Sparandets pedagogik

Undertecknad gillar att spara men är rätt ointresserad av de tekniska detaljerna kring börsinvesterande varför ni ska undvika att ta kvalificerade börstips av mig. Det jag tycker mig se är att ekonomibloggosfären vidgats en smula på sistone, från att tala till redan frälsta (de som gillar att diskutera fundamentalanalys och P/E-tal*) till att på ett pedagogiskt sätt bjuda in nybörjare i investeringsvärlden. Minimalisterna, som har en stor följarskara av /antar jag/ företrädesvis kvinnor, hade för ett tag sedan ett par bra nybörjarinlägg. Korran skrev så kul om investeringar att bara en person med ett hjärta av sten kan motstå börsen efter det.

Exempelvis Riddar Cato

Några av de reaktioner/frågor jag får av vänner och bekanta när vi talar investeringar:

1. "Jag törs inte, det känns som om man plötsligt kan förlora allt, man hör ju om börser som faller."
2. "Jag törs inte, tänk om man har sparat ihop en massa pengar och så plötsligt ändras något regelverk och så får man inte använda pengarna för staten" (det sista sagt av min vän vänsterpartisten som uppenbarligen tror att en seger för V kommer att äga rum inom överskådlig framtid)
3. "Om jag skaffar ett ISK hos /random storbank/, omfattas då mina innehav av insättningsgarantin?"
4. "Måste jag manuellt fylla i min deklaration med aktievinsterna?"
5. "Vad är ens en ISK?"

Glappet är alltså rätt stort mellan mina vänners frågor och de diskussioner som förs på en random ekonomiblogg av lite mer traditionellt snitt. Och mina vänner är i regel högskoleutbildade tjänstemän. Inte, så som kan uttolkas ur meningarna ovan, inavlade hillbilliees med grässtrå i mungipan.*** Överlag diskuteras sparande och investerande med en grundton av ångest och frustration. Det är otäckt och besvärligt. Enklare då att sitta still i båten och lägga på hög på lönekontot. Då vet man i alla fall vad man har. Men som Korran säger på sin hemsida, det är ren kapitalförstöring och därtill astrist och ett absolut nono.

När folk kommer till mig och ber om investeringstips slussar jag dem numera till mitt inlägg som heter "Allt jag vet om börsen i en bloggpost". Det är nämligen i stort sett den kunskap jag har att förmedla. Och läser man J L Collins börsserie och Frugalwoods recension av J L Collins The Simple Path to Wealth, har man större förståelse för börs och investerande än cirka 98% av Sveriges befolkning. Särskilt större förståelse än de som någon gång suttit med mössan i hand hos sin nasare till bankman i samband med bolåneärende och samtidigt passat på att starta upp ett sparande hos samma bank. "Jaså jaha, det är Swedbanks fonder som gäller för hela slanten alltså? Vilken tur ni har som har lyckats attrahera de absolut skarpaste fondförvaltarna på marknaden precis hit!".

En gammal klasskompis till mig jobbade länge som säljare handläggare på en av storbankerna och vid en klassåterträff frågade jag hur snacket gick bakom kulisserna. "Fick ni spö om ni sålde för få egna fonder?". Njae, menade han, det var väl inte uttalad primäruppgift. Men visst hände det att de fick frågor uppifrån om deras egna fonder sålde för dåligt (vad nu det innebär).

