Nej, det gör han inte. Ovan är en Harvardprofessor. Jan-Åke ser mer ut så här:
Är jag negativt inställd mot denna typ av dagligmedia-"reportage"? Ja, det är jag. Dels för att de är anekdotiska - även en blind höna hittar ett korn etc. Plus att de riskerar att elda upp dagligmedialäsare att tro att de också kan daytradea framgångsrikt med pensionspengarna som hönan Jan-Åke. Jag menar, det är så hela investeringspopulationen är uppbyggd - någon hör en historia (Buffet!) och tänker replikera historien ("Jag ska göra som Buffet!") och sen är bollen i rullning. Sanningen är att det av många skäl är oerhört svårt, för att inte säga omöjligt, att överträffa index. Därför tycker jag att man som pensionssparare ska fokusera på att hitta indexfonder med låga avgifter. Låga avgifter är, i motsats till "överträffa index" ett helt oslagbart sätt att dra alla andra vid näsan om vi talar lång tidshorisont. Vilket de gör.
Nu ska jag presentera en modell för dig. Jag har snott den rakt av från minpension.se men har pimpat den med lite mer info. Om du lägger en trettio sekunder på att begrunda och memorera bilden nedan kommer du att veta mer om det svenska pensionssystemet än 99 svenne bananas som går förbi dig på gatan idag.
Ovan bild är den korta versionen. Nedan kommer den långa versionen. Men slutklämmen kommer att vara densamma - ligg kvar i AP7 avseende premiepensionen och skaffa billiga indexfonder i tjänstepensionen den dagen (efter 1 oktober) resultate av Collectums förhandlingar offentliggörs. Det verkar som om de gjort bra upphandlingar så vi bör vara glada.
Kommentar gällande premiepensionen: Hade jag legat kvar med samtliga premiepensionspengar i det förbestämda alternativet sjunde AP7/Såfa, hade jag historiskt haft en bättre utveckling än om jag joxat runt med skiten*. Men om du har joxat runt med skiten och vill tillbaka till AP7, ska du göra så här: Gå till www.pensionsmyndigheten.se. Adressen är snarlik den du var inne på igår, det är bara ett litet mindfuck från Illuminati för att förvirra pöbel så att den riktiga eliten kan sköta om sin pension i fred.
Logga in med e-legitimation. Den första text som möter dig här är "Så här hittar du ditt orange kuvert" och med ett enkelt klick ser du både årets och fjolårets kuvert. Det upptäckte jag nu när jag skulle göra den här guiden. Any Heuw, vi pratade om premiepension och fondbyten. Du loggar in, går till "Mina tjänster" och skrollar ner till "Min premiepension" och "Byta fonder".
Detta behöver du ta ställning till: Det finns i dagsläget >850 fonder. Ska du på riktigt sitta och grotta i detta och benchmarka dig fram till den absolut mest optimala fondmixen utifrån dina hemmasnickarde heppningar? Eller ska du hålla till godo med det statliga alternativet som gjort typ bäst ifrån sig sedan start? Valet är ditt, men jag skulle råda dig att spara på krafterna här och istället fokusera på tjänstepensionen som, i det fall du har kollektivavtal, handlar om betydligt mer pengar.
Tjänstepensionen, vänta, vilken var det nu igen? Jo, det var den som på www.minpension.se (gårdagens sajt) symboliserades av piktogrammet pyramid med blått parti i mitten (du ser den även på bilden ovan). För att se vilka fonder din tjänstepension ligger sparade i måste du logga in på en tredje hemsida. I kid you not. Det var ett krav från familjen Rothchild att det skulle vara på det viset, så att den tysk-judiska makteliten skulle kunna fortsätta pensionsspara i lugn och ro utan att svenne bananas skulle belasta bandbredden. I vilket fall, du scrollar längst ner på förstasidan till knapp längst ner till höger som heter "Flytta intjänade pengar".
Vän av ordning noterar nu en liten text som dyker upp i nästa vy:
Vad står det, kan du se? "Just nu finns det ett reducerat antal bolag att välja mellan pga. den upphandling Collectum genomfört. Om du vill ha fler bolag att välja mellan ska du logga in igen efter 1 oktober." Sedär, du ligger i framkant i planeringen! Det finns flera goda nyheter till dig idag:
1/ Du har, genom att lurka runt på www.minpension.se, börjat äga din egen pensionsdata och kommer från och med nu sluta känna dig överrumplad när det snackas orange kuvert-panik i dagligmedia.
