Trots att jag gått Unionens kurs i att förstå innehållet på minpension.se blir jag brydd. Beloppet för min ITP2 Ålderspension är "ca 250 078 kr". När jag klickar på länk "JÄMFÖRELSEVÄRDE" får jag upp följande text:
"Jämförelsevärde är framräknat av minPension och inte av ditt pensionsbolag (i detta fall Alecta). Hos pensionsbolaget (Alecta) har du en pensionsförmån som ger dig en viss pension i månaden. Jämförelsevärde är ett annat sätt att beskriva din pensionsförmån fast som ett kapital. Så att du enklare kan se det sammanlagda värdet av dina pensioner och jämföra de olika delarnas värde. Det intjänade kapitalet, alltså jämförelsevärdet, för den förmånsbestämda pensionen är rent fiktivt och kan inte påverkas av dig själv eller flyttas."
Bör jag räkna med detta belopp om 250 000 i mitt nettovärde? I så fall ladies, är jag snarare upp 150 000 sen sist mohiha. Jag inser att jag i och med denna fråga diskvalificerar mig från min roll som savant på området, så som jag gjorde gällande i min serie nedan (jag har skapat ny etikett "Pension" i desktop-läge så att du lätt får fram dem).
FruEB pensionsspecial del 1
FruEB pensionsspecial del 2
FruEB pensionsspecial del 3
Men jag gör så i trygg förvissning om att vissa i den här bloggosfären - PalmaOnFIRE exempelvis - är asvassa och hoppas därmed på klok input. Har du summerat ditt nettovärde på sistone?
Mvh/
FruEfficientBadass
Jag uppdaterar mitt nettovärde varje månad. Har en fil och rutin som gör det mycket enkelt - tar max 10 minuter. En härlig kombo av hårda fakta (värdet på fondsparande) och guesstimates (nettovärde hus, bil). Klart viktigt att få till rimliga värden men det som är riktigt viktigt är att fil är fullständig (täcker alla tillgångar). Sedan får man över tid när man jobbar med fil insikter om något verkar felvärderat eller om det finns fel.
SvaraRaderaDu ska absolut ta in jämförelsevärdet för din ITP2 ålderspension i nettovärdet. ITP2 är en förmånspension där förmånen är en utbetalning per månad. Du kan tänka dig att detta motsvarar ett insparat kapital. Tänk följande: Löfte att få 10,000 per månad i ett år. Det blir 120,000 kr. Motsvarande kapitalvärde idag är typ 118-119,000 (pga ränta).
Sedan är förmånspensioner generellt svåra att förstå och när man sedan utan att ge formler visar i form av jämförelsevärden så blir det redovisade kapitalvärdet nästan akademiskt. Note to self: Borde kontakta minpension.se och be om mer detaljerad info kring utvecklingen.
Summa summarum tycker jag att du gör mer fel om du inte tar med i uträkningen är om du tar med utan att förstå alla detaljer. Du vet med säkerhet att du kommer att få en månadsutbetalning och att det motsvarar ett tänkt kapitalvärde.
Ett problem (som jag inte riktigt löst i min fil) är att värdet av ITP2 (liksom PPM mm) är värden före skatt och på så sätt inte riktigt jämförbara med sparande på ISK, nettovärde av hus efter skatt och försäljningsomkostnader mm. Om du vill vara riktigt konservativ kan du multiplicera värdet på oskattade tillgångar med 0,7.
Glad midsommar!
"Du ska absolut ta in jämförelsevärdet för din ITP2 ålderspension i nettovärdet" Jippikejay! Vad rik jag kände mig helt plötsligt.
RaderaSen på bollen men är helt med "Fredrik", du ska absolut räkna med ITP2 jämförelsevärdet i din uträkning!
RaderaGlad sommar!
Jag uppdaterar även mitt nettovärde varje månad. Själv använder jag värdeguiden från SBAB vilket ger ett snabbt svar på värdet på bostaden vilket gör att det går snabbt att få fram. I området där jag bor verkar värdeguiden ge ett konservativt värde.
SvaraRaderaBra tips med SBAB.
RaderaRäknar man in ITP1? Jag har helt bortsett från pensionen i mina beräkningar :)
SvaraRaderaKanske ska tillägga att jag är blott 38 vårar och planerar patron ur inom 6-7 år.
RaderaJag tycker helt kart du ska ta med även om inte direkt avgörande för dig! Det gör en enkel simulering (typ de som finns på nätet med 4% regel för viss mix av aktier och obligationer) svårare men enligt mig gör du ett större fel om du inte tar med.
RaderaJag räknar också in ITP2. Summan är ju baserad på förväntad livslängd för din åldersgrupp och kön multiplicerad med det aktuella värdet som Alecta presenterar, skatten är svårare då den kommer baseras på hur mycket du väljer att ta ut totalt från dina försäkringar per månad när det väl blir dags. Här gäller ju som alltid att se till att hamna under statliga inkomstskatts-gränsen :-)
SvaraRadera"Här gäller ju som alltid att se till att hamna under statliga inkomstskatts-gränsen :-)" Ingen risk för mig att jag hamnar över om en så siger.
