De olika stegen mot ekonomiskt oberoende

"Jaha, ännu en blogg om FIRE". Så börjar Ellinors första blogginlägg som ni kan läsa här. Glada är vi alla att du åtminstone temporärt valt ett namn så att vi slapp tjötet (skojar hjertat). In och läs! 

I samband med inlägget om min rekordmånad kom vi ju att tala om hur man definierar FI och det kom upp ett antal intressanta aspekter av typen humankapital och tillgångsallokering vs risk. Det är tydligt att det inom FI inte existerar något som är one-size-fits-all och tur är väl det för det hade blivit väldigt statiskt och tråkigt. De flesta av er är säkert redan bekanta med tankarna kring "de olika stadierna av FI" eftersom det är rätt poppis att skriva om dessa på företrädesvis de amerikannska sajterna. Jag tror även ChooseFI har varit inne på området ett par gånger. Det finns de som menar att det är jättemånga steg och så andra som menar att det bara är några få. Jag plockade ut ett exempel lite mitt emellan, från J.D Roth på bloggen "Get Rich Slowly" med sex olika faser och andemeningen är som följer:
"Each stage of financial freedom allows you greater autonomy and self-expression, and these are qualities that lead to happiness."


Steg 0: Beroende
Du är beroende av andra. Här befinner sig exempelvis deltagare i Lyxfällan. Du vet att du befinner dig här om du någon gång behövt låna pengar från folk runt omkring dig för att gå runt en vanlig månad. Eller om du skaffar nya kreditkort för att betala av skulder.

Steg 1: Soliditet
Detta är läget då du själv lyckas betala dina räkningar och löpande kostnader. Du har fortfarande lån men du tar inga nya. Ett sätt att gå från noll till ett, förutom att dra in mer deg och spendera mindre, är att omförhandla dina lån eller göra ett "ihopbakslån". Man kan säga att detta stadium är där deltagarna i Lyxfällan är efter programavslut.

Steg 2: Stabilitet
Detta steg inträffar när du har lyckats påbörja ett sparande. Om du befinner dig på steg noll eller ett är enda sättet att lösa en akut kostnad att ta ett lån. Om du tagit dig till steg två har du en buffert som kan täcka sådant. Jag skulle tro att de flesta svenskar befinner sig på denna nivå.

Steg 3: Fri från kortfristiga lån
I steg tre har du fått ihop en rejäl kontantbuffert och slutat leva ur hand i mun. Du har dödat all konsumentkredit och har troligtvis bara hus-, bil eller studielån kvar. Det är nu du också börjar investera långsiktigt på allvar. Den här fasen kan bli långdragen. Hos en person som går från noll till FI skulle jag tro att steg noll till två står för ett par år medan den här fasen kan pågå i runt tre till sex år.
"This is when the value of money is more than just a safety net and is now a tool to help you create a much better, more comfortable life. You can start to use your money for investing purposes."
Steg 4: Finansiell trygghet
I detta steg bör de besparingar och investeringar du gjort i tidigare steg ge såpass mycket avkastning att de täcker dina mest basala behov.
"If your investment income is adequate to cover your basic major living expenses, such as housing, food, utilities, and transportation, then you've reached the stage of financial security."
Det behöver inte betyda att du utan vidare kan sluta jobba. Om dina investeringar ger cirka 10 000 kronor i månaden i avkastning i snitt och du har hyra, räkningar och mat för ungefär detsamma, behöver du ändå pengar för att täcka "övrigt" exempelvis större utgifter, nöjesbudget och eventuellt resekonto.

Steg 5: Finansiellt oberoende
Om du fortsätter att investera mellan steg fyra och fem kommer förr eller senare din avkastning att täcka samtliga dina livsomkostnader, inklusive nöjeskonto, för resten av ditt liv. Det är nu de flesta som strävar mot FIRE hoppar av sina heltidsjobb för att istället utforska livet som fria.
"There is no set or a specific amount that lets you know you've achieved financial independence. Because lifestyles vary, a simple man can say that $20,000 is more than enough to cover everything he would need every year for the rest of his life, but another person may need $50,000 or $80,000 to cover their basic lifestyle needs and the occasional holiday abroad."
Steg 6: Finansiellt överflöd
Detta stadium inträffar när du har nog enligt punkt fem men mer därtill. Det som ofta händer med de som når hit är att de investerar i andras företag, köper fastigheter eller skänker bort pengar till välgörenhet eller kanske startar en egen välgörenhetsorganisation (tänk: Bill Gates).

För de flesta som är på väg mot FI hägrar slutmålet som det mest viktiga. Man glömmer lätt att stegen på vägen dit kan vara minst lika tillfredsställande. Jag tänker ofta på de tårar av lättnad man kan se hos [de smartare av] Lyxfällandeltagarna när de avvärjt de mest akuta finansiella hoten mot deras existens genom ett ihopbakslån och försäljning av prylar. De sitter ju fortfarande i en rätt pissig ekonomisk situation, men den är avsevärt mycket bättre än den de befann sig i innan de drog igång inspelningen. Jag minns i början av min sparkarriär när jag nådde en sparad summa som motsvarade tre månadslöner. Det var en helt underbar känsla att "skulle någonting oväntat hända klarar jag mig i ett kvartal." Jag skulle faktiskt säga att den milstolpen kändes mer i maggropen än när jag nådde "fem år" eftersom det var så oväntat, ovant och löftesrikt inför framtiden. Jag insåg att det sky was the limit, jag hade förmågan att stasha. Jag kunde nästan höra droppandet av smält stress dripp dropp och in istället vågskvalp och cikador.

Vad säger du - är vi inom communityn för besatta av slutmålet för att kunna glädjas åt vinsterna på vägen? Och var befinner dig DU lille vän på vägen mot FI?

Mvh/
FruEfficientBadass

92 kommentarer:

  1. Jag försöker verkligen att fira längs vägen. Är dålig på att fira framgångar, men har en kompis som är helt fenomenal. Hen kan fira såna grejer som jag inte ens skulle se som ett delmål. Men eftersom jag ofta får hänga med och fira (vi snackar oftast god mat hemma hos hen) så protesterar jag inte. Ska bli bättre på att fira, nu när jag tänker på det så firade jag inte ens när jag nådde en miljon på ISK:n första gången...

    Jag är mittemellan steg 3 och 4 just nu. Har inga lån öht, men däremot kan jag ännu inte täcka de basala behoven med sparandet. Tror jag... Hm. Måste räkna på det!

    SvaraRadera
    Svar
    1. "nu när jag tänker på det så firade jag inte ens när jag nådde en miljon på ISK:n första gången..." Hur tät är du egentligen? Inne på miljon nummer fem? Underbart att vara lånefri.

      Radera
    2. Haha, inte särskilt tät. Jag nådde miljonen i höstas och sen rasade det lite, så nu ligger jag och snuddar där hela tiden. Dock består de pengarna även av annat sparande (kommer inlägg om det!), så det är inte bara pensionspengar.

      Jag är lite kluven till att vara lånefri. Ett bostadslån på 50 % hade varit smart, eller att ha kvar CSN-lånet och lägga de pengarna på sparande istället, men den kunskapen hade jag inte när min resa började. Man lär så länge man lever. :-)

      Radera
  2. Och tack för omnämnandet! <3 Om inte annat kommer min blogg ge mig utlopp för skrivandet, när jag hittar nåt extra billigt nånstans och ingen av mina kompisar fattar känslan. ;-)

    SvaraRadera
  3. Tack för ett väldigt intressant och motiverande inlägg. Älskar "Sky is the limit", brukar ofta använda den själv :)

    Givet nuvarande omständigheter skulle jag säga att jag ligger på nivå 5, men en ganska skakig sådan. Köpte ganska nyligen större lägenhet och således är ganska skuldsatt, så skulle räntenivån öka och börsen sjunka (inkl. utdelningarna) skulle jag snabbt kunna hamna på en svag nivå 4 :)

    Personligen har jag älskat resan, nästan till den grad att jag nu saknar en plan på vad jag ska göra om jag inte jobbar... Det är inte så att jag inte skulle ha något att göra, men ändå.

    Har dragit igång bloggen nu som ett långsiktigt projekt och hoppas att den kan successivt spenderas mer och mer tid på samt genom den kunna spendera inspirera andra. Just att hjälpa andra är något jag skulle vilja lägga relativt mycket tid på som fri.

