med "lönelyft" tänk återgår till arbete efter 0 inkomst):
      "Den som anställer en högavlönad person som kommit upp i femtioårsåldern och som dessutom ger ett stort lönelyft kan få betala en hög tjänstepensionspremie. Anledningen är att pensionsförmånen ökar med lönen och att det är kort tid kvar till pensioneringen. Detta leder till att arbetsgivaren måste betala pensionsökningen under de få år som kvarstår fram till pensioneringen." Källa: SvD

      ITP2-pensionen grunder sig till stor del på vilken slutlön(!) du har under de sista arbetsåren. Har du haft låg eller ingen inkomst innan så blir det stora/gigantiska insättningar för arbetsgivaren.

      Jag läste om någon herre som gått över till tiotaggare-lösning, dvs lämnat ITP2 systemet. När han skulle anställas på en annan plats några år senare så backade arbetsgivaren ur vid rekryteringen när de insåg hur dyr han blev i tjänstepensioninbetalningar för ITP2. Att ha tiotaggarlösning är ungefär som att inte ha någon inkomst ur detta perspektiv och kan jämföras med "tidig frihet".
      Det går ju dock att förhandla med arbetsgivaren och säga att du "kan ta" ITP1 så att det inte blir så blodigt för arbetsgivaren, annars är risken att du inte får jobbet. Detta är hur jag förstått systemet, jag är dock ingen pensions-specialist, bara lite detalj-nördig.

      Notering: Bara för att du är född före -78 måste du inte ha ITP2, det finns gott om arbetsgivare som förhandlat fram ITP1 för alla anställda oavsett ålder. Det kan vara bra och dåligt beroende på just din situation.

      Radera
    6. Jag trodde jag kunde en hel del om pension, men tack vare PalmaOnFire och MrSnow vet jag nu bättre, framförallt hur dåligt ITP2 är för FIRE-aspiranter. Min bättre hälft sitter i fast i ITP2-träsket. PalmaOnFire, kan du vänligen utveckla "Alla de insättningar som "missats" ska ju betalas in av den nya arbetsgivaren"

      Radera
    7. @kalle - Om det är dåligt eller bra beror på många saker, men rent generellt är det dåligt om man vill återgå till en anställning efter "tidig pension" då det blir dyrt för arbetsgivaren. Exempel:
      Du arbetar i 30 år och "FIRE-förtidspensionerar dig", sen väljer du att återgå till arbete. Då ska arbetsgivaren betala in pensionspremier dina sista arbetsår så att det räcker att betala ut en del av din nuvarande slutlön under hela din pension. Arbetsgivaren får kompensera för att det saknas inbetalningar under x antal år då beloppet på "pensionskontot" ska täcka din slutlön.

      Såhär räknas din ITP2-pension ut:
      10 % på din årslön upp till 483 000 kr.
      65 % på din årslön mellan
      483 000 kr - 1 288 000 kr
      32 % på din årslön mellan 1 288 000 kr - 1 932 000 kr

      Not1: Om man arbetar mindre än 30år så tas 1/30 av din pension bort per år du saknar i ITP2.
      Not2: Min bedömning är att "tiotaggaren" är överlägset ur ett FIRE-perspektiv OM man arbetar privat och är höginkomsttagare. I andra hand ITP1, enkelt system och enkelt att räkna på. Man har det man har. Dock så är insättningarna till tiotaggaren (som baseras på ITP2) mycket högre än ITP1. Jag hade en kvarts miljon i insättning bara i tjänstepension under mitt sista riktiga arbetsår...

      Grötigt? Japp sa Nissen!

      Radera
    8. @unknown - Glömde svara på det, ja det blinkar hos arbetsgivaren. De använder ett sånt här verktyg när de räknar på din kostnad: https://www.alecta.se/foretag/kostnader-for-itp/vad-kostar-en-anstalld-med-itp-2/
      Tyvärr behöver man vara en registrerad arbetsgivare för att göra exakta beräkningar, men exemplet visar skillnader.

