Jag ger råd till en 26-åring

För ett par veckor sedan fick jag ett sms av min konstnärliga ledare: "Ring. Investeringsråd till L." Jag förstod direkt vad det handlade om. "L" är min väns sladdsyster, i spannet 24-29, skulle tro att hon är 26. Hon har varit som vilken 20+ mänscha som helst som satt sprätt på sin lön och sitt andrahandsuthyrningskapital löpande. Men nu var fönstret alltså öppet - hon bad sin syster om investeringsråd. I potten: 150 000 pix som skulle in på börsen och löpande runt 10' i månaden in i ISK.

Eftersom jag redan tidigare groomat min vän ur privatekonomisk synpunkt kunde hon med ackuratess ge L basråden, d.v.s. pytsa in beloppet under ett års tid i 50% Avanza Global och 50% Spiltan Aktiefond Investmentbolag. Jag var mycket stolt över henne för att hon så självklart gav ett sådant bra råd. Och nej, forskningen talar emot att fasa in över tid eftersom Time in market >Timing the market. Men vi har med en rookie att göra och så nesligt det hade blivit om denna 20+are skulle erfara börssättning veckorna efter att ha lagt in sitt samlade sparkapital. Inte värt det.

Anyheuuuw, jag ombads ge L lite mer abstrakta tankar kring börsen och eftersom vi var under tidspress (detta var en mobilkonsultation) var jag tvungen att tänka till. Två, max tre, punkter man vill skicka med en klok ungdom av detta slag. Det blev nedan:

1. Gör en graf för att följa dina framsteg. Du kommer nämligen att röra dig bort från en tillvaro där varje minuspost på ditt konto som tidigare syntes för dig som ett nytt plagg, en resa eller en pryl, nu kommer att följas av vakuum. Det kommer att kännas som att du pytsar in pengarna i ett svart hål. Därför är det a och o att du visualiserar dina framsteg. Så gör en enkel graf där du en gång i halvåret plottar in din status, gärna med någon form av mood board jämte (bild av dig som filthy rich vid 40, den dagen då du inte kommer att behöva jobba för att betala räkningarna).

2. Du beträder från och med nu landet tvärt emot. När folk (affärspress, taxichaffisar, kollegor) ryar "sälj, sälj", då ska du göra tvärt emot. Du ska köpa för allt vad tygen håller, precis som du förr brukade handla kläder på rea. För du, till skillnad från dem, vet att en genomsnittlig nedgång/"krasch", varar i 200 kalenderdagar. Och när samma människor sedan ropar "köp, köp", ja då ska du fortsätta att köpa i vanlig takt.

Vilka punkter skulle du skicka med en ungdom vad gäller sparande om du bara hade två minuter på dig?

Mvh/
FruEfficientBadass

30 kommentarer:

  1. Att överföringen ska ske automatiskt, dagen efter att lönen kommit in. Att spara är lika viktigt som att betala hyran. Det sker inte dagen före lön med det som kanske blev över.
    Sedan har du ju valt fonder med låg avgift, men det kan vara värt att nämna om hen vill välja någon egen fond. Låg avgift!
    /C

    SvaraRadera
    Svar
    1. Bra. Automatiseringen hade hon fått med sig av syrran. Oklart dock när i månaden hon lagt den men fick för mig att det var ett statiskt belopp av typen 10tkr så det lär vara dag efter lön.

      Radera
  2. Skicka na till MMMs inlägg the shockingly simple math. Det inlägget funkar väldigt bra som startmotor.

    SvaraRadera
  3. Visa en kurva med ränta-på-räntaeffekten på sparandet. Det funkar för de allra flesta. Bara tanken på att man inom x år är miljonär kan nog få den mest inbitna shopoholic på andra tankar. Har man problem med tålamodet tror jag att utdelningsinvestering är ett annat bra sätt att bli motiverad, att få reda pengar i handen är alltid mer konkret. Just för ungdomar som frågan gällde tror jag att det största problemet är just motivationen. Pengarna ska ju räcka till så mycket. Då behövs ett kraftfullt budskap.

    SvaraRadera
  4. Det räcker gott med det som du beskriver enligt ovan. Man behöver inte krångla till det mer än så. Individuella papper får nog anses vara överkurs i detta fall...även om Avanza Global och Spiltan AF IB naturligtvis ÄR individuella papper egentligen.

    SvaraRadera
  5. Om ungdomen är statuskänslig och jämför sig med andra, fråga om snittlönen i branschen. Visa på hur kort tid hen behöver spara/investera för att ha väsentligt bättre totalinkomst än kollegorna. Låga löner ger mindre sparutrymme, men också tydligare skillnad mot icke-sparande kollegor.

    Visa också på skillnaden med att alltid och aldrig ha cash för oförutsedda chanser och risker, där chanserna är viktigare än riskerna ur ett sparperspektiv.