    Tror det är väldigt viktigt att njuta av resan och samtidigt ha lite planer på vad man ska göra när man är fri. Det är nog inte helt fel att gradvis sluta jobba tror jag.

    Vilken nivå ligger du på?

    //https://thedividendstory.com/

    SvaraRadera
    Svar
    1. Men stort grattis till nivå fem! Jag glömde ju skriva det i inlägget men jag är en fyra. "Personligen har jag älskat resan, nästan till den grad att jag nu saknar en plan på vad jag ska göra om jag inte jobbar... " Du får göra en Bagarn, d.v.s. fasa ut successivt? Då löser det sig nog smidigare än clean cut tror du inte? Men alla jobb tillåter ju inte det och du verkar ju ha ett högpresterande av/på-jobb (bara antar jag eftersom du är på nivå fem). Och den där hjälp-reflexen som kommer som fri vittnar ju de flesta om varför jag inte är så orolig för att FIRE, i det fall det mot all förmodan skulle bli en folkrörelse, skulle leda till ett uberindividualistiskt samhälle med en massa egon som kör sitt eget race.

      Jag lyckas inte hitta din blogg med länken? Kan du inte lägga till länken i din Bloggerprofil?

      Radera
    2. Stort grattis till nivå 4!! Läste tidigare att du är gift, har ni båda hoppat av arbetslivet eller har ni en "traditionell" lön in varje månad?

      Jo, successiv utfasning hade varit bra. Jag tro det skulle vara lite utmanande på mitt nuvarande jobb men jag har lite funderingar på att om ett tag se över möjligheterna till t ex att jobba 2-3 dagar i veckan antingen på mitt nuvarande jobb (men i annan roll) eller på annat bolag. Eller så hoppar jag rakt av direkt :)

      Har lagt till bloggen under My Web Page på profilen nu, tror jag rörde till "//" i förra inlägget, skulle nog bara ha avslutat med nedan :)

      Mvh
      https://thedividendstory.com/

      Radera
    3. Jag fick kicken förra sommaren och mannen sa upp sig för sex veckor sedan så snart är vi två som lever i sus och dus. Nu funkar adressen, lägger den i blogglistan. Ser fin ut din blogg.

      Radera
  4. Hej! Bra inlägg som alltid! Jag har läst din blogg från starten och älskar den, första gången jag kommenterar idag dock. Jag tror absolut att vi är för dåliga på att njuta av resan, i alla fall är jag det. Har väldigt länge sparat i aktier och tycker det är så kul men det var inte förrän jag drabbades av utmattningssyndrom för några år sedan som jag fick upp ögonen för FI. Nu gigar jag bara så nysparandet är noll, mitt kapital uppgår i dagsläget till 1,9 mkr och sambons till 4,5 mkr. Vi har målet 10 mkr sammanlagt för att kalla oss fria och sluta jobba om vi vill. Vet att vi har kommit ganska långt men kan ändå bara känna stress o ångest över att jag inte har ett fast jobb (och inte riktigt har kapaciteten att jobba heltid längre) /Tina

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tack Tina och vad roligt att du kommenterar! Alltid lika roligt när någon som varit med länge kommer fram och berättar sin historia. Och din är ju fantastisk. Ni har lyckats så bra! Grattis! Trist dock att du känner stress över att inte ha ett fast jobb. Hur gammal är du får man fråga? För är man i min ålder eller äldre känns det ju mer som att man bryggar fram till pensionen snarare än att man måste bygga den där evighetsmaskinen som funkar med 4%-regeln.

      Radera
    2. Jag tror vi är jämngamla faktiskt, jag är 42. Och jobba till 67 eller liknande finns inte i min värld, haha, så måste nog förlita mig på mitt eget sparande och se pensionen som en liten bonus som eventuellt kickar in när politikerna väljer att det ska ske. Problemet är ju också att vi bara är sambos och min depå är mycket mindre än min sambos. Jag vill ju ha min egen trygghet oavsett vad som ev händer i framtiden så jag ser mig inte som klar på långa vägar.

      Radera
  5. Bra poäng att kika tillbaka ibland. Har inte tänkt på det.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Jag kan fortfarande erfara känslan av nivå ett. Burr.

      Radera
  6. Jag glädjs varje dag jag när jag loggar in på Avanza samt SBAB. Milstolparna firas, än så länge enbart mindre milstolpar så en tårta och en skogstur kan en unna sig.

    Ibland ler jag på spårvagnen, för här sitter jag, frisk, kan gå, kan röra mig, kan andas, har allt jag behöver (förutom frihet från slaveri), njuter av äta en polarmacka med ost + oboy när jag kommer hem, att jag kan se, höra, sträcka på mig, inte ha ont, att jag kan läsa lära mig nytt osv. Bara detta bör ju firas ibland tycker jag.

    Slutmålet är viktigt men jag njuter av resan, för den ger en mer än den tar. Efter att ha repeterat nedan i mitt huvve senaste halvåret lika ofta som religösa ber blir målet och resan ännu tydligare.

    ”Forskning visar att det som gör oss mest lycklig är att hjälpa andra, känna samhörighet och att göra något som känns meningsfullt.”

    SvaraRadera
    Svar
    1. WORD @Bagarn!
      /C

      Radera
    2. Håller med allt @bagarn!

      Radera
    3. Jag tycker tvärt emot. (Bara för att skapa det man i mediavärlden kallar "nerv" i diskussionen)

      Radera
  7. Shit pommesfrittes vad folk har kommit långt! Själv ligger jag på en 3:a och knaprar lite i kanten på 4:an. Skatteåterbäringen löser det sista på billånet i sommar, gött. Huset är nyrenoverat, pratar inte om nya tapeter utan nytt tak, trä, badrum m.m. och skuld på 70% av värdet med bra amorteringstakt. Det går sakta för jag vill också njuta längs vägen. Har hund som jag gärna lägger pengar på. Hjälper barnen med saker som glädjer mig att få ge dem. Typ Gore tex kängor hehe.. Nu skall vi styra kosan mot stan och inhandla ny vinterjacka. Precis rätt säsong för ett klipp hoppas jag! Ha en skön helg alla Firare! /Horsewood9

    SvaraRadera
    Svar
    1. Ja jag tror att vi är flera som befinner sig på olika nivåer, men som kanske också har olika mål med FIRE. Jag vill inte jobba järnet i många år för att sedan kunna vara ledig. Jag vill ha lite FIRE direkt, på så sätt att retire often är mer min melodi. Kan ju bero på ålder också. Jag är 52 år. Tog två år helt ledigt och njutit av att bara vara och se vad jag har lust att göra för dagen. Men nu nu har jag börjat jobba igen, fyra dagar i veckan men känner efter tre veckor att trots att det ger mig mycket, både när det gäller arbetets innehåll och meningsfullhet (jag är psykolog) men också när det gäller den sociala biten, men det räcker med tre dagar i veckan. Till att börja med har vi sagt sex, månader och sen får jag se om jag fortsätter, tar helt ledigt igen, eller gör något annat. Jag gillar flexibiliteten.
      Jag är på nivå 3, sparar och vill gärna blir helt skuldfri även om det inte är det optimala, men känns ändå skönt att inte vara skyldig någon annan pengar. De lån jag har idag är inte så stora. Har lite huslån och CSN kvar (pluggat i sex år)

      Radera
    2. "på så sätt att retire often är mer min melodi" Jag tror att jag kanske landar i någon variant av detta också framöver. Sa det senast imorse när jag promenerade med min mamma att jag visst kan tänka mig att ta ett hooker sales jobb under 6-12 månader bara för att dra in lite deg och därutöver känna den fantastiska känslan av att sluta (ej att underskatta). Lite som Alfons farmor sa: "Om man inte har tråkigt ibland vet man ju inte när man har kul." I min värld är det två olika världar att ibland hoppa in, bita ihop och köra ett kneg mot att vara fast med kniven mot strupen i ett ekorrhjul som dränerar en på livslust var dag. Plus i mitt fall får jag ju content.

