De olika stegen mot ekonomiskt oberoende

"Jaha, ännu en blogg om FIRE". Så börjar Ellinors första blogginlägg som ni kan läsa här. Glada är vi alla att du åtminstone temporärt valt ett namn så att vi slapp tjötet (skojar hjertat). In och läs! 

I samband med inlägget om min rekordmånad kom vi ju att tala om hur man definierar FI och det kom upp ett antal intressanta aspekter av typen humankapital och tillgångsallokering vs risk. Det är tydligt att det inom FI inte existerar något som är one-size-fits-all och tur är väl det för det hade blivit väldigt statiskt och tråkigt. De flesta av er är säkert redan bekanta med tankarna kring "de olika stadierna av FI" eftersom det är rätt poppis att skriva om dessa på företrädesvis de amerikannska sajterna. Jag tror även ChooseFI har varit inne på området ett par gånger. Det finns de som menar att det är jättemånga steg och så andra som menar att det bara är några få. Jag plockade ut ett exempel lite mitt emellan, från J.D Roth på bloggen "Get Rich Slowly" med sex olika faser och andemeningen är som följer:

"Each stage of financial freedom allows you greater autonomy and self-expression, and these are qualities that lead to happiness."

Steg 0: Beroende
Du är beroende av andra. Här befinner sig exempelvis deltagare i Lyxfällan. Du vet att du befinner dig här om du någon gång behövt låna pengar från folk runt omkring dig för att gå runt en vanlig månad. Eller om du skaffar nya kreditkort för att betala av skulder.

Steg 1: Soliditet
Detta är läget då du själv lyckas betala dina räkningar och löpande kostnader. Du har fortfarande lån men du tar inga nya. Ett sätt att gå från noll till ett, förutom att dra in mer deg och spendera mindre, är att omförhandla dina lån eller göra ett "ihopbakslån". Man kan säga att detta stadium är där deltagarna i Lyxfällan är efter programavslut.

Steg 2: Stabilitet
Detta steg inträffar när du har lyckats påbörja ett sparande. Om du befinner dig på steg noll eller ett är enda sättet att lösa en akut kostnad att ta ett lån. Om du tagit dig till steg två har du en buffert som kan täcka sådant. Jag skulle tro att de flesta svenskar befinner sig på denna nivå.

Steg 3: Fri från kortfristiga lån
I steg tre har du fått ihop en rejäl kontantbuffert och slutat leva ur hand i mun. Du har dödat all konsumentkredit och har troligtvis bara hus-, bil eller studielån kvar. Det är nu du också börjar investera långsiktigt på allvar. Den här fasen kan bli långdragen. Hos en person som går från noll till FI skulle jag tro att steg noll till två står för ett par år medan den här fasen kan pågå i runt tre till sex år.

"This is when the value of money is more than just a safety net and is now a tool to help you create a much better, more comfortable life. You can start to use your money for investing purposes."

Steg 4: Finansiell trygghet
I detta steg bör de besparingar och investeringar du gjort i tidigare steg ge såpass mycket avkastning att de täcker dina mest basala behov.

"If your investment income is adequate to cover your basic major living expenses, such as housing, food, utilities, and transportation, then you've reached the stage of financial security."

Det behöver inte betyda att du utan vidare kan sluta jobba. Om dina investeringar ger cirka 10 000 kronor i månaden i avkastning i snitt och du har hyra, räkningar och mat för ungefär detsamma, behöver du ändå pengar för att täcka "övrigt" exempelvis större utgifter, nöjesbudget och eventuellt resekonto.

Steg 5: Finansiellt oberoende
Om du fortsätter att investera mellan steg fyra och fem kommer förr eller senare din avkastning att täcka samtliga dina livsomkostnader, inklusive nöjeskonto, för resten av ditt liv. Det är nu de flesta som strävar mot FIRE hoppar av sina heltidsjobb för att istället utforska livet som fria.

"There is no set or a specific amount that lets you know you've achieved financial independence. Because lifestyles vary, a simple man can say that $20,000 is more than enough to cover everything he would need every year for the rest of his life, but another person may need $50,000 or $80,000 to cover their basic lifestyle needs and the occasional holiday abroad."

Steg 6: Finansiellt överflöd
Detta stadium inträffar när du har nog enligt punkt fem men mer därtill. Det som ofta händer med de som når hit är att de investerar i andras företag, köper fastigheter eller skänker bort pengar till välgörenhet eller kanske startar en egen välgörenhetsorganisation (tänk: Bill Gates).

För de flesta som är på väg mot FI hägrar slutmålet som det mest viktiga. Man glömmer lätt att stegen på vägen dit kan vara minst lika tillfredsställande. Jag tänker ofta på de tårar av lättnad man kan se hos [de smartare av] Lyxfällandeltagarna när de avvärjt de mest akuta finansiella hoten mot deras existens genom ett ihopbakslån och försäljning av prylar. De sitter ju fortfarande i en rätt pissig ekonomisk situation, men den är avsevärt mycket bättre än den de befann sig i innan de drog igång inspelningen. Jag minns i början av min sparkarriär när jag nådde en sparad summa som motsvarade tre månadslöner. Det var en helt underbar känsla att "skulle någonting oväntat hända klarar jag mig i ett kvartal." Jag skulle faktiskt säga att den milstolpen kändes mer i maggropen än när jag nådde "fem år" eftersom det var så oväntat, ovant och löftesrikt inför framtiden. Jag insåg att det sky was the limit, jag hade förmågan att stasha. Jag kunde nästan höra droppandet av smält stress dripp dropp och in istället vågskvalp och cikador.

Vad säger du - är vi inom communityn för besatta av slutmålet för att kunna glädjas åt vinsterna på vägen? Och var befinner dig DU lille vän på vägen mot FI?

Mvh/
FruEfficientBadass