Att låna till sin pengamaskin

När jag var i början av mitt stashbygge och det gick så vansinnigt långsamt och segt så att klockorna stannade, valde jag att höja upp vårt bolån med hundra lakan för att lägga in dessa i ISK:en. Jag minns nu inte vad bolåneräntan låg 2013 men säg att den låg på runt 2,40% och den genomsnittliga börsavkastningen dessa år låg på 8-12% åren som följde beroende på tillgångsslag räntor undantagna. Det var så att säga en no-brainer att göra det. Enda joxet var ju att jag var tvungen att ta kontakt med banken, förklara vad jag skulle göra med pengarna och därtill skaffa nytt pantbrev som skulle till bostadsrättsföreningen vilket kändes lite tarvligt (ungefär som att "det går dåligt hos oss nu, vi måste höja upp lånen för att betala elräkningen".) Min personliga bankkvinna ställde sig väl hyfsat välvillig till min flummiga investeringsagenda*, men någonting sa mig att hon nog haft lättare att förstå och behandla min request om jag hade sagt att vi skulle bygga om köket. Det hela var lyckosamt, särskilt då jag valde att lägga allt i Spiltan Aktiefond Investmentbolag som fram till nu nästan dubblerats. Hundra lakan, lite ISK-skatt på det och hade jag hållit mig till ursprungsplanen hade jag nu lagt tillbaka hundringen i bolånet och tackat för lånet. Men eftersom jag aldrig mer kommer att kunna öka på ett lån givet min arbetsmarknadssituation väljer jag att låta den ligga kvar och götta till sig.

För något år sedan kom Avanza med superlånet - en möjlighet att belåna delar av sina innehav för att få hävstång på investeringarna. Jag var väl halvintresserad till en början, men insåg snabbt att det inte hade blivit så mycket åka av för min del. Fonderna och aktierna behövde vara superlåns-godkända och det var bara Avanza Zero och HM bland mina innehav som kvalade in. Dessutom fick du bara belåna till en viss del av innehavsvärdet så det kändes som mycket meck för lite action och jag struntade i det. 

Jag är kluven till att låna för att investera. Å ena sidan blir det lätt en stress, i det fall du lånat med någon form av återbetalningsplan och vi går in i en lågkonjunktur som tvingar dig att sälja innan dina investeringar renderat avkastning - i värsta fall tvingas du sälja till minus. Å andra sidan - har du lite slack i återbetalningsplanen och inte har skäl att tro att bolåneräntorna ska raka i höjden ser jag det väl som väsentligt mycket bättre att höja lånen för att investera i breda diversifieringar (där du, såvida inte mänskligheten går under och jorden tas över av guldfiskar, gör ett positivt resultat över tid) än att bränna skiten på miljöovänlig okynnesrenovering eller dyra kapitalvaruinköp.** Sen finns det ytterligare en aspekt som stödjer låna-för-att-investera-sidan och det är ur en motivatorisk synvinkel. Jag tror att jag hade runt 75' i portföljvärde när jag tog lånet. En årlig avkastning på dryga 5 000 kronor gjorde varken till eller ifrån. Men 175 000 kronor gav mer klirr i kassan och med det ökade min drivkraft dramatiskt. En podd jag följer*** återkommer ofta till det magiska som inträffar vid 100 000 dollar - det är då ränta på räntan börjar bli kännbar. För mig blev den alltså kännbar långt tidigare, men det var också finfina börsår.

Därav inte sagt att det kommer att vara lika lyckosamt framöver. Vi kommer förr eller senare att gå in i en nedgång och längden på vår nuvarande börsuppgång är en av de längsta i börsernas historia så man behöver ju inte vara ett högavlönat börsorakel för att sia om en nära förestående korrigering. En sådan varar normalt i två-fyra år. Du som läser denna blogg vet ju vid det här laget att det enda sättet att hantera en nedgång är att sitta still i båten och absolut inte sälja samt att avlägsna all form av finans-appar från mobilen. Men bolåneräntorna kan gå i taket och i teori kan det vara dyrare att betala bolåneränta än vad börsen ger i ett givet ögonblick. Låna för investeringar, tumme upp eller tumme ner?