      Radera
  8. Nivå 3

    Men målen är nog lite olika

    Steg ett för mig var att hustrun skulle kunna bo kvar i huset med barnen på hennes lön oavsett räntenivå om jag skulle dö.
    Det är avklarat med massiv amortering

    Nästa steg är att bygga upp en pension som hon kan leva på när jag är borta (hon är 6 år yngre och kvinna, så hon borde leva ett decennium efter jag är borta. Det borde nog klara sig med kapitalet som finns.

    Steg tre är att kunna använda pengarna till att se till att barnen kan köpa bostad/ villa. Helst genom att kunna erbjuda kapitalet som säkerhet....på så sätt ger man barnen lägre omkostnader men det får inget gratis. Här har jag många år på mig men långt ifrån målet just nu.

    Jobbet jag har är otroligt stimulerande och inte fysiskt tungt. Dock vore det trevligt att få tillräckligt med kapital för att ställa krav på att få balans mellan tid och arbetsuppgifter....

    Som du skrev....våra mål är olika.


    Mvh
    Thz

    SvaraRadera
    Svar
    1. Thz, en hyvens prick, du bäddar då fint för de dina.

      Radera
  9. Vi knaprar åsså på fyran pytte, pytte men det kommer ta tid. Som Bagarn skriver, resan har blivit angenäm. Jag har det jag behöver och mer därtill. Kroppen fungerar, familjen mår bra, varmt vatten i kranen osv.

    Tidigare förstod jag inte riktigt hur bra jag har det - trots att jag hade mer prylar, mer karriär, mer pengar att röra mig med osv. FIRE är inte bara ett ekonomiskt hack utan även ett mentalt. Det jordar en.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Jag/vi trivs också på resan och jag är lite rädd för att nå fram. Vet inte vad det kommer att innebära. Strävan är också meningsfull på nåt vis ju. Mad fientist pratade om att MMM inte pratade siffror längre utan mening med livet och nu hade han själv börjat göra detsamma. Och jag har inte riktigt kniven mot strupen i mitt jobb så jag kan gärna stanna på nivå tre/fyra ett tag. Men när ni andra här inne sen banar väg på nivå fem och visar att det är ok där så kanske vi också vågar hoppa;-)

      Tur att ni finns alla ni här inne! Med alla fina fantastiska bloggar.

      Radera
    2. "Strävan är också meningsfull på nåt vis ju." Det ligger ju i människans natur. Gretchen Rubin ("Lyckoformeln") menar ju att det bästa sättet att nå lycka är att befinna sig på ett ställe där man känner sig hemma (land/stad/kvarter), med människor man tycker om (vänner/partner/bekanta) i rörelse mot ett mål. På så sätt är ju verkligen FIRE den ultimata lyckoformulan. Vissa hävdar ju att det blir ett stort tomrum när man väl når fram och jag tror att det stämmer, i de fall man har issues att lösa i sitt liv, exempelvis känsla av ensamhet. Mad FIentist intervjuade exempelvis Tony i episod 50 och han gick ju tillbaka till jobbet efter FI. https://www.madfientist.com/tony-interview/

      Radera
    3. Lyssnade just på det avsnittet i förrgår!! Just för att jag nu i några dagar haft lite issues med meningen och målet. Var som att jag fått uppe kornet på FI (även om det ligger 10-15 år framåt i tiden) men sen blev jag lite rädd i förskott och tänkte jag stannar här på 3:an där är tryggt och finns en daglig strävan att ”överleva”.

      Ska läsa lyckoformeln också!

      Gillar även Lasse Bergs 20 punkter för ett bra liv. Där han punktat upp typ promenera 6 km per dag, ha ingen chef, bli inte chef, umgås med en flock på 30 nära personer och ett nätverk på ca 150-200. Han är inte emotser sociala tjattrandet på nätet heller, vilket fyller en funktion. Men bäst att ses IRL ändå och därför ska det ju bli så kul den 6:e juni!!

      Radera
    4. Alltså vem är denna vise Lasse Berg som folk pratar om hela ti'n?
      >typ promenera 6 km per dag, ha ingen chef, bli inte chef, >umgås med en flock på 30 nära personer och ett nätverk på ca >150-200. Check på 1-3, men tror inte jag har "30 nära personer" och inte heller "150-300 personer" om jag inte inkluderar fölk i kommentatorsfältet, vilket jag iofs kanske kan göra post 6/6.

      Radera
    5. Jag tar med böckerna den 6:e så ska du få läsa dem.

      Radera
    6. Lasse Berg är på TV4 just nu så du vet. /Eva

      Radera
    7. Kul! Kan inte kolla just nu! Får kolla sen!

      Radera
  10. Befinner mig på nivå tre (kanske...) och har väl gjort det i 19 år ungefär. Men egentligen passar jag inte där eftersom jag inte investerar några besparingar utan delvis äter av det medan jag periodvis tar igen förlusten och ökar på kapitalet igen genom att arbeta och hela tiden spara uppåt 70% om jag arbetar heltid. Men har knappt kraft att jobba heltid i det yrke jag har, så sparkvoten blir då oftast betydligt mindre.

    Har inga lån, har aldrig haft. Gå emot mitt behov av kontroll och frihet. Men äger därför heller inte mitt boende. Om jag köpte ett där jag nu bor skulle jag inte kunna leva som jag gör, inga pengar kvar att leva på och skulle direkt bli beroende av deltidsantällning och sakna buffert i början. Så otryggt! Att vara beroende av ett arbete för att betala de basala räkningarna är för mig en absurd stressituation, har aldrig någonsin velat bli beroende av ett jobb på det sättet. Med vanligt bolån skulle det ju funka utmärkt förstås, men svårt att få lån när jag inte har tillsvidareanställning och nästan aldrig haft det heller.

    Nivå 3 med rejäl modifikation alltså. Bostad skulle jag ju lätt kunna köpa på billigare ställe i Sverige och kunna fortsätta med min livsstil. Har ibland övervägt det, men arbetsmarknaden är bättre här. Lättare att hoppa på jobb när som helst. Egentligen kanske jag är på nivå 2 (eller kanske rent av 1?) eftersom jag ju inte äger någon bostad. Passar sällan in i kategorier eftersom jag lever på så udda sätt... ;)

    /Eva

    SvaraRadera
    Svar
    1. "Passar sällan in i kategorier eftersom jag lever på så udda sätt... ;)" Underbart! När kommer Evas blogg? Tror vi är fler än en som är nyfikna på att veta mer om dig.

      Radera
    2. Eva passar in i den udda kategorin du tillhör, fast vi är säkert fler som varvar jobb med ledighet. De senaste årtiondena har jag vikarierat mig i igenom, alltid lika glad när vikariatet har upphört och jag får en längre ledig period. Det har vi gemensamt. Önskar också att jag var lika smart som du och en del andra här, som E B t ex. Men men jag är rätt nöjd ändå. Som en god vän sa till mig när jag tyckte troende var korkade, "man får tro på gud fast man är korkad", antar att då får man väl läsa här också.

      Radera
    3. Anonym: Jag är smart för att jag är en sådan där korkad kristen. ;) "I honom är vishetens och kunskapens alla skatter gömda." (Kolosserbrevet kap 2) I vem då? I Jesus. Bara att hämta guld för var och en som vill. Det är gratis och källan sinar aldrig. /Eva

      Radera
  11. Nivå 3 på väg mot nivå 4. Eftersom jag är 52 år så handlar det som du sagt att brygga fram till pensionen snarare än 4%-regeln.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Jag hörde ibland en liknelse mellan FI-resan och en raketuppskjutning. Först krävs djävulska krafter och en massa meck (tänk Cape Canaveral) och därefter rätt jobbigt tugg upp utanför...ja vad det nu heter atmosfären, men sen...när du väl nått tyngdlöst tillstånd och det bara flyter på, det är då man öppnar sin påse broccoli och bara chillar. Jag upplevde de första åren som stora omställningsår. Nu glider jag bara, som en rymdfärja. Och det gör kanske du också Stina, du är i glidflygsmodus fram till statligt stipulerad pensionsålder och behöver inte anstränga dig nämnvärt för att komma i mål.

      Radera
    2. Hahaha vilken fantastisk liknelse - glidflygsmodus, där vill jag vara !

      Radera
    3. Haha.

      Fru EB: "...när du väl nått tyngdlöst tillstånd och det bara flyter på, det är då man öppnar sin påse broccoli och bara chillar."