      Radera
    9. Och för protokollet är Palma on FIRE och Mr Snow samma person..?

      Radera
  16. OT Är det fler än jag som får huvudvärk när man lyssnat på kvartals fredagsintervju med malmös styrande? Jag vet inte, men det kändes mest - innan huvudvärken slog till - som att det mesta är snömos som sades. Era tankar?

    SvaraRadera
    Svar
    1. Har inte hunnit dit än, jobbar mig genom Alex och Sigge. Riktigt skojigt om Siri idag.
      @Palma On FIRE: Du inser att du har ett special coming up va? En serie på 7-8 avsnitt pm pension.

      Radera
    2. Hahaha, över min solbrända döda kropp! Skriver hellre om okänd prosa i en maskkoloni! Tror inte heller mina engelsk-talande följare av bloggen är jätteimponerade av svensk pensions-byrakrati. ;-)

      Det skulle dock vara bra om någon FIRE-intresserad orkade bottna i det helt, det är en djungel och det kan handla om sjukt mycket pengar i slutänden. Jag misstänker att avsaknaden av sida som förklarar ITP2 fullt ut saknas av det helt enkla skälet är det hopplöst komplicerat, särskilt i kombination med FIRE-ideer...

      Radera
    3. @POF: "Tror inte heller mina engelsk-talande följare av bloggen är jätteimponerade av svensk pensions-byrakrati. ;-)" Det är inte mer än rätt! Så mycket hjärnutrymme som upptas hos mig om kunskaper om IRA och Roth IRA. Jag skulle kunna pensionskonsulta vilket snittamerikan som helst. Nu är det deras tur att lära sig om det svenska systemet.

      Radera
    4. @FEB Ja, du har väl maxat din 401(k)? Det bör man göra innan man fokuserar på IRA. ;-)

      Radera
  17. Det som möjligtvis kan göra mig lite nervös inför pensionen är att så stor andel av befolkningen inte alls tänker framåt. När politikerna sen skall hjälpa alla som sitter på pottkanten, då kommer de att snegla på alla oss som tagit ansvar för vår framtid och ekonomi och kräva; "Nu är det dags för er att betala tillbaka!"

    SvaraRadera
    Svar
    1. @ZS: Du menar någon form av annektering av privat kapital som ska in i statsmaskinen? Har jag väldigt svårt att tro. Däremot kan det ju bli så som Frihetsgrader menar att diskussionen gick på 90-talet: Att politiska beslut tas där pension i viss mån behovsprövas (den allmänna delen då, tjänstepensionen är ju vad den är). Egentligen inte så jättekonstigt att pensionsdiskussion och framtidsheppningar sker givet att pension som koncept ur ett mänsklighistoriskt perspektiv är nytt och hyfsat experimentellt. Två-tre generationer tillbaka och man jobbade tills man dog. Nu ska man leva på betald frihet i 30-40 år efter förvärvsarbete. I alla fall våra barn som ska bli 100 i snitt.

      Radera
    2. Nej jag menar inte annektering. Jag pratar om förmögenhetsskatt och det är inte så svårt att tro om man är över 40 år och har upplevt den. Det var alltså en straffbeskattning på de som sparadd sin "förhoppningsvis" skattade kronor i en liten hög för att ha till framtiden.

      Radera
  18. Får lätt panik när jag läser kommentarerna angående ITP1 och 2. Någon som har koll på hur det är inom KAP-KL?

    SvaraRadera
  19. Orolig för pensionen? Inte min egen, där finns det en plan. Däremot föräldrar och svärföräldrars.

    Det grämer mig att föräldrarna blev så brända i någon kris (typ på 90-talsfastighetskrisen) att de helt klev av med det lilla fondsparande de hade kvar. De fostrade mig därför (o)medvetet till att under lång tid tro att börsen = gambling. Jag törs inte tänka på hur mycket avkastning de missat sedan dess genom att ha allt sparande på storbankernas sparkonton.

