"Ett problem (som jag inte riktigt löst i min fil) är att värdet av ITP2 (liksom PPM mm) är värden före skatt och på så sätt inte riktigt jämförbara med sparande på ISK, nettovärde av hus efter skatt och försäljningsomkostnader mm. Om du vill vara riktigt konservativ kan du multiplicera värdet på oskattade tillgångar med 0,7."
1. Värde bostad. Här tar jag ett genomsnittligt kvadratmeterpris från Hemnets "Sålda"-flik avseende mitt bostadsområde där en kvadratmeter kostar ungefär som en gård med kyrka här i bygda. "Sparslösarn" rekommenderar SBAB:s värdeguide, någon jag kommer att kolla in. Sen gjorde jag vid något tillfälle hela excercisen där jag med hjälp av min man gick igenom vad vi har i form av uppskjuten vinstbeskattning, beräkning vinstskatt vid olika försäljningssummor, uppdaterade mäklararvoden mm. för att komma fram till exakta, om än konservativa tal kring vad vi får ut vid slutpris 1, 2 och 3. Jag räknar för tillfället på lägsta möjliga scenario, snittpriset minus 10%. Vi bor visserligen på bottenplan men med en kick ass adress så jag har svårt att se att vi skulle landa långt under östermalmssnittet som inbegriper råttbon som Valhallavägen mot Roslagstull, Körsbärsvägen och brr Garnisonen (jag bara skojar! Det är jättefina lägen de å).
2. Pensionstillgångar. Det stämmer att jag bara rakt av för in bruttovärdena i min Excelfil. Men det gör jag bara för att ha en benchmark mot tidigare mättillfällen, för att se om det går upp eller ner. Eller, som Fredrik säger, hålla generell koll på att det inte händer någe skumt. Jag använder inte mitt Excelark till att följa min resa fram till Dagen D då jag ska dra ur pluggen och leva strikt enligt 4%-regeln, utan mer "nice to know". Själva "leva-för" kalkylen gör jag genom att...
3. ...ha koll på ISK:en och eventuella andra inkomstströmmar som uthyrning, barnbidrag och giginkomster och försöka att kannabalisera så lite det bara går på den. ISK:en alltså. Hittills har jag plockat ut mycket lite.
4. Därtill gör jag någon gång per år en pensionssimulering på minpension.se där jag kollar vad jag får för pension i det fall jag från och med nu aldrig mer skulle dra in en spänn. Under "pensionsålder" anger jag "avtalad" (vad nu det betyder), under "lön och jobb" anger jag "saknar arbetsinkomst", under "uttagsålder" låter jag allt stå och likadant under "värdeutveckling" med ett ovärdigt 2,1%. I skrivande stund skulle jag enligt denna simulering få ut mellan 17-18' före skatt hela mitt 100-åriga liv och då inställer sig frågan: Vad blir hänna efter skatt*? Då gick jag fordom in på...
5. ...pensionärsskattekalkylatorn, vars primära syfte var att av PRO belysa någon form av orättvisa som ansågs drabba alla fattigpensionärer i deras miljonkåkar runt om i landet. Men jag använde den bara till att räkna ut min pensionsskatt. Nu verkar tanterna ha fått igenom sin agenda om att få ut 121 kronor mer i månaden och till min förtvivlan har de helt enkelt stängt ner räknesnurran. Men antar att du bara kan räkna x0,7, vilket i mitt fall blir 11 900 kronor efter skatt vilket är en jävla dröm. Men jag vill inte framstå som dumoptimist, herregud, systemet är ju på väg att rämna har du inte hört, så jag räknar med 10 000 från avtalsenlig pensionsålder och framåt.
6. Sist men inte minst går jag till den i mitt tycke absolut överlägsna FIRE-snurran nämligen Financial Mentors Ultimate Retirement Calculator, där jag petar in alles. Jag vet exempelvis att jag kommer att få barnbidrag och lite giginkomster åren som kommer. Vid 53 cirka säljer vi lägenheten och då petar jag in mitt absolut mest konservativa och beskattade samt mäklararvoderade vinstestimat under "One Time Benefits". Under "Post-Retirement Income" lägger jag in min nettopension om 10 000 kronor/månad. Eftersom jag är rätt övertygad om att stipulerad pensionsålder kommer att hinna höjas både en och två gånger till innan det är dags att casha ut lägger jag in ålder 70 år för mina pensionsuttag.
Snittavkastning på kapital sätter jag till ett inflationsjusterat och i mitt tycke egentligen för försiktigt 5%. Och så petar jag in ett arv vid 75 också. Varje gång landar jag i att kalkylen håller. Just ovan input gör gällande att jag kommer att dö med ett antal millar på banken men det som avgör är att jag håller lite styrfart åren som kommer, d.v.s. att jag får in lite stålars i någon form av side hustle, gärna uppåt 6-7000 kr/månad efter skatt, för att slippa slakta ISK. Nu står ju barnbidraget för hälften av detta, men de är ju inte barn för evigt hélas.
Har jag tankevurpat? Tacksam för input.