2/ Själva kuvertet har du redan avbeställt och spar på så vis lite miljö. Du har koll på din egen pensionsutveckling i ditt Excelark och gör löpande egna pensionsprognoser baserat på det år du önskar gå i pension, tidig eller ej.
3/ Du har sett över dina premiepensionsval, den där lilla tårtbiten i botten jämte din inkomstpension, och möjligen konstaterat att AP7 Såfa inte var ett så dumt alternativ.**
4/ Du har också hittat in till ytterligare ett ställe där du kan ändra den betydligt viktigare tjänstepensionen och du vet att det inte någon ko på isen för du vet att det inte är så mycket att göra förrän 1 oktober.
5/ Därtill pekar det mot att Collectum gjort bra förhandlingar med sänkta fondavgifter som resultat, vilket är positivt eftersom du troligen har en del år kvar till pension och har du lärt dig något i min investeringsskola så är det att det är låga avgifter som i mångt och mycket avgör om du är en vinnare i det långa loppet.
Du kan nu glida in i kontorets fikarum med en air av pensionssjälvförtroende och när Svenne Jörgen spefullt sneglar på dig vid kaffeautomaten och frågar dig om du, liksom han, är deppig över denna pissiga pensionprognos som staten tänkt spotta ut över er vid 70, kan du likt ett lömskt kattdjur knycka på nacken och säga något i stil med "Tja, jag har återfört premiepensionen till AP7 eftersom staten upp-en-bar-lig-en kan sin sak, det har ju inte minst de senaste fem åren med snittavkastning över 16% bevisat. Vad gäller tjänstepensionen väntar jag på att Collectum landar förhandlingen för att utvärdera mina nuvarande val, men det lutar väl åt att det blir fortsatt index där. Hur tänker du själv SJ?".
Vi fortsätter med del tre i oktober när vi har alla Collextumkort på bordet. Tills dess - gosa runt på dina pensionshemsidor tills du kan dem utan och innan. Gör egna sammantällningar, gör olika prognoser på minpension.se, jämför fonders utveckling. Om du grottar ner dig i detta en gång för alla kan det leda till många fantastiska bieffekter om tjugotrettio år. Allt från att du inser att du faktiskt får mer ut ur pensionsmaskineriet vid tidig pension än vad du hade kunnat föreställa dig. Men också för att du kan flytta om en eller annan fond som - genom låga avgifter - genererar hundratusentals kronor till dig extra i slutänden. Men nästan bäst av allt - du kan en gång för alla ditcha den där barnsliga orangea kuvert-ångesten.
Mvh/
FruEfficientBadass
* Avanza Zero, Länsförsäkringar Global Indexnära, Handelsbanken Europafond Index, snittavkastning de senaste fem åren på 12%, mot AP7:s dryga 16%, varför jag, efter att ha skrivit detta inlägg, faktiskt gick in och ändrade. För info kan man inte blanda AP7 med andra fonder, utan det är all or nothing. Avgiften 0,13% kan jag leva med alla dar i veckan. Diffen för mig, om vi antar att mitt tidigare val legat kvar och puttrat med 4% sämre årlig avkastning än AP7, hade om 25 år resulterat i dryga fem millar. Det är TIDEN som är nyckel. Kan man få till en något lägre avgift och kanske gör bedömningen att en fond gör liiite bättre ifrån sig - då är man kung i slutänden. Men detta är strukturella beslut - man tar dem max ett par gånger under spartiden. Det är inte resultatet av, som Buffet säger: "dancing in and out of the market."
** Låt mig citera Pär Ståhl på Placera: "Jag kapitulerar inför AP7. AP7 Aktiefond är en global aktiefond med hävstång. Det innebär att avkastningen kan variera kraftigt mellan åren. Men nu är vi långsiktiga. Fondens fem största innehav är de amerikanska teknikbolagen Apple, Microsoft, Amazon, Facebook och kinesiska Tencent Holdings. De väger bara 6 procent. Fonden har många innehav - knappt 3 000 - vilket ger en bra riskspridning. Finans och fastigheter är den största sektorn på drygt 23 procent.
Jag har också en slurk tjänstepension via collectum. För ganska många år sedan valde jag att flytta dem till Länsförsäkringar för jag tyckte det var ett bra utbud där.
SvaraRaderaJag har då och då kollat om man inte kunde få flytta till Avanza istället men det har aldrig varit möjligt. Numera kan man inte ens välja Länsförsäkringar längre. Är det någon vits att byta fondbolag om man har en okej fond?
Jag skulle inte byta till Avanza Zero (även om de skulle adderas till utbudet efter 1/10). För smalt index, för vek prestation (se benchmark inlägg 25/8 http://efficientbadass.blogspot.com/2018/08/fru-eb-far-mail-av-carnegie.html). Men du menar givetvis byta fondbolag. Vi får väl se hur det ser ut efter 1/10.