    Det senaste decenniet har jag i alla fall successivt lyckats få deras pengar att jobba lite bättre, dels genom högre sparränta hos nischbanker och dels genom att placera en mindre andel i aktiefonder. De är fortfarande väldigt riskaverta.

    Nu i jul väntar nästa steg, när far ska inkassera sin farsdag-present. En crash course och praktisk handledning* i hur de ska optimera privatekonomin och börja ställa om till den stundande pensioneringen. Jag vet att det finns många tusenlappar att spara på enkla saker som att se över fasta utgiftsposter som el, bredband och försäkringar. Jag vet också att det finns mycket att tjäna på att flytta den hög med pengar som far mot bättre vetande ändå låter samlas på hög på det nollräntekonto Swedbank lite lagom hånfullt har valt att döpa till ”e-sparkonto”.

    /J-J

    *Praktisk handledning innebär i det här fallet att jag gör allt från att jämföra och byta försäkringsbolag till att smyghöja deras månadssparande hos Lysa. Fars insats inskränker sig vanligtvis till att mer eller mindre framgångsrikt leta lösenord och pinkoder. Den här gången kommer det sannolikt räcka med att han hittar en lapp, så att vi kommer in i den lösenordsapp jag tvingade honom att skaffa senast vi gick igenom denna övning och i princip var tvungna att återställa BankID och beställa nya bankdosor.

    SvaraRadera
    Svar
    1. JJ- Son of the year. Har copy paste-läge hos de mina. Varför alla dessa lösenord? Min pappa hyser också någon form av konspiratorisk tanke att när han går in i fondsparande, träffas Illuminati et al och bestämmer sig för att börsen ska gå ner veckorna efter (baserat på två testomgångar han hetsats in i av sin bankman, överprissatta fonder givetvis, han vägrar ta råd från mig). Att börsens långsiktiga utveckling är positiv kan han inte ta till sig. De har lyckats förhållandevis bra ändå, tack vare bostadskarriär, ett sparsamt leverne och diverse Akeliusmanövrar. Men tanken svindlar när jag tänker på var de kunnat vara om de börjat handla redan på 90-talet.

      Det man får ge dem är ändå att börsprodukter först nyligen blivit användarvänliga och hyfsat transparenta (tack för det Norman! Googla normanbelopp för er som inte vet). Det fanns inte heller några indexfonder att tala om då utan man var helt utlämnad till kuckelimuckbank och den enskilde bankmannens goda vilja. Återkoppla gärna hur det gick.

      Radera
  20. Godvänner, jag heter Anna Sjoberg, från Stockholm, jag är läkare på Sahlgrenska universitetssjukhuset i Sverige. Jag är gift i över 6 år med två barn, mitt förhållande till Sjoberg, min man var till en början söt, romantisk och senare blev mardröm fruktansvärt eftersom min man verkligen fuskar på mig och letade efter ett sätt att få en snabb skilsmässa, vi uppbruten före 3 månader sedan och vi kom tillbaka igen efter så mycket tiggeri med trevliga gåvor av kärlek. Jag älskade min man så mycket. Jag vill inte förlora honom till en annan dam. Jag kunde inte ha gjort någonting för att skada honom eller få honom att känna sig illa mot mig längre .. Jag ville bara att han skulle vara hemma för att älska mig för alltid. Jag förklarade min situation för en vän på jobbet, min vän Jennifer hon berättade för mig att snarare kontakta hjälp av en kärleksstiftare som heter Dr.Oduduwa från afrikana nation med magisk kärlek spell del bön för att återvända tillbaka ex love, att han har kraftfull begåvad charm för att få tillbaka kärlek och förtroende i alla trasiga äktenskap eller trasiga kärleksförhållanden, jag trodde och provade och det fungerar för mig, jag skickar e-postmeddelande till Dr.Oduduwa via hans personliga mailkontakt nedan;
     {Dr.oduduwaspellcaster@gmail. com}.

