Läsarfråga: Flytta från ISK till aktie/fonddepå?

Innan dagens inlägg ett par ord om Mitt Sparår - 52 veckor till ett friare liv för idag drar det igång på riktigt. Jag hoppas att du redan för en vecka sedan specificerat din lön och dina räkningar för januari på sidan 19 och att du avsatt månadspeng för perioden 25 december-24 januari som nu ligger och skramlar på ditt lönekonto (eventuellt överskjutande saldo efter det att räkningarna betalats bör vara i cyberspace på väg mot din ISK). 

Idag startar emellertid kontantuppföljningen. Det betyder att du på sidan 23 för in din dagspeng i ruta "Måndag/Ny dagspeng". Om din på förhand beslutade dagspeng är 32 kronor så skriver du det. Om du under dagen köper ett Toy för 12 kronor för du in det på raden under i ruta "Köp". När du går och lägger dig ikväll subtraherar du 12 från 32 och för in differensen (20) i ruta "Kvar". Samtidigt duplicerar du detta värde in i ruta "Tisdag - överfört från måndag". 

Det betyder att när du vaknar på tisdag morgon har 20+32=52 kronor att disponera efter eget huvud. Om du då avstår från att köpa något över huvudtaget kommer onsdagen börja på 52+32=84 kronor. Och så vidare under hela veckan. Om pengar ligger kvar och skramlar söndag kväll för du över dem till måndag vecka två (sid. 26).

Du får ackumulera hur mycket dagspeng du vill, men du får aldrig, och jag säger det med emfas - Aldrig - låna från framtiden. Vet du med dig att du och dina vänner i syjuntan ska ut och äta bakelser på fredag måste du genom hela veckan hålla hårt i slantarna så att du har ett rejält gräddstash innestående fredag morgon.

Vidare är detta dagen vi börjar med bokens praktiska uppgifter. Eftersom vissa ännu inte fått boken kan jag berätta att de lyder som följer:

• Töm kylskåpet och släng matvaror som gått ut eller som börjat bli dåliga.
• Torka ur.
• Spar tomma glasburkar till vecka två (förutsatt att du får några över).

Du kan också se vecka etts uppgifter om du klickar på "Läs ett smakprov" under bokbilden här. Om du precis nu bestämt dig för att följa sparåret borde du kunna klicka hem den idag och få den i tid till nästa vecka. 

Jag kommer i möjligaste mån att lägga upp före/efterbilder under #fruebsparår och uppmuntrar er att göra detsamma. Nörderi görs som bekant bäst i grupp.

Nu till dagens inlägg:

Jag fick en fråga av en läsare som nått FIRE som jag kände att jag på grund av mitt numera busy jobbliv inte orkade reda ordning i. Vilka bättre att bolla detta med än er? Här kommer frågan:

Jag har en fundering nu när ränterna går upp och det går knackigt på börsen. För oss som är FIRE och i uttagsfasen och har rätt mycket pengar på ISK undrar jag om det faktiskt är bättre att flytta över pengarna på ett vanligt aktie- och fondkonto? 

Om jag har räknat rätt, blir det 1,05% i skatt på ISK 2023. För min del är det runt 85.000 nästa år. Med ca 0,4% i fondavgifter ger det en årlig minskning i pengarna på 1,4% - oavsett hur det går på börsen. Om jag däremot hade haft pengarna på ett fondkonto och varje år tagit ut ett års levnadskostnader på 250.000, hade skatten på mitt årliga uttag som mest blivit 30% av hela beloppet (om jag räknar på extremfallet), alltså 75.000. Tänker jag helt fel eller är det så att det nu rent faktiskt lönar sig för en som mig att flytta över pengarna till ett aktie- och fondkonto?

(Senare mail:)

Här kommer två rättelser:Inser att jag baserade min ISK-uträkning på Riksbankens styrränta, inte på statslåneräntan. Statslåneräntan brukar ligga en del högre (typ 0,75% över), vilket gör skatten på ISK ännu högre än i mitt exempel nedan.

Jag var också för dåligt insatt i skattereglerna för fondkonto. Man betalar skatt på värdet av fondkontot varje år, 0,12% enligt Skatteverket. Plus såklart 30% på vinsten när man väl tar ut pengar.

(Mail från 27:e dec:)

Nu blev det häromdagen klart att skatten på ISK blir 0,882 för 2023. Så inte lika illa som jag trodde, men det gör ju onekligen att ränta-på-ränta effekten blir mindre än på ett aktie- och fondkonto.

Vad säger ni?

Mvh H