    //Ingolf

    SvaraRadera
    Svar
    1. @Ingolf: Sista stycket: Du menar the Power of Buying in Advance? Att kunna casha in den billigare flygbiljetten ett år innan istället för att köpa dyr sista-minuten?

      Radera
    2. Tänkte snarast på frys och torrmat, kläder, standardpresenter och begagnade bilar, men om du ändå vet att du ska ska flyga så visst. Ett bra exempel är goda vänner som köpte ett Attefalls-stort hus av grannen i andra änden på gatan. Grannen hade tänkt riva, så de betalade bara transporten och sedan indragning av el och vatten och lite småfix. De betalade totalt kanske 25 papp för gäststuga/hemmakontor med möjlighet till uthyrning som definitivt höjer värdet på fastigheten.

      //Ingolf

      Radera
  6. Jag måste bara berätta att jag precis öppnat en ISK. Nu är det kanske sex, sju månader sedan jag trillade över din blogg och började läsa. Dagligen, ingår i rutinen. Jag har funderat ett tag, tillhör dem, men nu gjorde jag det bara. Skickar 200 kr i månaden till att börja med, ska välja fonder imorgon när (den oväntade) nervositeten har släppt.
    /Struktur

    SvaraRadera
    Svar
    1. Bravo Struktur! Jag är STOLT över dig! Jag var precis som du i början, tyckte att det var mycket obehagligt hela grejen med ISK och köpa fonder. Hade 10 000 liggande i typ tre år innan jag började handla regelbundet. Ett tips är att du gör "hela varvet runt", d.v.s. köper en fond, säljer den och tar ut den (d.v.s. överför pengar till ditt ordinarie konto i Kuckelimuck Bank) bara för att bevisa för dig själv att det funkar så. Löjligt, för den rutinerade. Men det var väldigt välgörande för mig i början att se att pengarna fortfarande fanns på riktigt.

      Radera
    2. Nervositeten har lagt sig, det gick faktiskt ganska fort. Ska prova att köra hela varvet runt, tack för tipset.
      Förresten, som en skrivnörd själv så måste jag säga att din blogg är skön för ögat att läsa, välskriven helt enkelt.
      STRUKTUR

      Radera
    3. Men tack! Ja, du måste testa, det är faktiskt kul på ett väldigt nördigt sätt.

      Radera
  7. Precis som Snålgrisen är inne på så tycker jag du ska informera om ränta på ränta-effekten men också vad den tillsammans med besparingen av en slentrianmässig utgift kan innebära dvs alternativkostnaden för en återkommande utgift mot att spara samma belopp långsiktigt i en fond. Ett bra exempel tycker jag är matlådan. Sett som en isolerad händelse kan besparingen på 75 kr per tillfälle (räknar här med att en utelunch kostar 100 kr och den medhavda 25 kr) ses som allt för liten jämfört med nedlagt arbete samt smakupplevelse. T.o.m. sett över en hel månad så kan nog många anse 1 500 kr som ett okej pris att betala för denna lyx. Om man däremot räknar vad dessa 1 500 kr skulle bli om man istället investerade dem i en indexfond (räknar här med 10% årsavkastning per år) under ett helt arbetsliv (45 år) så landar vi på, och håll i hatten nu, 13 631 014 kr! DET däremot är en bra motivationsfaktor när man står där i kön till microvågsugnen en regnig måndag.

    SvaraRadera
  8. @Knulp: Bra poäng. Var tvungen att dubbelräkna och med 8% avkastning (vilket kanske är mer realistiskt eftersom man även behöver inflationsjustera) blir det dryga hälften vilket inte är fy skam det heller.

    Kan för övrigt rekommendera Rika TIllsammans ränta-på-ränta snurra (googla rika tillsammans+verktyg).

    Är det någon som kan tipsa om en ränta-på-ränta-app?

    SvaraRadera
    Svar
    1. Ingen app men stefan thelenius snurra är ju bra. Undviker rika tillsammans av vissa anledningar...
      / Erik G

      Radera
    2. Ok, har för mig att den är rätt roddig. Hade förut en app som var så enkel, man kunde på stående fot lägg se vad den där avstådda utelunchen hade genererat på fem år vilket var bra för motivationen. Men nu är den borta och den "Räntekalkylator" jag nu laddat ner är ful och felöversatt ("ränta" blir "intresset" etc).

      Radera
    3. Jag använde denna: https://rakna.net/berakna/aktiesparande/

      Radera
  9. Jag är mest nyfiken på vilken funktion den ”konstnärliga ledaren” har i ditt liv!
    Eftersom jag inte har någon själv vad jag vet.

    SvaraRadera
  10. Kan bara säga att alla 26-åringar som får ta del av denna kunskap har ett visst försprång mot sina jämnåriga som går all in consumer sucka..

