Försäkringshelvetet

Som ni kanske anar på rubriken har jag ungefär samma beröringsskräck med försäkringar som jag har med mina kökslådor. Jag känner mig rävsaxad och skulle gärna slippa den tusing jag i snitt pyntar på försäkringar varje månad. Men det kan jag inte.* Därför har jag undvikit ämnet på blögga. Tur då att man har Studenten A som med ynglingens flit suttit och skrivit en essä om det. Take it away Studenten A (och stort tack!):

"Tänkte bidra lite kunskap om ett ämne som berör typ alla människor som bor i Sverige, nämligen hemförsäkringen.** Generellt är gemene man överförsäkrad. Detta är inget konstigt då gemene man inte har 1 mille på ISKen eller en buffert anpassat efter ens familjs behov. Om det är en försäkring som jag tycker alla ska ha så är det hemförsäkringen. Enligt konsumenternas ingår detta i en hemförsäkring:

• Egendomsskydd (lösöre) 
• Ger ersättning t ex vid brand eller stöld.
• Reseskydd, gäller i 45 dagar (eller hos vissa bolag i 60 dagar).***
• Ansvarsskydd (skadeståndsskydd) 
• Rättsskydd (juridiskt ombud) 
• Överfallsskydd (kan ge ersättning om du till exempel blir misshandlad).

Rätt jäkla najs att ha va? Om man läser ovan lista så märker man att det finns en röd tråd, det är skydd som gäller när "shit hits the fan". Varför är detta viktigt? Jo för man ska förstå varför man har en försäkring och dess syfte. Om syftet är att skydda vid händelse av vattenskada i lägenheten, så behöver man inte ha en självrisk på 1 500 kr. Har du en låg självrisk så kommer du betala en högre månadskostnad för din hemförsäkring. Detta är riskpremien försäkringsbolaget måste kompensera för, då sannolikheten att du kommer nyttja försäkringen är högre. Detta blir särskilt relevant för folket som strävar efter FI, vilka ofta har en buffert. Och det är nu det blir intressant!

Exempel:
Säg att vi har ett sambopar, Adam och Eva, som bor i en 2:a. De har ett gemensamt buffertkonto på ett sparkonto med insättningsgaranti till högsta räntan för fria uttag, där de har 40 000 kr. Dessa pengar används för oförutsedda utgifter som att diskmaskinen går sönder e d. Det betyder då att ni agerar ert eget försäkringsbolag för alla mindre utgifter. Och det betalar ni ingenting för.

Varför är detta så bra då?
Jo för då kan man höja självrisken på hemförsäkringen, istället för standardsjälvrisk på 1500 kr så säger ni till försäkringsbolaget att ni vill ha en självrisk på 10 000 kr (eller högre om ni pallar det). Alltså alla oförutsedda händelser under 10 000 kr ersätter ni på egen hand ur ert ”försäkringsbolag”. Detta gör att premien (risken för försäkringsbolaget) blir lägre, och således kommer ni kunna få en lägre månadskostnad för hemförsäkringen (vilket ni bör vilja ha).

Det andra benet, lösöre, är också lite klurigt, här gäller det att försöka uppskatta mellan tummen och pekfingret hur mycket era prylar i er lägenhet är värda totalt. Ponera att lägenheten skulle brinna upp och ni förlorar allt i lägenheten, hur mycket pengar skulle ersätta alla de sakerna? För mig är det ett lågt belopp då jag har rätt lite prylar, men testa googla lite vad andra familjer har i lösöre, grovt kanske ni har saker för 300 000 kr? Då säger ni att ni vill ha ett lösöre på 300 000 kr, det är beloppet ni får ut om det värsta skulle ske. Detta är typ en omöjlighet att ändra hos de flesta försäkringsbolag, då de flesta vägrar att gå under 1 000 000 kr i lösöre, vem f*n har 1 mille i prylar i lägenheten? Genom att sätta ett realistiskt lösöre så sänker ni även där risken för försäkringsbolaget och ni kommer få en ännu lägre månadskostnad.

Det man ska kolla efter som en tredje sak är om det är en fullvärdesförsäkring. Det innebär i praktiken att alla era prylar blir försäkrade till fullpris (det som ni köpte dem för). Om det inte är en fullvärdesförsäkring finns det risk att de vid händelse av olycka har massa parametrar inskrivna i små bokstäver som gör att de inte behöver betala tillbaka ens i närheten av det belopp man förlorat. För Brf-andelsägare kolla med styrelsen om föreningen har fullvärdesförsäkrat huset. För villaägare kan det vara värt att hosta upp plånboken för skaffa fullvärdesförsäkring men tänk på att det inte ger absolut skydd. Ska även tillägga att villaägare bör lägga ännu större tankeverksamhet på val av hemförsäkring, då riskerna och förutsättningarna är mycket svårare att sätta in sig i än för folk som bor i lägenhet. Släng ett öga på Konsumenternas (oberoende) analys av de olika försäkringarnas poängsystem.

Sen är det bara att mata in dessa siffror på en jämförelsesite för hemförsäkringar och kolla vad som kommer upp, dessa utefter era egna behov och förutsättningar. Sen ringer du till de som har bäst pris och som har bra betyg och kollar vad de kan erbjuda.

På telefon med försäkringsbolaget frågar du om:

· Öka självrisken (och hur det påverkar månadskostnaden)

· Realistisk uppskattning av lösöre och välj ett belopp som är så nära det som möjligt

· Fullvärdesförsäkring?

Den bästa försäkringen är den som inte används. Men njut nu av en anpassad hemförsäkring utefter behov och låg månadskostnad och ett starkt skydd vid katastrofer. Var även lite tacksam över att vi inte har USAs försäkringssystem. Min hemförsäkring kostar 88 kr i månaden hos Länsförsäkringar med 10 000 kr i självrisk, 1 000 000 kr i lösöre och min brf har fullvärdesförsäkrat huset. Lgh är på 28kvm.

/Studenten A"

Ok jag har redan nu en följdfråga. Vad menas med att föreningen har en fullvärdesförsäkring för huset? Avser inte det gemensamhetsutrymmen e d eller inbegrips även vår lägenhet i denna? Varför ska jag ens ha en egen hemförsäkring dårå?

Mvh/
FruEfficientBadass

* Beror delvis på förekomsten av tre barn där jag när en mycket levande fantasi om att de dagen efter avslutade försäkringar kommer att halka under en bil och bli förlamade för resten av sina liv och min mans påföljande "Vad var det jag sa, snålo!" samt förekomsten av en bondgård där bara bortfraktandet av bråte efter en eventuell brand enligt LF skulle gå på närmare en mille varför jag tvingats teckna en dyr "gårdsförsäkring".
**Disclaimer: jag är inte på något vis expert på försäkringar och jag har heller inte arbetat med försäkringar. Mina kunskaper om detta ämne har jag snappat upp över tid genom att lyssna på andra och pratat med folk i branschen.
***Ersätter bland annat kostnader för sjukvård som annars kan kosta dig hundratusentals kronor, och ambulansflyg som kan kosta uppåt en miljon kronor.