Mvh/
FruEfficientBadass

P.s. Läs gärna Eklundskans uppföljning till förra veckans inlägg om FIRE på Avanzabloggen, featuring Yours Truly. Därav också ett eftermiddagsinlägg idag - jag vill inte skrämma iväg potentiellt nya läsare med prat om bananer. Det här är faktiskt en seriös kommjunity. D.s.

* Mycket tack vare min mans enträgna amorteringshistorik som jag nu girigt dränerade ut ur vårt bolån och in i min egna pengamaskin.
** "Men min bostad är min bästa investering buäbuä" ja okej om du tror att din uppjackning av ett gammalt skevt 80-talskök kan rendera dig >8% värdeökning (hur du nu ska bencha det då det kommer att saknas kontrollgrupp) vid en försäljning, go get. Jag talar här om de tvångsmässiga hobbyrenoveringar vi svenskar roddar runt med vänsterhanden medan högerhanden stressar ihjäl sig i ekorrhjulet för att "make both ends meet".
*** Yes, ChooseFI

46 kommentarer:

  1. Ohohooh du skämmer bort oss å det förfärligaste FruEB! Vi njutare av dina tankar och fingerfärdighet är så nära himlen det bara går.

    SvaraRadera
  2. Så har vår fantastiska FruEB kommit ut ur garderoben! Grattis Maria, vi stödjer dig till fullo även nu när du inte längre än anonym.

    p.s. vad var det Ekelundskan sa som fick dig att ta steget ut i offentligheten?

    SvaraRadera
    Svar
    1. Alltså 1) Det här är verket av min PR-konsult a.k.a Katarina och 2) Riktigt så offentlig är jag väl inte med Sveriges vanligaste namn (det är dessutom ett av två förnamn).

      Radera
    2. Är det inte du på bilden??

      Radera
  3. Om avkastningen på investeringen överskrider räntan på lånet så är det ju egentligen en no-brainer. Men den som är satt i skuld är icke fri. Jag tycker att FI(RE)-läget på något känns bättre om jag då vore skuldfri. Så jag säger nej till att låna för att investera men inser att jag då faktiskt inte tänker helt logiskt.

    Magnus

    SvaraRadera
    Svar
    1. Håller med dig. Jag följer ett Instagramkonto där personen har som mål att spara till en miljon. Men hen räknar då inte bostadslånet på x miljoner. Jag är kanske lite gammaldags (och inte från Stockholm) men har man x miljoner i lån är man knappast miljonär med en miljon på banken.

      Radera
    2. Precis, det är ju bara att "expandera balansräkningen" som ekonomerna säger, dvs ta upp mer lån och sätt in på bankkontot

      Radera
    3. Jag hör vad ni säger, men så fort ett Göran Persson-citat kommer in i kommentatorsfältet är det som att det låser sig.

      Däremot håller jag med om att det måste finnas en balans. Vi hade ju redan amorterat rätt bra och låg inte på en jättehög skuldgrad (pray to God att ingen av er har befogenhet att verkligen kolla upp detta) och med dagens (då-dagens) ränteläge + den motiverande effekt det hade på mitt sparande tycker jag att det var värt det. Den dagen vi drar ur proppen (förutsatt att det är pre-zombie) kommer vi att vara väldigt FIREd.

      Radera
    4. Sorry about Persson-citatet. Ingen fan av "HSB" i övrigt. Kommunalisering av skolan var ett oförlåtligt och stort misstag. Just i denna kärnfulla, nästan bibliska utsaga tycker jag dock att han har en poäng. Jag är så fed up med att motivera min ränta för snorkiga storbanksanställda att jag ser fram emot den dag jag minimerar mitt engagemang där.