Mvh/
FruEfficientBadass
* "Vad blir då detta?" på hälsingemål.
11900kr netto är väl ganska exakt fattigdomsgränsen i Sverige? Du kallade den pensionen för "dröm" och räknar med mindre? Menar inte att det är lite, klarar mig lätt på den summan idag.
SvaraRaderaPå a svarar jag vet ej (men ska googla) och på b svarar jag absolut.
RaderaJag har googlat: "I Sverige låg fattigdomsgränsen vid 11 830 kronor per månad i nettoinkomst 2016." så du har rätt. Men i ärlighetens namn ska sägas att jag nog inte hade varit nöjd med den siffran om jag inte haft ISK:en. Men som tillskott utöver mina egna tillgångar tycker jag att det är guld och gröna skogar.
SvaraRaderaLåter som du har plan B, C, D och E under kontroll..samt att allt är räknat konservativt. Så länge som du inte nallar stora delar av alla dessa tillsammans varje månad känns det hur lugnt som helst. Detta utan att ha räknat i detalj och utan att veta beloppen. /Mika
SvaraRaderaAwaiting next black swan...
SvaraRaderaMed tanke på att PPM och banker räknar med 2.1 över inflationen är det inte lite väl mycket att räkna på 5%? Anledningen varför jag frågar att jag själv räknar på 4%(har allt i billiga indexfonder).
SvaraRadera@TriDave. Mycket intressant ämne. Försökte själv få svar på varför man på minpension.se räknar på 2,1% givet att den inflationsjusterade börsavkastningen historiskt legat runt 7% (globalt) och 5% (i Sverige). Jag fick ett svar som var intressant: När man lanserade hela PPM-apparaten hade man inledningsvis ett högre estimat. Föreläsaren i fråga (vill minnas att det var en pensionsexpert från Unionen eftersom det var ett Unionen-event och jag kan inte minnas att han företrädde ett finansiellt institut e d) berättade att då hade fölk blivit alldeles till sig i brallorna (inte hans vokabulär) över den fantastiska börsutvecklingen som verkade stå för dörren varför man (Illuminati?) befarade att människor skulle ta för stora risker, såväl placeringsmässigt som privatekonomiskt. Av den anledningen justerade man ner prognoserna till ett ultrakonservativt 2,1% (som ligger fixerat år ut och år in, som att oraklet säger samma sak år ut och år in). Jag fattar idén men kan tycka att det är tangerar fånigt att dra till med en så låg siffra. Ärligare då att ge ett spann eller åtminstone justera estimatet någon gång per år, särskilt givet det börsrally vi kommit ur under 10-talet som rimligtvis har dragit upp snittavkastningen historiskt. Nu kan man visserligen själv ändra detta i sin egen minpension-prognos men vem gör det? Inte ens jag!
RaderaAtt bankerna håller sig till låga avkastningsbenchmarks är enklare att förstå: "Hmm....så du tycker att årlig avkastning 3% på våra överprissatta Kuckelimuckprodukter är dåligt? Men då ska du veta att förväntad avkastning är 2,1% så du ska vara glad att jag vill sälja på dig den här förklädda indexfonden med fancy namn för 1,2% i avgift".
Källor för denna min kommentar:
https://www.investopedia.com/ask/answers/042415/what-average-annual-return-sp-500.asp#:~:text=S%26P%20500%20Historical%20Annual%20Returns&text=One%20of%20the%20major%20problems,return%20is%20only%20around%207%25.
https://rikatillsammans.se/arlig-genomsnittlig-avkastning-for-olika-aktiemarknaderna-sverige-norden-europa-varlden-och-tillvaxtmarknader/
För att räkna ut din pension efter skatt använd ekonomifakta (googla). Där kan du välja kommun och ålder och se vad du får ut i pension. T.ex 18000 ger ca 14300 i en obyggdskommun med hög kommunalskatt om du var pensionär idag.
SvaraRaderaJa just det ja, eftersom det inte längre finns någon specifik pensionärsskatt? Det var ju det som var grejen med min länge sörjda pensionärsskattekalkylator. Smart! (använder redan Ekonomifakta till lön)
RaderaVar inte meningen att ge dig skrämselhicka. Du verkar ha bra koll på dina tal och kan sova gott. Vad jag menade i min text med oskattade tillgångar var ITP/KAP/PPM etc. Blir lite som att jämföra äpplen och päron om man inte hanterar på något sätt; 100 kr skattat ISK inte samma sak som 100 kr oskattat ITP. Men sedan beror det så klart på hur man använder talen.
SvaraRaderaRe 1) Vi bjöd hem en mäklare förra året som gjorde en gratisvärdering som del av en kampanj för att hitta nya kunder. Har hållit fast det värdet samtidigt som marknaden gått upp. Sedan har vi också gjort uträkning med skatt, uppskjutna skatter, mäklare mm på samma sätt som ni gjort för att nå ett skattat nettovärde.
