Vårt banklån

Jag berättade ju tidigare i år om att vi inför takomläggningen haft en spännande bankupplevelse, i inlägget som heter "En spännande bankupplevelse". Det var min man som fick äran att bänka sig i den ergonomiska besöksstolen hos Kuckelimuck Bank och få sig en upplysning om att våra finanser var på U-landsnivå. Men vi bet i det sura äpplet, ty taket läckte och börsen var låg. Vi fick till slut ett lånelöfte på vårt obelånade hus om 300 000 kronor, prisa herren.

Veckorna gick, månaderna likaså. De hantverksmässiga kvarnarna i Hudik maler långsamt och tur är väl det för nu hann börsen återhämta sig innan de ens dragit på sig Fristadsbrallorna. Själva takarbetet kunde inte påbörjas förrän i mitten av september och det var över vår förväntan, eftersom deras initiala startdatum var början av augusti. Och det var just i mitten av augusti som jag och min man kunde konstatera att vår bevekelsegrund för banklånet ("slippa slakta fonder när börsen är låg") inte längre var ett giltigt skäl. Så jag sålde fonder för runt 150 000 kronor (min man har ju som bekant redan en del kontanter så han slapp sälja).

Tjipp, tjopp, så var den saken ur världen. Ett besvärande hack i grafen, ja, men rent tekniskt hade jag vid säljtillfället haft en bättre avkastning än så YTD så det sved inte sådär vansinnigt. Börsen hade ju rent teoretiskt kunnat ligga kvar på marsnivåer eller ännu lägre. Nu hade jag till och med fem tusen över som jag kunnat köpa handväska för om jag varit lagd åt det hållet. Men det är jag som bekant inte.

Tanken slog mig ånyo: DET ÄR SÅ GRYMT ATT HA TILLGÅNGAR!

Charlotte Perelli sa i någon intervju för länge sedan (apropå hennes savvyness) att om hon behövde lägga om taket tog hon inga lån, då gjorde hon en liten turné istället (Eller räcker ett gigg? Har inte koll på hennes arvode) och betalade rakt av. Vi känner oss lite som Charlotte nu jag och min man, minus turnén. Det är en oerhört tillfredsställande känsla att hålla Kuckelimuck Bank på armlängds avstånd och därtill slippa betala tio papp för en lagfart. Vad är ens en lagfart? Har flera stycken och har aldrig haft någe kul med dem.

Bland mina vänner finns ett flertal som trots höga inkomster inte är särskilt benägna att investera långsiktigt. Däremot är de väldigt duktiga på att på förhand spara till renoveringar av olika slag. (Och det är ju också ett sorts sparande eftersom 'bostaden är vår största tillgång', you know the drill).

Än durå, brukar du casha renoveringar?

Mvh/
FruEfficientBadass

34 kommentarer:

  1. Nej lagfart har du bara en av, det är ägarbeviset på din fastighet. Pantbrev heter det man behöver om man vill låna.
    Jag är lite förvånad att ni fick lånelöfte överhuvudtaget men ni tjänar väl tillräckligt på era deltidsjobb för att godkännas?

    SvaraRadera
    Svar
    1. Aha åhå...snark vad tråkigt. Jag avskyr den här vokuabulären. Okej "pantbrev" då...

      "Jag är lite förvånad att ni fick lånelöfte överhuvudtaget men ni tjänar väl tillräckligt på era deltidsjobb för att godkännas" Absolut EJ! Om du följer länken till ursprungsinlägget var det ett jäkla husle och handläggaren fick begära enskilt samtal med chefen för att få igenom lånet. Lite rörande faktiskt, givet att det var Kuckelimuck Bank.