      Magnus

      Radera
    5. Ämm.... om du har 1 mille i lån o bostaden är värd 1.5 så har du ju kapital i bostaden som täcker skulden.... har du då en miljon på banken så är du ju miljonär. Eller tar du nån form av lån där du får låna mer än 100% av värdet eller?

      Radera
    6. @Anonym 23:12 nej inget sånt. Ämm...hur gör man det? Om det skulle vankas "finanskris" eller annat göttigt framgent?

      Radera
  4. Måste man kommentera seriöst nu alltså??! Tror jag får ta en paus.

    SvaraRadera
    Svar
    1. För allt i världen ICKE! Då är det inte blögga.

      Radera
    2. Ok. Då måste jag bara ut med det. Bananer är djävulens påfund, jämte havregrynsgröt, Kent, brysselkål och Försäkringskassan. Men jag jobbar på det, bananer är praktiskt.

      Radera
    3. Skriver under på samtliga utom brysselkål (där har jag och Tinga en klubb). Sprödstekt brysselkål med en knastertorr cava och sojamajonnäs. OMG.

      Radera
    4. *antecknar frenetiskt* ska ge mig ikast med brysslarna i vinter. Har köpt en fantastisk bok som heter Skörd - 41 grönsaker och 810 recept. Det bör finnas något ätligt recept även för oätliga grönsaker i den tänker jag.

      Radera
  5. Grymt EB. Fine ambassadeur you are.

    SvaraRadera
  6. Och jag motsätter mig bestämt alla fotnötter som antyder att vänsterhänder är mindre värda än högerhänder.

    Hälsar en mycket kränkt vänsterhänt bloggläsare (aka Magnus)

    SvaraRadera
    Svar
    1. Påminner mig om ett avsnitt i ring p1 där Teppas skällde ut en lyssnare för att hen använde uttrycket "vara blind" för en företeelse. Jag skriver btw denna kommentar med vänster hand som en solidaritetshandling med er miffon.

      Radera
    2. Täppas. Om det nu är ett namn...

      Radera
    3. När jag var liten så såg jag täppas på tv
      https://youtu.be/7jbQiiEL4TU

      Radera
    4. @Micke, hade alla TV-profiler Staffan Westerberg som andlig förebild eller vad? Jag har en kuslig förnimmelse av att jag såg detta program, det var något med kossans namnam som kändes mycket bekant.

      Radera
    5. Hahaha ...mer er miffon. Staffan W, har också vaga minnen om någon vändbar skiva med någon dagispysslad papermache (jeg skider i apostrofer). Storpotätan eller något sådant. Nej, jag vågar inte googla.

      Radera
  7. Riktigt bra artikel! favoritbloggen alla kategorier
    /A

    SvaraRadera
  8. Din intervju på Avanza, höjde kvaliten där betydligt!

    Tycker du gjorde ett bra jobb, med att räta ut dom värsta missförstånden.

    Får favo markera dig, så jag får lite bättre koll, på dina badass aktiviteter.

    Det är nog en stor efterfrågan på kvinnliga flerbarnsföräldrar i denna subkultur.
    Kalle56

    SvaraRadera
  9. Att vara din PR-konsult, vilken jävla dröm! Jag har redan en hel radda tänkbara merchandice med din logo på i mitt huvud och en turnéplan på baksidan av veckobladet från Maxi. Hrrm, jag menar Willys.