RaderaJag skulle göra två beräkningar. En beräkning för mitt nettovärde om jag behöver flytta till Australien 2021, och en som handlar om vilket belopp jag behöver för att leva väl livet ut.
SvaraRaderaPensionen är bara intressant i den senare beräkningen, men kan kanske påverka valt datum för FIRE om man är över 55. Du är så ung och så energisk att de här pengarna sannolikt kommer att ha ganska liten betydelse när du väl har åldern inne att ta ut dem.
Trevlig Midsommar.
//Ingolf
"Du är så ung och så energisk" Men tihi, verkligen?
RaderaJag gör också en uppdatering månadsvis för allt utom pensionen som jag uppdaterar årsvis. Den tycker jag är relativt ointressant just nu för det är ganska länge tills jag kan ta ut något.
SvaraRaderaRäknar du din allmänna pension till ditt nettovärde bör du väl räkna ITP2 på samma sätt? Bägge är ett kapital som du inte kan få ut i klump utan endast är ett löfte om en månatlig utbetalning i framtiden.
SvaraRaderaSant. Det är nog mer att jag blivit förvirrad av det där fluffiga "jämförelsevärde"-snacket att jag föredragit att ta det säkra före det osäkra och dra ner. Jag gör på samma sätt med pensionsprognosen, drar ner den en 10-15%. För ni har väl hört? SYSTEMET KOMMER INTE ATT HÅLLA!?!!
RaderaMånga intressanta kommentarer i denna tråd! Generellt tycker jag följande principer ska gälla:
SvaraRadera1) En uträkning av nettovärde / nettoförmögenhet ska alltid vara fullständig och ta hänsyn till alla tillgångar och skulder. Detta inkluderar definitivt allmän pension och tjänstepension av typ ITP/KAP-KL. Men även bilar och annat av större värde samt skulder om man privatleasat, inte återbetalt allt på kreditkort mm. Om man missar alternativt godtyckligt väljer bort enskilda delar finns det en stor risk att man går fel i sitt tänk. Det är också ett ganska extremt antagande att inte ta med en tillgång i sin uträkning - det är samma sak som att ta med och sätta värdet till noll kronor ...
2) Excelfilen bör innehålla två flikar. I den ena håller man koll på hur det går med inkomst, sparande och hur nettoförmögenheten utvecklas. Här kan man lägga in en approximativ (av skäl som diskuterats ovan) skattejustering för att göra beräkningen mer rättvisande. I den andra fliken gör man en plan för uttag. Mellan år X och Y ta ut pengar från Z. Mellan Y+1 och Z komplettera med medel från W. Sälj huset vid tidpunkt XX och flytta still stuan permanent. I denna fliken är det jätteviktigt att få med skatt. Det är skillnad på att få ut 1 mkr från löneväxlingen och 700,000 ...
3) Man måste inse att man målar med den breda penseln. Vem vet hur aktiemarknaden kommer att gå imorgon? Vilka politiska beslut kommer att påverka såväl statlig pension som tjänstepensionen? Beskattning av ISK? Förmögenhetsskatt? Ökad skatt vid försäljning av fastigheter? Genom att ha med allt i beräkningen kan man ta ställning till alla olika faktorer även om komplicerat och approximativt. Det ger också en möjlighet att bilda sig en uppfattning om portföljens generella riskprofil. Hur stor del är aktierelaterad och hur stor del är ränterelaterad (allmän pension kvalar bäst in i den sista kategorin)? Hur stor del är exponerad mot politisk risk? Uttagsfliken visar vidare vilken flexibilitet man har. Går det att justera uttagsstrategi och ändå klara uppehället?
Det faktiska innehållet i Excelfilen och dess flikar kommer att skiljas mycket åt mellan olika personer och olika faktorer kommer definitivt att vara olika viktiga. Dataingenjören som går vid 30 kommer att ha en portfölj (och valmöjligheter) som är helt olika en person som arbetat till 50+ och funderar på om det är dags att dra ur pluggen nu.
Jag är, avslutningsvis, en stark anhängare av att man uppdaterar alla sina komponenter på månadsbasis. Dvs även statlig pension och tjänstepension. Inte minst för att förstå tillgångar och upptäcka eventuella fel i arbetsgivares rapportering etc. Med en bra designad fil ska en uppdatering inte ta mycket mer än några minuter oavsett.
Kan ge ett exempel från verkligheten..
RaderaEfter 6månader på ett jobb och ingen pensionsinbetalning som dök upp på minpension.se så undrade jag vad som hänt. Svar från HR: oj, det verkar som om vi missat dig..
Suck!
(Bör läggas till att detta var ett större företag med flera tusen anställda)
"Man måste inse att man målar med den breda penseln." Verkligen!
SvaraRaderaDen här kommentaren har tagits bort av skribenten.
SvaraRadera