      Radera
    2. Hej, jag är Theresa Williams Efter att ha varit i förhållande med Anderson i flera år, slöt han med mig, jag gjorde allt för att få honom tillbaka men allt var förgäves, jag ville ha honom tillbaka så mycket på grund av den kärlek jag har till honom, Jag bad honom med allt, jag lovade men han vägrade. Jag förklarade mitt problem för min vän och hon föreslog att jag hellre skulle kontakta en trollformell som skulle kunna hjälpa mig att ge en trollformel för att få tillbaka honom men jag är den typen som aldrig trodde på trollformler, jag hade inget annat val än att prova det mailade spell caster, och han sa till mig att det inte var något problem att allt kommer att vara okej före tre dagar, att mitt ex kommer att återvända till mig före tre dagar, han kastade trollformeln och överraskande den andra dagen var det runt 16:00. Mitt ex ringde mig, jag blev så förvånad, jag svarade på samtalet och allt han sa var att han var så ledsen för allt som hände att han ville att jag skulle återvända till honom, att han älskar mig så mycket. Jag var så glad och gick till honom. Det var så vi började leva tillsammans lyckligt igen. Sedan dess har jag lovat att alla jag känner som har ett förhållandeproblem, jag skulle vara till hjälp för en sådan person genom att hänvisa honom eller henne till den enda riktiga och kraftfulla trollformeln som hjälpte mig med mitt eget problem. Hans e-post: {drogunduspellcaster@gmail.com} du kan skicka honom e-post om du behöver hans hjälp i ditt förhållande eller något annat ärende.
      1) Love Spells
      2) Förlorade kärleksformer
      3) Stoppa skilsmässa
      4) Äktenskapstavlar
      5) Graviditetsförtrollning
      6) Breakup Spells
      7) Döden
      8.) Du vill bli befordrad på ditt kontor
      9) vill tillfredsställa din älskare
      10) Lotteri
      Kontakta den här stora mannen om du har några problem för en varaktig lösning
      via {drogunduspellcaster@gmail.com}

      Radera
  2. Jag skulle säga att det beror på. jag lånar gärna till 1% ränta om jag måste göra något akut med huset, för då kan jag fortsätta spara till betydligt bättre avkastning. Detta är såklart när man har ett vanligt kneg med månadsinkomst. Den dagen jag är FIRE, kommer jag antagligen att belåna portföljen hos Avanza om det nu skulle skita sig rejält, dock har vi rejäla kassareserver att ta av innan det blir aktuellt.

    Var det aldrig ett alternativ för er? Du sitter väl på ganska stabila tillgångar i form av lågriskinnehav, som borde ha ett ganska högt belåningsvärde. Då hade ni sluppit gå till den där kuckelimuck-banken :)

    SvaraRadera
    Svar
    1. Även Avanza tar kreditupplysning på samma sätt. Att depån lämnas i pant har ingen betydelse, det är bara inkomst av tjänst som räknas. Man måsta ha ordnat värdepapperskrediten innan man slutar jobba, sen är det försent.

      Radera
    2. "Att depån lämnas i pant har ingen betydelse, det är bara inkomst av tjänst som räknas. Man måsta ha ordnat värdepapperskrediten innan man slutar jobba, sen är det försent." Exakt! Så tänk efter före.

      Radera
  3. Förutom hyresrätterna under studietiden har jag bara bott i nybyggda radhus/villor/lägenheter - nu spanar jag på en villa i bostadsrättsform.

    Kort sagt inte mycket renovering för min del!

    Fondören

    SvaraRadera
    Svar
    1. @Fondören: Mycket smart. Vi har också bott i ett par nyproduktioner och det är rätt finansiellt smart (om än lite ocharmigt om du frågar mig). Visserligen kan avgift till förening/samfällighet vara hög (om entreprenören belånat bygget mye), men i gengäld slipper man all form av renovering (går något sönder de första...är det tio åren? går det på någon form av garanti non?) och dessutom har det, åtminstone i våra fall, varit grymma värdeutvecklingar eftersom få vill köpa från ritning och därtill bo på ett bygge under åtminstone två år efter inflytt. Den sista nyproduktionen köpte vi för 4 millar under finanskrisen och sålde för 6,5 fyra år senare.

      Radera
  4. Själv har jag nog historiskt caschat upp/sparat till renoveringar för mycket – hade hellre haft mer tillväxt på pengarna, men gräma sig om det som varit skall man inte, det är ju alltid lätt att vara efterklok.
    Nuförtiden är jag smartare (tror jag) och nu när räntorna är låga och med bankens corona-erbjudande så har jag nu valt att ha amorteringsfritt i 6 månader och ska använda de pengarna till att renovera (läs: inreda vind så att barnen får varsina rum) och då kan jag samtidigt investera.
    Jag har mycket huslån, så några månaders amorteringar gör varken från eller till anser jag…

    Mvh Spar-Fan

    SvaraRadera
    Svar
    1. @Spar-Fan (bra namn!) "men gräma sig om det som varit skall man inte" Helt rätt. Tror att det är första budordet i FIRE-sfären. "Du skall icke gräma dig över historiska finansiella misstag, utan fokusera på pengar ut idag allena."