      Sparvilja:"GOALZ!!!"

      / Sparvilja

      Radera
  12. Spontant tycker jag att steget mellan trean och fyran verkar väldigt stort. Och för mig som är förhållandevis gammal (58), och har jobbat i trettio år kan jag inte bortse från att jag kan göra anspråk på ett ganska ansenligt pensionskapital från systemet.

    Med det sagt så är jag nog ändå en fyra. Obelånad bostad ett mindre antal miljoner i fonder mm. Men jag kommer att knapra kapital under de närmaste fem åren i frihet innan jag kan börja ta ut pension.

    När det gäller firande så har jag varit dålig på det. Däremot minns jag tydligt den trygghet det innebar när jag i ett tidigare jobb med en helt omöjlig chef kunde påminna mig själv inför varje möte att jag kan gå härifrån. Att om hen blir helt omöjlig kan jag bara säga tack och hej. Pengarna kommer att räcka några år om det blir nödvändigt. Det var en extremt stressig period men det var underbart att veta att pengarna i alla fall inte var ett problem.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Ditt sista stycke, det är ett mindset jag behöver jobba på. Jag har tillräckligt med kapital för att leva helt ok i flera år, ändå är jag livrädd för att bli av med jobbet och behöva ta av pengarna. Det är "förbjudet" i mitt huvud och iom det känner jag inte den trygghet som pengarna faktiskt ger. Tackar min lyckliga stjärna (ja, och Gud också för den delen) att jag fick fortsätta på det här jobbet. Men jag behöver jobba på inställningen att pengarna faktiskt går att använda även nu, under en period mellan jobb, om den situationen skulle uppstå.

      Radera
  13. "Spontant tycker jag att steget mellan trean och fyran verkar väldigt stort." Jo men det är därför jag anger någon form av årsangivelse också. Du kan nog vara kvar på trean i 16-20 år även med 50% sparkvot beroende på inkomst. Ditt läge låter fantastiskt. Att du kommer att "knapra på kapitalet" tror jag inte kommer att göra särskilt mycket för din mer övergripande situation. Jag tänker också med din profil, din bakgrund och vältalighet, tror du inte att du kommer att bli sugen på att konsulta en timme här och där för 1800kr/h? VD-förkläde e d? Folk med din kompetens som är fria att ta på sig den typen av uppdrag när som växer inte på trän. Om det skulle låta intressant skulle jag höra av mig till typ Novare e d.

    SvaraRadera
  14. Definitivt fortfarande fas 3 här och många år återstår trots en hög sparkvot de senaste åren. Men det krävs trots allt några års ränta-på-ränta-effekt i rätt riktning för att summorna ska accelerera på allvar...

    Summorna/delmålen är ännu relativt små i förhållande till slutmålet (som är FI), och därmed extra kämpiga att få ihop. Inte materiellt, där håller jag med Bagarn om att resan känns bekväm och behaglig. Men det kan emellanåt vara kämpigt mentalt eftersom slutmålet fortfarande är avlägset och osäkert - och allt kan fortfarande gå snett. Det kan tyvärr göra mig otålig, kan göra att jag ibland skulle vilja snabbspola mig fram åtminstone tills jag tippar på gränsen till fas 4, då planen visserligen fortfarande kan fördröjas men inte lika enkelt kullkastas av oväntade händelser.

    Då försöker jag påminna mig om att de "små" delmålen nu i början faktiskt representerar desto större och viktigare och mer avgörande steg på vägen = all anledning att fira dem som den kämparinsats de är (på ett frugalt vis naturligvis). Att öka förmögenheten med 100.000 kr i början av investeringsresan är så att säga en betydligt större och viktigare prestation än att göra det under fas 4.

    / Sparvilja

    SvaraRadera
  15. @Sparvilja: Ditt sista stycke är så oerhört viktigt. Jag vill verkligen skicka med det till alla som är i början av sin resa att det överlägset jobbigaste är att tippa över sexsiffrigt. Detta eftersom det kräver en omställning av såväl sin hjärna, sina normer, sin syn på livet, sina kostnader (i vissa fall krävs här logistiska omställningar av typen göra sig av med bil och/eller flytta, börja ta vego what have you). Men har man väl kämpat sig över den gränsen blir det betydligt lättare. Vet inte om det finns någon AAA-liknelse här typ att första månaden utan sprit är värst. Någon som vet? Vad jag vill säga är att naturligtvis ska du fira dina "små" (=stora) delsegrar NU!

    Och jag kan aldrig nog poängtera vikten av att dokumentera sina framsteg på ett grafiskt sätt, exempelvis genom en graf som du plottar i en gång i kvartalet etc. Låter löjligt, men är otippat motiverande. Du ska gärna titta på grafjäveln varje dag också, varför jag hade den på insidan av garderobsdörren.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Ja, grafjäveln är viktig! Eftersom jag hoppas nå FI inom 10 år har jag nu också skaffat en sådan där 10-årsdagbok för att dokumentera vägen dit. Det är skoj och rätt tillfredsställande, men gör det också tydligt hur många långsamma månader av tragglande det är mellan de stora milstolparna nu i början...

      Men som du skriver, det gäller ju att se det hela i perspektiv och minnas hur det var i fas 1 och 2... hu! Jämfört med dem som lever från lön till lön har jag redan nu uppnått en relativt hög grad av ekonomisk trygghet.

      / Sparvilja

      Radera
    2. Kruxet för mig är väl att frihet snarare än trygghet är min starka drivkraft. Jag har alltid haft svårt att förlika mig med att vara "inlåst" på ett arbete, i en heltidsanställning. Upptäckten av FIRE var en fantastisk lättnad och motivation - det finns en annan väg, en lösning på konflikten trygghet/frihet, det finns till och med en mening med att jobba heltid x antal år framöver. Men strävan efter FI kommer onekligen med ett pris just nu i bemärkelsen att jag frivilligt väljer att arbeta mer än jag egentligen trivs med och teoretiskt sett behöver i hopp om mer frihet sedan. Jag tror att det ändå är värt det för mig eftersom deltidsarbete nu skulle göra mig väldigt beroende av arbetsgivare och arbetsmarknadens godtycke under resten av yrkeslivet, och som alla som provat vet innebär deltid inte sällan typ heltid fast med betydligt sämre lön och villkor. Då tar jag hellre smällen nu och ökar min frihet efterhand som jag får ett bättre förhandlingsläge ;-)

      / Sparvilja

      Radera
    3. @Sparvilja: "i bemärkelsen att jag frivilligt väljer att arbeta mer än jag egentligen trivs med och teoretiskt sett behöver i hopp om mer frihet sedan". Liknelsen med FI som marshmallowstestet för vuxna återkommer ständigt i denna bloggosfär. Jag kan hålla med om att det inte är ett helt oproblematiskt övervägande. Men jag landade precis som du i att det var bättre att bita ihop och köra. Nu kom jag ju bara halvvägs mot total FI och kommer att köra resten mer av gig/deltid/periodar-jobb. Men jag är otroligt tacksam för att jag i några år bara körde järnet för det gav en rejäl skjuts in på resan mot FIRE.

      Radera
    4. En rejäl skjuts är grejen! & med din splendidness kommer 50 % FI förstås räcka gott. I grunden tror jag också på min strategi som är snarlik: Att vara extra strikt och kompromisslös med investeringsplanen de närmaste 4-5 åren, men därefter gradvis öka utrymmet för flexibilitet allt eftersom. / Sparvilja

      Radera
    5. Den där mentala inställningen är så fascinerande. Får typ 4000 kr mer i lön med nya jobbet, likaså kommer jag få dubbel lön en månad, då gamla jobbet betalar ut i efterskott och nya i förskott varje månad. Tidigare hade jag direkt tänkt "Wow, nu kan jag köpa xxx" eller "Då ska jag passa på och unna mig yyy". Nu är min tanke direkt "Åh, jag kan fylla på bufferten (extra lönen) och dessutom stoppa 4000 kr rakt in i ISK utan att jag ens märker nån skillnad i mitt leverne". :-D

      Radera
    6. Nörd (smiley med töntiga hjärtan för ögona).