Jag minns nu inte riktigt vart jag var på väg i det här inlägget. Jag tror att det var något i stil med att "gemene mans börsmognad är i regel mycket lägre än vad gemene man tror", "det är behjärtansvärt att folk blir pedagogiska i sammanhanget", "det finns inga dumma frågor etc" och "nu ska jag ge svar på de dumma frågorna" i luddig kombination. Så apropå reflektionerna ovan:

1. Att gå in på börsen är lite som att köpa sin egen bostad. Det är ett risktagande, men historiskt sett ett risktagande som lönat sig. Därav inte sagt att vi vet att det vid varje givet tillfälle kommer att vara en bra affär att köpa en bostad. Köper du en bostad precis innan ett prisras och måste sälja bostaden kort därefter, är det en dålig affär. Detsamma gäller börs. Jag tror vi är hjärntvättade av filmer av typen Wall Street i det att vi tror att börs är något som kräver att vi är på tå och agerar med ljusets hastighet. I själva verket är det precis tvärt om - det är de långsamma och trögrörliga som vinner. Därför är det bra att tänka långsiktigt. Buy and forget. För att fortsätta parallellen med bostad: Att lägga sina sparslantar på vanligt sparkonto hos banken är ungefär samma beteende som att skaffa hyresrätt. Det är tryggt och riskfritt, men du kommer heller inte att tjäna något på det. Är du extremt rädd för att ta risk föreslår jag att du, som ett led i din KBT, ändå investerar runt 20% av dina madrasslantar i exempelvis Avanza Zero. Om du efter ett par år med pengarna på Avanza fortfarande har svårt att sova på nätterna, sälj och stoppa in i madrassen igen. Men då har du i alla fall försökt. Hur du gör? Gå till www.avanza.se och klicka på "Bli kund" längst upp till höger. Det är helt gratis att bli kund och Avanza Zero har, som namnet antyder, inga avgifter. Det är därför jag rekommenderar den, inte för att jag tycker att det är den bästa fonden eller för att jag står på Avanzas lönelista.

2. Ja, eller så förintas vi alla i en kometkrasch.

3. Nej, börsplacerade pengar omfattas inte av insättningsgarantin. Insättningsgarantin gäller för madrasspengar, d.v.s. cash på storbankens konto, av typen lönekonto. Dina aktier och fonder ligger på en värdepappersdepå och är tekniskt sett små andelar i andra företag (ex. HM om du nu varit dare devil nog att köpa HM-aktier eller en fond, ex. Avanza Zero, som har HM-innehav). Det är dessa företags väl och ve du ska ligga sömnlös över på nätterna, inte din banks välmående ty den har ingen bäring på dina börsinnehav. Det är därför bra med indexfonder, eftersom det vill till att det går åt skogen för hundratals företag samtidigt för att dina fonder ska gå åt skogen. Det som är så bra med indexfonder är att det sker en kontinuerlig förnyelse av bolag - om ett av femtio bolag i fonden skulle gå i putten, ersätts det med ett nytt, du märker'et knappt. Till skillnad från om du lagt dina samlade besparingar i ett och samma bolag som går i putten - lång näsa.  Insättningsgarantin kan jag prata länge om, den är inte så ball som den låter, men det får bli ett annat inlägg.

4. Helt ärligt - här har jag dålig koll, har inte haft enskilda aktier på jättelänge. Men jag antar att det ligger förprintat som allting annat i deklarationen. Någon som kan fylla i kommentar?

5. Ett investeringssparkonto är som en samlingsplats för alla dina innehav - aktier, fonder, till och med vanliga sparkonton om du skulle vilja det. Så länge du håller pengarna inom ISK:en kan du flytta runt dem hur du vill utan att det blir deklarations-topics av det. Du skattar en låg schablonskatt hela tiden på en ISK, inte vid köp/sälj. Egentligen behöver du inte veta så mycket mer än att det för en vanlig svenne banan-sparare är överlägset att ha ISK. Ring till din banks kundservice så hjälper de dig. Jag har Avanza och tvekar inte en sekund att ringa deras KS med dumma frågor - de är snabba, trevliga och låtsas som att mina frågor är relevanta hur dumma de än är.

Mvh/
FruEfficientBadass

* P/E-tal: Potential delat med Egenskap för dig som inte är så haj**
**Har jag inte varnat dig för att ta börstips av mig?
*** Från och med nu kanske jag ska utgå från att jag har cirka 0 vänner