      Radera
    2. Måste be om ursäkt, jag svor i kyrkan och det var inte meningen!
      mvh nyfrälst Spar-F*n

      Radera
  5. Japp, den ena planerad, den andra not so much. Badrummet på bottenvåningen som hade sina orange väggar kvar a la 70-tal. Sparades ihop på några år efter husköpet och renoverades av fackmän. Några år därefter trodde vi att dotterns hund hade kissat inne i vardagsrummet. Det hade han inte. När jag skall torka upp droppar det i nacken på mig. Vattenläcka från badrummet på ovanvåningen. Det droppade ned genom ett skruvhål i vardagsrumstaket turligt nog, vilket gjorde att vi upptäckte det tidigt. Inte ett öre från försäkringsbolaget. Bara att starta badrumsspar 2.0. Vi har även bytt garagetaket från platt papptak till ett lutande plåttak. Det året bodde barnen fortfarande hemma och kunde inte fatta att vi la våra pengar på ett garagetak istället för en charterresa med barnen, hehe../Horsewood9

    SvaraRadera
    Svar
    1. "När jag skall torka upp droppar det i nacken på mig." Fy så obehagligt! Inte själva vattnet då, man kan faktiskt betala för att sitta i saltångbastun på Yasuragin för samma upplevelse, men insikten i att de där dropparna kommer att äta upp antingen sparutrymme eller - om du frågat barna - årets och kanske kommande års charter. Vatten är en välsignelse (om man gillar att dricka det) men en jävla förbannelse på fel ställe.

      Erfor i dagarna vårt första droppfria ösregn på flera år. Det var så härligt att vandra uppe på övervåningen, höra det smattrande ljudet av regn från plåttaket och samtidigt konstatera att det var snustorrt på de ställen vi vanligtvis brukar få in vatten. Det kändes helgjutet.

      Radera
  6. FruEB, har ni maxat ut belåning på östermalsvåningen? Annars hade väl det varit både billigare och enklare att utöka (?) lånet på bostadsrätten, då tillkommer ingen pantbrevskostnad för BR - däremot kan vissa BRF ta ut en pantsättningsavgift, men det borde ni väl känna till.
    Fast ni kanske är i säljartagen av lägenheten och vill därför inte ta/utöka lån, hur ser förresten planeringen ut av andrahandsuthyrningen nästa år, tänker ni er att han lägenheten ståendes tom och betala månadsavgiften dvs dränage på ert cash flow?

    SvaraRadera
    Svar
    1. @Anonym 09:20: Nej, vi har inte maxat ut. Men det tar emot att börja jiddra med det lånet. Dels för att åtminstone jag mentalt ser lägenheten som ett sparande (har svårt att förklara det här riktigt, men om vi börjar dränera den på kapital känns det som att vi kannabaliserar på en fallskärm), dels för att vi, som du säger, behöver lösa ut nytt pantbrev. Jag har gjort detta en gång, 2015, när jag fick min mans tillåtelse att mata pengamaskinen med 100' (mest ur motivatorisk synvinkel) och det kändes så skämmigt att komma in med den förfrågan (som ska klubbas i styrelsen med våra skvallriga gamlingar). Jag kan liksom höra snacket över kafferepet: "Jaha, nu behöver de öka upp lånen minsann, undrar vad som kan ha hänt?!?!?".

      Vår fantastiskt välskötte hyresgäst flyttar ut till årsskiftet, snif. Vår arbetsplan är att ha lägenheten för oss själva under vår och sommar för att kunna ta lite stockholmstrippar. Dessutom orkar jag inte plugga till våren, börjar bli skoltrött. Vår ursprungsplan var att inte hyra ut längre än så, mest för att hålla oss väl med styrelsen. Men vi skulle med heder i behåll kunna hävda "tre års studier på annan ort" och köra ett kalenderår till (dessutom hatar de oss redan för att vi över huvudtaget hyrt ut så det känns som det kvittar). Ett år av andrahandsinkomst till hade varit att cementera vår långsiktiga finansiering en gång för alla. Så det lutar nog mot det.

      Radera
    2. Bara en liten rättelse. Det finns inga pantbrev för bostadsrättslägenheter, trots att man pantsätter lgh:n.

      Lägenheten är ju inte en fastighet. Däremot administrerar brf:en någon form av pantregister där det står lägenheten är pantsatt, till vem och möjligen till vilket belopp.

      Varför det ska behöva klubbas i styrelsen förstår jag inte öht!