    Att kunna leverera din kärnfulla svar är något jag skulle kunna gnaga av min vänstra hand för. Jag är en sån som går ut från ett viktigt möte med bättre formuleringar BLIXTRANDE genom huvudet så snart jag klivit lver tröskeln och tillfället är förbi. Det är då jag tar fram min yogaandning.
    Fortfarande för känslig i mitt sparande för att våga gambla med lånade pengar. Jag ska erkänna att jag googlad marknadneutrala fonder någon gång senaste veckan men hejdar mig, hör jl, ll? Collins i bakhuvet och ger sjutton i att glo på isken. Med den låga levnadsomkostnaden vår familj har nu, tack vare FIRE-tänk känner jag mig trygg ändå. Vi försakar inget, har det bättre än någonsin och min sparkvot ligger runt 53%. DET är frihet.
    Morsan

    SvaraRadera
    Svar
    1. hehe, PR-konsult vet jag inte... Mejlade på eget bevåg Eklund och föreslog en intervju med allas vår fru FB i samband med artikeln i förra v.

      Det är precis det som du beskriver på slutet som jag också upplever. Det är som win win win med denna livsstilen. Tar liksom aldrig slut heller utan blir bara bättre.

      Radera
    2. Marknadsneutrala fonder? VILL jag ens att du utvecklar? Nej Morsan, ta dig en tur ner till den vedeldade bastun vid sjön (utgår jag ifrån), häv i dig ett par lager och bli fölk igen.

      Radera
    3. Jag veeet, visste att du skulle hugga på den. Haha. Nej men så länge biter jag ur guldplomberna och smälter ned farmors pensionshalsband i lagoma nuggets för att köpa livboskap den dagen vi måste dra till vildmarken för att undvika hungriga zombies/holländare/venezianare. Fasen, såg den danska serien "The Rain". Vely vely stupid of me. Har stort huvudbry hur jag ska kunna maskera jordkällaren så ingen fattar att den är full med potatis den dagen det beger sig.

      Ja det är fint att du bemötte så bra på Avanza. Det är som när barnläkare/dietister/etc.avstatenutseddaexperter går ut och varnar för att ge barn vegetarisk kost/inte äta mjölkprodukter/inte "laborera" med glutenfri kost. Alltså fölk "påhopp" på en självvald enkel livsstil. Den unge som blivit hämmad i sin utveckling av att inte få äta hårdprocessade veteprodukter skulle jag vilja se. Eller vilken människa som helst med stort lidande på grund av proteinbrist. (Nu pratar vi människor i rika länder som Sverige, inte svältdrabbade områden). Visa mig några sådana och jag ska slicka husgrunden (där hundarna kissar) längs hela livsmedelsverkets tegelbyggnad (tjejgissning) och börja leva på nyckelhålsmärkt margarin och fläskkött. Såklart tillsammans med råkost till, för där är vi överens ändå.
      Morsan

      Radera
    4. @Morsan; jag hängde inte riktigt med från Avanza till hundkisset men uppfattar ändå att du verkar ha självinsikt avseende fondfladdret. Det var alltså bara en apokalypskatalysator, rätt så vanligt så här års. Sluta se danska dystopiska serier (och se för guds skulle inte Black Mirror/Metalhead från förra säsongen) och ta en febernedsättande så får du ringa om det fortfarande inte blivit bättre som di brukar siga på vårdcentralen.

      Radera
  10. Toppen att du fick vara med hos Avanza och balansera och fördjupa bilden av FI. Håller tummarna för fina ringar på vattnet, det är så värd frugan.

    Ang låna för att investera så är jag kanske snart där... Har tidigare känt mig väldigt anti men med sjunkande bolån och börs så funderar jag faktiskt på det.

    SvaraRadera
    Svar
    1. "Håller tummarna för fina ringar på vattnet, det är så värd frugan." Jag och jag, som jag sa till IGMR, det här är ett teamwork på väg mot ett paradigmskifte. Jag kan vara plank eller landgång, har ingen betydelse. Det är knep & knåp som måste ut till den stackars depraverade SUV-medelklassen. Det blir mycket vitlök imöra hoppas att det inte stör någon terrorbalans hemmavid.

      Radera
  11. Som utdelningsinvesterare är det för mig självklart att låna.

    Varför tacka nej till "gratispengar" som det extrema ränteläget och det fantastiska (sjuka)ränteavdraget ger.