      Radera
    7. Fri2032: En turbomånad för frihetskvoten, grattis till det :-) Ska bli kul att följa din blogg! / Sparvilja

      Radera
  16. Jag är väl också någonstans mellan 4 och 5, är 54 och har fondsparat i hela mitt yrkesliv så jag hade ca 1 Mkr där. För drygt ett år sedan gick jag in i väggen för andra gången, läste en massa och fick upp ögonen för utdelningsaktier. Fick med maken på tåget, ökade vår bostadsbelåning från 10% till 40% via Avanzas superbolån med 0,79% ränta och investerade i aktier som i snitt ger mig 6% direktavkastning. Maken köpte fonder för han orkar inte hålla på med aktier. Själv har jag utvecklat det till en hobby, loggar in varje dag och har ett enormt google-kalkylblad där jag bevakar alltihop och funderar ut vad nästa köp ska bli. Jag får nu utdelningar som i snitt per månad motsvarar 77% av min nettolön. Men har också värdepappersbelåning på aktierna så den ska väl helst bort innan jag vågar säga upp mig. Och än så länge amorterar vi inte på bolånet, vilket vi ju också bör göra förr eller senare, så jag tycker det är svårt att veta vid vilken tidpunkt jag ska våga sluta jobba.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Hävstångs-Alice! Imponerande taktik måste jag säga. Inte heller vi amorterar sedan ett antal år tillbaka. Ser ingen anledning till det givet diffen låneränta och börsavkastningen. Vill man spara 100 kronor i månaden på minskad ränta eller potentiellt få många hundralappar i avkastning genom investeringar på börsen? Och ja, fattar att jag i retrospekt haft börstur men ibland ska man ha lite tur. Och det har du haft å.

      Radera
    2. Jag grämer mig bara att jag inte gjorde det här för 10-20 år sedan för då hade jag redan nu varit fri från mitt sketna jobb, men det är lättare att stå ut nu när FIRE hägrar så bättre sent än aldrig. Lite läskigt är det att fundera på vad som händer om låneräntan går upp rejält men det lär väl inte hända över en natt får man hoppas. Min tanke är att gradvis amortera bort åtminstone värdepappersbelåningen med en del av utdelningarna, fast det tar samtidigt emot så länge avkastningen är högre än låneräntan. Och bolån lär man ju inte få något nytt om man sagt upp sig så det är kanske säkrast att behålla det så länge det går.

      Radera
    3. "Och bolån lär man ju inte få något nytt om man sagt upp sig så det är kanske säkrast att behålla det så länge det går." Verkligen. Samt att jag ogärna tar ett nytt lån oavsett eftersom vi nog skulle bli föremål för "de nya amorteringskraven". Gällande att känna frustration för spilld investering så anser jag att det finns en grundläggande princip man bara måste följa om man strävar mot FI nämligen "blicka bara framåt". Det som är belönande är att man, åtminstone i början av resan, ganska snabbt avancerar i nivåerna. Känslan av att betala av kreditkortsskulden. Känslan av att ha tre månadslöner på banken. Osv. osv.

      Radera
    4. Hear you, Alice. Och du har så rätt i detta: "... det är lättare att stå ut nu när FIRE hägrar så bättre sent än aldrig så bättre sent än aldrig." Det är det många icke-sparmotiverade tycks missförstå - FI-strävan handlar ju inte om välja bort "livet" för x antal års tjära, fjädrar och elände utan gör i själva verket tillvaron ljusare från dag 1 eftersom det ger hopp! Trots allt. / Sparvilja

      Radera
    5. Ja, hopp var verkligen nyckelordet som fick det att vända när jag var sjukskriven och ledsen för drygt ett år sedan! När jag insåg att jag faktiskt inte måste jobba till 65+ ändrades allt.

      Radera
  17. Klockren trea. Är ny i arbetslivet sedan några få månader och har en ytterst blygsam ingångslön. Vill särskilt inte tänka på det dagen efter kvinnodagen där löneskillnaderna är aktuell som alltid. Men jag råkade ha föräldrar som sparat till mig under en massa år. Missade därmed också att fira första miljonen.. Men detta lär snart ändrats då jag måste köpa en lägenhet då jag blir utkickad ur studentlägenheten. Känner ingen stress har har en ca 40% sparkvot trots den låga lönen. :) och tiden är på min sida, liksom att jag av ren vana lever som en student.

    SvaraRadera
    Svar
    1. @Svea. Helt ok att vara trea i början av yrkeslivet non? Min duktiga revisor till man började sin första anställning med en fet kreditkortsskuld. Mästerligt att ha 40% sparkvot trots låg lön. Jag vill inte förminska kvinnokamp eller andra kamper, men den absoluta merparten av lönediffar mellan kvinnor och män uppstår när barn kommer in i bilden och kvinnor i större utsträckning än männen tvingas (?) alternativt väljer (!) att gå ner på deltid. Och det är inte jag som säger det, för att parafrasera en Grotescokaraktär https://www.saco.se/opinion/rapporter/darfor-tjanar-man-mer-an-kvinnor/.

      Radera
  18. Hej Frun!
    Jag kan bara tala för mig själv men för mig är det otroligt viktigt att försöka ha en bra balans i sparandet (och allt annat i livet även om det många gånger är svårt) och njuta av resan. Om man enbart stirrar sig blind på målet tror jag att man missar en hel del fina upplevelser och möjligheter som livet erbjuder.
    En av mina stora passioner i livet är att resa, det är klart att jag skulle kunna öka mitt sparande och fortare nå friheten om jag slutade med det men det vill jag ju inte.
    Som sagt, balans. Ett av mina mål för året är att snitta på en sparkvot på minst 50% av nettolönen i kombination med en hög livsnjutarkvot:)

    Har gått från nivå 1 (även om jag nog aldrig riktigt varit på den nivån som man ser i lyxfällan) och jobbat mig upp till 100% skuldfri och för några veckor sedan passerade min aktieportfölj en halv miljon, vilket var en redig milstolpe för mig. Dock täcker mina utdelningar inte mina basala utgifter. Vi kanske kan säga att jag ligger på nivå 3 1/2?
    Nivå 4 känns fortfarande väldigt lång borta men jag har vunnit mycket självsäkerhet i den här processen, kan jag ta mig från nivå 1 till där jag är idag kan jag även nå friheten;)

    Mvh / K
    http://kollpakontot.blogspot.com

    SvaraRadera
    Svar
    1. "och för några veckor sedan passerade min aktieportfölj en halv miljon" Sweet dollarz! Håller med om balans. En sak jag inte prioriterar bort är en årlig skidhelg med familjen och sprit. Jag bara skojar, jag dricker inte så fasligt mycket sprit.

      Jag har full förståelse för utdelningsfansen att det känns gött att kunna leva på utdelningen eftersom man slipper sälja av innehav utan kan bara äta av avyngligen så att säga. Men du får ju inte glömma att diina utdelningsaktier har en värdestegring också, om än inte lika hög som bolag som delar ut lite eller inget. Jag tycker att utdelningsivrare ibland är lite väl stränga mot sig själva i vad man kan använda av portföljen. Med indexfonder och 4%-regeln behöver jag inte förhålla mig till hur utdelningarna blivit under året utan jag tar fram min Casio och slår in "Portföljvärde" gånger "0,04" (fast i mitt fal 0,07-0,08 för jag är så vansinnigt daredevil) och så funderar jag inte så mycket mer på det. Rätt eller fel vet ej, men för att återgå till ditt intro så är det en bra väg för mig och du har en väg som är bra för dig..

      Radera
    2. @K: FIn blogg du har, lägger till den i blogglistan.

      Radera
    3. Hej igen!
      Det där med fonder VS aktier tycker jag är ett intressant ämne, kan inte påstå att jag har tillräckligt med kunskap för att göra något substansiellt inlägg om saken men som landet ligger just nu förespråkar jag aktier framför fonder. Medveten om att jag kan ha fel och att vad jag tycker inte spelar någon roll för någon annan så tycker jag att det viktigaste med investeringar är att man sover tryggt och gör det som passar en själv bäst:)

      I min ungdom försökte jag många gånger vara spritkung, alltid med dåligt resultat, nuförtiden tar jag mig några glas rött eller några öl på sin höjd om jag är på bushumör.
      Kul att du länkar till bloggen, min bloggroll är nu uppdaterad också.