      "Tänk också på att vid pantsättning av bostadsrätt behöver inte något kreditbelopp anges. En bostadsrätt kan pantsättas hur många gånger som helst och föreningen kan aldrig neka en medlem att pantsätta sin lägenhet."

      https://www.bostadsratterna.se/allt-om-bostadsratt/faktablad/pantsattning

      //L-E

      Radera
  7. Jag är inne på att belåna ISK framöver för olika saker. Som Snålgrisen och andra är inne på. Nordnets ränta är under 1% i nuläget. Väldigt lockande. Jag Skulle gärna höra erfarenheter från andra om vad man kan göra där och vad man kan ha för regler för att begränsa sig själv.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Kaktus, har Nordnetkonton med belåning. Vad menar du med "vad man kan göra där", jag förstår inte?

      Din andra fråga - Vilka regler man kan ha för att begränsa sig själv - vet jag inte. Nordnet har två nivåer med sammanhängande olika räntenivåer: belåning <20% av depåvärdet 0,89% ränta, mellan 20-25% av depåvärde ränta 1,97% och därutöver ordninarie 5,70% ränta. Vad jag förstår finns det inga hinder att belåna sin depå till 70%-80% eller högre, ta ut pengarna från nordnet och bränna stålarna på vin, kvinnor och sång.

      Många svar på funderingar finns hos norndet, prova att googla med sökord som tex "nordnet portföljbelåning"

      Radera
    2. Hejsan, med "vad man kan göra där" menade jag vilka ideer på olika sätt finns det för att använda den billiga krediten. En uppenbar sak är att helt enkelt låna ett visst belopp och köpa aktiefondandelar och behålla i "evighet" och hålla tummarna att index ger mer avkastning än låneräntan kostar dig. Ett annat är att istället köpa utdelningsaktier alternativt en utdelande fond och successivt betala tillbaka krediten med utdelningar. En tredje är att använda krediten till att amortera andra lån m högre räntesats. Det är vad jag gjort hittills men det ger väldigt liten effekt.

      Med att "begränsa sig själv" menar jag helt enkelt vad man kan sätta upp för gränser för sig själv för att just undvika att bli helt crazy när det gäller belåning. Det är iofsig bara belåning upp till 20% som är aktuellt för mig tänker jag så risken är inte jättestor precis om jag håller mig till det.

      Radera
    3. Intressant diskussion! Jag har själv varit inne på att finansiera en del av köpen med superlånet. Men stötte på lite patrull förra gången jag kikade på det eftersom det bara var vissa aktier (det var på den tiden jag hade HM) som är lånegrundande så det blev inte så mycket åka av i slutänden.

      Sen hör man ju om folk som belånat sig lite för mycket vid fall (ex. nu i våras) och tvingats till panikåtgärder.

      Radera
    4. Nu vet jag inte hur det är med Nordnet men Avanzas aktiebelåning kan du endast använda för investeringar hos dem. Du kan inte använda pengarna till renovering.

      Radera
    5. På Nordnet kan man belåna ISK och KF och föra över pengar hur som helst till sin "vanliga" bank t ex. Det är kanske ovanligt?. Har gjort det några gånger. Det var t ex väldigt praktiskt när vi skulle lägga in handpenning för en lägenhet. Räntan är låg som Anonym skrev ovan.
      Jag funderar på att köpa på belåning om det blir en sättning snart. Vi har så låg belåning totalt sett nu. Skulle gärna höra andras förslag hur man kan använda aktiebelåning.

      Radera
  8. Betalade nya värmepumpen med cash, minskade elförbrukningen med mer än 10 000 kWh per år, blir en ROI på ca 12 % eller 5 år. Nästan bättre än börsen. Funderar på att erbjuda mig att göra det för andra: jag köper en ny värmepump och tar mellanskillnaden för hur mycket ni sparar på elen.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Skitsmart. Har funderat på det för mina sega syskon med dessutom dåliga kreitmöjligheter. Det finns solcellsinstallationsfirmor i USA med den affärsmodellen. Sämre förutsättningar i Sverige tyvärr.

      Radera
    2. Bra investering! Men hade troligen varit ännu bättre att göra den med lånade pengar och låtit de egna pengarna växa till sig på börsen.

      Radera
    3. Problemet är om personen inte betalar så har du inga möjligheter att få tillbaka din värmepump eftersom det blir ett fastighetstillbehör.