SvaraRaderaAP7 går utmärkt att blanda med annat. Jag har tex 10% i Länsförsäkringar Tillväxtmarknader Indexnära. Vilket säkert är korkat men det var inte poängen..
SvaraRaderaWhat? När jag gick in stod det att man var tvungen att byta hela möget. Inte mig emot men jag undrar hur det kommer sig. Nu när du säger det, vi gjorde samma övning med min vän A och hon kunde, om jag minns rätt, mixa och ge.
RaderaFör AP7 Såfa måste hela rasket bytas. Pga "Såfan" flyttar om till en del räntefonder beroende på ålder. AP7 Aktiefond (som är aktiefondsdelen i Såfa) är valbar som vilken annan fond som helst.
RaderaOch tack du också Kalle, nu är det bytt och du ingår också i drinknotan på nedan.
RaderaAP7 såfa går inte att blanda med andra fonder. AP7 aktiefond går att blanda.
SvaraRaderaOk. Med risk att undergräva min absoluta auktoritet som författare till detta inlägg - men vari ligger skillnaden mellan de två? D.v.s. vi pratar fortfarande val inom PPM right? Är de båda statligt förvaltade?
RaderaAP7Såfa viktar ner mot räntor när du passerat runt 60 år, medan AP7 Aktiefond ligger lång 100% i aktier all the way. Så har jag förstått det. Har själv valt AP7 Aktie
RaderaFuckelifuck! Då valde jag fel fond! TACK Snålgrisen, du sparade mig några hundringar (hundratusingar that is) - drinks are on me! Nu är det jag som går in och byter till AP7 Aktiefond. För läsare som är lika rudis som jag, här ett förtydligande:
Radera"AP7 Aktiefond är en global aktiefond med hävstång. Det innebär att avkastningen kan variera kraftigt mellan åren. Den långsiktiga avkastningen beräknas dock vara avsevärt högre än i en räntefond. Låg risk går inte att förena med hög avkastning. AP7 Aktiefond är en av de två byggstensfonder som AP7:s övriga fyra portföljer skapas med." Se nedan:
"AP7 Såfa är premiepensionssystemets förvalsalternativ, vilket innebär att sparare som inte själva gör ett fondval hamnar i AP7 Såfa automatiskt. Förvalsalternativet är en fondportfölj som består av två fonder, AP7 Aktiefond och AP7 Räntefond. Fördelningen mellan fonderna anpassas efter spararens ålder. Upp till och med 55 års ålder består AP7 Såfa av 100 procent AP7 Aktiefond. Vid 56 års ålder minskar andelen aktiefond med 3 till 4 procent per år medan andelen räntefond ökar. På så sätt utsätts spararna för allt mindre risk upp till 75 års ålder då fördelningen stannar på två tredjedelar räntefond och en tredjedel aktiefond. AP7 Såfa är särskilt utformad för att passa sparare som inte har kapitalförvaltning som intresse eller som inte själva vill välja fonder. Portföljen är också konstruerad för att komplettera inkomstpensionen, i syfte att förbättra riskspridningen och den förväntade avkastningen. I och med att förvalsalternativet är en färdig fondportfölj så går den inte att kombinera med andra fondval."
Vad vore jag utan blögga. Nu är ingen ko på isen eftersom mitt felval av AP7 SÅfa i åtminstone 14 år till hade varit liktydigt med AP7 aktiefond, men störigt om jag glömmer ändra. TACK!
AP7 Såfa är ett skal, som fram till 55-nånting års ålder innehåller 100% AP7 Aktiefond. Sen börjar den vikta över lite till räntefond också
RaderaJag förstår. Men det är lika bra att skippa räntan asap för vid 54 kommer jag att vara förvirrad och glömma bort det.
RaderaVi är några - kanske även FruEB?- som har inneståwnde medel i den gröna toppbiten i pyramiden. Hur tycker du vi ska hantera det privata pensionssparande till, det kan vara större än ppm och i vissa fall i paritet med avtals-/tjänstepensionen i behållning nu. Och med ränta-på-ränta effekten bli till ett hyfsat stort belopp när årtiondena rullar på. Och det även utan nya insättningar som du mycket riktigt påpekar är extremt oförmånligt - om man inte gillar att betala dubbel skatt förstås.