    Mina lån har netto ränta på mellan 0,7% - 0,9% så det blir riktigt bra utväxling på netto kassaflödet.

    Bra inlägg på Avanza!

    SvaraRadera
    Svar
    1. Gött Stekis, visste att du skulle vara lite av en gambler. Och håller med dig om ränteavdraget. En konsekvens av konflikträdda politruker. För övrig desamma som ängsligt står och stampar i allt som rör klimatrelaterade regleringar. Man vill ju inte förlora nästa val.

      Radera
  12. Har superlånet hos avanza nu när deras lägstanivå är 0%. Att låna mot ingen ränta känns ändå som en bra deal. Dock bara upp till 50'.

    SvaraRadera
  13. Hej!
    En intressant artikel. Jag ger tumme upp för att låna till investeringar.

    Väldigt logiskt... Så länge man lånar till lägre ränta än vad man får i avkastning så är det ju bara att inse att det är en vinst.

    Vi skulle knappast ha ett enda vettigt bolag att investera i av rang om dem inte lånat till investeringar.

    Räds absolut inte att låna. Men man måste ju vara medveten om riskerna.

    Håller med om att i rätt bolag med stor spridning skall det mycket till för att inte sova gott.

    För mig är det bara enkel logik.

    SvaraRadera
    Svar
    1. @Frihetviautdelning; men du är troligtvis också mer långsiktig än gemene man som - likt en del 40-talistmän i min närhet -tror att börsen är någon form av spel som ska vobblas runt med. Då är all bets off, som Jim Collins sa.

      Radera
  14. Jag blev lättad av att läsa artikeln. Har lite panik över att "alla" verkar spara så förbaskat mycket av sin lön. Men med dubbla min lön (som Fru EB har) är det så klart lite lättare.

    Att jag dessutom bor själv med tre "barn" som är rätt kostsamma, gör att det förstås också rinner iväg mer pengar.

    Ibland behöver jag andas i verkligheten och inse att jag gör så gott jag kan.

    Tack för en bra artikel Fru EB! :-)

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tack själv. Återkommer till din kommentar om den dubbla lönen i ett framtida inlägg. En ganska vanlig invändning...Men klart, jag har inte varit (och kommer nog inte heller att vara) 100% transparent med tillgångar och plan, men är det något jag blir galen på är när folk lägger huvet på sned och säger "tur att du har din man, då har ni ju en lön in." Min plan är en single standing unit. Även om artikeln lämnar en del logiska luckor på grund av sin korthet. Som sagt, återkommer. och självklart är det lättare att stasha när man har två löner, det var kanske så du menade Ellis.

      Radera
    2. Nä, jag menade att du har 55' i lön före skatt medan jag har 28' före skatt. ;-) Räknar inte in din mans inkomst i detta, däremot blir det förstås billigare med tex boendekostnad, hemförsäkring och el när man är två som delar.

      Radera
  15. Alltså låna har aldrig fallit mig in eftersom jag är en magnet när det gäller bad timing. Jag hade ju megaångest att bara gå till banken och låna för att köpa hus. Bombsäker att hyddan skulle sjunka i värde och räntorna gå upp sådär som på 90-talet när ens paranteser kunde oja sig över att inte ha pengar eftersom det kostade skjortan med huslånen. Nä, jag knegar på och skjuter undan några sedlar i kakburken den 27:e!! Ja inte den 25:e som alla vanliga. Patient eller löntagare, de som kommer i kontakt med landstinget får vänta länge. Sådär ja, en känga fick jag iväg i förbifarten.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Man kanske kan använda dig som lackmustest inför kommande börskorrektioner då Lana? Så som gruvorna förr huserade småfåglar i bur för att se om det läckte gruvgas. "När Lana investerar är det dags att gå ur, för när Lana köper upp blir börsen sur" eller något annat ordstäv som är lätt att minnas för gemene man.

      Radera