    Dr.Oduduwa svarade på mitt meddelande, han sa att kan hjälpa till att få tillbaka min ex kärleksman med omedelbar charm kärleksdel på två dagar, jag var mycket glad att hitta den här mannen som hjälpte mig, jag följde alla hans instruktioner noggrant steg för- stegböner och besvär som jag själv gjorde i mitt hus med ljus på natten. Oduduwa berätta allt jag kan göra hemma under nattbönerna älskar stavningsprocessen. Jag gjorde allt enligt anvisningarna. det började fungera för mig eftersom jag inom några timmar senare fick ett telefonsamtal från min man, jag var så förvånad och chockad eftersom han har slutat ringa eller skicka meddelanden till mig sedan de senaste 3 månaderna, nu gör jag omedelbart en kärlek stavningsböner min make Andrea kom hem för att be om ursäkt för mig, jag är så glad över hur kärleksdel fungerar positivt på min man inom 2 dagar han är hemma. Just nu lever min man och jag båda lyckligt tillsammans i kärlek mer än någonsin tidigare. Jag är glad åt den stora mannen Dr.Oduduwa för hans begåvade talanger. Först hade jag rädsla för tvivel, men jag försöker och det fungerar till mitt bästa.
    Jag rekommenderar uppriktigt Dr.Oduduwa till alla som vill återställa förlorade kärleksförhållanden eller kärleksförhållanden för att hitta verklig kärlekspartner.
    dr.oduduwaspellcaster@gmail.com

    SvaraRadera
  21. Hej vänner, uppriktigt kräver det hårt arbete, engagemang och engagemang för att göra ett framgångsrikt äktenskapsförhållande en livstid, här är min verkliga levande vittnesbörd om gudomliga bevis till goda lösningar som jag fick från Dr.oduduwa (dr.oduduwaspellcaster@gmail. com) kärleksläkaren, som hjälpte mig återställa mitt äktenskap från separationen för några dagar sedan. Mitt namn är Jehona Bekteshi från Stockholm. Efter så mycket kärlek i relation med min make i mer än fyra års äktenskap slutade han mig och han tappade mitt hjärta. Jag gjorde allt för att få honom tillbaka, jag har kontaktkommunikation med några andra spellcaster online men allt var förgäves, jag ville ha honom tillbaka så mycket på grund av den kärlek jag har till honom, jag frågade honom med allt jag lovade men han vägrade. Jag förklarade mitt problem till min vän och hon föreslog för mig att jag föredrar att kontakta en riktig stavmästare som kunde hjälpa mig att kasta en magisk kärlekskarm för att föra min man hem, men jag är den typ som aldrig tänkt på magisk charm kunde Hjälp, jag hade inget annat val än att prova, jag skickar ett meddelande till Dr.oduduwa e-postadress jag kopierade från en vänner bloggsida postade stavkrasch och han sa till mig att det inte var något problem att allt kommer att vara okej innan tre dagar som min ex make man kommer att återvända till mig innan tre dagar är förbi, Dr.Oduduwa hjälpa mig kastade förtrollningen magiska kärlek spell med användning av foton bild och namn jag skickade till honom och förvånansvärt under den andra dagen, det var runt 04:00. Min ex man ringde mig på mobiltelefon för att be om ursäkt för mig, jag blev så förvånad, jag svarade samtal och allt han sa var att han var så ledsen för allt gjort fel för att skada mig att han var mycket ångerfull och omvände sig, nu vill han ha mig att återvända till honom, att han älskar mig så mycket. Jag var så glad och gick till honom vilket var hur vi började leva tillsammans lyckligt igen. Sedan dess har jag lovat att någon vet att jag har ett förhållande problem, jag skulle vara till hjälp för personen genom att hänvisa honom eller henne till den enda riktiga och kraftfulla stavskärmaren som hjälpte mig med en snabb, snabb lösning för att få tillbaka min kärleksman hem, allt mitt problem är över.
    Alla som går igenom relationskris eller svårigheter måste skicka meddelande till honom om du behöver hans hjälp i ditt förhållande eller något annat kärlekskrisen som följer; ...
    Kärlek magiska trollformler ring för att hitta sann kärlek
    magisk kärlek återvända stava böner för att föra tillbaka ex kärlekspartner
    Skilsmässor (talisman ring för kärlek dominans och kärlek kraft)
    Anslutning till nya find love trollformler
    Örter och rötter botar mot cancer / HIV-stavning.
    Uppdelningsförhållanden Staver
    Att föra tillbaka en tidigare älskande pojkvän med ljusstake bön
    Du vill bli befordrad på kontoret / Lottery spell magisk ring
    Du måste tillfredsställa din fru på sexbädden (älskar superkraft)
    Dr.Oduduwa kärlek stavning incantation bön är praktisk och du kan förstå varje steg för att få kärlek spell fungera. det finns inga avgifter i samband med böner om du har problem för en hållbar lösning, skicka ett meddelande till honom via; dr.oduduwaspellcaster@gmail.com