SvaraRadera@Anonym 10:19: Jag vet inte vad som gäller för dig, men mitt värdelösa val att under 15 års tid avsätta 500kr i någon strukturerad skit i SEB ligger där den ligger. Jag hade i alla fall vett att avsluta inbetalningarna när skattereduktionen togs bort. Jag kan inte röra den (men kunde flytta den till min nya bank Swedbank och där ligger den nu och fjösar, medan jag ser mina ISK-pengar raka i taket under den bästa börsuppgången sedan millenieskiftet). Jag gör m a o inte ett dyft med min innestående översta pyramidbit, även om min pröjsvillighet att lösa ut beloppet hade varit större än min pröjsvillighet att betala upplåsning för tjänstepensionen. Nu rör det sig iofs inte om så mycket pengar för egen del, knappt hundra tusen, men det är princiiipen. Hade jag varit bara hälften så klok vid 25 som jag är idag hade jag börjat investera själv direkt. Men det är lätt att vara efterklok. Vill minnas att man fick en hotellweekend e d när man nappade på SEB:s "erbjudande". Så otroligt naivt.
SvaraRaderaNåväl, som jag ser det finns det bara en väg framåt och det är att pumpa in i sin ISK. I den mån man har något att pumpa in, för min del handlar det mer om wealth retention från och med nu - att genom gig undvika att ta av placerat kapital och låta det växa till sig några år till. För även om surret efter ostkroksgate är att det stramas åt för småsparare är ISK:en med dagens ränteläge ändå helt sjukt bra som placeringsform.
AP7 Såfa använder även hävstång vilket kan gynan en i det långa loppet.
SvaraRaderahttps://www.ap7.se/vart-utbud/ap7-safa/
Men det gäller väl båda diskuterade fonder non? Orkar inte byta en gång till nu. Hävstång vill en ju ha.
RaderaUppskattar verkligen dina inlägg EB. Just i detta fall blir det dock ganska nischat eftersom det finns så många olika avtal för tjänstepensionen. Jag har KAP-KL och sedan gammalt SAF-LO och då hjälper det inte mig att få veta vad t.ex. Collectum erbjuder. Jag är redan låst till dessa även om man förstås inom dessa kan hitta en varierande mängd förvaltare. Dock är utbudet ofta ganska begränsat - i alla fall inom de avtal jag rör mig inom.
SvaraRaderaMen det är ju SUPERINTRESSANT! I oktober, när vi ser vad Collectum kommer att erbjuda, gör jag inlägg tre specat tjänstepension och då kan vi bolla lite olika alternativ. Du lär ju inte vara den enda med ovan avtal menar jag.
Radera@Anonym 21:44, ett förtydligande: Ovan diskussion kring AP7 vs. AP7 Såfa rör alla oavsett LO bla bla eftersom det ligger i den valbara delen av den allmänna pensionen, de där 2% du får fördela själv. Där har alla med inkomstpension i Sverige samma startfält RÄTTA MIG OM JAG HAR FEL NÅGON!
SvaraRaderaMan kan välja Såfa för premiepensionsparande. De kör med belåning, och det har ju gått väldigt bra med den börs vi haft i tio år.
SvaraRaderaM a o valbart för alla, oavsett var man får sin tjänstepension ifrån?
RaderaJa alla kan ha Såfa.
SvaraRaderaAngående din kommentar under veckan att Avanza Zero inte är något du investerar i längre. Vill minnas att du talade varmt om den tidigare i år och det vore i så fall intressant att höra vad som har ändrat din åsikt FruEB.
SvaraRaderaOh ja, Avanza Zero har gått från hero to zero sedan mitt inlägg 24 augusti. Jag är ju lite lat när det kommer till investeringsbiten och har tänkt att "följer index, hur kan det misslyckas" utan att göra några mer djupgående analyser VILKET STRAFFADE SIG NU. http://efficientbadass.blogspot.com/2018/08/fru-eb-far-mail-av-carnegie.html. Pissresultat. Nordet Superfonden Sverige presterar bättre, d.v.s. i paritet med den i inlägget belackade Carnegie Strategifond. Vad jag nu förstått är att Nordnet Supefonden följer ett bredare index (runt 70 bolag) när Zero bara följer OMX30 (gissningsvis har bland annat HM legat som en dragg på'n). Jag sålde faktiskt av det lilla Avanza jag hade i veckan och tänker omallokera till bland annat Avanza Global och Länsförsäkringar Global Indexnära. Detta eftersom jag ligger tjockt i svenskt genom mitt feta Spiltaninnehav och, enligt min nya investeringsstrategi (inlägg kommer imorgon och ytterligare två dagar) behöver växa globala innehav. Nya spliten kommer i ett inlägg på tisdag.
Radera