      Radera
    4. "Problemet är om personen inte betalar så har du inga möjligheter att få tillbaka din värmepump eftersom det blir ett fastighetstillbehör." Haha precis ja. Om man VET att man ska bo i ett hus alt. behålla det för evigt i släkten (så som vi känner för vårt hus på landet) är det ett relativt okomplicerat beslut att ta. Jag kan emellertid gräma ihjäl mig över de investeringar vi gjort i stockholmsbostäder historiskt. Markiser för säkert 60 papp som använts under tre somrar. Diverse "tillval", använda under samma tid. Med facit i hand skulle vi bitit ihop och bara inväntat värdeökningen och lagt alla "husinvesteringar" i en billig indexfond. Men det här var på den tiden vi saknade såväl livsplan som ekonomiskt sinne utan drev vind för våg, hua.

      Men om man likt Kaktus har nära släkt man kan skapa en win-win för är det ju en annan femma. Om man litar på att det inte blir jidder och släktfejd vill säga. Har en kompis som lånade ut flera miljoner till en bror under tiden hon bodde utomlands och inte behövde bostadspengar. När hon flyttade hem igen sa hon att brorsan hade varit lite "anti" till att betala tillbaka lånet. Jag ryser vid blotta tanken. Nu betalade han tillbaka det, men det känns så vobbligt när det blir privata uppgörelser utan - antar jag - skrivna papper?

      Radera
    5. Sega syskon med dåliga kreditmöjligheter låter inte i mina öron som en win-win utan mer som en massa problem. Jag och mina syskon har ganska olika syn på ekonomi så det skulle nog krävas någon extrem situation innan jag lånade ut pengar. Jag tror inte det skulle gynna vår relation.

      Radera
    6. Maria, det låter högt, kan du visa dina beräkningar?
      //L-E

      Radera
    7. Jag käkar problem till frukost!:) Knappast. Men det är på nåt sätt lättare att se vad andra kan göra. Ett av mina syskon skulle t ex rätt lätt kunna hyra ut ett torp de har till typ tyska turister som vill bo genuint obekvämt ett par veckor i sköna omgivningar. Men de får inte tummen ur och det är väl svårt om man har det rätt magert. Torpet står där fyllt med junk.

      Radera
  9. Jag har ju "bara" renoverat en gång i mitt liv, huset i norr var gammalt och skruttigt. Den renoveringen gick under namnet "renoveringen från helvetet" och höll på ett drygt år om jag minns rätt (jag jobbade mycket med förträngningar på den tiden). Jag cashade pengarna, hade inga lån och var redan då ovillig att dra på mig lån. Pengarna kom från min enda bra fastighetsaffär, min försäljning av lägenheten i Uppsala (som jag idag ångrar bittert, jag har inte längre råd med en sån lägenhet, snyft).

    Jag hoppas att jag aldrig mer behöver renovera, men man vet aldrig. Badrummet där jag hyr nu är lite ofräscht, så kanske får jag stå ut med en renovering där snart...

    SvaraRadera
    Svar
    1. "Badrummet där jag hyr nu är lite ofräscht, så kanske får jag stå ut med en renovering där snart..." Ja, eller så gör du fuskis-renovering (om det bara är ytskikt som behöver fixas). Man kan faktiskt måla plastgolv- och väggar (googla). Gå åstad och köp världens lyxigaste frotté, doftpinnar från Rituals och lyxiga tvålpumpar. Blir garanterat tio gånger billigare än att börjar renovera. Även om Horsewood9:s beskrivning av det orangea badrummet känns lite som en utmaning. Men om det var 70-tal finns chans att det är väv/plast all over och då är det bara att gå in och läsa sig till hur man bäst målar.

      https://www.byggahus.se/forum/threads/mala-plastmatta-i-vatrum.284387/

      Radera
    2. Eller förresten, om du hyr, är det inte hyresvärdens uppgift?

      Radera
  10. Intressant, jag har nyligen sagt upp mig och vi har ganska stora lån på huset kvar, är i färd med att låsa lån en längre tid då vi annars kan åka på bankens nu får du 2,5% i ränta på bolånet...
    Tror det är mycket svårt att få lån från Banker utan en inkomst (som att en tjänst pånågot som helst vis skulle vara säkrare än x miljoner investerat, ty en tjänst kan man ju inte bli av med medan x miljoner försvinner över en natt... )
    Vi tog lån och köpte solceller till huset, gav nära 10% i avkastning (trots att man gjorde om reglerna och sänkte bidraget med typ 50k långt efter att vi sökt och accepterat och baserade vårat beslut på de aktuella kalkylerna med högre bidrag (kan inte komma på en ända annan laglig orginsation som kan göra så) ...? men såg det snarare som att vi på totalen fick ca 500kr mindre i månaden i utgifter.

    Mvh Kemok

    SvaraRadera