    Lite avis blir man allt, tänk vilket liv man kunde designat om man vaknat i tid! Säger till mina barn att gör ni rätt val så kommer ni garanterat inte behöva löneslava längre än till 40.

    SvaraRadera
    Svar
    1. tänk om alla 26 åringar skulle lyssna ! Fast tipset ovan om 13 miljoner var faktiskt himla kul :)

      Radera
  11. Jag är 26 åroch drömmer om att kunna spara 10 000 i månaden men 4000 är bättre än inget. Singelhushåll och låg lön är inte bästa kombinationen men fire-drömmen finns där i bakhuvudet!

    SvaraRadera
    Svar
    1. Att "L" kan spara så mkt är högst temporärt och har med en andrahandsuthyrning att göra. Dina 4 000 är fantastiska, det var vad jag började spara när jag var 35.

      Radera
  12. Visa siffror på vad som händer om hon i framtiden ökar sitt sparande med hälften av varje löneförhöjning. Det lär ju bli väldigt smaskigt resultat.
    Annars bara visa vanlig ränta-på-ränta och predika lite om indexfonders förträfflighet.

    Förövrigt låter det ju helt fantastiskt att som ~26åring kunna spara 10k/mån!

    SvaraRadera
  13. F-lediga läraren20 februari 2020 09:15

    Jag jobbar som lärare på gymnasiet och har alltid en "bli vuxen kurs" på mentorstiden (låtsaslektion där man träffar sin klass varje vecka) i åk 3, där pratar jag alltid sparande, ränta på ränta, indexfonder med låg avgift, budget, köpa lgh, tvättråd, betala räkningar m. M brukar alltid visa dem om de börjar spara 500kr i mån nu hur mkt det blir om 10, 20, 30 år. Förra året fick jag flera elever i min gamla klass att skapa konton på avanza och spara några hundringar av studiebidrag/lön i indexfonder! Litet life-goal som uppnåddes!

    SvaraRadera
    Svar
    1. Saken är klar, F-lediga läraren, du kommer till himlen.

      Radera
  14. Allt tack vare Dr Ajayi kunde jag återfå min man, det verkar som en dröm när det hände för att vi var separerade i nästan ett år och den perioden var bland min värsta stunder i livet eftersom jag verkligen älskar min make. Jag säckade honom för att komma hem för att vara med mig och mina barn men han vägrade. Min vän Doris berättade för mig hur hon kunde vinna tillbaka sin man med hjälp av stavagern Dr Ajayi eftersom de gick igenom skilsmässa, hon sa att han hjälpte henne att få tillbaka fred i sitt hem. Jag har inget annat val än att ge stavbeslagen Dr Ajayi ett försök, jag skrev honom på hans WhatsApp-nummer: +2347084887094 och förklarade saker för honom. Han berättade för mig att vara lugn och vissa saker som behövs för att återfå mitt hem följde jag hans instruktioner, efter tre dagar av trollformeln kom min man hem med en stor nallebjörn och bad mig förlåta honom för alla hans fel och utifrån det till denna dag har min familj fyllts av kärlek. Kontakta Dr Ajayi stavsagare idag, han har lösningar på alla livsproblem, var inte blyg för dina problem, du bör kontakta honom på WhatsApp: +2347084887094 eller E-post: drajayi1990@gmail.com för en varaktig lösning.

    SvaraRadera
  15. Jag är glad över att dela mitt vittnesmål här idag med världen. Jag föreställer mig aldrig att jag gör det här, men jag är full av glädje och jag vill att andra ska få deras hjälp att göra. Är en kontorssekreterare av yrke, jag har två barn med en man. Min man övergav mig och våra barn utan någon förklaring att han just lämnade huset och nästa sak som jag hörde att han träffade en annan kvinna, jag försökte alla möjliga medel för att få honom tillbaka hem men han agerade konstigt mot mig och till och med försummade barnen. Jag var frustrerad och ödelagd, jag sökte efter hjälp från olika vinklar tills jag såg ett inlägg om Dr Ajayi en stavbeslag. Jag kontaktade en stavhjul, som berättade vad jag skulle göra. Han försäkrade mig att han kommer att kasta en stavning och att allt kommer att gå bra inom tre dagar men jag var skeptisk, jag tänkte på det innan jag äntligen kontaktade honom igen, vi gick igenom processen tillsammans och till min förvånade stava fungerade och min man har återvänt hem och knelat för att be om förlåtelse men det första var ett överraskningssamtal från honom eftersom vi inte har pratat i cirka 6 månader. Dr Ajayi är verkligen en man av hans ord, om du har problem i ditt förhållande eller någon aspekt av ditt liv, kontakta stavmästaren Dr Ajayi för en varaktig lösning.

    E-post: drajayi1990@gmail.com
    WhatsApp-nummer: +2347084887094

    SvaraRadera