      Keep the FIRE alive!

      /K
      http://kollpakontot.blogspot.com/

      Radera
  19. Vad härligt att du gör ett inlägg så här med olika nivåer och roligt att läsa var folk befinner sig! Jag har tänkt på mig själv som ekonomiskt fri men ändå inte pga väldigt begränsad då utdelningar täcker de basala utgifterna med runt en femhundring över till "nöje och övrigt". Jag skulle säga att jag ligger på nivå 4 med studielån kvar på knappa 200k och boendes i hyresrätt. Jag glömde, liksom annan kommentator, av att fira min första miljon, den hände och så var det med det. La in i min Wunderlist-app hur jag skulle fira när jag nådde 1.5, 1.8 i portföljvärde (spavistelse, weekend i Cph etcetera) men inte blivit nåt av det och sen har tillfällena varit förbi. Kanske ska börja med mindre avancerade sätt att fira milstolpar:)


    //Annelie aka finansiellt tryggad

    SvaraRadera
    Svar
    1. Wunderlist!? Was ist das even, låter underbart. Ska genast kolla upp. I min mening är det två saker som är viktiga i ekonomisk framgång och det är att sätta upp mål/delmål och att fira dessa. Grattis till millen! Och 1,5 och 1,8! Dags för en rejäl spahelg i Cph kan en tycka.

      Radera
  20. Vi är fast på en solid 3a i dagsläget. Vi har aldrig haft några riktigt onödiga lån med hög ränta, men har trots allt bolån, CSN och ett privat(hus)lån (det sista amorteras aggressivt och är borta om mindre än 2 år). Vi skulle klara oss i några år på sparat kapital men inte mer än så.

    Det är en kämpig uppförsbacke till första miljonen, och jag hoppas att snöbollen ska få upp lite egen fart snart! I dagsläget ligger vi på ca 830 tkr cash + investeringar. Jag hade ett mål att bli miljonär (exkl. boende) till min 30-årsdag (2020), men det kommer inte hända pga. hus, bil, bröllop och växthus. Men det känns okej för vi har trots allt en solid plan som kommer leda till vår drömtillvaro och billigt boende även om det kommer ta tid (mest bygga upp odlingar + amortera på hus).

    Jag upplever att jag har kommit längre i min mentala inställning på FIRE-skalan. Ingenting känns omöjligt förutom när jag mår lite piss och samtidigt tänker på att jag behöver jobba typ 10 år till för att nå mina mål. Men jag tror samtidigt att vi kommer skaffa oss andra mål på vägen, vara hemma med framtida barn, jobba deltid, ha ledigt i perioder, osv. Målen och livet kommer förändras, och det är okej.

    Hela livet känns lättare på nåt sätt, framför allt för att jag vet vad jag/vi vill uppnå och att det bara är en tidsfråga tills vi är där. Min familj har aldrig haft speciellt mycket pengar, men jag har ett helt annat synsätt på vad "mycket pengar" är nu. Det handlar så mycket mer om upplevt värde än reda siffror. Det gör att jag har lättare både att spara och spendera större summor när jag tycker att det är motiverat. Om inte det är frihet så vet jag inte vad som är det!

    SvaraRadera
    Svar
    1. "Om inte det är frihet så vet jag inte vad som är det". Vilken bra kommentar Fru Lugn! Jag känner att det här är ett inlägg jag kommer att gå tillbaka till då och då för att finna inspiration från alla era kloka reflektioner. En annan sak jag myser över är hur underbart generösa och uppriktigt glada ni verkar över andras framgångar. Det är en egenskap som inte går att köpa för alla pengar i Swedbanks tvättstuga (tillsammans med "förnöjsamhet").

      "Jag hade ett mål att bli miljonär (exkl. boende) till min 30-årsdag (2020)". Om det är någon tröst så såg mitt ekonomiska liv vid 30 ut ungefär så här: Belåning på lägenhet och CSN. Cirka 2 500 kronor på ett "sparkonto". Två dussincharter om året och ändlös okynneskonsumtion (har nog inte kvar en pinal från den tiden). Konstant suktande efter nya grejer och nästa karriärsteg. Noll livsvision. Var snäll mot dig själv, du har redan rejält med deg och framför allt så har du den rätta FI-inställningen, du är kungen!

      Radera
  21. Vi har sedan sex månader tillbaka loggat alla inkomster och utgifter. Nu kan vi konstatera att vi ligger på nivå 4 och att en större del än vad vi trodde täcks av andra inkomster än kontorsarbetet. Kul och inspirerande för den fortsatta resan!

    SvaraRadera
  22. Eftersom jag inte har några investeringar på börsen vet jag inte var jag befinner mig på skalan. Jag har inga lån, slutar jobba om ett par månader, tillräckligt med pengar för att klara mig ca 5 år. Har inget emot att arbeta framöver men behöver hoppa av vansinnet och få en paus ett tag. Hade jag inte haft sparat kapital hade inte det varit möjligt.
    /kryddpåfyllaren

    SvaraRadera
    Svar
    1. Du är väl kanske en 3-4:a då, du får ju se din vilja att arbeta som humankapital värdigt avkastningsstatus. Stort att inte ha några lån och grattis till den nära förestående ledigheten.

      Radera
  23. Skulle nog säga en nivå 4.

    Dock funderar jag väldigt mycket just om målet verkligen är att sluta jobba eller om det för egen del mer handlar om att kunna välja. (Dvs kanske bry sig lite mindre, typ som när man sagt upp sig och jobbar sista månaden)
    Har tillräckligt med FU-pengar för att klara 5år men det är ju inte samma sak som att vara fri.

    För övrigt stort tack för den bästa bloggen ever!

    SvaraRadera
    Svar
    1. @Gofi tack snälla för din smöriga komplimang. "Dock funderar jag väldigt mycket just om målet verkligen är att sluta jobba eller om det för egen del mer handlar om att kunna välja." Jag tycker att du sätter ord på det de flesta inom FIRE-communityn känner. Det handlar i de allra flesta fall inte om att aldrig mer jobba, men att känna att det man gör är av egen fri vilja, ej av tvång. Jag är också helt övertygad om att man gör ett bättre jobb om man känner sig fri att gå, ej fjättrad till ekorrhjulet av konsumtionslån och shoppingberoende.

      Radera
    2. Men tror du att en arbetsgivare skulle tänka så, FruEB? De kan ju uppfatta en "fri själ" på jobbet som illojal, någon de inte kan styra och som kan få för sig att bara sluta plötsligt. Jag kan tänka mig att vissa chefer faktiskt inte ens ser skillnad mellan en person som är äkta i sitt engagemang och är moget "detached" (svårt att översätta till svenska) och någon som kör järnet för att visa sig duktig och är väldigt beroende av sitt arbete. Detachment uppfattas lätt som bristande driv och intresse för en mindre mogen ledning. I vissa arbetsmiljöer premieras barnslighet. /Eva

      Radera
  24. Fru EB, finns det möjlighet att dra ut på den 6:e juni lite längre? Det pågår en mångårig tradition på närliggande Gärdet med galopptävlingar och picknick (väldigt frugalt om man medtar allt själv) som är en flerårig tradition (och kanske kompisgängets viktigaste årliga) samma dag och denna börjar vid 12 och brukar vara slut vid 16. Vi är isådanafall två hängivna läsare som gärna kommer (egen cava eller skumpa medtages)!

    SvaraRadera
    Svar
    1. Men för ett par hängivna läsare kan vi absolut förlänga åtminstone en timme fram till 18-snåret (observera mitt pluralis majestatis). På ett villkor och det är att ni behåller hattarna på när ni kommer.

      Radera
  25. Jag är ju tillbaka i jobbosfären igen efter två års helt ledigt. Det är roligt, meningsfullt och jag känner att jag nog iallafall vill jobba lite, med kanske några lite längre avbrott.
    Men bland mina nya kollegor känner jag mig som ett ufo när de vid rasterna oratar om sina flygresor hit och dit, mat från linas matkasse, städhjälp, nya shoppingfynd på matrasten, köper häntmat till lunch var och varannan dag. Så annorlunda mot en själv

    SvaraRadera
    Svar
    1. Vad härligt att du känner så! En nyfiken fråga: Blev du ifrågasatt av arbetsgivaren vad du gjort under de senaste två åren? Eller har du ett rumsrent alibi av typen "drev eget"?