Re 4) Det är ytterst svårt att få transparens i dessa uträkningar så får ses som indikativa. Att värdetillväxten (realt) är låg i Min Pensions uträkningar är (tyvärr) ganska realistiskt (för många). PPM-pengar (förutom den lilla potten man själv kan investera) är tänkta att växa med inkomsten (därav mer likt obligationssparande än aktiesparande). Mycket tjänstepension ligger också i form av traditionell förvaltning som har en låg men stabil avkastning över tid. Det som är riktigt oroväckande för pensionernas utveckling är livslängdens utveckling. Googla "PPM delningstal" för att nörda ner dig på det temat ...
Möjlighet till extrainkomster och flexibilitet att justera uttag är nyckelfaktorer för framgång som jag ser det ... Helt i linje med Fru EB's inlägg.
Jag tycker också att du räknar med för hög skatt. Med relativt låg pension och det förhöjda grundavdraget för pensionärer så borde skatten landa kring 18-20%.
SvaraRaderaTycker också att du är för drastisk när det gäller vid vilken ålder du kan börja ta ut pension. Jag skulle utgå ifrån vad regelverket säger i dag för din åldersgrupp, inklusive de redovisade planerna. Har du koll på var du skulle landa då?
Jag förmodar att du tänker dig att ta ut pension så snart du kan. När man siktar på låg pension kan jag inte se att det finns någon anledning att vänta några år för att höja den livsvariga pensionen. Detta eftersom staten garanterar att man inte halkar under nivån för "fattigpensionär".
Något av ovanstående kan förstås så småningom visa sig ändras så att det blir lite mer till ens nackdel. Men då kan man ju alltid justera sitt beteende för att parera. Bättre än att utgå ifrån sämre villkor än de som är för dagen.
Jag själv ser Östermalmsvåningen som den största riskfaktorn, och där jag skulle vara som mest modest. Inte för att jag har någon tro eller åsikt om Stockholms bostadsmarknad, utan för att den är en stor del av er förmögenhet och helt odiversifierad.
Har inte räknat på tidigare uttag. Tänker att det kan komma att bero på hur landet ligger där och då. Känner jag att vi är stadda vid kassa runt 58 låter jag det vara. Är det prekärt läge på börs e d kanske jag börjar plocka ut. Tack för era uppmuntrande ord om att jag är för försiktig snarare än tvärt om.
SvaraRaderaNu vet jag ju inte hur gammal du är (och man frågar ju inte en dam om ålder. ..) men jag håller med Storugglan om att du nog är onödigt pessimistisk när det gäller din pension.
SvaraRaderaÅ andra sidan räknar jag själv bara 2% snittavkastning på mitt kapital. Mest för att jag är klart äldre och i uttagsfas. Dessutom ligger tung i likvid med i princip obefintlig avkastning.
När det gäller intjänad pension sätter jag inte upp några belopp. De känns ganska fiktiva eftersom en stor del av min tjänstepension är sk förmånsbestämd med ett livsvarigt utbetalt belopp. Istället går jag regelbundet in på "Min pension" och stämmer av totalt utbetalt livsvarigt belopp. Det känns OK eftersom jag räknar med att ta ut pensionen inom fem år.
Där jag kanske tänker mest annorlunda är bostaden. Jag sätter upp den till noll kronor. Inte för att den är värdelös. Långt därifrån. Utan för att jag planerar att bo i denna eller motsvarande bostad i samma område under överskådlig tid. I ditt fall blir det ju annorlunda eftersom ni planerar att helt realisera tillgången.
Jag tror generellt att man kan räkna på en mängd olika sätt. Det viktiga är att man är konsekvent och vet varför man har gjort de olika antagandena.
PS. Värt att veta kan vara att skatten på pensionsinkomster är klart högre när man är under 65. Såvitt jag förstår beroende på ett lägre grundavdrag. Något som jag blev varse när jag började ta ut min privata pensionsförsäkring. DS.
"Nu vet jag ju inte hur gammal du är (och man frågar ju inte en dam om ålder. ..)" Dam och dam, det står under flik "Första besöket?". Tillräckligt ung för att kunna lassa max i aktier (därav mina aggressiva PPM-val) men tillräckligt gammal för att kunna köra Exit utan alltför stor klump i magen. Den bästa av åldrar!
RaderaJag kikade in på "första besöket" och får inte riktigt ihop det? Enligt din text så sparade du som intensivt under drygt 3 år där du sparade som mest 15k/mån? Innan dess hade du inte så mycket sparande? Östermalmsvåningen då? Hur kunde ni ha köpt den? Den är ju värd många miljoner. Förlåt, försöker förstå.
RaderaGällande skatten så bör ju det enklaste för att få det rätt vara att helt enkelt titta i rätt skattetabell (och kolumn) på RSV’s hemsidan (jaja.. Skatteverket ska det vara).
SvaraRaderaFör att bygga in extra luft i kalkylen så tar jag det den högsta kolumnen, vilket kommer att göra att det blir en bonus sen när man kommer förbi 65.
Personligen blir jag mycket förvirrad av att ha haft både itp2 och itp1 och minpension räknar olika beroende på vilket avtal man tillhör.. tar det som ger lägst pension och intecknar det i kalkylen!