    SvaraRadera
  22. Hej, Behöver du ett snabbt lån?
    Jag är Susan Benson, jag är långivare och finansiell konsult.

    Med tanke på den stagnation som världen går igenom till följd av inverkan av coronavirus (COVID-19) på företag och ekonomi står många människor inför otydliga ekonomiska utmaningar. Med närvaron av kontantöverskott i vårt företag syftar vi till att påskynda penningcirkulationen genom att finansiera kunder inom och utanför Europa med ett lån.

    Behöver du ett brådskande lån för att starta ett företag, köpa ett hus eller en bil, eller behöver du ett lån av andra personliga skäl? Jag vill att du ska kontakta mitt företag. Vi levererar alla slags lånetjänster både säkrade och osäkrade lån. Om du läser detta och vet att du behöver ekonomiskt stöd kan du bara skriva till oss via e-post: sunshinefinancialgroupinc@gmail.com eller meddela oss direkt på WhatsApp via: +447903159998 & få ett svar på ett ögonblick.

    Vi är ett omfattande finansföretag och vi är engagerade i att hjälpa dig att förbättra dina långsiktiga och kortsiktiga finansiella mål eftersom din finansiella stabilitet är vårt slutmål.

    Funktioner & fördelar;
    * Bekvämlighet - Du kan ansöka om ett lån när som helst och var som helst.
    * Flexibelt belopp - Du bestämmer hur mycket du vill låna.
    * Snabb direktfinansiering - Få ditt lån inom 24 timmar efter godkännandet.
    * Flexibel ränta på 2,85 till 5,95%.
    * Höga godkännandepriser
    * Du får chansen att välja återbetalningsdatum, antingen varje vecka, varje månad eller per år under en varaktighet av 1-30 år.
    * Enkel online-applikation.
    * Personlig vägledning och expertis.
    * Inga dolda avgifter

    Många tycker att det är så svårt att få ett lån från sina lokala banker eller andra finansinstitut på grund av vissa skäl.

    Om du verkligen behöver lösning på dina ekonomiska utmaningar, skriv bara till mitt företag så hjälper vi dig med ett lån. Vi har hjälpt ett stort antal individer och organisationer som har haft ekonomiska svårigheter över hela världen. När du ansöker hos oss ansöker du hos ett pålitligt företag som bryr sig om dina ekonomiska behov, vår högsta prioritet är din ekonomiska stabilitet och du kommer att tas om hand genom hela processen.

    För mer information om vårt lånerbjudande, vänligen skicka oss din lånebegäran via:
    E-post: sunshinefinancialgroupinc@gmail.com ELLER;
    WhatsApp: +447903159998
    2020 © ️ Alla rättigheter reserverade

    SvaraRadera