      Radera
  26. Nej inte alls. Jag hade förväntat mig att de skulle fråga kring det. Men jag sa att jag tagit en timeout, studerat lite, drev ett café några sommarmånader med min dotter och sen bara tagit det lugnt. Men att jag både studerat litegrann och drivit eget en kortare stund under dessa två år kanske gjorde det mer rumsrent, men mesta tiden har jag bara varit ledig

    SvaraRadera
  27. Stort tack för stegen, de har jag inte noterat eller reflekterat över tidigare. Jag befinner mig någonstans i mitten och har siktet inställt på nivå 5. Ännu större tack för en fantastiskt inspirerande blogg.

    SvaraRadera
  28. Jag är en bra man som älskar min fru så mycket, jag har varit gift i 10 år, jag jobbar hårt, jag känner att jag har besviken min fru, för att jag inte har spenderat tid med mitt barn och fru eftersom jag är självständigt av mitt jobb, vi försvann så nu vill hon ha separation och alla mina pengar har jag ingen nu. min mamma fick stroke 4 år sedan sedan efter en lång tid i ett hem dog hon för 2 år sedan min far fick cancer och dog. Nu har jag bestämt att gå vidare med mitt liv till ett annat land, jag har aldrig känt mig så ensam och skäms över mitt misslyckade äktenskap. Jag är en bra person, jag älskar min son, men det är hjärtskärande att lämna honom eftersom mamman tar vårdnad, men jag måste flytta för att vända sidan han är den enda anledningen till att jag vaknar upp för en annan dag. Så jag sökte efter en lösning för att ta tillbaka min ex fru hemma eftersom jag vill att min son ska växa upp med både mig sin far och min fru som sin mor som en lycklig familj, min vän vi arbetar tillsammans rådde mig att kontakta en kärleksspell caster kallad Dr.Oduduwa, han gav mig kontaktadress (dr.oduduwaspellcaster (at) gmail.com) för att kommunicera med kärleks magiska stavningskastern för att få tillbaka min ex kärlek, jag kontaktade spellcasteren, jag tror att sakerna kommer att fungera för mitt gott för att jag har positiv motiv, Dr .Oduduwa svarade på mitt mailmeddelande och han försäkrar mig att han kommer att hjälpa mig att ta tillbaka min fru inom sju dagar, han instruerade mig vad som krävs, och jag gjorde allt han sa, några dagar senare får jag ett telefonsamtal från min fru , hon grät och ber om ursäkt för att hon är så ledsen för att lämna mig och vår son Felix, hon bad mig att acceptera ryggen och hon är redo att ta hand om vårt barn och ta hand om hemmet, jag är väldigt glad idag att min fru är hemma nu med mig och vår son.
    Tack till Dr.Oduduwa för hans kärlek stava makten på jobbet. Jag rekommenderar honom starkt för alla som vill återställa förlorad kärlek idag. (dr.oduduwaspellcaster@gmail.com)
    Jag önskar er all lycka till och jag hoppas det kan hjälpa någon annan att vara starkt kom ihåg imorgon är en annan dag framtiden är din. Jag lovade Oduduwa att dela mitt goda nyhetsbevis till alla online och vänner runt mig för att få snabb och snabb lösning till någon kärleksrelationskris.
    Obs! Endast de despirerade som försöker återställa sin kärleksrelation kan snabbt kontakta Dr.oduduwa om brådskande hjälp för att lösa följande livsproblem ...
    * Stava för att säga upp skilsmässa domstolsförfaranden
    * Stava charm att skilja din kärlekspartner
    * Kärlek stava charm att locka ny kärlek
    * Love Spells Win-Back Ex älskare
    WhatsApp nr: +79268011965
    (Dr.oduduwaspellcaster@gmail.com)

    SvaraRadera
  29. I år 2019 har jag varit så lycklig mot mig, för Gud har gett mig en anledning att leva lyckligt igen efter att ha blivit hjärtat i 3 månader när min man försummade mig och gick tillbaka till sin älskling. Jag led och gick igenom alla typer av emotionella torturer, för jag kunde inte få någon hjälp för att få min man tillbaka, förrän jag var refererad till Dr Rich av min medarbetare som gav mig henne full försiktighet om honom att han kan vara till hjälp till mig. Jag kom i kontakt med Dr Wealthy och jag lyssnade till hans ord och följde de instruktioner som jag gav honom. Kan du tro att min man kom hem inom 12 till 16 timmar som sagt av honom och idag är mitt äktenskap återställt och jag är så tacksam, uppskattande och tacksam för Gud för att använda Dr Rich att få min man tillbaka efter 3 månader av brutit äktenskap. Finns det någon där ute som behöver komma tillbaka till han eller hennes älskare tillbaka eller behöver någon hjälp av något slag? Då föreslår jag att du kommer i kontakt med Dr Rich nu via hans Email ID: wealthylovespell@gmail.com ELLER du kan WhatsApp honom också på +2348105150446 för mer information. Gud välsigne dig herrn

    SvaraRadera
  30. Jag vill erbjuda råd till någon som söker hjälp om hur man återställer sin tidigare älskare efter en uppbrott eller skilsmässa! Dr. EZOMO är utan tvekan den bästa spellcasteren, och resultatet är 100% garanti. Efter 12 års äktenskap har min man och jag varit i flera slagsmål, en dag lämnade han mig och flyttade till Kalifornien för att vara med en annan kvinna. Jag kände att mitt liv var över och mina barn trodde att de aldrig skulle se sin far igen. Jag försökte bara vara stark för barnen, men jag kunde inte kontrollera de smärtor som plågar mitt hjärta, mitt hjärta var fullt av sorg och smärta eftersom jag verkligen var kär i min man. Varje dag och varje kväll tänker jag på honom och jag skulle alltid vilja att han kom tillbaka med mig. Jag var verkligen upprörd och behövde hjälp, så jag letade efter hjälp på nätet och hittade en webbplats som föreslog att Dr. EZOMO kan hjälpa honom att komma tillbaka snabbt. . Då kände jag att jag skulle försöka. Jag kom i kontakt med honom och han berättade för mig vad jag skulle göra och jag gjorde allt han sa att jag skulle göra, faktiskt följer jag ledtrådarna och gjorde en (kärleksspell) för mig. 48 timmar senare ringde min man verkligen och sa till mig att han saknade mig så mycket som de barn som jag trodde var en dröm, men när han ringde mig insåg jag att det är en verklighet, inte en dröm, Det var fantastiskt! Så här återvände han till mig och våra barn 2 dagar senare, med stor kärlek och glädje, och ber om ursäkt för hans misstag och för den smärta han hade orsakat mig och barnen under dagen var han borta från hemmet. Sedan, från och med den dagen, var vårt äktenskap redan starkare vid gryning före, allt tack vare Dr EZOMO. Han är så kraftfull och jag bestämde mig för att dela min historia på Internet, att Dr. EZOMO är en sann och kraftfull spellcaster som alltid kommer att be för att leva länge för att hjälpa sina barn vid tidpunkten för besvär, om han är här och behöver sin Ex eller om din man flyttade med en annan kvinna, gråta inte längre, kan du också skicka det via e-post till: doctorkingtemple@gmail.com. Du kan också ringa det eller lägga till det i WhatsApp med detta nummer +1 (619) 512 9826, Dr EZOMOis en far för alla

    SvaraRadera
  31. Hej jag är Allison Howarts Efter att ha varit i relation till Anderson i åratal bröt han upp med mig, jag gjorde allt för att få tillbaka honom, men allt var förgäves, jag ville ha honom tillbaka så mycket på grund av den kärlek jag har för honom, Jag bad honom med allt, jag gjorde löften men han vägrade. Jag förklarade mitt problem för min vän och hon föreslog att jag hellre skulle kontakta en stavningskastare som kunde hjälpa mig att ställa en stavning för att få honom tillbaka men jag är den typ som aldrig trodde att jag hade stavat, jag hade inget annat val än att prova det, jag mailade stavningskastan och han sa till mig att det inte var något problem att allt kommer att vara bra innan tre dagar, att min ex kommer tillbaka till mig innan tre dagar, han kastade stavningen och förvånansvärt den andra dagen, det var runt 4 pm. Min ex ringde mig, jag blev så förvånad att jag svarade samtalet och allt han sa var att han var så ledsen för allt som hände att han ville att jag skulle återvända till honom, att han älskar mig så mycket. Jag var så glad och gick till honom som var hur vi började leva tillsammans lyckligt igen. Sedan dess har jag lovat att någon jag känner som har ett problem med förhållandet, skulle jag vara till hjälp för en sådan person genom att hänvisa honom eller henne till den enda verkliga och kraftfulla stavningskramen som hjälpt mig med mitt eget problem. email: ogagakunta@gmail.com du kan maila honom om du behöver hans hjälp i ditt förhållande eller något annat fall eller vad är han på +2348069032895
    1) kärleksspell
    2) Lost Love Spells
    3) Skilsmässa Spells
    4) Äktenskapsstavar
    5) bindande stavning
    6) Breakup Spells
    7) Förbanna en förälskad älskare
    8.) Du vill vara befordrad på ditt kontor / Lotteri stavning
    9) vill tillfredsställa din älskare
    Kontakta den här stora mannen om du har något problem för en bestående lösning
    ogagakunta@gmail.com

    SvaraRadera
  32. Hej Damer och herrar, Välkommen till Sunshine Financial Group; Är du i akut behov av ett lån? Letar du efter ett omedelbart lån för alla dina ekonomiska behov? Sunshine Financial Group kommer att lösa alla dina ekonomiska problem. Planerar du att köpa ett nytt hus eller en bil eller starta ett nytt företag? Åh ja vi kan hjälpa dig med det. Nu behöver du inte säga upp dina planer eftersom du har lite pengar.

    VIKTIGASTE FÖRDELARNA;
    - Ansök när som helst, var som helst.
    - Ta emot pengar på mindre än 24 timmar
    - Lån från 2000 till 25 miljoner euro
    - Inga dolda avgifter.
    - Låg ränta på 3%
    - Du får chansen att välja Återbetalningsdatum, antingen veckovis, månadsvis eller årligt under en period av 1-30 år.

    Kontakta oss nu via vår email domän: (sunshinefinancialgroupinc@gmail.com)

    Sunshine Financial Group Inc är dotterbolag till en av de starkaste koncernerna i Europa och världen över med en stor kapital. Vi strävar efter en strategi för att vara närvarande där tillväxten finns, koppla kunderna till de möjligheter det genererar, hjälpa företag att växa, ekonomier att trivas och individer att uppnå sina ambitioner

    Våra krediter är avsedda för personer från alla verksamhetsområden, oavsett om du är offentlig eller privat sektor, egenföretagare, hantverkare, hantverkare, du övar i någon verksamhetssektor, du är välkommen, vårt mål är att bidra till förbättring av din levnadsmiljö och förverkligandet av dina projekt för att stödja någon ärlig person i svåra situationer.

    Kontakta oss nu eftersom vi erbjuder något speciellt och du kommer inte ångra någonsin att kontakta oss.
    E-postkontakt: (sunshinefinancialgroupinc@gmail.com)
    E-post: (sunshine_fginc@outlook.com)
    WhatsApp Kontakt: 00447903159998

    SvaraRadera
  33. Hej Alla, jag heter Safa El Sadat, jag är gift i 20 år med min man och vi har två son, äldste en 16 och yngre är 11 år. Min man älskade mig mycket, men det kommer till en punkt när han deltar i affärer med en kvinna som är hennes medarbetare. Jag har aldrig föreställt mig det, men på något sätt förändrade hans inställning till mig och barn, mina sena arbeten fick mig att tänka på frågan, även vid mitt 20-års bröllopsdag i mars håller jag mig borta från sex när vi lovar att göra det på bröllopet årsdag, 15 dagar före bröllopsdagen erkände han det ja, han hade sex med sin kollega.
    Han tog med henne i min säng när jag var ute och arbetade, det betyder att mina känslor var helt värdefulla mot honom. Mitt mentala tillstånd är fullt av plågor, jag tror att jag inte kan glömma och återhämta smärtan. Den här kvinnan var i full kontroll över henne och jag ville aldrig göra det med våld, hon vill vinna över mig när hon är skild, hon sa att hon var avundsjuk på vårt förhållande och hon kommer att förstöra mig genom att ta min man. Jag var tvungen att diskutera det med en vän som bad mig att hitta en bra stavningskastare, först och främst trodde jag aldrig på den här Cast-stavningen, men jag måste försöka tills jag kom över PROPHET NOSA UGO-e-post på internet om hur han har hjälpt så många människor att få sina ex-tillbaka och hjälpa till att åtgärda relationen och göra människor glada i deras förhållande och några andra historier om andlig sjukdom och mer.
    Jag förklarade min situation för honom och han hjälpte mig att utföra några böner, några örter och rötter och ett litet offer som jag gjorde, och inom 7 dagar kom han tillbaka för att be om ursäkt och det var bara som ett mirakel för mig, är glad idag att han hjälpte mig och jag kan stolt säga att min man nu är med mig igen och han är nu kär i mig som aldrig tidigare.
    Har du behov av hjälp i ditt förhållande som att få tillbaka din man, fru, pojkvän, flickvän, vinnande av lotterier, växtbaserad botemedel mot sjukdom, hiv, sjukdomar, astma, artrit, fybroid, stroke eller någon form av sjukdom, andligt problem , Jobbsökande, tittare som läser mitt inlägg som behöver hjälp när det gäller några livsutmaningar borde kontakta PROPHET NOSA UGO och du kommer att vara glad att du gjorde.

    E-post: nosaugotemple@gmail.com
    WhatsApp: +34631686040

    SvaraRadera
  34. Jag läste en kommentar online från en USA-baserad journalist avslöjar hur hon hittar en pojkvän (Mr.Right) 2 månader efter att hennes ex pojkvän bröt upp.
    Jag skickar ett e-postmeddelande för att kontakta samma Dr.Amiso eftersom jag har dessa kraftfulla avsikter att saker kommer att fungera för mig, jag trodde på vittnesmål är bevis i verkligheten. Jag insåg att det här skulle vara bra att dela här eftersom jag vet att det kommer att inspirera andra också.
    lyckligtvis för mig kom jag över Dr.Amiso e-postkontakt i ett blogginlägg. I dag vittnar jag med glädje och lycka till världen ... detta är ett av de mest glada ögonblicken i mitt liv. Dr.Amiso den storslagna kärleks-stavningen, startade en trollformel för min räkning för att återhämta min ex-man med sin trollformel och magi.
    Jag är gift i över 6 år och det var så hemskt eftersom min man verkligen fuskade på mig och letade efter en skilsmässa, vi blev uppdelade för 3 månader sedan och vi kom tillbaka igen efter så mycket tiggeri med trevliga gåvor av kärlek.
    Jag älskar min man så mycket. Jag kunde inte ha gjort någonting för att skada honom eller få honom att måla sig illa längre ... jag ville bara att han skulle älska mig för alltid. idag lever vi båda lyckligt tillsammans. Jag älskar honom så mycket. Min poäng är att han var min första kärlek (åtminstone det är som det känns).
    Jag är glad och tacksam för den här stora mannen. Först hade jag rädsla för tvivel, men jag försöker och det fungerar till mitt bästa. Jag är säker på att det här fungerar också, 100% säker.
    kontakta honom via hans personliga amail {herbalisthome01 @ gmail. com}
    han har befogenheter att lösa följande relationsfrågor;
    * Love Spells Win-Back Ex-älskare och vara rik.
    * Magi för framgång och marknadsföring och Bär ditt eget barn.
    * lycklig charm - BUSINESS STAR, Penis and Breast Enlargement.
    * avdelningar - SKYDDSHAK, och lång livslängd.
    * förbannelse upplösning, fri från kidnappning och att döda.
    * andlig rening, fettförbränning och bantning.
    * fertilitetsmagi - FRUITS OF WOMEN, Stroke and Virgnal decharge.
    * dekret magi, STAV LOTTERI & VINN-SPEL STAV
    Internet hjälper verkligen mycket med att ge en snabb och brådskande lösning på livsproblem.
    {Herbalisthome01 @ gmail. com}

    SvaraRadera